Вопрос:

Здравствуйте, в ближайшее время планирую оформить банковский кредит на любые цели. Оптимальный вариант — 200 000 рублей на срок от 3 лет. Столкнулся с проблемой при выборе банка. Предложений много и все они примерно одинаковые. На какие условия мне нужно обратить внимание в первую очередь?

кредитный эксперт Ирина ФроловаОтвечает кредитный эксперт
Ирина Фролова

об авторе

 

Краткая справка

По состоянию на текущий момент в России зарегистрировано более 370 банков. Количество организаций ежегодно сокращается, но ассортимент банковских продуктов стабильно расширяется. На фоне постепенного снижения ставок сектор потребительского кредитования остается динамично растущим сегментом рынка.

Банки для привлечения клиентов проводят масштабные рекламные кампании. Однако искать подходящие программы кредитования необходимо на основании персональных потребностей и финансовых возможностей, не забывая о нескольких простых правилах. Мы рекомендуем обратить внимание на пять ключевых моментов.


Фактор №1: Законность деятельности банка

Заключать сделки следует только с банковскими организациями, которые имеют действующую лицензию. Крупные организации, которые работают на федеральном уровне, проверять не имеет смысла. Речь идет о региональных банках. Если Вы планируете взять кредит в финансовом учреждении без сети отделений по всей стране, необходимо перестраховаться.

Проверка выполняется следующим образом:

  1. Заходим на официальный сайт Банка России, а затем выбираем в меню раздел "Сервисы".
  2. Переходим в подраздел "Проверить финансовую организацию".
  3. Ставим галочку напротив пункта "Проверить информацию о банке или иной кредитной организации".
  4. В появившейся графе вводим название, ОГРН или регистрационный номер учреждения.

Функция доступна всем желающим. Регистрироваться на сайте не нужно. Если у банка имеется лицензия, после ввода данных откроется карточка кредитной организации. В противном случае законность деятельности финансового учреждения можно ставить под сомнение.

Важно!Ни в коем случае не соглашайтесь на сотрудничество с незарегистрированными банками и МФО.

Фактор №2: Условия кредитного продукта

Вы верно заметили, что на первый взгляд предложения банков примерно одинаковые. Однако при тщательном изучении можно отыскать множество нюансов и подводных камней.

Ключевое значение имеют три параметра кредитных продуктов:

  1. Требования к клиентам.
    Независимо от выбранного Вами банка, для получения кредита придется заполнить заявку, предоставить паспортные данные и указать актуальный номер телефона. Финансовые учреждения вправе работать только с совершеннолетними и дееспособными гражданами.
    Сравнив несколько программ кредитования, Вы можете заметить, что некоторые банки выдвигают к клиентам дополнительные требования. В частности, завышают возрастной порог. Наиболее выгодные кредиты можно получить с 21 года, а не с 18 лет. К тому же к необязательным условиям относится подтверждение платежеспособности, но в подавляющем большинстве случает банки просят предоставить справку о доходах.
    В процессе составления заявки обратите внимание на:
    • Достоверность контактных и персональных данных.
    • Грамотность заполнения анкеты.
    • Наличие всех необходимых документов.
    Важно!Банк вправе отклонить запрос на кредит без обоснования причин. Решение об отказе обычно принимается по причине несоответствия клиента требованиям или в связи с обнаруженными ошибками.

