Вопрос:

Здравствуйте. Как часто обновляется и как долго хранится кредитная история?

кредитный эксперт Ирина ФроловаОтвечает кредитный эксперт
Ирина Фролова

об авторе

 

Краткая справка

Кредитная история — это систематизированная в хронологическом порядке информация об исполнении физическим лицом долговых обязательств, которые возникли на протяжении установленного периода времени. Данные о заемщике хранятся в Бюро кредитных историй (БКИ).

Сведения о полученных, выполненных и просроченных обязательствах используются в процессе финансовой оценки потенциальных заемщиков. На основании отчета из БКИ кредиторы анализируют уровень надежности и ответственности заявителя.


Как формируется кредитная история?

Принцип работы БКИ предельно прост. Эти коммерческие организации занимаются обработкой и хранением информации касательно выполнения физическими лицами долговых обязательств. Бюро оказывают услуги по формированию и последующему предоставлению отчетов, на основании которых затем выполняется кредитный скоринг.

Источники формирования кредитной истории:

  • Банковские учреждения.
  • Финансовые организации.
  • Коммунальные службы.
  • Государственные инстанции.

Заключив договор с БКИ, кредитные организации обязаны передавать информацию о заемщиках. Речь идет о поданных заявках, выданных ссудах, внесенных и просроченных платежах. В зависимости от качества исполнения заемщиком долговых обязательств формируется хорошая или плохая кредитная история

Предоставление в бюро информации о выданном займе — начальный этап сотрудничества. Кредитор должен передавать все ключевые сведения, связанные с задолженностью. Таким образом, данные обновляются на регулярной основе с момента возникновения до полного выполнения обязательств по договору.

Своевременная актуализация кредитной истории позволяет:

  • Выполнять мониторинг финансовой дисциплины заемщика.
  • Разрабатывать эффективные системы борьбы с мошенничеством.
  • Принимать взвешенные решения в процессе банковского скоринга.

Данные из кредитной истории являются важным, но не единственным критерием при оценке надежности заемщика. Алгоритмы скоринга предполагают изучение многочисленных факторов, которые свидетельствуют о кредитоспособности физического лица. Кроме сведений относительно выполнения долговых обязательств банк изучает информацию о доходах, занятости, трудовом стаже, имуществе и даже семейном положении заявителя.


Как происходит обновление кредитной истории?

Важно!Федеральный закон №218 регламентирует параметры формирования, хранения и предоставления информации по персональным кредитным историям.

Обязанность кредиторов информировать БКИ о любых обстоятельствах, связанных с погашением долга, обеспечивает надежность базы данных. Бюро хранит актуальную и достоверную информацию о заемщиках.

Отсутствие кредитной истории приводит к невозможности узнать сведения о предыдущих взаимоотношениях физического лица с кредиторами. Упущенная информация отражает уровень финансовой дисциплины заемщика. Иными словами, устаревшая кредитная история грозит кредиторам серьезными ошибками при выполнении банковского скоринга.

Банки передают в БКИ:

  • Сведения об одобренных, отклоненных и просроченных кредитных заявках.
  • Сведения о выполнении физическим лицом принятых финансовых обязательств.
  • Данные о просроченных выплатах и прочих нарушениях платежной дисциплины.

В правильно сформированной кредитной истории отражается только достоверная информация. Бюро вносит изменения при обнаружении ошибок. Скомпрометированные сведения подлежат немедленному удалению. Инициировать этот процесс по просьбе заемщика может кредитор, который передал ошибочные данные.

Среди финансовых организаций, которые сотрудничают с БКИ, могут быть МФО, брокеры, инвестиционные фонды, ломбарды и частные кредиторы. Кроме сведений о погашении займов бюро собирают информацию, касающуюся просроченных задолженностей по разного рода исковым требованиям. Речь обычно идет о невыплаченных алиментах и крупных долгах по коммунальным платежам.

