Вопрос:

Добрый день, планирую взять потребительский кредит в банке, но меня беспокоят риски, связанные с принудительным взысканием. В каких случаях можно потерять жилье из-за долгов?

кредитный эксперт Елена ГордееваОтвечает кредитный эксперт
Елена Гордеева

об авторе

 

Краткая справка

При анализе заявки на получение кредита банк принимает во внимание способность потенциального клиента своевременно и в полном объеме выполнять финансовые обязательства. Вопреки распространенному мнению, показатель платежеспособности не рассчитывается исключительно на основании суммы получаемого дохода.

Современные скоринговые системы предполагают тщательное изучение множества факторов, достоверно раскрывающих информацию о заявителе. Банки интересуются имуществом, на которое у будущего заемщика имеются права собственности. Например, наличие недвижимости повышает шансы на одобрение заявки.


В каких случаях можно потерять жилье из-за кредита?

Проблемы со своевременным погашением могут привести к принудительному взысканию задолженности. Эта процедура предполагает обращение кредитора в суд. Исполнительное производство открывается, если требования обоснованы, например, заемщик пропустил несколько обязательных платежей и не выходит на связь. Умышленное уклонение от выполнения обязательств грозит должнику потерей имущества.

На основании судебного решения заемщик обязан:

  • Выплатить кредитору остаток долга вместе с процентами, штрафами и комиссиями.
  • Возместить расходы на рассмотрение дела в суде.

Если у должника нет денежных средств для погашения задолженности, выполняется принудительное взыскание. Пристав производит оценку, арест и конфискацию имущества, которое затем выставляется на торги.

Обращение взыскания на недвижимости должника допускается при совпадении двух условий:

  1. Недвижимость не является единственным пригодным для проживания помещением.
  2. При заключении договора кредитования заемщик предоставил недвижимость в качестве залога.
Важно!До недавнего времени стоимость единственного жилья неплательщика не имела значения, но 26 апреля 2021 года Конституционный Суд вынес Постановление, согласно которому взысканию подлежит также элитная (избыточная) недвижимость.

Конституционный принцип соразмерности призван защитить права и интересы кредитора, ограничив при этом возможность махинаций со стороны должников. Таким образом, взыскание может распространяться на жилые помещения, которое по своим параметрам и характеристикам превышает потребности собственника.

Как прогнозируют юристы, существует риск возникновения проблем с определением достаточного пространства для разумного удовлетворения потребностей граждан в жилище. Проще говоря, отсутствие единой системы для классификации элитной недвижимости может привести к путанице при взыскании долгов.

Для определения избыточных характеристик жилья могут использоваться следующие критерии:

  • Площадь объекта.
  • Техническое состояние.
  • Рыночная стоимость.

Требования кредитора будут удовлетворены, если по своим параметрам недвижимое имущество явно превышает уровень, достаточный для постоянного проживания должника и членов его семьи. При этом должны быть предусмотрены гарантии сохранения комфортных жилищных условий после обращения взыскания на избыточный актив.


Можно ли потерять жилье из-за кредита?


Как производится арест недвижимости за долги?

Важно!Порядок взыскания имущества должника регулируется Федеральным законом №229 «Об исполнительном производстве».

Основания для ареста недвижимости:

  • Должник не в состоянии погасить проблемный кредит по исходному графику.
  • У должника нет стабильного заработка, часть которого может взиматься в пользу кредитора.
  • На банковских счетах должника нет средств, достаточных для внесения платежей по договору.
  • У должника нет движимого имущества, на которое распространяется взыскание.

Пристав может ограничить право на пользование недвижимостью, даже если речь заходит об единственном пригодном для проживания помещении. Это не значит, что на Ваше имущество обязательно будет обращено взыскание. Арест применяется на основании решения суда в качестве меры противодействия мошенничеству.

Сумма задолженности и тип кредитного продукта значения не имеет, все действия приставов направлены на принуждение к оплате задолженности. Обременение позволяет ограничить финансовые операции, проводимые с имуществом. Таким образом, заемщик не сможет переписать недвижимость на другого человека, а затем объявить себя банкротом, инициировав списание долга.

Арест имущества включает:

  1. Запрет на регистрационные действия (заключение договоров купли-продажи, обмена и дарения).
  2. Запрет на использование обремененного имущества для обеспечения новых займов.
  3. Ограничение права пользования, вплоть до конфискации и опечатывания объекта.

Предпринимаемые в отношении имущества неплательщика меры зависят от исполнительного документа. Судебный пристав в целях обеспечения взыскания может настаивать на выселении должников, но ограничения обычно связаны с обременением. До момента полного выполнения обязательств перед кредитором собственник теряет право самостоятельно распоряжаться имуществом.

Срок ограничения права пользования недвижимостью определяется судебным приставом на основании:

  • Свойств имущества.
  • Значимости для собственника.
  • Характера использования.
Важно!Выселение — крайняя мера, которая не рассматривается в случае единственного жилья. Послабления также могут получить заемщики, на попечении у которых находятся недееспособные иждивенцы.

Пристав снимает арест после выплаты долга. Выполнивший свои обязательства заемщик получит право не только проживать в помещении, но и распоряжаться им по собственному усмотрению, например, продать, заложить, подарить или поменять.