  2. Параметры займов.
    Если Вы подходите под запросы банка, с оформлением займа не возникнет проблем. Однако одобрение заявки не гарантирует отсутствие проблем на стадии погашения кредита. Во избежание непредвиденных расходов и форс-мажорных обстоятельств необходимо трезво оценивать свои финансовые возможности.
    Запомните три правила:
    1. Ежемесячная сумма выплат по кредиту не должна превышать 50% от Вашего дохода за аналогичный период. Если банк просит вносить по 5000 в месяц, зарабатывать нужно не менее 10 000 рублей.
    2. Срок кредитования не должен существенно повышать платежную нагрузку. Чрезмерно дробить платежи тоже не рекомендуется во избежание начисления дополнительных процентов и комиссий.
    3. Вы имеете законное право в любой момент погасить задолженность. Досрочное выполнение обязательств не предполагает каких-либо санкций и, как правило, позволяет сэкономить.
      Оформляйте кредит, который сможете погасить. При возможности сформируйте резервный фонд, из которого можно будет выполнить несколько платежей при возникновении проблем с получением дохода.
    Важно!Обратите внимание на кредитные продукты банков, карты которых Вы используете для получения заработной платы или пенсию. Лояльным клиентам доступны самые выгодные условия кредитования.

  3. Специальные предложения.
    Третий важный нюанс подбора кредитных продуктов связан с дополнительными услугами. Банки предлагают заемщикам платные и бесплатные сервисы.
    Важно!Отказ от активации некоторых опций может спровоцировать ужесточение условий сделки, включая повышение процентной ставки, снижение размера займа и сокращение сроков кредитования.

    Популярные дополнительные услуги:
    • Страхование.
    • SMS-информирование.
    • Формирование выписок.
    • Реструктуризация.
    • Кредитные каникулы.

    Соглашаться следует только на выгодные услуги. Когда Вам не грозят страховые случаи, оформление полисов только повысит расходы по кредиту. Если у Вас установлено мобильное приложение, от платных SMS-уведомлений можно отказаться.
    Возможность реструктуризации долга и отсрочки платежей нужно уточнить при составлении договора. Эти полезные услуги, как правило, предоставляются по запросу клиента, если возникают непредвиденные трудности с погашением задолженности.

Пять ключевых факторов для выбора кредита


Фактор №3: Реальная стоимость кредита

Низкая процентная ставка не всегда означает, что кредитное предложение выгодно конкретному заемщику. Оценить целесообразность заимствования денег можно с помощью показателя полной стоимости кредита.

Банк может указать в договоре привлекательные проценты, завысив реальные расходы клиента за счет страховых взносов и комиссий. Согласно ФЗ №353 Вам обязаны сообщить полную стоимость кредита до заключения сделки. Чем ниже показатель, тем выгоднее обслуживание кредита.

Полная стоимость кредита включает:

  1. Процентную ставку.
  2. Платежи в пользу третьих лиц.
  3. Обязательные комиссии.

Оценить базовые затраты по конкретному продукту можно с помощью кредитного калькулятора. Расчеты производятся на основании данных о процентной ставке, сумме и сроке погашения. Чтобы получить детализацию будущих расходов с учетом дополнительных платежей, обратитесь в банк.


Фактор №4: Текст договора

Единая форма кредитного договора не закреплена на законодательном уровне, поэтому банки вправе разрабатывать собственные образцы документов. Базовые условия продуктов могут корректироваться персонально под каждого клиента.

Прежде чем ставить подпись, прочтите текст договора, даже если Вы ранее обсудили условия с представителем банка. Устные договоренности в отрасли кредитования не имеют юридическую силу.

Внимательно изучите следующие пункты договора:

  • Права и обязанности сторон.
  • Параметры кредитного продукта (сумма, срок погашения и цели использования).
  • Взимаемые платежи, включая проценты и дополнительные комиссии.
  • Условия погашения, в том числе график и доступные способы осуществления платежей.
  • Дополнительные опции с полным описанием сути и стоимости каждой услуги.
  • Основания для расторжения соглашения.
  • Последствия неисполнения условий сделки, включая размеры штрафов, неустоек и пеней.
  • Особенности обработки, хранения и использования персональных данных.

Документ приобретает юридическую силу после подписания сторонами. Интересы банка представляет уполномоченный сотрудник. В договоре обязательно указываются паспортные данные заемщика и реквизиты кредитной организации. Подлинность документа заверяется печатью финансового учреждения.

