Вопрос:

Добрый день, имеет ли банк законное право отказать мне в кредите по причине банкротства? Хочу взять в кредит до 70 000 рублей на 3 года. Статус банкрота получил два года назад. Сейчас я платежеспособен, официально трудоустроен и имею стабильный доход.

Как после банкротства взять кредит? Существуют ли какие-то тонкости, о которых нужно знать заранее? Благодарю за ответ.

кредитный эксперт Ирина ФроловаОтвечает кредитный эксперт
Ирина Фролова

об авторе

 

Краткая справка

Российское законодательство предусматривает возможность легальным путем освободиться от непомерных долговых обязательств посредством получения статуса банкрота. Финансовая несостоятельность предполагает неспособность заемщика удовлетворить в согласованный срок требования кредитора по договору.

После завершения процедуры банкротства возникает вопрос: на что жить дальше? Не всегда собственных финансов достаточно для удовлетворения насущных потребностей. В итоге несостоятельные лица вынуждены снова интересоваться возможностью оформления кредитов. Вот только с этим часто возникают проблемы.


Почему банкроту сложно взять кредит?

Важно!Сведения о статусе банкрота Вы обязаны сообщать кредиторам в течение пяти лет с даты окончания процедуры. Получение финансовой организацией подобной информации обычно приводит к автоматическому отклонению заявки.

Основной причиной нежелания банков сотрудничать с несостоятельными заемщиками является высокий риск невозвращения займа. Не сумев выполнить кредитные обязательства однажды, Вы приобретаете репутацию ненадежного клиента, приносящего убытки.

Процедура признания несостоятельности должника сопровождается:

  • Крупными финансовыми расходами.
  • Принудительным взысканием задолженности.
  • Арестом, конфискацией и продажей ценного имущества.
  • Ухудшением кредитной истории.

Вступление решения административного суда о признании физического лица неспособным выполнять долговые обязательства никогда не проходит без последствий. У банкрота после завершения процедуры, как правило, нет стабильного источника доходов и отсутствует имущество, подходящее для передачи в залог.

В законодательстве прописаны следующие правовые последствия банкротства:

  1. Как минимум в течение 3 лет после процедуры запрещено занимать руководящие должности.
  2. Запрещено на протяжении 5 лет скрывать информацию о банкротстве от потенциальных кредиторов.
  3. Повторно инициировать банкротство можно спустя не менее 5 лет после предыдущей процедуры.

Наложенные законом ограничения не позволяют банкротам занимать руководящие посты в организациях, тем самым снижая вероятность получения высокого дохода. Рассчитывать на ссуду с максимально выгодными условиями в этом случае бессмысленно, но можно попытаться оформить небольшой банковский кредит.


Законно ли отказывать банкроту в выдаче кредита?

Несмотря на обширный перечень неприятных последствий банкротства, сопутствующие запреты обычно практически не отражаются на повседневной жизни. Финансовая несостоятельность не ограничивает Ваши права и свободы, в том числе связанные с осуществлением кредитных операций.

Банкрот вправе:

  • Устраиваться на должности вне руководящего состава.
  • Самостоятельно распоряжаться приобретенным имуществом.
  • Заниматься бизнесом без регистрации на собственное имя.
  • Заключать финансовые сделки различного характера.
Важно!Закон не запрещает подавать заявки на оформление кредитов после погашения или списания прошлых долгов, но государство не обязывает банки выдавать ссуды банкротам.

Финансовые организации самостоятельно решают, с кем из заявителей стоит иметь дело, а кому выгоднее отказать. Главным поводом для отклонения заявки является не сам факт банкротства, а предшествующее этой процедуре поведение должника. Именно невыплата займов, ставшая причиной финансовой несостоятельности, чаще всего приводит к потере доверия.

Основания для отклонения заявки на кредит:

  1. Испорченная кредитная история и сниженный по результатам банкротства скоринговый балл.
  2. Отсутствие у потенциального заемщика прав на подходящие для залога ликвидное имущество.
  3. Проблемы с ведением собственного бизнеса и трудоустройством на высокооплачиваемые должности.
  4. Повышенный риск повторного возникновения проблем с выполнением финансовых обязательств.

То обстоятельство, что неплательщик идет на контакт и не прячется от кредиторов, а законны путем решает проблемы, характеризует его с положительной стороны. Однако кредитная история остается основательно испорченной, поэтому банки с настороженностью относятся к заявкам от финансово несостоятельных лиц.


