Минимальный и максимальный срок кредита

Краткая справка

Максимальные и минимальные сроки потребительского кредитования не установлены в законодательстве. Период, на протяжении которого заемщик обязан выполнить финансовые обязательства, согласовывается индивидуально при составлении договора.

Какие факторы влияют на срок потребительского кредитования?

Каждый кредитор определяет нижний и верхний предел продолжительности действия соглашения с учетом параметров конкретного продукта. Условия для получения займа устанавливаются банком. Если заемщик соответствует требованиям, кредит предоставляется на комфортный для обеих сторон период.

Согласно статье 5 ФЗ №353, кредитор обязан заранее проинформировать потенциального заемщика о сроках погашения задолженности.

На продолжительность действия кредитного договора влияют следующие факторы:

• Общая стоимость кредита.
• Размер намеченной ссуды.
• Состояние кредитной истории.
• Уровень долговой нагрузки.
• Платежеспособность клиента.

При определении срока кредитования банк в первую очередь учитывает соотношение доходов и расходов заемщика. Ежемесячные платежи в счет погашения задолженности должны быть клиенту по карману, иначе стороны столкнутся с повышенным риском возникновения просроченных выплат.

В идеале на ежемесячные взносы по кредитам заемщик должен тратить не более 40% от своего заработка за аналогичный период. Грамотно составленный график регулярных платежей оптимизирует уровень кредитной нагрузки. Длительный срок погашения позволит снизить размер ежемесячных выплат, но при этом полная стоимость кредита возрастает из-за начисляемых банком процентов.

Как срок кредитования прописывается в договоре?

Шаблон типового договора потребительского кредита, как правило, не содержит индивидуальных условий. Сумма займа вместе со сроком действия сделки указывается в тексте незадолго до подписания документа. График погашения при этом составляется отдельно в виде приложения к договору.

Согласно статье 810 ГК, вернуть полученные взаймы средств необходимо в течение месяца со дня предъявления требования, если срок погашения не установлен договором или определен моментом востребования.

Стороны могут согласовать дополнительные опции, связанные со сроком кредитования. Речь идет об отсрочке платежей и пролонгации сделки. Обе эти услуги позволяют снизить кредитную нагрузку в случае непредвиденных обстоятельств, которые провоцируют резкое снижение платежеспособности должника.

При возникновении трудностей с погашением задолженности заемщик может:

1. Активировать кредитные каникулы.
2. Инициировать продление срока действия договора.

На основании ФЗ №353 заемщик вправе досрочно вернуть кредит с уплатой причитающихся процентов. Единственное требование касается уведомления кредитора о преждевременном закрытии сделки. Банк нужно в письменной форме предупредить о досрочном погашении как минимум за 30 дней до намеченного платежа.

Заемщиков запрещено штрафовать за преждевременное выполнение обязательств. Кредитные организации не вправе препятствовать досрочному погашению, но банки могут прописать по договору условие, согласно которому возврат ссуды предусматривается только в дни внесения очередных платежей. Таким образом, минимальный срок возврата кредита может зависеть от графика выплат.

Как банки устанавливают минимальные и максимальные сроки кредитования?

По закону интервал между платежами по кредиту должен составлять минимум 24 часа.

Предельные сроки погашения определяются кредитными организациями в рамках внутренней политики и на основании отраслевых стандартов. Центральный банк определяет отдельные категории потребительских займов. Однако регулятор не наделен полномочиями, позволяющими навязывать участникам финансового рынка ограничения по продолжительности заключаемых сделок.

На минимальные и максимальные сроки кредитования влияют следующие факторы:

1. Конкурентная среда.

В целях привлечения клиентов кредитные организации вынуждены формировать привлекательные условия. Банки ориентируются на ближайших конкурентов. В итоге возникают отраслевые стандарты, отталкиваясь от которых разрабатываются программы кредитования и выбираются сроки погашения.

2. Риск невозвращения кредита.

Максимальная продолжительность действия договора ограничивается периодом, на протяжении которого прослеживается минимальная вероятность возникновения форс-мажорных обстоятельств. Потребительский кредит предполагает срок погашения до 10 лет. Если заемщик готов предоставить обеспечение в виде залога, банк рассмотрит вариант повышения продолжительности сделки.

3. Статус клиента.

Банки учитывают надежность заемщиков при формировании программ кредитования. Льготные условия доступны лояльным клиентам. Кредит с увеличенным сроком может получить владелец вклада или держатель зарплатной карты банка. Новым клиентам специальные предложения недоступны.

Таким образом, сроки кредитования одновременно должны быть привлекательными для заемщика и безопасными для банка. График выплат обычно предполагает ежемесячные взносы, поэтому при оценке платежеспособности учитывается не только совокупный, но и регулярный доход будущего клиента.

Если трудоустроенному заемщику грозят просроченные платежи, банк может предложить повысить срок кредитования или снизить сумму будущей ссуды. Клиенты обычно соглашаются на первый вариант. При этом следует запомнить, что чем дольше действует договор, тем выше полная стоимость потребительского кредита.

Итоги и выводы

Срок потребительского кредита является индивидуальным условием договора. Действующие законы никак не ограничивают финансовые учреждения в правах регулировать продолжительность сделок. Отрезок времени, в течении которого необходимо вернуть полученные взаймы средства, согласовывается банком индивидуально с каждым клиентом до подписания кредитного договора.

Продолжительность потребительского кредитования зависит от нескольких показателей. Главным образом банки ориентируются на финансовые возможности клиентов. Выдача ссуды не должна создавать проблемы с платежеспособностью.

Кредитору невыгодно загонять клиента в долговую яму. Банк будет настаивать на увеличении срока погашения, если после возникновения кредитных обязательств резко возрастет долговая нагрузка на клиента. В случае отсутствия риска просроченных платежей продолжительность сделки согласовывается с заемщиком.

Вас также может заинтересовать:

Продление срока кредитного договора

Здравствуйте, как продолжительность сделки влияет на стоимость кредита? Когда, на каких условиях и с какими последствиями можно продлить срок действия договора?

Индивидуальные условия кредитования

Кредитные организации часто твердят об индивидуальном подходе к каждому клиенту. Насколько правдиво это утверждение? Как нужно вести переговоры с банком, чтобы добиться лучших условий кредитования?

Порядок изменения условий и расторжения кредитного договора

Оформив банковский кредит, Вы имеете право отказаться от договора после выполнения нескольких условий. Однако не только заемщик может воспользоваться этой возможностью.

Срок кредитования

Какие бывают кредиты по сроку действия? От чего зависит продолжительность кредитования? Что делать заемщику для комфортной выплаты долга? Как определить оптимальный срок кредита? Ответы уже рядом!

Добавить комментарий