Вопрос:

Добрый день.
Во время изучения заявки на оформление кредита я заметила необязательную для заполнения графу «семейное положение». Зачем банку эта информация? Наличие супруга влияет на одобрение заявок? Как в целом банки относятся к одиноким людям и к парам, которые живут в гражданском браке?

кредитный эксперт Ирина ФроловаОтвечает кредитный эксперт
Ирина Фролова

об авторе

 

Краткая справка

Порядок рассмотрения заявки на выдачу потребительского кредита предполагает изучение персональных данных, которые раскрывают информацию о платежеспособности потенциального заемщика. Решение об отклонении или удовлетворении запроса зависит от множества факторов, среди которых могут быть сведения о семейном положении.


Почему банки интересуются семейным положением клиентов?

Кредитора в целом не волнует наличие у потенциального заемщика второй половинки. Семейный статус на стадии рассмотрения заявки позволяет лишь оценить уровень платежеспособности. Супруги обычно имеют общий бюджет, средства из которого направляются на погашение кредитов. В случае потери источника доходов заемщиком, выплаты по кредиту с высокой степенью вероятности продолжатся, если партнер трудоустроен.

При возникновении трудностей с выполнением обязательств по договору на помощь холостому заемщику не придет муж или жена. Погашать задолженность придется в одиночку, поэтому потеря дохода грозит неблагоприятными последствиями. Конечно, можно попросить помощи у родственников или друзей, но на полное восстановление платежеспособности все равно понадобится больше времени.

По степени привлекательности для кредиторов заемщиков можно разделить на следующие группы:

  1. Официально узаконившие отношения пары, сожители либо холостые граждане без иждивенцев, которые легально трудоустроены и получают стабильный доход.
  2. Супруги с детьми, совместный доход которых позволяет погашать расходы, связанные с кредитованием.
  3. Сожители и родители-одиночки с официальным трудоустройством и стабильным ежемесячным доходом.
  4. Полные многодетные семьи, кормильцы которых могут обеспечить своевременное погашение кредитов.
  5. Неполные многодетные семьи, кормильцы которых имеют стабильно высокий официальный доход.
Важно!Низкий уровень платежеспособности, независимо от семейного положения и состава семьи, приводит к отказу в выдаче кредита.

Официальных правил для кредитования граждан с учетом семейного статуса не существует. Некоторые банки уговаривают гражданских супругов оформлять ссуды, привлекая сожителей в качестве поручителей или созаемщиков. Однако в большинстве случаев семейный статус никак не влияет на получение ссуды.

В новом окнеКакой статус выбрать для супругов во время кредитования — узнайте подробнее


Как банки относятся к холостым заемщикам?

Бытует мнение, будто супружеской паре легче получить кредит в банке, но кредитные учреждения, которые активно борются со стереотипами, развенчивают этот миф. Для банка не важно — состоит заемщик в браке или холост. Клиент в любом случае должен соответствовать всем требованиям относительно кредитоспособности.

Базовые условия для получения кредита:

  • Возраст от 18 лет.
  • Наличие действующего паспорта.
  • Стабильный доход.

Когда клиент приходит в банк и спрашивает о возможности взять кредит, ответный вопрос всегда будет один: сколько Вы зарабатываете? Холостой заемщик, который может похвастаться высоким ежемесячным доходом, столь же надежен для кредитора, как и супружеская пара, имеющая такой же заработок. Аналогичная ситуация прослеживается после развода или в случае гражданского брака.

Хотя для банка, принимающего решение о выдаче кредита, самое важное — это доход заявителя, холостые заемщики все же представляют определенный риск. Как правило, ведение домашнего хозяйства обходится намного дешевле для семейной пары. К тому же у одинокого заемщика есть риск потерять работу или иной источник заработка, что повлечет за собой возникновение просроченных платежей.


Семейное положение заемщика


Как банки относятся к заемщикам, которые живут в гражданском браке?

Незарегистрированный брак предполагает совместное проживание и ведение супругами общего домашнего хозяйства без официальной регистрации отношений. Согласно Семейному кодексу РФ, сожительство не порождает брачных прав и обязанностей. В законодательстве нет понятия «гражданский брак», поэтому активы и обязательства, приобретенные сожителями, не являются совместными по умолчанию.

Кредитоспособность семейной пары способны снизить следующие факторы:

  • Отсутствие дохода у одного из супругов.
  • Наличие иждивенцев на попечении.
  • Крупные бытовые расходы.
Важно!Банковский кредит обязан выплачивать тот из сожителей, на имя которого оформлен договор. Факт использования заемных средств на совместные нужды не принимается во внимание.

После прекращения сожительства процедура развода отсутствует, а раздел имущества и долгов гражданских супругов не происходит. Права собственности и обязательства остаются у бывшего партнера, на которого они официально оформлены. Трудности возникают также при вступлении в наследство.

Если потенциальный клиент, претендующий на получение кредита, вносит в графу «семейное положение» сведения о гражданском браке, банк может усложнить процесс выдачи ссуды. Как правило, это происходит при наличии несовершеннолетних детей или других иждивенцев на попечении у сожителей.

Важно!Гражданские супруги могут брать на себя обязательства созаемщиков и поручителей.

Привлечение сожителей в качестве гарантов сделки снижает риск одновременно для банков и получателей кредитов. Если гражданские супруги прекратят свои отношения, погашение задолженности будет возложено на того из партнеров, чья подпись стоит в договоре. Однако при возникновении у заемщика проблем с внесением регулярных платежей, обязательства перейдут поручителю.