Кредит после банкротства


Как оформить потребительский кредит после банкротства?

Важно!Согласно Федеральному закону №127, ограничения на оформление кредитов снимаются по окончанию процедуры банкротства при условии погашения или списания проблемных долгов.

Заявки автоматически отклоняются банками:

  • Во время судебных разбирательств.
  • На этапе реструктуризации.
  • В ходе исполнительного производства.

Во избежание повышения долговой нагрузки оформление новых кредитов во время принудительного взыскания долга пресекается арбитражным управляющим. Задача этого специалиста заключается в создании оптимальных условий для восстановления платежеспособности заемщика и погашения задолженности. Возникновение новых обязательств на разных стадиях банкротства способно лишь усугубить ситуацию.

Юридических ограничений на подачу заявок после завершения процедуры банкротства не существует. Впрочем, для снижения риска отказа обращаться в банки следует не ранее, чем через 12-18 месяцев после признания финансовой несостоятельности.

Банкроту требуется время на восстановление материального положения, о котором свидетельствует:

  • Накопление денежных сбережений.
  • Приобретение ценного имущества.
  • Появление новых источников дохода.
Важно!По истечении пяти лет с момента банкротства Вы не обязаны сообщать о факте финансовой несостоятельности, но сведения в кредитной истории все равно останутся.

Не рассчитывайте сразу на крупные суммы. Начините восстановление кредитной истории с оформления небольших займов на короткий срок. О долгосрочных кредитах забудьте на несколько лет. В случае банкротства вероятность одобрения ссуды на срок свыше трех лет практически нулевая, так как от заемщика требуются гарантии в виде обеспечения залогом и предоставления внушительного первоначального взноса.

Приемлемым вариантом будет оформление потребительского кредита на срок до трех лет либо карты с небольшим лимитом. При условии своевременных платежей, Вам удастся исправить кредитную историю.

Важно!Банки лояльно относятся к клиентам, чьи доходы можно отследить без особого труда. Речь идет о владельцах карт, на которые начисляется заработная плата, пенсия или пособие.

На каких условиях банк выдаст банкроту кредит?

Учитывая серьезную конкуренцию на кредитном рынке, банковские учреждения, нацеленные на расширение клиентской базы, могут привлекать к сотрудничеству граждан, признанных финансово несостоятельными по результатам процедуры банкротства. Каждая заявка рассматривается в индивидуальном порядке. Решение зависит от множества факторов, среди которых основным является актуальный уровень платежеспособности.

Для повышения шансов на получение кредита нужно выполнить ряд последовательных действий:

  1. Исправить испорченную кредитную историю, оформив и своевременно вернув несколько мелких займов. Программы по повышению скорингового балла сейчас предлагают МФО и кредитные кооперативы.
  2. Обзавестись ликвидным имуществом, подходящим для залога, например, подержанным автомобилем.
  3. Оформить предлагаемую кредитором страховку на случай невыплаты долга в связи с потерей работы, ухудшением здоровья или другими сложными жизненными ситуациями.
  4. Привлечь в роли созаемщика человека с хорошей кредитной историей и подтвержденным доходом.
  5. Заручиться поддержкой платежеспособного поручителя, готового в случае необходимости погасить долг.
  6. Подавать заявки в те организации, отношения с которыми не омрачены просроченными платежами или иными нарушениями.
Важно!При подаче заявки уточните информацию о том, когда и при каких обстоятельствах Вы стали банкротом.

Сотрудники банка проверяют наличие работы, размер ежемесячного дохода и прочие факторы, раскрывающие информацию о материальном положении. Требования к обычным заемщикам и клиентам, прошедшим процедуру банкротства, идентичные, но для последних условия кредитования могут отличаться в сторону ухудшения.

Не удивляйтесь, если работник кредитного отдела попросит перечислить имущество, которое находится в Вашей собственности. Банки также часто интересуются наличием иждивенцев на попечении заемщика.

Чтобы получить кредит после банкротства, рекомендуем поступать следующим образом:

  • Убедитесь, что предыдущие долги списаны или уплачены в полном объеме.
  • Найдите официальный источник дохода, с помощью которого можно подтвердить платежеспособность.
  • Предпринимайте попытки оформить новые кредиты спустя не менее одного года с момента банкротства.
  • Подавайте для начала заявки на нецелевые кредиты с небольшими сроками погашения.
  • Откажитесь от обращения к кредиторам, задолженности перед которыми спровоцировали банкротство.
  • При возможности откройте в выбранном банке зарплатную карту, депозитный или сберегательный счет.
  • Не отчаивайтесь после отказа, а продолжайте подавать запросы в другие кредитные организации.

