Вопрос:

Добрый день, подавал заявки в три банка. Один банк отказал, два других предложили меньше денег, чем я просил. Не могут понять в чем моя проблема и как повысить кредитоспособность?

кредитный эксперт Ирина ФроловаОтвечает кредитный эксперт
Ирина Фролова

об авторе

 

Краткая справка

Независимо от типа кредитного продукта, каждый банк анализирует финансовое положение потенциального заемщика. Одним из критериев, которые существенно влияют на итоги рассмотрения заявки, является кредитоспособность. Этим термином обозначается способность в течение определенного периода времени вернуть полученные взаймы средства вместе с комиссиями, процентами и сопутствующими платежами.


Как узнать причину низкой кредитоспособности?

Прежде чем подавать заявку в банк, нужно проверить свою кредитоспособность. На этот показатель влияют многие аспекты, о которых заемщики даже не задумываются, например, наличие неиспользуемой банковской карты или занимаемая должность.

Каждый банк определяет свои критерии для оценки финансового положения и надежности потенциальных клиентов. Тем не менее существует ряд факторов, которые способны снизить кредитоспособность. Некоторые из этих аспектов очевидны, для лучшего понимания других заемщику могут потребоваться разъяснения.

Важно!Банк не обязан указывать причину отказа в кредите.

Вероятность отклонения заявки повышает:

1. Предоставление недостоверных персональных данных.

Любые умышленно или случайно допущенные ошибки провоцируют отклонение заявки. Тем временем преднамеренный ввод кредитора в заблуждение может привести также к полному отказу от дальнейшего сотрудничества. Проще говоря, банк внесет сведения о недобросовестном заемщике в черный список.

2. Низкий или неофициальный доход.

Если у Вас нет средств для погашения долга или доход невозможно подтвердить с помощью документов, банк отклонит заявку. В случае недостаточной платежеспособности кредитор предложит компромисс. Как правило, речь идет об увеличении срока действия будущего договора или снижении суммы кредита.

3. Непрерывный стаж работы менее одного года.

При подаче заявления на получение кредита чрезвычайно важна не только форма трудоустройства, но и стаж работы. Наемные работники по-прежнему предпочтительнее для банков, чем владельцы малого бизнеса, самостоятельно занятые лица и индивидуальные предприниматели.

Непрерывный стаж работы должен превышать в общей сложности один год. В свою очередь на текущем месте трудоустройства нужно отработать не менее трех месяцев. Владельцам собственного бизнеса для подтверждения платежеспособности придется передать в банк на проверку учредительные документы.

4. Отсутствие высшего образования.

Согласно статистическим данным, люди с высшим образованием лучше зарабатывают. Наличие диплома является сигналом для банка о том, что даже если доход в настоящее время невысок, он может повыситься в будущем.

На практике все выглядит иначе. Диплом не влияет на оформление кредита и лишь в теории наличие высшего образования может положительно сказаться на Ваших шансах получить кредит.

5. Большое количество долговых обязательств.

Банк может отказать в кредите или ужесточить условия будущей сделки, если у Вас имеются разного рода задолженности. Речь идет не только о действующих кредитах или картах. Заявку могут отклонить также по причине просроченных коммунальных платежей, штрафов и алиментов.

В долгосрочной перспективе проблемы с оформлением кредитов возникают у банкротов. Неплательщики с этим статусом ограничены в праве занимать руководящие должности на протяжении 3 лет и в течение 5 лет обязаны уведомлять потенциальных кредиторов о своем банкротстве.

6. Плохая или нулевая кредитная история.

Испорченная репутация может оказаться основным фактором, который снижает шансы на получение ссуды в самом начале процесса скоринговой проверки. Доступ к данным о полученных, просроченных и выполненных заемщиком обязательствах банки получают через бюро кредитных историй.

В отличие от реестра должников, доступного на сайте Федеральной службы судебных приставов, отчет БКИ открывает доступ к информации о своевременных платежах. Если у Вас нет проблем с погашением кредитов, банк одобрит заявку. В свою очередь отрицательные записи могут привести к отказу.