Важно!Вы имеете право во внесудебном порядке расторгнуть соглашение на протяжении 14 дней с момента подписания договора. Полученные взаймы средства придется вернуть. Сопутствующие кредитованию сделки, включая страхование и обеспечение, автоматически прекратят действие.

Фактор №5: Качество обслуживания

Ключевым аспектом, влияющим на выбор кредитной организации, является уровень сервиса. Отыщите отзывы о банке, посоветуйтесь с родственниками, посмотрите карту отделений и изучите обзоры экспертов.

Современный банк может предложить:

Принимайте взвешенное решение. Если у Вас имеется успешный опыт работы с кредитной организацией, подумайте о повторном обращении. Для постоянных клиентов часто доступны выгодные скидки.


Подытожим

Оформляйте кредиты только в лицензированных организациях, которые ведут банковскую деятельность без нарушения действующих законов. При выборе конкретного продукта обращайте внимание на требования кредиторов, параметры займов и условия погашения. Узнайте реальную стоимость кредита, которая состоит не только из процентной ставки, но и с многочисленных сопутствующих платежей.

Не забудьте изучить отзывы на кредитные продукты. Выбранная Вами организация должна придерживаться современных стандартов обслуживания клиентов и вести прозрачную ценовую политику. Смело отказывайтесь от кредитов, по которым обнаружены скрытые комиссии и бесполезные платные услуги.


Предлагаем Вашему вниманию 4 надежных банка с выгодными условиями кредитования:


Газпромбанк

Процентная ставка
от 5.9%

Срок
от 13 мес. до 7 лет

Шаг срока: 1 месяц

Сумма от - до
100т.р. - 5млн.р.

На весь срок
без залога
и поручителей

 

Оформить

Почта Банк

Процентная ставка
от 5.9%

Срок
от 36 мес. до 5 лет

Шаг срока: 1 месяц

Сумма от - до
20т.р. - 4млн.р.

Без справок о доходах, выдача в день обращения

 

Оформить

СКБ Банк

Процентная ставка
от 6.1%

Срок
от 12 мес. до 5 лет

Шаг срока: 1 год

Сумма от - до
51т.р. - 1.5млн.р.

Итоговое решение без визита в офис за 5 мин.

 

Оформить

ВТБ банк

Процентная ставка
от 6.4%

Срок
от 12 мес. до 7 лет

Шаг срока: 1 месяц

Сумма от - до
50т.р. - 5млн.р.

На любые цели.
Решение онлайн
от 2 минут

 

Оформить

 

Какие вопросы стоит задать банковскому сотруднику перед оформлением кредита — смотрите видео:

 

Вас также может заинтересовать:

Как банки анализируют кредитную историю заемщиков?
Оценка кредитной истории

Статья рассказывает о критериях оценки кредитной истории потенциальных заемщиков банковскими организациями. Ключевые показатели анализа благонадежности. Как банки относятся к претендентам с «пустой» кредитной историей.

Кредит по паспорту без справок: благо или ловушка для заемщика?
Можно ли получить выгодный кредит без справок?

Получение кредита в банке требует от заемщика предоставления документов, идентифицирующих его личность, а также сбора справок о его трудоустройстве, размерах дохода. Можно ли обойтись без этих дополнительных справок?

Лучший банк для кредита
Выбрать свой оптимальный кредит

Каждый банк, предоставляющий кредиты физическим лицам, старается придумать нечто особенное, то, что выделит именно его кредитное предложение среди всех прочих. Как найти и выбрать лучший банк для получения кредита? Ответ в статье.

Самый выгодный банк для потребительского кредита
Самый выгодный банк для потребительского кредита

В каком банке выгоднее взять потребительский кредит? Что для вас важнее: специальные предложения, выгодные процентные ставки, скорость оформления кредита? Может быть, вы много тратите на бензин? Часто путешествуете? Или вы активный покупатель?

Добавить комментарий



 
 
Поделиться
Класснуть
Плюсануть