Важно!Максимальный срок обновления кредитной истории составляет 5 дней с даты наступления события.

Бюро обновляет данные сразу после получения сведений о финансовой активности. Бумажная работа сведена к минимуму. Автоматизация приводит к тому, что отчет не будет устаревшим на момент формирования. Благодаря такому подходы ощутимо снижается риск возникновения ошибок и повышается актуальность данных.

На основании вносимых сведений постепенно формируется одна из характеристик кредитной истории:

  • Положительный платежный статус прослеживается в случае своевременного исполнения обязательств.
  • Негативный платежный статус возникает при обнаружении проблем с исправным погашением долгов.

Если у субъекта кредитной истории отсутствует активность, новые записи не вносятся в базу данных. Отчет БКИ остается без обновлений и изменений вплоть до возникновения нового финансового события.

Своевременное предоставление данных в БКИ не является доброй волей финансового учреждения. Это юридическое обязательство, невыполнение которого приведет к санкциям. Кредитора в случае запоздалого обновления данных ждет штраф.


Кредитная история хранится 7 лет


В течение какого времени хранится кредитная история?

Согласно первой редакции ФЗ №218, изначально кредитная история хранилась 15 лет. Затем в 2016 году были приняты изменения, согласно которым этот период сократился на треть и составил 10 лет. Пересмотр сроков продолжился в рамках программы по модернизации работы БКИ.

Важно!С 1 января 2022 года кредитная история будет храниться 7 лет.

Сокращение периода хранения нацелено на защиту интересов граждан, претендующих на получение новых кредитов. Как и прежде, отсчет начинается с даты возникновения последнего финансового события, отметки о котором сделаны БКИ. Однако с 2022 года расчет срока будет производиться отдельно по каждому договору.

Чтобы по истечении 7 лет очистить кредитную историю, нужно избегать просроченных выплат по кредитам, коммунальным услугам, алиментам и штрафам. Это единственный способ исправить испорченную репутацию.

Для получения нулевой кредитной истории следует отказаться от любых операций, информация о которых передается в бюро. Сделать это чрезвычайно сложно, потому что придется добровольно игнорировать ряд популярных финансовых продуктов.

В целях обнуления кредитной истории необходимо:

  • Погасить все задолженности, в том числе закрыть кредитные карты.
  • Отказаться от обращения за новыми займами любого типа.
  • Переоформить счета по коммунальным услугам на другое лицо.
  • Не выступать в роли поручителя по договорам третьих лиц.
Важно!Нулевая кредитная история лишена записей, поэтому не способна повысить рейтинг заемщика и порой препятствует получению наиболее выгодных займов.

Как ускорить обновление кредитной истории?

Заемщик не влияет на обмен данными между банком и БКИ. Исправить существенные недочеты в кредитной истории можно только путем своевременного выполнения финансовых обязательств. Ускорить процесс передачи сведений не получится. Внеочередное внесение изменений допускается только в случае устранения обнаруженных ошибок.

Основания для удаления записей из базы данных БКИ:

  1. Возникновение просроченных платежей по вине кредитора или вследствие технических сбоев.
  2. Оформление кредитов на имя субъекта кредитной истории злоумышленниками.

Для удаления записей нужно обратиться в БКИ или к кредитору, который передал недостоверные данные. Придется собрать и предоставить доказательства, подтверждающие факт возникновения ошибки. В случае одобрения запроса записи будут удалены на протяжении 30 дней с момента обращения.

Важно!Наличие отметок о просроченных платежах не является приговором для заемщика.

Негативные записи будут видны в течение всего срока хранения персональной кредитной истории субъекта. Однако банки в рамках скоринговых программ используют комплексный подход для оценки кредитоспособности. Учитывается не только информация о нарушениях, но и многочисленные сопутствующие факторы.

