Вопрос:

Здравствуйте. Мне в связи с увольнением грозят просроченные платежи по кредиту, но через несколько месяцев я смогу устроиться на работу. Раньше платил четко в срок, конфликтов с банком не было. Как долго я могу не выплачивать взносы до начала процесса взыскания долга и чем мне это грозит? Благодарю.

кредитный эксперт Ирина ФроловаОтвечает кредитный эксперт
Ирина Фролова

об авторе

 

Краткая справка

Возникновение финансовых трудностей в связи с потерей работы или иного источника дохода не является веским основанием для прекращения платежей по кредиту. В случае проблем со своевременным погашением задолженности следует обратиться за помощью к кредитору. Если Вы без объяснений прекратите выполнять принятые по договору обязательства, банк получит право инициировать принудительное взыскание кредита.


Как кредиторы взаимодействуют с проблемными должниками?

Важно!Нарушение платежной дисциплины — серьезная ошибка, которая грозит заемщику штрафными санкциями, ухудшением кредитной истории и принудительным взысканием долга.

Просроченные выплаты часто возникают не по вине должника, а в результате внезапных расходов, потери работы, проблем со здоровьем или непредвиденных обстоятельств регионального, общенационального и даже международного уровня. Например, экономические кризисы, последствия пандемии, техногенные катастрофы, социальные и политические волнения провоцируют массовое возникновение просроченных платежей.

Чтобы ускорить процесс погашения проблемной задолженности, кредиторы вправе инициировать взыскание. Каждая организация разрабатывает собственный механизм возврата долгов, руководствуясь действующими на момент возникновения просроченных платежей законами.

Порядок взыскания долга регулируется:

  • Гражданским кодексом.
  • ФЗ №230 о защите прав должников при возврате задолженности в досудебном порядке.
  • ФЗ №229 «Об исполнительном производстве» при обращении кредитора в суд.

Мероприятия, нацеленные на погашение просроченного кредита, можно разделить на две группы. Сначала кредиторы пытаются решить вопрос в досудебном порядке. Если долг не выплачивается на протяжении длительного отрезка времени или заемщик не выходит на связь, банк обращается за помощью в суд.


Досудебное взыскание просроченной задолженности

По действующим законам банк не имеет права обращаться в суд сразу после возникновения просроченного платежа. Кредитные организации сперва вынуждены пытаться самостоятельно уладить конфликт с должником.

Важно!На досудебном этапе допускается привлечения коллекторских агентств.

Досудебный процесс взыскания включает две стадии:

1. Soft-collection.

Предполагает дистанционную работу с заемщиком, в частности рассылку уведомлений о возникновении задолженности. Сразу после обнаружения просроченного платежа банк ненавязчиво информирует клиента о нарушении графика выплат.

Для рассылки кредиторы используют:

  • Короткие текстовые сообщения в мессенджерах.
  • SMS и push-уведомления.
  • Письма на электронную почту.
  • Телефонные звонки.

Как правило, уведомления рассылаются на следующий день после истечения намеченного срока выплаты. Сообщение включает информацию о пропущенном платеже и просьбу об оплате. Отправка SMS и электронных писем автоматизирована. Отвечать на них не нужно.

Важно!Этап soft-collection в среднем длится от 1 до 30 дней.

2. Hard-collection.

Предполагает информирование клиента о наличии задолженности путем личного общения с представителем кредитной организации, например, работником банка или сотрудником коллекторского агентства. К этому этапу взыскания кредиторы приступают в случае отсутствия результатов после выполнения soft-collection.

При работе с должником представители взыскателя имеют законное право:

  • Звонить неплательщику или отправлять SMS, электронные письма и голосовые сообщения.
    Количество уведомлений строго ограничено. Допускается не более 8 звонков и 16 сообщений любого типа в месяц. Ночью беспокоить заемщика запрещено. На контакт работники банка и коллекторы могут выходить в рабочие дни с 08:00 до 22:00 и в выходные или праздники с 09:00 до 20:00.
  • Лично встречаться с неплательщиком.
    В рамках процедуры взыскания долга представитель взыскателя не более одного раза в неделю может навещать Вас по месту работы или жительства, чтобы узнать причины возникновения задолженности и обсудить варианты урегулирования конфликта. Взыскатель не имеет права тревожить должника без предварительного согласования места и времени встречи.
  • Информировать должника о законных последствиях просроченных платежей.
    Сотрудник банка или коллектор обязан сообщать только достоверную информацию о задолженности. Взыскатель вправе давать советы касательно погашения долга. При этом не разрешается передавать данные третьим лицам, нагнетать обстановку и вводить должника в заблуждение. Законом запрещены любые оскорбления и угрозы в сторону неплательщика.
  • Осуществлять почтовые отправления.
    Представитель кредитной организации неограниченное количество раз может рассылать письма по адресу постоянной регистрации или фактическому месту жительства неплательщика. Этот метод информирования также используется для рассылки претензий и судебных повесток.