Как снизить риск потери имущества?

Чтобы не потерять право собственности на имущество, следует своевременно выполнять обязательства по кредитным договорам. Если Вы не уверены в своих финансовых возможностях, ни при каких обстоятельства не закладывайте недвижимость. В случае возникновения просроченных платежей без промедления обращайтесь к кредитору за помощью. Банки часто идут навстречу добросовестным клиентам.

Для восстановления платежеспособности применяется:

  1. Отсрочка платежей — частичное или полное прекращение выплат по кредиту на период, в течение которого заемщик может разобраться с возникшими трудностями, например, найти новый источник доходов.
  2. Реструктуризация — пересмотр исходных условий договора (срок действия, процентная ставка и сопутствующие платежи) с внесением изменений, благодаря которым можно снизить долговую нагрузку на заемщика.
  3. Рефинансирование — оформление нового кредита для погашения действующей задолженности с сопутствующим пересмотром условий погашения и возможностью консолидации (объединения) нескольких обязательств.

Банкам не выгодны длительные судебные разбирательства. Принудительное взыскание инициируется, когда нет шансов на добровольное исполнение должником обязательств. В остальных случаях кредиторы предлагают решения, призванные восстановить платежеспособность клиента.


Итоги и выводы

Кредитор вправе требовать принудительное взыскание долга только при обнаружении серьезных нарушений со стороны заемщика. Если при выполнении существующих обязательств возникают непреодолимые трудности, обращение в суд является единственной возможностью для банка компенсировать убытки.

Исполнительное производство предполагает привлечение судебных приставов, обязанности которых включают осуществление процедур, связанных с арестом, конфискацией и реализацией имущества должника. Согласно Федеральному закону №229, взыскание обращается на конкретные активы, находящиеся в полной или частичной собственности злостного неплательщика.

Риск потери недвижимости зависит от условий кредитного договора и материального положения должника. Взыскание обращается на объекты, предоставленные в качестве залога, даже если речь идет о единственном жилье. В случае оформления сделки без обеспечения злостный неплательщик может потерять недвижимость, которая не использовалась для проживания.

Если принадлежащее должнику жилье не было заложено в ходе кредитования, риск обращения взыскания до недавнего времени отсутствовал. Однако в 2021 году Конституционный суд вынес Постановление, согласно которому единственная пригодная для постоянного проживания недвижимость неплательщика подлежит аресту и реализации при условии обнаружения избыточных характеристик.


Предлагаем Вашему вниманию надежные банки с выгодными условиями рефинансирования кредитной задолженности:


Альфа Банк рефинансирование кредита

Процентная ставка
от 5.5%

Срок
от 24 мес. до 7 лет

Шаг срока: 1 год

Сумма от - до
100т.р. - 7.5млн.р.

Доп.деньги
на любые цели без
увелич. платежей

 

Оформить

Газпромбанк - рефинансирование кредитов

Процентная ставка
от 5.5%

Срок
от 13 мес. до 7 лет

Шаг срока: 1 месяц

Сумма от - до
100т.р. - 5млн.р.

Уменьшение платежа, снижение ставки

 

Оформить

ВТБ банк

Процентная ставка
от 5.9%

Срок
от 6 мес. до 7 лет

Сумма от - до
50т.р. - 5млн.р.

До 3 первых
платежей
можно пропустить

 

Оформить

УБРиР

Процентная ставка
от 6.5%

Срок
3, 5, 7, 10 лет

Сумма
до 5 млн.руб.

Досрочное
погашение
без комиссий

 

Оформить

 

Вас также может заинтересовать:

Сколько раз можно рефинансировать кредит?
Сколько раз можно рефинансировать кредит?

Мы живем в очень нестабильное время. Часто случаются обстоятельства, которые могут существенно усложнить выполнение финансовых обязательств, особенно если заемщик выплачивает несколько кредитов. Как снизить кредитную нагрузку?

Причины и последствия реструктуризации долгов
Последствия реструктуризации долгов

Если отдавать долги по кредиту становится все труднее и труднее, нужно что-то менять. Возможно, пришла пора задуматься о процедуре реструктуризации долгов. Узнайте подробнее — в каких случаях выполняется эта процедура, каковы требования к должникам, как составить грамотный план реструктуризации.

Как оформить кредитные каникулы?
Как получить отсрочку по кредиту

Возникли финансовые трудности по причине потери работы. Как оформить кредитные каникулы?

Правила банкротства физических лиц смягчат
В парламенте обсудили поправки к закону о банкротстве

С 2015 года граждане, задолжавшие более 500 000 рублей, могут заявить о финансовой несостоятельности. Однако, на практике применить процедуру банкротства оказалось не так то просто. Поэтому, в апреле 2018 года в парламенте прошли обсуждения поправки к закону о банкротстве.

Добавить комментарий



 
 
Спасибо, что дочитали статью до конца! Вы нашли решение своей проблемы? Остались вопросы? Задайте их нам, добавив комментарий, или по электронной почте, и наши специалисты постараются предложить Вам исчерпывающий ответ.


Если статья показалась Вам полезной, поделитесь ею со своими друзьями в социальных сетях:
Поделиться
Класснуть
Плюсануть