Вопрос:

Добрый день, я столкнулся со следующей проблемой. У меня три кредита в двух банках. Ежемесячные платежи составляют 2500, 4480 и 577 рублей. Сроки погашения отличаются по каждому договору. Небольшой кредит я закрою через полгода. Сроки погашения двух оставшихся – 14 и 25 месяцев.

Я недавно узнал об услуге объединения потребительских кредитов. Просроченных платежей у меня нет, а проблемы с погашением не предвидятся. Однако мне не подходит график с выплатами три раза в месяц.

Кредит с платежом 2500 рублей я оформил в первых числах сентября. С нового года мой работодателя изменил график начисления аванса. Теперь он не совпадает по датам с намеченной по договору выплатой.

Мне удобно платить один раз в двадцатых числах месяца по графику кредита с максимальным сроком погашения. Каковы мои шансы на консолидацию и что для этого нужно сделать? Спасибо за ответ.

кредитный эксперт Ирина ФроловаОтвечает кредитный эксперт
Ирина Фролова

об авторе

 

Краткая справка

Услуга объединения кредитов, также известная как консолидация, позволяет ощутимо сократить расходы на погашение задолженности. Воспользовавшись этой опцией, можно снизить показатель финансовой нагрузки, оптимизировав график выплат.


Зачем объединять кредиты?

Консолидация представляет собой процесс объединение нескольких небольших кредитов в одну крупную задолженность. Подобной услугой обычно интересуются заемщики, которые сталкиваются со снижением платежеспособности вследствие непредвиденных расходов либо после потери основного источника доходов.

Грамотно выполненная консолидация приносит также неоценимую пользу гражданам, у которых нет и не предвидится проблем с выплатами. Объединив кредиты, можно избежать просроченных выплат, возникающих в результате технических сбоев или по причине банальной невнимательности плательщика.

Важно!Консолидация предоставляется в качестве отдельной услуги или одного из компонентов программы рефинансирования.

Как объединить кредиты?

Изменение условий погашения задолженности — рискованное мероприятие. Выполненная неосторожно консолидации провоцирует стремительное ухудшение материального положения заемщика. В свою очередь продуманная до мелочей процедура позволит объединять кредиты без дополнительных расходов.


Услуга объединения кредитов — консолидация


Подготовительный этап

Прежде чем приступить к консолидации, следует тщательно подготовиться. Ошибки на этой стадии могут привести к фатальным последствиям.


Подготовка к объединению кредитов состоит из трех взаимосвязанных фаз:

1. Определение целей консолидации.

Прежде чем объединять кредиты, нужно оценить целесообразность проведения подобного мероприятия. От этого будет зависеть выбор оптимальных инструментов для изменения параметров погашения задолженности.

С помощью консолидации можно:

  • Сократить размер ежемесячных выплат за счет продления срока действия займа.
  • Снизить риск просроченных платежей, которые возникают по неосторожности.
  • Сохранить безукоризненную кредитную историю, избегая нарушений договоров.

Возвращать один кредит легче, чем одновременно выполнять обязательства по нескольким ссудам. К тому же с помощью консолидации можно избавиться от определенных условий, которые усложняли выплату долга.

2. Расчет подходящего размера регулярных платежей.

Определившись с целями консолидации, следует перейти к финансовым расчетам. Целесообразность этой процедуры во многом зависит от снижения показателя долговой нагрузки. Если Вы гарантированно не получите выгоду, от объединения кредитов следует отказаться.

Инициатор консолидации должен рассчитать:

  • Актуальный размер задолженности по каждой ссуде. Сведения о ежемесячных платежах можно получить в любом отделении или личном кабинете на сайте обслуживающего сделку банка.
  • Совокупный размер текущих обязательств. Для расчета нужно умножить количество оставшихся месяцев по каждой ссуде на сумму ежемесячных платежей, а затем сложить получившиеся результаты.
  • Точную сумму для покрытия всех расходов, связанных с погашением долга. К совокупному размеру обязательств следует приплюсовать начисляемые по договору проценты, комиссии и прочие платежи.
  • Размер ежемесячных платежей по консолидированному кредиту. Совокупную сумму обязательств вместе с сопутствующими платежами нужно разделить на количество взносов по новому договору.
Важно!Не забывайте учитывать штрафы, пени и неустойки, если таковые имеются при объединении долгов.

По кредитам с фиксированной процентной ставкой может потребоваться оплата комиссии, но штрафы за досрочное погашение запрещены действующим законодательством. Согласно правилам потребительского кредитования, заемщик имеет право выполнить обязательства до окончания срока действия договора.

Если Вы не можете найти данные для выполнения перечисленных выше расчетов, смело обращайтесь в финансовые учреждения, с которыми сотрудничаете. Клиент вправе запросить выписку о сумме обязательств и иную информацию по договору на момент обращения. Раскрывать причину сбора подобных сведений не нужно.

3. Изучение доступных предложений.

Определившись с целями консолидации и оптимальными параметрами объединенного займа, приступайте к поиску подходящих предложений. Консолидация — далеко не самый доступный продукт. Услугу, как правило, предоставляют крупные банки. Более того, опция часто доступна только в рамках программ рефинансирования.

При оформлении консолидированного кредита необходимо учитывать три важных параметра:

  1. Размер ежемесячного платежа.
  2. Сумму всех расходов по новому кредиту.
  3. Годовую процентную ставку.
Важно!Сравните продукты от нескольких финансовых учреждений. Предпочтение отдайте той организации, которая не просто предлагает наиболее выгодные ставки, но и может гарантировать качественное обслуживание.