Представители взыскателя должны представиться и назвать организацию, от имени которой действуют. Во время общения с должником специалисты могут озвучивать требования кредитора, задавать вопросы касательно причин возникновения просрочки и предлагать варианты оплаты, включая рефинансирование.

Сорвавшиеся контакты, когда заемщик не пришел на встречу, прервал разговор или проигнорировал звонок, не учитываются. Засчитывается только состоявшееся взаимодействие с должником. Взыскатель будет звонить и пытаться организовать встречу до установления контакта. Уклонение от общения с представителем банка без веской причины может отрицательно сказаться на репутации должника.

Важно!Этап hard-collection в среднем длится от 30 до 90 дней.

Судебная стадия взыскания просроченной задолженности

Если вопрос с погашением кредита не удалось решить в досудебном (претензионном) порядке, банк приступит к заключительному этапу взыскания. Legal-collection предполагает подачу искового заявления в суд. После удовлетворения требований кредитора к взысканию задолженности привлекаются приставы.


Legal-collection состоит из двух этапов:

1. Судебное производство.

Предполагает рассмотрение иска и принятие решения на основании представленных банком материалов. На этой стадии кредитор обязан предъявить требования к должнику. Факт наличия задолженности и нарушения условий договора устанавливается судом по результатам анализа представленных истцом доказательств.

Важно!Во время судебных разбирательств банк обязан приостановить начисление штрафов.

С целью защиты законных интересов кредитора суд выдает исполнительный документ. Если для получения решения применяется упрощенный механизм приказного производства, мировому судье на рассмотрение дела требуется 5 дней. В свою очередь ответчик вправе оспорить приказ на протяжении следующих 10 дней.

Банки редко обращаются к мировому судье. Кредиторам выгодно сразу инициировать исковое производство. Разбирательство в арбитражном суде — сложный процесс, который часто заканчивается взысканием долга.

В исковом заявлении указываются:

  • Персональные данные неплательщика и реквизиты кредитной организации.
  • Сведения об остатке задолженности и размере просроченного платежа.
  • Перечень введенных в отношении ответчика штрафных санкций,
  • Статьи законодательства, регулирующие взыскание задолженности.

Кредитор обязан передать на проверку договор, предоставить доказательства безуспешных попыток досудебного урегулирования спора и приложить документы, подтверждающие возникновение задолженности по вине клиента. Один экземпляр заявления обязательно отправляется ответчику, как правило, по почте.

Важно!Этап судебного производства может длиться от 5 дней до 6 месяцев.

Проблемы с погашением задолженности

2. Исполнительное производство.

Предполагает принятие мер по воплощению в жизнь принятого судом решения. На этой стадии привлекаются сотрудники ФССП, в должностные обязанности которых входит опись, оценка, арест, конфискация и подготовка к реализации имущества должника.

Принимаемые приставом меры принудительного исполнения зависят от материального положения злостного неплательщика и условий кредитного договора. Например, единственная жилая недвижимость не подлежит взысканию, но имущество будет выставлено на продажу, если оно использовалось в качестве залога.

Важно!Предъявление исполнительного листа ограничено сроком давности.

Пристав обязан приступить к взысканию на протяжении 2 месяцев, но не позднее 3 лет с момента вступления в силу судебного акта. Исполнительное производство длится до полного погашения или подтверждения финансовой несостоятельности должника с последующим списанием задолженности.


Когда кредитор начинает процесс взыскания долга?

Взыскание задолженности по кредиту начинается с момента возникновения просроченного платежа. Однако это не значит, что банк сразу обратиться в суд. Сначала будут предприняты попытки мирно урегулировать спор.

Законом не установлена продолжительность стадии soft-collection, после которой кредитор приступает к взысканию с привлечением коллекторов или обращается в суд. В большинстве случаев этот этап затягивается на несколько недель, но некоторые банки ограничиваются только парой дней после пропущенного платежа.

Важно!Взыскатель может обратиться в суд, если должник не исполнит обязательства на протяжении 30 дней с момента получения требования о возврате просроченного платежа.

Кредитор заинтересован в затягивании досудебного разбирательства по следующим причинам:

  1. Судебный процесс предполагает дополнительные расходы.
  2. Во время судебных разбирательств приостанавливается начисление штрафов.
  3. Исполнительное производство не всегда позволяет возместить убытки.

Таким образом, с момента возникновения задолженности до обращения в суд может пройти 6 месяцев. Банк может пропустить этап hard-collection, но подобное решение сложно обосновать во время судебных заседаний. Если клиент выходит на связь и предлагает мирное урегулирование, а кредитор отказывается идти на встречу, рассмотрение иска будет отложено. Суд предложит банку и должнику попытаться найти компромисс.