Как показывает практика, банкротство создает значительные сложности для бывшего должника, который намерен взять на себя новые финансовые обязательства. Впрочем, ситуация не безнадежна, так как у каждого банка имеется собственная система оценки рисков. Грамотное и ответственное отношение к личным финансам поможет Вам исправить прошлые ошибки.


Что будет в случае сокрытия факта банкротства?

Важно!На протяжении 5 лет Вы обязаны извещать кредиторов о своей несостоятельности. В течение этого срока умышленное замалчивание факта банкротства является нарушением закона.

Информацию о финансовой несостоятельности заявителя банк может получить самостоятельно:

  • В бюро кредитных историй.
  • Из ЕФРСБ.
  • Через картотеку арбитражных дел.
  • В открытых базах ФССП.

Кредитор в случае обнаружения скрытых клиентом сведений о банкротстве вправе не просто отклонить заявку, но и расторгнуть действующий договор. Ввод банка в заблуждение не предполагает уголовную ответственность, но влияет на состояние кредитной истории, усугубляя положение обанкротившегося ранее заемщика.


Итоги и выводы

Решение административного суда о признании заемщика неспособным выполнять долговые обязательства предполагает неприятные последствия. Однако действующий закон о банкротстве не предусматривает ограничения на оформление новых кредитов. Сложности на этапе заимствования денег возникают в связи с потерей банкротом доверия кредиторов.

Банки опасаются работать с финансово несостоятельными гражданами. Отсутствие ценного имущества, ограничения в плане трудоустройства и риск повторного возникновения материальных трудностей — основные препятствия на пути к оформлению кредитов. Ко всему прочему по закону Вы обязаны в течение 5 лет после банкротства уведомлять потенциальных кредиторов о своем статусе.

Финансовая несостоятельность в первую очередь свидетельствует о рисках, с которыми может столкнуться кредитор. Для получения кредита Вам придется сначала исправить материальное положение. Для этого нужно восстановить платежеспособность посредством устройства на работу. Банки также готовы идти на уступки при наличии обеспечения либо в случае получения заявки от лояльного клиента.

Первое время кредитовать Вас будут только МФО, но спустя пару лет после процедуры банкротства при условии восстановления платежеспособности шансы на оформление потребительского кредита повысятся. Процентные ставки будут высокими, суммы небольшими, а сроки кредитования короткими. Претендовать на оформление выгодных ссуд Вы сможете лишь по истечению пяти лет с момента банкротства.

 

Вас также может заинтересовать:

Как получить кредит с неофициальным доходом?
Кредит с неофициальным доходом

Я трудоустроен и имею прибыльную подработку, но получаю зарплату в конверте. Какие виды дополнительного дохода учитываются при рассмотрении заявки на кредит, влияет ли серая зарплата на ставку по кредиту, какой документ можно использовать вместо справки 2-НДФЛ?

Последствия банкротства физического лица
Последствия банкротства физического лица

Что происходит после официального признания гражданина неплатежеспособным? Как инициировать процедуру реструктуризации задолженности с постепенной выплатой? Можно ли утвердить мировое соглашение? Нюансы конфискации и продажи имущества должника.

Банкротство физических лиц: этапы судебного разбирательства и условия привлечения управ...
Банкротство физических лиц

Какие факторы влияют на признание доводов о неплатежеспособности обоснованными? Какие данные должника учитываются в ходе процедуры банкротства? Зачем нужен финансовый управляющий? Как определяется продолжительность процедуры банкротства? Ответы — в статье

Банкротство физического лица — как не платить долг по кредиту
Как не платить долг по кредиту

Как заемщик с крупным долгом может освободиться от уплаты: о процедуре признания физического лица банкротом, в каких случаях это возможно, куда требуется подавать заявление, какие нужны документы. О последствиях банкротства.

Добавить комментарий



 
 
Спасибо, что дочитали статью до конца! Вы нашли решение своей проблемы? Остались вопросы? Задайте их нам, добавив комментарий, или по электронной почте, и наши специалисты постараются предложить Вам исчерпывающий ответ.


Если статья показалась Вам полезной, поделитесь ею со своими друзьями в социальных сетях:
Поделиться
Класснуть
Плюсануть