Пустая или нулевая кредитная история тоже представляет опасность. Не имея в своем распоряжении данных для анализа, кредитор автоматически повышает риск просроченных платежей. Однако заемщик без кредитной истории все равно находится в лучшем положении, чем клиент с испорченной репутацией.


Почему у меня низкая кредитоспособность

7. Возраст менее 20 лет или более 60 лет.

Когда речь заходит о возрасте, заемщик обязательно должен быть совершеннолетним, но банки вправе устанавливать дополнительные ограничения. Например, кредиты по некоторым программам доступны с 21 года. Тем временем максимальный возрастной порог может быть в пределах 60-70 лет.

Преклонный возраст повышает риск несвоевременного возвращения кредита, но использование пенсии в качестве источника дохода может оказаться преимуществом. В плане выполнение финансовых обязательств пенсионеры являются одной из самых ответственных и надежных групп заемщиков.

8. Наличие иждивенцев на попечении заемщика.

Семейное положение играет важную роль при оформлении долгосрочных ссуд, но иногда этот фактор учитывается также в процессе выдачи потребительских кредитов. Одинокому человеку сложнее получить ссуду, чем женатому. Брак часто ассоциируется с формированием семейного бюджета.

Супруги обычно совместно несут ответственность по общим долгам, повышая шансы на своевременное погашение кредита. Ситуация может кардинально поменяться, если заемщик является единственным кормильцем большой семьи. Расходы на иждивенцев ощутимо снижают уровень платежеспособности.

9. Отсутствие прав собственности на ценное имущество.

Банки заинтересованы в наличии у заемщика активов, продажа которых позволит погасить долг после возникновения просроченных платежей. Взыскание начинается в связи с продолжительным отсутствием выплат. Однако добросовестный заемщик вправе добровольно продать личные вещи, чтобы избавиться от долгов, избежав санкций. К тому же ликвидное имущество можно использовать в качестве залога.

10. Возникновение серьезных проблем с законом.

Банки не работают с гражданами, которые уличены в мошеннических действиях или обвинены в уголовных преступлениях. Для получения кредита нужно получить оправдательный приговор или закрыть либо аннулировать судимость.

11. Наличие проблем со здоровьем.

Серьезные заболевания и травмы часто провоцируют временную потерю трудоспособности. В некоторых случаях заемщика могут признать недееспособным. Таким образом, проблемы со здоровьем грозят ухудшением материального положения и просроченными платежами при погашении кредита.

Изучив факторы, влияющие на кредитоспособности, можно принять меры, которые помогут повысить этот показатель. Судя по предложению снизить размер ссуды, в Вашем случае прослеживается проблема с балансом доходов и расходов. При иных обстоятельствах все три банка, скорее всего, отклонили бы заявку.


Как повысить свою кредитоспособность?

Заемщик считается кредитоспособным, если может без особых проблем выполнять финансовые обязательства за счет доходов из приемлемых для банка источников. Получить деньги можно разными способами, но для получения кредита Вам придется доказать легальность своего заработка. Для этого придется в качестве подтверждения платежеспособности предоставить документы, например, справку по форме 2-НДФЛ.

Важно!Ежемесячные расходы на погашение кредитов не должны превышать 40% от доходов за аналогичный период.

Для повышения кредитоспособности можно:

  • Обратиться за кредитом в банк, на карту которого начисляется заработная плата.
  • Воспользоваться страховой и обеспечением в виде залога или поручительства.
  • Привлечь к совместному оформлению кредита платежеспособного созаемщика.
  • Погасить все имеющиеся задолженности и при необходимости закрыть кредитки.
  • Задокументировать легальные доходы, независимо от их источников и размеров.
  • Улучшить условия труда или найти дополнительные источники дохода.
  • Создать кредитную историю или исправить испорченную ранее репутации.

Нет надобности одновременно выполнять перечисленные выше рекомендации, но их можно комбинировать в любом порядке. Желательно, конечно, избавиться ото всех действующих обязательств и улучшить кредитную историю перед подачей заявки. Ничто не мешает Вам время от времени брать небольшие ссуды или рассрочку. Погашая вовремя такие займы, Вы собственноручно создадите хорошую кредитную историю.

