Решение о предоставлении кредита

Краткий анонс

Порядок рассмотрения заявки на кредит зависит от конкретного банка. Предварительные решения зачастую принимаются автоматически. Кредитор разрабатывает систему скоринга, которая основывается на алгоритмах, позволяющих подтвердить личность клиента и проверить платежеспособность по результатам анализа заявки.

Опасаясь проблем с возвращением выданных взаймы средств, банки вынуждены выполнять углубленную проверку. На этом этапе к принятию окончательного решения привлекается сотрудник кредитного отдела.

Как проверяется кредитная заявка?

Автоматизированный банковский скоринг используется на начальных этапах оформления кредитов.

Предварительное решение по заявке принимается на основании имеющейся информации о заемщике. Робот не учитывает дополнительные параметры. Программное обеспечение работает только с точными критериями. В первую очередь на предмет соответствия требованиям банка проверяются паспортные данные. Затем анализируются сопутствующие сведения, которые могут спровоцировать отклонение или одобрение заявки.

Перечень критериев для скоринга в каждом банке выглядит по-разному, но существуют общие требования:

• Наличие паспорта.
• Гражданство РФ.
• Возраст от 18 лет.
• Платежеспособность.
• Хорошая кредитная история.
• Трудовая занятость.

Преимуществом автоматизированной системы является отклонение заявок, которые не соответствуют требованиям банка. В первую очередь речь идет о запросах с грубыми ошибками, но усовершенствованные алгоритмы позволяют также отсеивать соискателей с низким доходом и плохой кредитной историей.

Автоматизация скоринга дает банку возможность:

• Повысить доступность кредитных продуктов.
• Сократить расходы на оплату труда.
• Снизить неблагоприятное влияние человеческого фактора.
• Ускорить процесс принятия решений по заявкам.
• Внедрить систему дистанционного оформления кредитов.

Кредитные организации ежедневно обрабатывают огромное количество заявок. Выполняемый компьютером анализ не только ускоряет процесс скоринга, но и позволяет экономить. Вместо расширенного штата сотрудников, которые будут сверять данные клиентов, используется одна единственная программа.

Для получения предварительного одобрения нужно:

1. Соответствовать требования банка.
2. Правильно заполнить заявку на кредит.
3. Передать в банк копии документов.
4. Разрешить обработку персональных данных.

После подачи запроса от клиента не требуется дополнительных действий, нужно лишь дождаться решения о выдаче кредита или отказе в ссуде. Заявки, которые нельзя отклонить, переходят на следующий этап скоринга.

На принятие предварительного решения нужно от пары минут до нескольких часов.

Кто в банке принимает решение о предоставлении кредита?

Компьютерный алгоритм отсеивает заявителей, у которых нет шансов на получение ссуды. Тем временем заемщики, которые получили предварительное одобрение, могут перейти к следующему этапу оформления. Для этого нужно посетить отделение банка. Специалист в ходе такой встречи повторно проверит документы, согласует с клиентом индивидуальные условия сделки и подготовит договор для подписания.

Срок действия одобренной заявки ограничен банком и, как правило, не превышает 45 дней.

Существует два варианта развития ситуации:

1. Нового клиента ждет дополнительная проверка.

Решение об отказе в ссуде или предоставлении кредита основывается не только на статистике и точных данных. Следовательно, принятое программой решение по заявке должно быть утверждено работником банка. Специалисты кредитного отдела обладают необходимым навыками по обнаружению допущенных алгоритмом ошибок и по подбору оптимальных условий для сотрудничества с каждым заемщиком.

2. Лояльный клиент может сразу заключить договор.

Владельцам зарплатных карт доступны льготы. Лояльному клиенту для оформления кредита достаточно предварительного одобрения. Упрощенный механизм скоринга обусловлен наличием информации о будущем заемщике в базе данных кредитной организации. Банк может попросить донести некоторые документы, но обычно владельцам зарплатных карт необходимо лишь грамотно заполнить заявку.

