Вопрос:

Добрый день, моя сестра хочет взять потребительский кредит. Она трудоустроена официально, но имеет низкий заработок. В банке ей предложили найти созаемщика или поручителя. Я единственный близкий родственник, поэтому в принципе не прочь помочь.

Прежде чем дать свое окончательное согласие, хотелось узнать в чем разница между поручителем и созаемщиком? Какие меня ждут обязанности и какой из вариантов участия в сделке безопаснее?

Спасибо!

кредитный эксперт Ирина ФроловаОтвечает кредитный эксперт
Ирина Фролова

об авторе

 

Краткая справка

Обширный ассортимент финансовых услуг позволяет участвовать в кредитовании не только единолично, но и с привлечением созаемщиков или поручителей. Гарантировать выполнение обязательств по договору можно совместными усилиями, тем самым существенно снижая риски банка, связанные с невозвращением долга.


В чем разница между поручителем и созаемщиком?

Нюансы обеспечения посредством поручительства и совместного оформления займа, получатели которого именуются созаемщиками, прописаны в законах. Это совершенно разные формы участия в кредитных сделках, с помощью которых можно добиться лояльного отношения со стороны банковских учреждений.

Основные отличия созаемщиков от поручителей:

1. Объем прав и обязанностей.

Созаемщики — равноправные участники сделки, которые в одинаковой степени несут ответственность по выполнению обязательств. Условия поручительства определяются на основании заключенного договора, но по закону гарант сделки привлекается к погашению кредита только при появлении веских оснований.

2. Порядок оформления документов.

Созаемщики одновременно подписывают один кредитный договор, а поручительство закрепляется в отдельном соглашении. В случае изменения условий исходной сделки по инициативе кредитора или заемщика, гарант имеет полное право отказаться от обязанности обеспечивать погашение долга.

3. Период возникновения обязательств.

Созаемщики несут финансовую ответственность с даты вступления в действие кредитного договора. Поручитель приступает к выполнению обязанностей после появления просроченной задолженности.

4. Правовые последствия.

Созаемщики солидарно и в полном объеме отвечают по кредитным долгам, тогда как поручитель обязан погасить остаток задолженности на момент возникновения просроченных платежей. Обеспеченная сумма иногда ограничивается в согласованных по договору поручительства пределах.

Важно!Получить возмещение убытков по совместным долгам практически невозможно. Тем временем поручитель, выплатив долг кредитору, вправе через суд требовать компенсацию.

В целом между поручительством и совместным оформлением кредита больше отличий, чем сходств. Тем не менее обе эти формы участия в сделки позволяют снижать кредитные риски, поэтому банки могут клиентам на выбор предлагать привлечение поручителя или созаемщика.


Как стать поручителем?

Поручительство — это обеспечительная мера, гарантирующая выплату задолженности гарантом сделки при возникновении у заемщика серьезных проблем с платежеспособностью. Если с погашением нет проблем, банк не привлекает поручителя к выполнению прописанных в договоре обязательств.

Важно!Основания для возникновения обязательств, юридические последствия поручительства, права и обязанности поручителей закреплены в статьях 361-367 Гражданского кодекса РФ.

Учитывая обеспечительный характер поручительства, выступить гарантом исполнения договорных обязательств вправе человек, который соответствует требованиям банка. Обычно поручителями выступают родственники или друзья, готовые в случае финансовых затруднений погасить долги заемщика.

Требования к поручителям:

  • Достижение совершеннолетия, соответствие возрастным ограничением банка и полная дееспособность.
  • Высокий, стабильный и документально подтвержденный, например, справкой от работодателя, доход.
  • Положительная кредитная история и отсутствие просроченных платежей по действующим займам.
  • Регистрация по месту жительства в регионе нахождения банка (не обязательно там, где выдан кредит).
  • Наличие действительного документа, удостоверяющего личность и проживание на территории страны.

Для оформления поручительства необходимо, чтобы будущий гарант сделки выразил письменное согласие на обеспечение погашения задолженности в случае проблем у заемщика, заключив соответствующий договор. Несоблюдение письменной формы влечет признание соглашения недействительным.