Принимая решение по заявке, кредитор обращает внимание на доход, материальное положение, трудовой стаж и даже семейный статус заемщика. Кредитная история по своей сути является просто изложением в хронологическом порядке событий из финансовой жизни заявителя. Отчет из БКИ не носит оценочного характера.

Новый кредит с высокой степенью вероятности будет одобрен:

  • Если текущие обязательства исправно выполняются заемщиком.
  • Если график платежей не нарушается в систематическом порядке.
  • Если просрочка по кредиту возникла за несколько лет до подачи заявки.
  • Если у заемщика имеется стабильный высокий доход.
  • Если клиент готов оформить страховку и предоставить обеспечение.

Отчет из БКИ важен для точной оценки кредитного рейтинга и сопутствующего предоставлению ссуды риска, но только с точки зрения анализа поведения заемщика в прошлом. Доказав свою надежность в текущий момент времени, Вы повысите шансы на одобрение заявки. Для этого может понадобиться обеспечение сделки в виде предоставления ценного залога или привлечения платежеспособного поручителя.


Итоги и выводы

Банки и другие финансовые учреждения используют отчеты о состоянии кредитной истории для оценки риска, связанного с предоставлением ссуд определенным лицам. Кредитная история также проверяется в других случаях, например, когда нужно устроиться на работу или открыть банковский счет.

Для качественного выполнения скоринга данные должны быть актуальными и достоверными. В противном случае могут возникнуть ошибки. Проблемы с анализом отчетов из БКИ при оценке уровня кредитного риска провоцируют предоставление ссуд ненадежным клиентам и отклонение заявок от добросовестных заемщиков, которые соответствуют требованиям банков.

По закону источники формирования кредитной истории имеют 5 дней на то, чтобы проинформировать БКИ о возникновении события, связанного с изменением финансовых обязательств по конкретному договору. Регулярное обновление сведений о заемщиках позволяет банкам и другим финансовым учреждениям грамотно анализировать риск, на который они идут в случае предоставлении ссуды определенному лицу.

Продолжительность хранения кредитной истории ограничен законом в пределах 7 лет. Отсчет по каждому договору начинается после наступления финансового события, которое отражено последним в базе данных БКИ. Таким образом, даже если в прошлом были допущены просроченные платежи, спустя 7 лет у заемщика будет возможность исправить ситуацию или даже полностью очистить подмоченную репутацию.

 

Вас также может заинтересовать:

Новый паспорт = новая кредитная история?
Новая (вторая) кредитная история

Как Постановление Правительства №1205 от 15 июля 2021 года осложнило жизнь кредитным организациям, почему стала возможно появление второй кредитной истории, и чем это может грозить будущим заемщикам?

Как правильно выбрать и оценить условия потребительского кредита
Выбрать условия кредита

Статья посвящена описанию процесса выбора и оценки условий потребительского кредита. Что нужно сделать, чтобы получить выгодный кредит? В каком банке его получить? Узнайте в статье.

Формирование кредитной истории
Формирование кредитной истории

Как формируется кредитная история заемщика, где хранятся сведения о финансовой репутации граждан? Какие основные части содержит кредитная история? Что такое рейтинг кредитоспособности субъекта? Ответы — в статье.

Советы заемщику: Ошибки в кредитной истории
Оказывается, в бюро кредитных историй числится долг

Может ли числиться долг, если оформленный когда-то кредит уже давно погашен? Что делать, если есть желание взять ноый кредит, но заявку отклоняют из-за того, что БКИ сообщает банку о задолженности клиента? Отвечает наш кредитный эксперт.

Добавить комментарий



 
 
Спасибо, что дочитали статью до конца! Вы нашли решение своей проблемы? Остались вопросы? Задайте их нам, добавив комментарий, или по электронной почте, и наши специалисты постараются предложить Вам исчерпывающий ответ.


Если статья показалась Вам полезной, поделитесь ею со своими друзьями в социальных сетях:
Поделиться
Класснуть
Плюсануть