Как наличие детей влияет на оформление кредитов?

На обеспечение качественного ухода за ребенком требуются крупные суммы. Расходы связаны с регулярным обновлением гардероба, питанием, оплатой детского сада и покупкой школьных принадлежностей. Даже если ребенку на момент оформления кредита исполнилось 18 лет, банк может принять его за иждивенца при условии оплаты родителями обучения в высшем учебном заведении.

Важно!Наличие иждивенцев значительно снижает платежеспособность.

Кредитование в случае зарегистрированного и незарегистрированного брака

Супружеским парам с детьми дошкольного и школьного возраста сложно взять кредит, но узаконенные отношения положительно влияют на шансы потенциальных заемщиков. Сожительствующие родители имеют общие права опеки и оба считаются попечителями. Наличие штампа в паспорте дает возможность официально сформировать общий бюджет, средства из которого будут направляться на погашение семейных расходов.

При возникновении проблем с выполнением долговых обязательств, супруги могут найти дополнительные источники доходов. Ситуация усложняется, если работает только муж или жена. Единственному кормильцу семьи удастся получить кредит только при условии подтверждения стабильно высокого дохода.


Кредитование в случае одиноких матерей и отцов

Одинокому родителю доступ ко многим кредитным продуктам закрыт. Многодетные матери и отцы одиночки сталкиваются с отклонением заявок по причине риска потери платежеспособности. Безусловно, решение банка всегда зависит от соотношения доходов и расходов будущего заемщика, но наличие нескольких иждивенцев на попечении у единственного кормильца грозит возможными проблемами с выполнением обязательств.


Что в итоге?

Бездетным парам и холостым заемщикам со стабильным доходом проще всего взять кредит. Второе место занимают трудоустроенные клиенты, на попечительстве у которых находятся не более двух нетрудоспособных родственников. Если за кредитом обращается многодетная семья, шансы на одобрение заявки снижаются. В случае отцов и матерей одиночек получить выгодную ссуду поможет только со стабильно высоким доходом.

Оформление кредита на имя одного из гражданских супругов влечет за собой дополнительные риски. Сожители не несут ответственность по обязательствам друг друга, пока не будут внесены изменения в действующий Семейный кодекс РФ или до момента принятия закона, регулирующего гражданские союзы.

Если потенциальные заемщики не вступают в брак, но хотят разделить обязательства по кредитам без дополнительных рисков, договор следует оформлять сразу на обоих гражданских супругов. Совместное заимствование в таком случае ничем не отличается от получения ссуды обычной семейной парой.


Предлагаем Вашему вниманию четыре надежных банка, которые могут одобрить кредит заемщику с любым семейным статусом:


Райффайзен Банк

Процентная ставка
от 4.99%

Срок
от 13 мес. до 5 лет

Шаг срока: 1 месяц

Сумма от - до
90т.р. - 3млн.р.

Возможность рефинансирования до 5 кредитов

 

Оформить

Уралсиб Банк - потребительский кредит

Процентная ставка
от 5%

Срок
от 13 мес. до 7 лет

Шаг срока: 1 месяц

Сумма от - до
100т.р. - 3млн.руб.

Без справок и подтверждения дохода

 

Оформить

Азиатско-Тихоокеанский Банк

Процентная ставка
от 5.5%

Срок
от 13 мес. до 2 лет

Сумма от - до
5т.р. - 15млн.р.

Выдача в день обращения; минимум док-тов

 

Оформить

Шаг срока: 1 месяц

Альфа банк

Процентная ставка
от 5.5%

Срок
от 12 мес. до 5 лет

Шаг срока: 1 год

Сумма от - до
50т.р. - 7.5млн.р.

Возможность получения доп.средств

 

Оформить

 

Вас также может заинтересовать:

Можно ли взять кредит без согласия супруга?
Оформить кредит без согласия супруга

Мира и согласия в семье хотелось бы достичь каждому из нас. Но, к сожалению, этому часто мешают материальные проблемы. Супруги занимают деньги в финансовых организациях, и при погашениях этих кредитов часто возникают вопросы.

Кредит для молодой семьи
Особенности кредитования семейных пар

Мы с мужем недавно расписались и теперь планируем взять первый совместный кредит на обустройство дома. Хотелось бы узнать, с какими подводными камнями мы можем столкнуться при получении и возвращении займа.

Одобрит ли банк кредит, если у родственников имеются просроченные долги?
Одобрит ли банк кредит?

В отношении сына открыто исполнительное производство. С сыном живем раздельно и совместного имущества не имеем. Возможно ли в таких условиях получить одобрение банка на кредит?

Совместный кредит гражданских супругов
Гражданские супруги созаемщики

Вообще-то, для банка не важно — кем друг-другу приходятся созаемщики, которые оформляют совместный кредит. Но работает ли это правило для пары, живущей в гражданском браке? Отвечает наш кредитный эксперт.

Добавить комментарий



 
 
Спасибо, что дочитали статью до конца! Вы нашли решение своей проблемы? Остались вопросы? Задайте их нам, добавив комментарий, или по электронной почте, и наши специалисты постараются предложить Вам исчерпывающий ответ.


Если статья показалась Вам полезной, поделитесь ею со своими друзьями в социальных сетях:
Поделиться
Класснуть
Плюсануть