В некоторых случаях для повышения кредитоспособности требуется сменить работу, устроившись на высокооплачиваемую должность. Это повысит доход до оптимального для получения кредита уровня. Если Вы не сможете убедить банк в своей платежеспособности, придется соглашаться на снижении суммы займа.


Заключение

Каждому банку без исключения важно наличие у клиента финансовых возможностей для погашения кредита. Потенциальный заемщик должен пользоваться доверием кредитной организации, не имея при этом склонности к систематическим задержкам выплат.

Лучший сценарий для гарантированного получения кредита предполагает наличие трех факторов: официального трудоустройства, стабильного дохода и безукоризненной кредитной истории. Стаж работы при этом должен составлять не менее года, а ежемесячный заработок — существенно превышать расходы. У заемщика также не должно быть статуса банкрота и просроченных долгов, находящихся на стадии взыскания.

К дополнительным критериям кредитоспособности относится возраст, законопослушность, семейное положение и наличие ликвидного имущества. На эти факторы банк обращает внимание при формировании индивидуальных предложений. В частности, имущество можно использовать для обеспечения сделки. Даже при отсутствии залога банк вправе требовать принудительное взыскание путем продажи ценных вещей должника.

Такие аспекты, как высшее образование и крепкое здоровье, имеют минимальное влияние на процедуру оформления потребительского кредита. В основном они интересны банкам, которые предоставляют целевые ссуды. Вероятность, что Вас попросят при подаче заявки на обычный кредит предоставить копию диплома или медицинскую справку, предельно низкая.


Предлагаем Вашему вниманию крупные банки, которые не требуют справку о доходах при оформлении кредита:


Райффайзен Банк

Процентная ставка
от 4.99%

Срок
от 13 мес. до 7 лет

Шаг срока: 1 месяц

Сумма от - до
90т.р. - 3млн.р.

Возможность рефинансирования до 5 кредитов

 

Оформить

Уралсиб Банк - потребительский кредит

Процентная ставка
от 5%

Срок
от 13 мес. до 7 лет

Шаг срока: 1 месяц

Сумма от - до
100т.р. - 3млн.руб.

Без справок и подтверждения дохода

 

Оформить

Альфа банк

Процентная ставка
от 5.5%

Срок
от 12 мес. до 5 лет

Шаг срока: 1 год

Сумма от - до
50т.р. - 7.5млн.р.

Возможность получения доп.средств

 

Оформить

Газпромбанк

Процентная ставка
от 5.5%

Срок
от 13 мес. до 7 лет

Шаг срока: 1 месяц

Сумма от - до
100т.р. - 5млн.р.

На весь срок
без залога
и поручителей

 

Оформить

 

Вас также может заинтересовать:

Как правильно снизить нагрузку по кредиту?
Как снизить нагрузку по кредиту

В настоящее время в нашей стране наблюдается значительная закредитованность населения, при этом рост доходов работающих граждан отсутствует. Пути снижения кредитной нагрузки — читайте в нашем материале.

Как повысить мою кредитоспособность?
Возможно ли повысить кредитоспособность при низких доходах?

Я официально трудоустроена на низкооплачиваемой должности. Возраст, прописка и стаж работы соответствует требованиям банка, но зарплата чуть выше минимальной. Можно ли как-то повысить мою кредитоспособность?

Отказ от выплаты кредита: причины и последствия
Отказ погасить долг

Что ждет заемщика, который отказывается от выплаты кредита? Что делать в случае возникновения просроченных платежей по кредиту? Причины возникновения просроченных платежей. Основные способы взыскания задолженности. Последствия отказа от выплат.

Последствия банкротства физического лица
Последствия банкротства физического лица

Что происходит после официального признания гражданина неплатежеспособным? Как инициировать процедуру реструктуризации задолженности с постепенной выплатой? Можно ли утвердить мировое соглашение? Нюансы конфискации и продажи имущества должника.

Добавить комментарий



 
 
Спасибо, что дочитали статью до конца! Вы нашли решение своей проблемы? Остались вопросы? Задайте их нам, добавив комментарий, или по электронной почте, и наши специалисты постараются предложить Вам исчерпывающий ответ.


Если статья показалась Вам полезной, поделитесь ею со своими друзьями в социальных сетях:
Поделиться
Класснуть
Плюсануть