Вопрос:

Здравствуйте, какие шансы на получение небольшого потребительского кредита, если у меня имеется два займа без просрочек в других банках?

кредитный эксперт Ирина ФроловаОтвечает кредитный эксперт
Ирина Фролова

об авторе

 

Краткая справка

Принимая решение о выдаче кредита, банк обращает внимание на показатель платежеспособности, для которого главным критерием расчета является доход. При наличии у потенциального заемщика действующих обязательств перед другими кредиторами первостепенное значение имеет другой фактор — долговая нагрузка. Иными словами, наряду с информацией о доходах при рассмотрении заявки учитываются расходы клиента.


Что такое закредитованность заемщика?

Закредитованность — это финансовое состояние, которое характеризуется чрезмерным объемом платежных обязательств по сравнению с актуальным доходом и стоимостью имеющегося у должника имущества. Высокая кредитная нагрузка провоцирует материальные трудности, на решение которых требуется много времени.

Критерии закредитованности:

  1. Прослеживается ощутимое ухудшение качества жизни заемщика.
  2. Должник не может справиться с финансовыми обязательствами.
  3. На обслуживание долга требуется свыше 40% от ежемесячного дохода.
  4. Повышается риск возникновения систематических просроченных платежей.
Важно!Рост долговой нагрузки вследствие необдуманного оформления кредитов может привести к банкротству, потере прав на имущество и наложению штрафных санкций.

Причины закредитованности:

  • Возникновение непредвиденных финансовых трудностей.
  • Увеличение расходов или потеря основного источника доходов.
  • Ошибки при оценке реальной стоимости обслуживания долга.
  • Необдуманное оформление нескольких займов.

Оформить новый кредит, имея две ссуды в других банках, чрезвычайно сложно. Даже если уровень вашего дохода соответствует требованиям определенного продукта, финансовое учреждение имеет право отклонить заявку в связи с сопутствующими рисками. Причину отказа при этом кредитор не обязан раскрывать.


Как банк узнает о закредитованности клиента?

При оформлении нового кредита желательно уведомить финансовое учреждение о наличии обязательств по действующим договорам займа. Скрыть информацию о долгах не получится. Необходимые сведения сотрудник банка получит, сопоставив справку о доходах и кредитную историю заемщика.

Таким образом, решение об отказе в кредите по причине повышенной финансовой нагрузки принимается на основании анализа предоставленных клиентом документов и сведений из БКИ. Если подтвержденного дохода недостаточно для одновременного выполнения обязательств по нескольким ссудам, заявка будет отклонена.


Кредит в разных банках


Почему банки избегают клиентов с высокой долговой нагрузкой?

Банки часто отказываются работать с клиентами, у которых имеется несколько непогашенных кредитов. Такое решение объясняется в первую очередь риском невозвращения выданных взаймы денег. Чем больше Вы накапливаете финансовых обязательств, тем ниже вероятность их своевременного исполнения.

Важно!Проблема закредитованности не решается посредством оформления дополнительных ссуд. Исключением считаются ситуаций, когда выполнятся рефинансирование задолженности.

Заемщики с высокой долговой нагрузкой вызывают опасения по следующим причинам:

  1. Закредитованность ведет к структурным финансовым проблемам и снижению уровня жизни. У должника возникают проблемы с внесением обязательных платежей. В итоге банк вынужден прилагать усилия для возвращения выданных взаймы средств.
  2. Клиенты, которые не справляются с обязательствами, могут претендовать на статус банкрота. Зачастую они оказываются за чертой бедности. Финансово несостоятельные граждане не способны вернуть взятые взаймы средства, в том числе по результатам принудительного взыскания долга.
  3. При процедуре исполнительного производства вырученные от продажи имущества должника средства распределяются в порядке очереди. Чем больше у неплательщика обязательств, тем меньше выплаты достаются каждому из кредиторов. Порой банк не может компенсировать убытки из-за списания долга.

Финансовые учреждения действуют в своих интересах, отклоняя заявки от закредитованных граждан. Тем не менее отказ может принести пользу должнику. В частности, процесс выдачи займов ощутимо усложняется для граждан, которые вопреки принципам ответственного заимствования привыкли полагаться исключительно на кредитование при решении материальных трудностей.


Как взять новый кредит, имея несколько займов?

Важно!Оформить в банке кредит, имея несколько действующих обязательств, можно лишь при условии, что Вашего дохода достаточно для погашения задолженности.
  1. Остаток задолженности и количество намеченных платежей по действующим займам.
  2. Состояние кредитной истории.
  3. Наличие просроченных выплат или иных нарушений договора.
  4. Уровень платежеспособности заемщика с учетом ежемесячных расходов.
  5. Согласие клиента на оформление страхового полиса или предоставление обеспечения.