Важно!Информация о поручительстве отражается в кредитной истории. Гарантируя погашение чужой задолженности, Вы снижаете свои шансы на получение кредитов.

Банк направляет требование о возврате долга по истечение времени, установленного договором. В случае пропуска согласованных сроков обязательства поручителя прекращается. Срок исковой давности в отношении заемщиков при этом по закону составляет три года.


Поручитель или созаемщик


Как стать созаемщиком?

Созаемщики вместе оформляют кредит, поэтому несут ответственность по погашению в равной степени. Банку не важно, кто из клиентов вносит регулярные платежи. Главное, чтобы договорные обязательства исполнялись в оговоренный срок и надлежащим образом без систематических нарушений.

Важно!Возможность совместного участия в кредитных сделках закреплена статьями 322 и 323 Гражданского кодекса РФ, определяющими права кредиторов и обязанности солидарных должников.

Чтобы стать созаемщиком, нужно совместно с другим лицом заключить общий договор займа. При этом на клиентов возлагается общая ответственность за своевременное и полное внесение кредитных платежей. Не имеет значения, кто конкретно из созаемщиков распоряжается деньгами, банк по договору вправе требовать возврат долга со всех получателей кредитных средств.

Кредиты по совместным заявкам выдаются совершеннолетним гражданам, которые имеют:

  • Постоянную регистрацию в регионе работы банка.
  • Действующий паспорт.
  • Стабильный доход и опыт работы свыше полугода.

Созаемщики вправе заключить между собой соглашение, определяющее порядок участия в совместной сделке. В случае невыполнения обязательств перед банком одним из участников, другой заемщик, погасив общий долг, сможет взыскать часть выплаченных кредитору денег с неплательщика. Если между созаемщиками не заключалось дополнительное соглашение, получить компенсацию практически нереально даже через суд.

Важно!При совместном оформлении кредита можно воспользоваться обеспечением. Это значит, что созаемщики могут заложить имущество либо привлечь поручителя.

Как привлечение созаемщиков и поручителей влияет на условия кредита?

Приглашение надежного поручителя или оформление договора совместно с другим платежеспособным лицом существенно повышает шансы на одобрение заявки. Кредитный риск снижается, поэтому банк может предложить более лояльные условия обслуживания.

Важно!При выдаче совместного займа учитывается суммарный доход всех созаемщиков, это позволяет рассчитывать на крупную ссуду с длительным сроком возврата.

Участие состоятельного поручителя гарантирует банку возврат причитающихся по договору сумм в случае проблем у заемщика. Такая поддержка поможет получить сниженную процентную ставку, но при этом платежеспособность гаранта сделки не повлияет на размер кредита и срок погашения.


Какая информация по кредитам доступна созаемщикам и поручителям?

Важное различие связано с доступом к информации о кредите. При возникновении трудностей в процессе погашения этот фактор имеет решающее значение. Заемщики могут свободно контролировать все этапы возвращения задолженности, тогда как поручители в плане информированности зависимы от банка.

Созаемщик является полноправным участником сделки, поэтому ему доступна вся имеющаяся информация о ходе выполнения обязательств. Извещения и уведомления адресуются всем заемщикам. Изменить условия кредитования также удастся только с согласия получателя заемных средств.

Поручитель лишен прямого доступа к актуальным сведениям о внесении заемщиком кредитных платежей. Он узнает о необходимости своего участия после возникновения систематических просрочек по оплате. Банк уведомляет поручителя о проблемах, а затем требует немедленно приступить к выполнению обязательств.


Как поручительство и совместное заимствование влияет на кредитную историю?

Оформление совместного займа отражается в кредитной истории аналогично самостоятельному кредитованию. Пока все причитающиеся банку платежи не будут внесены, совокупный размер кредита входит в долговые обязательства каждого созаемщика. При своевременной выплате кредитный рейтинг всех участников сделки повысится, а просроченные платежи и прочие нарушения испортят кредитную историю каждого из них.

Информация об обеспечении чужого займа вносится в кредитную историю поручителя. Пока долг погашается исправно, никакие дополнительные записи не появляются. Как только заемщик перестает справляться с долговой нагрузкой, обязательства по выплате переходят к гаранту. Сведения о ходе дальнейшего исполнения условий договора фиксируются в кредитной истории поручителя.