Перед подписанием договора тщательно изучите условия нового кредита. Не забудьте ознакомиться с отзывами о банке. Поиск не займет много времени, так как вся необходимая информация доступна в интернете.


Предлагаем Вашему вниманию надежные банки с выгодными условиями объединения кредитов:


ВТБ банк

Процентная ставка
от 5.4%

Срок
от 6 мес. до 7 лет

Сумма от - до
50т.р. - 5млн.р.

До 3 первых
платежей
можно пропустить

 

Оформить

Альфа Банк рефинансирование кредита

Процентная ставка
от 5.5%

Срок
от 24 мес. до 7 лет

Шаг срока: 1 год

Сумма от - до
100т.р. - 3млн.р.

Доп.деньги
на любые цели без
увелич. платежей

 

Оформить

Банк ФК Открытие

Процентная ставка
от 5.5%

Срок
до 5 лет

Сумма от - до
50т.р. - 5млн.р.

Учитываем все доходы при оформлении заявки

 

Оформить

УБРиР

Процентная ставка
от 6.5%

Срок
3, 5, 7, 10 лет

Сумма
до 5 млн.руб.

Досрочное
погашение
без комиссий

 

Оформить


Консолидация с максимальной выгодой доступна клиентам, у которых имеется опыт работы с выбранным для сотрудничества кредитором. Попытайтесь обратиться в банк, на карты которого получаете заработную плату, пенсию или выплаты по вкладам. В рамках программ лояльности требования к заемщикам упрощаются.


Выполнение консолидации

Выбрав оптимальные условия для объединения кредитов и определившись с организацией, которая готова их предоставить, необходимо подать заявку на консолидацию либо рефинансирование. Эта процедура напоминает оформление новой ссуды. Разница лишь в том, что при подаче заявления нужно указать соответствующую цель — объединение задолженностей, а затем перечислить действующие обязательства.

Порядок консолидации кредитов:

  1. Заполнение и подача заявки на сайте либо в отделении банка.
  2. Сбор и предоставление требуемого кредитором пакета документов.
  3. Предоставление информации о консолидируемых задолженностях.
  4. Рассмотрение запроса и заключение договора в случае одобрения.
  5. Объединение кредитов путем погашения действующих долгов.

Стандартный пакет документов для консолидации включает копию паспорта, справку о доходах и копию трудовой книжки. В заявке кроме персональных данных нужно указать информацию о действующих кредитах. Речь идет о номере договора, сроке погашения и размере задолженности по каждому обязательству.

Консолидация в рамках процедуры рефинансирования предполагает оформление нового кредита. Выданные банком средства направляются на выполнение обязательств по выбранным для объединения задолженностям. В итоге вместо трех кредитов у Вас будет одна ссуда с комфортным сроком и графиком погашения.

Важно!Рефинансировать кредиты, воспользовавшись консолидацией, можно в любом банке.

Кроме оптимизации графика выплат кредиторы могут предложить смягчение остальных условий. Например, снижение процентов. Чтобы консолидация имела смысл, реальная стоимость нового займа должна быть ниже, чем средняя годовая ставка по текущим обязательствам.

Объединение займов путем рефинансирования позволит уменьшить сумму ежемесячных платежей за счет более длительного срока погашения. Стоимость кредита в таком случае повысится. Если Ваш доход позволяет делать повышенные ежемесячные платежи, согласуйте с банком сокращение периода погашения кредита. В этом случае долговая нагрузка возрастет, но Вы сможете ощутимо сэкономить на процентах и комиссиях.


Подытожим

Консолидация может привести к снижению затрат при условии грамотного подбора параметров погашения нового объединенного кредита. Воспользоваться этой опцией следует при возникновении проблем с одновременным выполнением обязательств по нескольким сделкам. Главным аргументом в пользу выполнения консолидации является риск систематического возникновения просроченных платежей.

Объединение кредитов благодаря оптимизации выплат часто приносит пользу также заемщикам, у которых нет финансовых проблем. Консолидация имеет смысл, когда должник опасается ошибок с внесением платежей. Погасить один кредит всегда проще, чем выполнять обязательства по нескольким задолженностям.

Шансы на консолидацию есть у каждого заемщика, который имеет хорошую кредитную историю и способен подтвердить наличие стабильного дохода. Тщательно оценив возможные риски и финансовые возможности, следует подобрать оптимальную схему для объединения кредитов. Как правило, подобная возможность доступна в рамках программ рефинансирования.

 

Вас также может заинтересовать:

Сколько раз можно рефинансировать кредит?
Сколько раз можно рефинансировать кредит?

Мы живем в очень нестабильное время. Часто случаются обстоятельства, которые могут существенно усложнить выполнение финансовых обязательств, особенно если заемщик выплачивает несколько кредитов. Как снизить кредитную нагрузку?

Что делать если имеется несколько кредитов одновременно?
Несколько кредитов одновременно

Обслуживание обязательств по кредиту требует внимания и аккуратности. А если займов несколько, и все они требуют оплаты разных сумм в разные сроки? В такой ситуации легко ошибиться, и потерять контроль над ситуацией.

Консолидация задолженности
Консолидация задолженности

Для каких долгов можно применить услугу консолидации? Этапы и методы проведения консолидации. От чего зависит специфика процедуры консолидации задолженности? Рекомендации для заемщика.

Консолидация кредитов
Консолидация кредитов

Что такое консолидация долгов. Цели, преимущества и особенности оформления данной услуги. Снижение затрат путем консолидации задолженностей. Получение и выплата консолидированных долгов.

Добавить комментарий



 
 
Поделиться
Класснуть
Плюсануть