Ни в коем случае не скрывайте от потенциального кредитора информацию о действующих обязательствах. В случае обнаружения недостоверных данных заявка отклоняется. Более того, финансовое учреждение имеет законное право инициировать расторжение договора по причине умышленного предоставления заемщиком данных, которые вводят в заблуждение.

Для решения проблем с закредитованностью нужно:

  • Сократить расходы.
  • Увеличить доходы.
  • Привлечь созаемщика.
  • Применить обеспечение.

Кредиторы готовы идти навстречу лояльным клиентам, поэтому неплохим решением будет сотрудничество с организацией, у которой Вы на хорошем счету. Например, рассмотрите вариант с оформлением ссуды в банке, на карту которого получаете заработную плату.

В Вашем случае неплохим решением будет рефинансирование — это специальная услуга, позволяющая получить новый кредит для погашения существующих задолженностей. Искать целесообразно вариант с консолидацией (объединением) долгов и дополнительным финансированием.

Важно!Постарайтесь не допустить ситуацию, при которой совокупный размер ежемесячных платежей по всем Вашим кредитам составит более 40% от дохода за аналогичный период.

Предлагаем Вашему вниманию надежные банки с выгодными программами рефинансирования:


Альфа Банк рефинансирование кредита

Процентная ставка
от 5.5%

Срок
от 24 мес. до 7 лет

Шаг срока: 1 год

Сумма от - до
100т.р. - 7.5млн.р.

Доп.деньги
на любые цели без
увелич. платежей

 

Оформить

Газпромбанк - рефинансирование кредитов

Процентная ставка
от 5.5%

Срок
от 13 мес. до 7 лет

Шаг срока: 1 месяц

Сумма от - до
100т.р. - 5млн.р.

Уменьшение платежа, снижение ставки

 

Оформить

ВТБ банк

Процентная ставка
от 5.9%

Срок
от 6 мес. до 7 лет

Сумма от - до
50т.р. - 5млн.р.

До 3 первых
платежей
можно пропустить

 

Оформить

УБРиР

Процентная ставка
от 6.5%

Срок
3, 5, 7, 10 лет

Сумма
до 5 млн.руб.

Досрочное
погашение
без комиссий

 

Оформить


Подытожим

Чрезмерное увлечение кредитованием грозит системными финансовыми проблемами в связи с повышением долговой нагрузки. Если заработок позволяет своевременно погашать несколько задолженностей, скорее всего, банк одобрит заявку, но окончательное решение будет приниматься на основании анализа кредитной истории.

Будьте внимательны и осторожны при работе с несколькими кредиторами. Подготовьтесь к обслуживанию кредитов, постарайтесь сократить расходы и учтите последствия, которые возникают после нарушения графика платежей. Закредитованность может привести к наложению штрафных санкций, росту размера задолженности, принудительному взысканию проблемной ссуды, потере ликвидного имущества и даже банкротству.

 

Вас также может заинтересовать:

Можно ли оформить несколько кредитных карт в одном банке?
Несколько кредитных карт

Одна кредитная карта хорошо, а две — лучше? Можно ли пользоваться сразу двумя кредитными картами? Удастся ли оформить несколько кредитных карт в одном банке? А если в разных?

Что делать если имеется несколько кредитов одновременно?
Несколько кредитов одновременно

Обслуживание обязательств по кредиту требует внимания и аккуратности. А если займов несколько, и все они требуют оплаты разных сумм в разные сроки? В такой ситуации легко ошибиться, и потерять контроль над ситуацией.

Кредитная нагрузка: что это такое и как ее высчитывают банки?
Кредитная нагрузка

Отправляясь в банк за очередным кредитом, имеет смысл задуматься о своей кредитной загрузке. Что это такое, как банк её определяет, откуда берет данные, и как можно облегчить получение займа — читайте в статье.

Как оформить кредит с высокой долговой нагрузкой?
Высокая долговая нагрузка

Как рассчитывается коэффициент долговой нагрузки? Какие показатели банковские организации используют для определения степени риска кредитной сделки? Как оформить выгодный кредит заемщику с высокой долговой нагрузкой? Ответы — в статье.

Добавить комментарий



 
 
Спасибо, что дочитали статью до конца! Вы нашли решение своей проблемы? Остались вопросы? Задайте их нам, добавив комментарий, или по электронной почте, и наши специалисты постараются предложить Вам исчерпывающий ответ.


Если статья показалась Вам полезной, поделитесь ею со своими друзьями в социальных сетях:
Поделиться
Класснуть
Плюсануть