Новый паспорт = новая кредитная история?

Краткая справка

Летом 2021 года Правительство РФ приняло Постановление №1205. Эта инициатива напрямую не касается финансового рынка, но имеет колоссальное влияние на процессы, связанные с оценкой кредитных рисков. В частности, финансовые учреждения опасаются массового создания дубликатов кредитных историй, с помощью которых недобросовестные заемщики и мошенники получат реальную возможность обойти действующие механизмы скоринга.

В чем суть Постановления Правительства №1205 от 15 июля 2021 года?

Постановление №1205 призвано скорректировать отдельные положения, касающиеся выдачи, замены и заполнения бланков общегражданского паспорта. С 1 июля 2022 года срок оформления паспорта сократился до 5 рабочих дней, а МФЦ будут передавать полученные документы в ОВД на протяжении одного дня. Начиная с 15 июля 2021 года, отметки о детях, загранпаспортах и браке проставляются по желанию гражданина, а подлежащие замене по возрасту паспорта теперь действительны в течение 90 дней.

Изменение сроков выдачи документов не влияет на участников финансового рынка. Главным камнем преткновения стала отмена обязательной отметки о ранее выданных общегражданских паспортах.

Новые правила выдачи паспортов позволяют получать ссуды любого типа, несмотря на плохую кредитную историю.

Процесс отслеживания клиентов с плохой репутацией усложнился. Финансовым организациям грозит наплыв мошенников. Если у банка или БКИ нет сведений о предыдущих паспортах заемщика, найти кредитную историю не получится. Раньше поиск выполнялся на основании обязательной отметки о ранее выданных документах.

Изучив паспорт клиента, сотрудники кредитной организации имели возможность на месте установить факт замены документа. Для этого достаточно было увидеть соответствующую отметку. Данные предшествующего паспорта использовались в процессе скоринга. При обращении в БКИ указывались оба документа. В итоге кредитор получал все необходимые сведения для оценки надежности клиента.

С изменением порядка заполнения бланков паспортов теряется связующее звено между старыми и новыми данными. В итоге возрастает риск возникновения ошибок на этапе оценки кредитоспособности, а мошенники получают эффективный и абсолютно легальный инструмент для обхода ограничений, связанных с отсеиванием недобросовестных заемщиков на основании сведений из БКИ.

Можно ли после смены паспорта получить новую кредитную историю?

Согласно Положению ЦБ №758-П от 11 мая 2021 года, поиск информации о субъекте кредитной истории проводится по действующему паспорту и двум ранее выданным паспортам.

Таким образом, положение ЦБ, которое вступит в силу только 1 января 2022 года, противоречит инициативе Правительства. В итоге после смены паспорта с 15 июля 2021 года до 1 января 2022 года действительно можно открыть новую кредитную историю.

Попытка воспользоваться лазейкой в законах, которая возникла благодаря Постановлению Правительства, усложнит для кредитных организаций механизм оценки кредитного риска. Однако в течении длительного срока скрывать факт смены документа не получится.

Вы можете попытаться использовать лазейку в законах. В таком случае будет создана вторая кредитная история. Если кредитор или БКИ обнаружит дубликат, последуют санкции. На ранних этапах оформления кредита финансовое учреждение просто отклонит заявку и передаст в БКИ новые паспортные данные клиента.

Если Вы успеете заключить договор, кредитору придется с Вами сотрудничать. Доказать умышленный ввод в заблуждение чрезвычайно сложно. Наличие дубликата кредитной истории не противоречит законам, поэтому не является веским основанием для расторжения сделки. Однако после погашения задолженности, скорее всего, Вас внесут в черный список банка.

Смена паспорта не приведет к аннулированию старой кредитной истории. Ее не удалят из базы данных.

Даже если Вы откажетесь ставить отметку, факт смены предыдущего паспорта будет зафиксирован ГУВД МВД. Источники формирования кредитной истории тоже регулярно обновляют сведения о клиентах. Если Вы обратитесь в банк с новым паспортом, сотрудник попросит предоставить копии документа для актуализации.

Для получения сведений, касающихся смены документа, БКИ и кредиторы могут:

1. Подать запрос в единую электронную базу. Территориальные подразделения ГУВД МВД обязаны передавать сведения о смене паспортных данных в этот реестр.
2. Проводить регулярную актуализацию данных клиента. Например, при первом же обращении с заявкой на перевыпуск банковской карты, факт смены паспорта будет раскрыт.
3. Запросить дополнительные сведения. В процессе идентификации заемщика могут использоваться контактные данные и сопутствующие документы.

Возможность отказаться от проставления отметки об изменении паспорта появилась только с 15 июля 2021 года. Раньше отметки ставились по умолчанию. Если Вы сменили паспорт до этого момента, воспользоваться лазейкой не получится.

Чем усложнение скоринга грозит заемщикам и что будет дальше?

С критикой Постановления выступили влиятельные участники кредитного рынка, крупные банки и МФО. В частности, президент НАПКА Эльман Мехтиев предполагает, что финансовые организации могут прекратить выдачу займов клиентам, которые недавно сменили паспорт. Тем временем юристы считают, что кредиторы начнут пользоваться дополнительными источниками информации о клиентах, в частности, государственными реестрами и системой Госуслуги.

Участники финансового рынка просят ЦБ устранить лазейку, утвердив дополнительные идентификаторы кредитной истории в виде СНИЛС и ИНН.

В свою очередь Центральный банк опасается некорректного «связывания» кредитных историй разных людей. Во избежание такой проблемы данные СНИЛС и ИНН должны подтверждаться оригиналами документов. Если регулятор прислушается к участникам финансового рынка, пакет обязательных документов для оформления кредитов существенно расширится. Заемщик будет вынужден кроме паспорта предоставлять документы, подтверждающие присвоение номера ИНН и получение СНИЛС.

Что в итоге

Изменения в правилах выдачи паспортов дают возможность недобросовестным заемщикам с плохой кредитной историей продолжать получать новые займы. Участники финансового рынка просят Центральный банк пересмотреть порядок идентификации субъектов кредитной истории. В качестве идентификаторов кредиты предлагают использовать документы, которые сохраняются на протяжении всей жизни клиента (ИНН и СНИЛС).

Если Центральный банк откажется применять новые идентификаторы, участники рынка могут приостановить выдачу кредитов заемщикам с новыми паспортами. Нулевая кредитная история в таком случае тоже будет рассматриваться в качестве критерия для отклонения заявки от потенциального заемщика. В любом случае процесс выдачи кредитов станет более сложным и длительным из-за вынужденных дополнительных проверок.

Вас также может заинтересовать:

Кредит по паспорту без справок: благо или ловушка для заемщика?

Получение кредита в банке требует от заемщика предоставления документов, идентифицирующих его личность, а также сбора справок о его трудоустройстве, размерах дохода. Можно ли обойтись без этих дополнительных справок?

В России начнется паспортизация кредитов

Центробанк РФ рекомендует финансовым организациям разрабатывать паспорта на свои услуги. Эти документы позволят потребителям получать необходимую информацию в доступной форме и грамотно оценивать риски.

Риски кредитования

Здравствуйте, у меня вопрос общего характера. Я ищу подходящую программу кредитования и мне часто попадается на глаза один термин. Можете объяснить, что такое кредитный риск?

Можно ли оформить кредит по копии паспорта?

Планирую взять в банке небольшой кредит, но столкнулся с проблемой. Неделю назад я потерял паспорт. У меня на руках имеется несколько копий утерянного паспорта. Могу я воспользоваться ими для получения банковского кредита?

Добавить комментарий