Для восстановления регулярных платежей по кредиту могут предприниматься следующие меры:

  • Кредитные каникулы — частичная или полная отсрочка платежей на согласованный сторонами период.
  • Реструктуризация — пересмотр исходных условий сделки для снижения долговой нагрузки на заемщика.
  • Пролонгация — продление срока действия проблемного договора с пересмотром графика выплат.

В идеале подавать заявку на активацию одной из перечисленных выше опций нужно до возникновения просроченного платежа. Потеря трудоустройства, если увольнение состоялось по решению работодателя, будет веским основанием для послаблений со стороны кредитной организации. Вам нужно сообщить о своей проблеме, а затем согласовать с банком активацию подходящей услуги.

Важно!График погашения и размер платежей меняется после реструктуризации, пролонгации или отсрочки.

Чтобы не допустить возникновение оснований для взыскания долга, Вам достаточно современно и в полном объеме вносить платежи по обновленным условиям. Если с погашением прослеживаются проблемы после уступок со стороны кредитора, взыскание производится в обычном порядке.


Заключение

При возникновении проблемы с погашением задолженности сразу же обращайтесь к кредитору. Открытый и конструктивный диалог — главный козырь, обеспечивающий решение проблемы с минимальными потерями для должника. Согласовав отсрочку, реструктуризацию или пролонгацию, Вам удастся избежать штрафов, судебных разбирательств и ухудшения кредитной истории.

Если мирно решить проблему не получилось, взыскание задолженности начинается с момента обнаружения просроченного платежа. Сначала представители банка удаленно информируют клиента о проблемах, а затем напрямую обращаются к должнику. Стадия внесудебного взыскания может длиться до полугода. На протяжении этого времени кредитор будет начислять штрафы, постоянно напоминая Вам о задолженности.

Судебное и исполнительное производство обычно начинается спустя 90-180 дней с момента возникновения просроченной задолженности. Предельный срок подачи иска составляет 3 года. Процесс взыскания долга через суд может затянуться на несколько лет. Исполнительное производство грозит Вам потерей имущества.


Предлагаем Вашему вниманию надежные банки с выгодными программами рефинансирования:


Альфа Банк рефинансирование кредита

Процентная ставка
от 5.5%

Срок
от 24 мес. до 7 лет

Шаг срока: 1 год

Сумма от - до
100т.р. - 7.5млн.р.

Доп.деньги
на любые цели без
увелич. платежей

 

Оформить

Газпромбанк - рефинансирование кредитов

Процентная ставка
от 5.5%

Срок
от 13 мес. до 7 лет

Шаг срока: 1 месяц

Сумма от - до
100т.р. - 5млн.р.

Уменьшение платежа, снижение ставки

 

Оформить

ВТБ банк

Процентная ставка
от 5.9%

Срок
от 6 мес. до 7 лет

Сумма от - до
50т.р. - 5млн.р.

До 3 первых
платежей
можно пропустить

 

Оформить

УБРиР

Процентная ставка
от 6.5%

Срок
3, 5, 7, 10 лет

Сумма
до 5 млн.руб.

Досрочное
погашение
без комиссий

 

Оформить

 

Вас также может заинтересовать:

Как избежать принудительного взыскания задолженности?
Избежать взыскание долга

Долги по кредитам растут, возможности выплат ограничены, представители кредитора все более настойчиво напоминают о необходимости выполнения долговых обязательств... Есть ли выход? Узнайте в статье.

Принудительное взыскание долгов: права и обязанности коллекторов
Принудительное взыскание долгов

Кто такие коллекторы, чем они отличаются от судебных приставов? Должностные обязанности и права коллекторов. Действия, которые коллекторы совершать не имеют права. Рекомендации для должников, столкнувшихся с коллекторами.

Интересные факторы, влияющие на принятие решения о выдаче кредита
Какие факторы влияют на кредит

В статье рассказывается о самых неожиданных факторах, которые влияют на принятие решения о выдаче кредита. Вы узнаете, какую роль играет семейное положение заемщика, здоровье его родственников и даже некоторые факты их биографии.

Виды просрочек по кредиту
Типы просрочек

На просроченные заемщиком платежи кредитные организации реагируют по-разному: их действия зависят от вида просрочки. Какие бывают разновидности просроченных платежей, как их предотвратить, и как действовать заемщику? Ответы — в статье.

Добавить комментарий



 
 
Спасибо, что дочитали статью до конца! Вы нашли решение своей проблемы? Остались вопросы? Задайте их нам, добавив комментарий, или по электронной почте, и наши специалисты постараются предложить Вам исчерпывающий ответ.


Если статья показалась Вам полезной, поделитесь ею со своими друзьями в социальных сетях:
Поделиться
Класснуть
Плюсануть