Ликвидность залога

Краткая справка

Обеспечение является одним из способов снижения кредитного риска, возникающего в связи с опасениями банка относительно платежеспособности заемщика. Если возможность своевременного погашения задолженности на протяжении срока действия договора ставится под сомнение, кредитор может предложить клиенту привлечь поручителей или воспользоваться залогом.

К каждой форме обеспечения выдвигаются определенные требования. Например, поручитель обязан подтвердить доход и предоставить сведения о кредитной истории. В свою очередь залог должен иметь высокую ликвидность, то есть обладать определенными свойствами, которые позволят быстро продать имущество.

Какое имущество можно использовать для залога?

Предметом залога может быть движимое и недвижимое имущество, на которое допускается обращение взыскания. Условия кредитования с обеспечением согласовываются договором в очерченных законами рамках. Например, имуществом в течении срока действия сделки вправе продолжить распоряжаться залогодержатель или банк может забрать предмет залога на временное хранение.

Для обеспечения разрешается использовать:

• Жилую и нежилую недвижимость, в том числе земельные участки.
• Транспортные средства наземного, водного и воздушного типа.
• Бытовую технику, компьютерное оборудование и портативные устройства.
• Ценные бумаги, вклады, акции и другие нематериальные активы.
• Арендное право, долговое требование и право на долю в бизнесе.
• Ювелирные изделия и прочие предметы роскоши.

Залог отдельных видов имущества запрещен статьей 446 Гражданского кодекса.

Банки не принимают в качестве обеспечения:

• Единственную пригодную для проживания недвижимость заемщика.
• Обычные предметы личного пользования и домашнего обихода.
• Вещи для профессиональной деятельности стоимостью до 10 000 рублей.
• Домашние и сельскохозяйственные животные, а также семена растений.
• Продукты питания и деньги на общую сумму менее прожиточного минимума.
• Призы, медали, памятные знаки и государственные награды.

В качестве залога нельзя использовать имущество, находящееся под обременением. Воспользоваться активом для одновременного обеспечения нескольких кредитных договоров не получится. Сначала придется снять обременение, то есть выполнить обязательства по действующему соглашению.

Кредитор имеет законное право удовлетворять свои требования за счет выручки, полученной после реализации залога, если заемщик нарушит условия договора. Как правило, взыскание по исполнительным документам обращается на имущество после возникновения систематических просроченных платежей.

Что такое ликвидность залога?

Целью применения залога является возмещение банку средств, причитающихся по предоставленным кредитам вместе с процентами, комиссиями, штрафами и другими начислениями. Взыскание инициируется в случае невыполнения должником обязательств на протяжении установленного договором срока. Обеспечение считается уместным, когда выручка от продажи залога может удовлетворить требования кредитора.

Прежде чем заключить сделку, банк предложит выполнить экспертную оценку стоимости имущества.

Залог должен соответствовать критериям кредитной организации. Оптимальная стоимость устанавливается по соглашению сторон. Выручка от продажи имущества должна гарантированно покрыть расходы банка. В итоге оценочная стоимость залога обычно на 20-30% превышает размер кредита.

К имуществу выдвигаются требования относительно:

1. Технического состояния.
2. Года выпуска или постройки.
3. Актуальности и темпов устаревания.
4. Доступности для обременения.
5. Текущего местонахождения.

Каждый кредитор определяет оптимальные параметры залога. Например, недвижимость должна быть в хорошем техническом состоянии и располагаться в одном из регионов присутствия банка. Многие кредиторы принимают для обеспечения автомобили только иностранного производства, выпущенные в течение последних 5-10 лет. К бытовой и компьютерной технике выдвигаются жесткие требования относительно устаревания.

Анализ залога на предмет ликвидности позволяет банку ответить на следующие вопросы:

• Позволит ли стоимость имущества гарантировать подходящую степень обеспеченности для сделки?
• Есть ли спрос на заложенное имущество, по какой цене и с какой скоростью его можно реализовать?

Банк определяет уровень ликвидности залога индивидуально по каждому договору с учетом совокупности изученных критериев. Профессиональная оценка и анализ технического состояния позволяет понять, насколько быстро можно продать имущество, получив средства для компенсации убытков кредитора.

Ликвидность — плавающий показатель, который может существенно измениться в течение срока действия сделки.

Даже опытному аналитику чрезвычайно сложно спрогнозировать изменение параметров залога с момента выдачи кредита до полного погашения задолженности. Тем не менее показатель рассчитывается единожды на стадии согласования обеспечения. Снижение ликвидности не является веским основанием для расторжения договора, поэтому во избежание финансовых потерь кредиторы часто настаивают на страховании залога.

Возможность быстрой реализации учитывается банками в качестве одного из сопутствующих факторов во время рассмотрения заявок от потенциальных заемщиков. От данного параметра во много зависит, примет ли кредитор определенное имущество в качестве обеспечения. На окончательное решение по заявке, наряду с информацией о ликвидности, будет влиять платежеспособность и репутация потенциального заемщика, поэтому не стоит слишком полагаться на залог.

Заключение и выводы

Положительная кредитная история и высокая платежеспособность не гарантирует получение кредита, иногда банки требуют предоставить обеспечение. В качестве залога следует использовать ценное имущество, которое после нарушения заемщиком платежной дисциплины можно быстро изъять и продать.

Высокая ликвидность обеспечения гарантирует банку минимальные затраты на процедуру взыскания. Чем выше спрос на залог, тем проще его реализовать. Кредитору достаточно, чтобы полученной выручки хватило для погашения задолженности.

Интересы банка в рамках договора кредитования, обеспеченного залогом, не должны зависеть от изменения материального положения заемщика. В итоге чем выше показатель ликвидности, тем полезнее имущество для обеспечения.

Предлагаем Вашему вниманию кредитные предложения под залог недвижимости от надежных банков:

А также под залог транспортного средства:

Вас также может заинтересовать:

Кредитование под залог интеллектуальной собственности

Банки охотно одобряют кредиты под залог недвижимости, транспортных средств, а также иных материальных активов. А возможно ли получить займ, предложив в качестве залога под нематериальные активы?

Особенности получения кредита под залог недвижимости

В статье рассказывается об особенностях получения кредита под залог недвижимости. Вы узнаете, какие виды недвижимости банк принимает в залог охотнее всего, почему на залоговое имущество накладываются определенные ограничения и т. д.

Кредит под залог вклада

Можно ли использовать вклад в банке в качестве залога, в каких случаях такой способ кредитования становится выгодным, какие вклады можно использовать в качестве залога, на каких условиях банки выдают подобные кредиты?

Как получить кредит под залог без предоставления недвижимости или транспортного средства?

Возможно ли оформить обеспеченный кредит без предоставления объекта обеспечения сделки? Каковы требования к залогу? Где можно оформить кредит под залог имущества? Под залог доли в недвижимости? Как повысить шансы на одобрения заявки? Ответы — в статье.

Добавить комментарий