Окончательное решение о выдаче кредита принимает сотрудник банка.

Специалисты несут ответственность за выбор подходящих кандидатов на получение ссуды. К рассмотрению заявок по потребительским кредитам привлекаются опытные и квалифицированные сотрудники банка, которые должны уметь точно оценивать запросы клиентов. В обязанности этих специалистов входит также анализ риска.

Работники кредитного отдела могут:

• Требовать предоставить на проверку дополнительные персональные данные и документы.
• Отклонить заявку, которая успешно прошла этап автоматизированного скоринга.
• Ограничить сумму займа и принять решение о выдаче кредита на срок меньше запрошенного клиентом.

Заявки, которые изначально одобрены программой, не содержат окончательных условий договора. Нюансы сделки заемщик согласовывает с представителем банка. Многое зависит от того, на какой срок и какую сумму нужно взять в долг. Эти параметры влияют на вероятность возникновения проблем при погашении кредита.

Сотрудник отделения банка, в которое обратилися клиент, должен оценить риски. Если у заемщика имеются отличные шансы на своевременный возврат задолженности, в долг удастся взять крупную сумму под выгодный процент и на оптимальный срок. В противном случае условия сделки ужесточаются. Клиенты, которые по тем или иным причинам не могут исполнять обязательства, получают отказ, даже если заявка была ранее одобрена алгоритмами системы.

На принятие окончательного решения необходимо от 15 минут до 3 рабочих дней.

Чтобы получить кредит, заемщику нужно лично посетить офис банка. На оформление потребительского кредита при условии отсутствия проблем с документами и после предварительного одобрения требуется от 15 до 40 минут. Заявку можно подать практически в любое время суток, но отделения финансовых учреждений работают по графику. В итоге процесс оформления может затянуться на несколько рабочих дней.

Итоги и выводы

Решение о предоставлении банковского кредита обычно принимается в два этапа. Сначала бот анализирует заявку на предмет ошибок и несоответствия основным требованиям. Автоматизированная система скоринга в случае успешной проверки персональных данных выдает клиенту предварительное одобрение.

На втором этапе сотрудники банка повторно изучают заявку и согласовывают с заемщиком индивидуальные условия договора. Работник кредитного отдела принимает окончательное решение по заявке и определяет параметры будущего займа в зависимости от уровня платежеспособности клиента.

Полностью автоматизированный алгоритм скоринга используются в основном для выдачи быстрых кредитов. Это не только снижает нагрузку на сотрудников, но и значительно сокращает срок ожидания решения по заявке. Хотя алгоритмы автоматизированного скоринга полезны в финансовом секторе, эксперты сходятся во мнении, что такие программы не слишком надежны.

Банки в процессе потребительского кредитования полное предлагают дистанционное обслуживание только лояльным клиентам, например, держателям зарплатных карт. Во всех остальных случаях последнее слово остается за специалистами кредитного отдела.

Вас также может заинтересовать:

Вероятность одобрения заявки на кредит

Хочу подать заявку на потребительский кредит. Какую информацию нужно указать? Что повысит мои шансы на получение кредита, а что снизит?

Одобрит ли банк кредит, если у родственников имеются просроченные долги?

В отношении сына открыто исполнительное производство. С сыном живем раздельно и совместного имущества не имеем. Возможно ли в таких условиях получить одобрение банка на кредит?

Как получить кредит с неофициальным доходом?

Я трудоустроен и имею прибыльную подработку, но получаю зарплату в конверте. Какие виды дополнительного дохода учитываются при рассмотрении заявки на кредит, влияет ли серая зарплата на ставку по кредиту, какой документ можно использовать вместо справки 2-НДФЛ?

Сколько времени действует одобренная заявка на кредит?

Банк одобрил заявку на кредит, но вот беда, не получается приехать в офис, чтобы подписать договор. Возможно ли получить кредит, не посещая офис банка, и что для этого необходимо сделать? Отвечает наш кредитный эксперт.

Добавить комментарий