Имеют ли созаемщики и поручители права на приобретенное в кредит имущество?

Поручители не получают права на купленную в кредит вещь, ведь покупателем официально значится заемщик. При внесении денег за неплатежеспособного должника, гарант наделяется правами кредитора в размере погашенной суммы. В судебном порядке вместо компенсации деньгами справившийся со своими обязательствами поручитель может требовать права на имущество заемщика.

Если кредитным договором не указана цель выдачи заемных средств, созаемщики сами определяют, каким образом и на что будут потрачены деньги. Даже если купленное на заемные средство имущество оформляется в собственность одного лица, платить по кредиту все равно придется всем участникам сделки.

Важно!Когда созаемщиками по кредиту выступают законные супруги, независимо от того, на чье имя оформляется покупка, в силу закона право на долю в совместно нажитом имуществе имеется как у мужа, так и у жены.

Какой из вариантов участия в кредитной сделке безопаснее?

Объем обязательств у созаемщиков больше, чем у поручителей, ведь они отвечают по долгам совместно, в том числе своим имуществом. Поручителя последствия участия в сделке могут не коснуться, если заемщик самостоятельно и своевременно выплатит задолженность.

Важно!Если в сделку вовлечены созаемщики и поручители, банк при обнаружении просроченных платежей требует выплату долга, процентов и неустоек в порядке очереди. Не получив вовремя деньги от созаемщиков, кредитор вправе обратиться к поручителю.

Подытожим

Отличия между поручителями и созаемщиками заключаются в правах, обязательствах и последствиях. Как правило, требования к гражданам, решившим гарантировать возвращение кредита, ничем не отличаются от условий, на основании которых банки оценивают заемщиков. Если Вы соответствуете запросам финансового учреждения к поручителям, то и созаемщиком, скорее всего, сможете стать без дополнительных усилий.

Выбирать оптимальный вариант участия в кредитной сделке следует индивидуально с учетом сведений о финансовом продукте. Если Вы доверяете заемщику и планируете иметь полный доступ к информации о кредите, заключайте договор с банком вместе. Во избежание непредвиденных расходов не забудьте согласовать порядок погашения задолженности, документально заверив договоренность.

Поручительство будет оптимальным решением, если Вы не хотите вникать во все нюансы сделки. Кредитор вправе привлекать граната к погашению задолженности только при возникновении трудностей у заемщика.

Если человек, которого Вы решили поддержать, своевременно вносит платежи, обеспечительные меры не требуются. В случае серьезного нарушения платежной дисциплины, обязательства по погашению задолженности будут возложены на поручителя. Компенсировать свои убытки Вы сможете через суд.

Соглашаясь помочь близкому человеку в получении ссуды, нужно заранее быть готовым к расходам. Кроме того, банки могут отказывать поручителям и созаемщикам в оформлении новый кредитов, ссылаясь на существующие финансовые обязательства.

 

Вас также может заинтересовать:

Что делать, если созаёмщик отказывается от погашения совместного кредита?
Отказ от погашения совместного кредита

Совместные кредиты часто позволяют получить займ на более выгодных условиях. К сожалению, возможны конфликтные ситуации, с отказами одного из партнеров от выполнения своих обязательств по погашению кредита. Как поступить добросовестному созаёмщику?

Поручительство по кредиту
Поручительство по кредиту

Займы, гарантированные поручителем, имеют более выгодные условия по сравнению с кредитами без обеспечения. Чтобы узнать больше о видах и формах поручительства, обязанностях и правах поручителей, условиях их привлечения — читайте наш материал.

Как оформить кредит под залог?
Кредит под залог

Как инициировать обеспеченный кредит, что использовать в качестве залога, как обеспечить погашение задолженности, не рискуя заложенным имуществом? Читайте в этом материале!

Оформление совместного кредита
Совместный кредит

Совместный кредит могут получить близкие родственники, или просто знакомые люди. По каким причинам заемщикам стоит объединиться для совместного кредитования? Особенности, преимущества и недостатки совместных кредитов. Обязанности созаемщиков.

Добавить комментарий



 
 
Поделиться
Класснуть
Плюсануть