Кредит под залог вклада

Введение

Залог является самым популярным способом обеспечения кредита. Заемщик гарантирует исполнение обязательств, рискуя своим имуществом. В случае серьезных проблем с погашением задолженности банк имеет законное право инициировать принудительное взыскание.

В качестве залога можно использовать различные материальные активы за исключением денег. Имущество при этом должно принадлежать заемщику или третьему лицу, которое дает свое согласие на участие в сделке.

Почему вкладчики интересуются кредитами под залог депозитов?

Кредитование под залог вклада — интересный, но весьма необычный и в некоторой степени парадоксальный банковский продукт. Держатели депозитов обычно не заинтересованы в заимствовании денег. Для достижения намеченных целей они могут воспользоваться собственными сбережениями. Однако существует несколько ситуаций, когда оформление кредита приносит больше выгоды, чем снятие средств с банковского вклада.

Кредит под залог депозита зачастую выгоднее расторжения договора вклада.

Вариант с кредитованием под залог депозита целесообразно рассмотреть в следующих случаях:

1. Банк предлагает привлекательные условия, например, снижает размер процентной ставки, повышает максимальный срок действия договора или увеличивает доступную для заимствования сумму.
2. Заемщику срочно требуются средства, однако депозит не предполагает возможность снятия денег до окончания срока действия договора или расторжение сделки приводит к потере начисленных процентов.
3. У заемщика нет ценного имущества, которое можно использовать в качестве залога либо заемщик не хочет рисковать личным имуществом.
4. Использование вклада в качестве обеспечения способно упростить процедуру оформления кредита за счет сокращения количества необходимых документов и ускорения процедуры банковского скоринга.
5. Погашение задолженности по кредиту заемщику удобно и выгодно выполнять из полученных процентов по депозиту. Сумма переплаты при этом не должна превышать 5%.

Прежде всего, перечисленные преимущества доступны заемщикам, которые оформляют кредиты в банках, где размещают собственные вклады. Лояльному клиенту, как правило, не нужно собирать расширенный пакет документов для подачи заявки. В базе данных банка хранятся сведения о доходах заявителя, поэтому для принятия решения о выдаче ссуды не требуется справка от работодателя или иной документ, доказывающий платежеспособность.

Почему банки выдают кредиты под залог депозитов?

Для банка депозит является надежной формой обеспечения.

Реализация передаваемого в залог имущества, будь то транспортное средство, недвижимость, техника или иной материальный актив, занимает определенное время. Рыночная стоимость такого обеспечения меняется со временем, как правило, в сторону снижения. Тем временем депозит сохраняет ликвидность на протяжении всего срока действия кредитного договора.

В случае возникновения проблем с погашением задолженности у кредитора будет возможность быстро и без лишних затрат получить компенсацию. На списание средств с депозита тратится минимум времени и ресурсов, в то время как продажа заложенного имущества предполагает длительный процесс принудительного взыскания. К тому же нет гарантий, что после реализации вещей должника удастся получить ожидаемую выручку.

Какие вклады можно использовать в качестве залога?

Кредит предоставляется после проверки факта регистрации вклада на имя залогодателя. Имущество третьих лиц используется в качестве гарантии исполнения обязательств с письменного согласия владельцев. К тому же некоторые банки принимают в залог только личные вклады заемщиков.

Для оформления кредита нужен базовый пакет документов:

• Заявка.
• Удостоверения личности.
• Справка о доходах.

Подтверждение платежеспособности не требуется, если клиент получает заработную плату на карту банка или является держателем депозита. Во избежание конфликта интересов кредитор вправе попросить залогодателя предоставить копию паспорта и письменное согласие супруга или супруги на передачу вклада в обеспечение по кредиту.

Банки принимают в качестве залога:

• Действующие вклады, открытые задолго до оформления кредита.
• Новые депозиты, открытые одновременно с оформлением кредита.

Для обеспечения можно использовать сразу несколько депозитных вкладов.

При совместном кредитовании каждый созаемщик вправе заложить собственное имущество. Таким образом, по одному кредитному договору в качестве обеспечения может быть задействовано несколько депозитов.

Требования к используемым в качестве залога вкладам:

1. Сбережения должны храниться в банковском учреждении, которое выбрано для оформления ссуды.
2. Находящаяся на депозите сумма должна превышать размер кредита как минимум на 5%.
3. Срок действия заложенного вклада должен соответствовать сроку кредитования или превышать его.
4. Опция досрочного расторжения депозитного договора должна отсутствовать.

Возможность в любой момент закрыть вклад до полного погашения задолженности по кредиту повлечет за собой потерю обеспечения. Банк столкнется с повышенным риском. Таким образом, опция досрочного снятия средств является одним из основных препятствий для использования депозита в качестве залога.

Как использование депозита в качестве залога влияет на условия кредита?

Индивидуальные условия кредитного договора зависят от параметров заложенного вклада.

Продолжительность кредитования

Срок займа не может существенно превышать период действия депозита. Допускается разница в один месяц, но не больше. Например, если на момент оформления кредита срок действия вклада составляет два года, банк предложит ссуду на аналогичный период.

Размер кредита

Сумма займа ограничена размером депозита. В идеале валюта вклада должна соответствовать валюте кредита, иначе понадобится перерасчет по актуальному обменному курсу. Как правило, в долг можно взять до 90% от суммы банковского вклада.

Процентная ставка

Банки предлагают особые условия формирования ставок для клиентов, оформляющих кредиты под залог депозитов. Выплачивать нужно разницу между процентами по вкладу и процентами по ссуде. К примеру, если за размещение денег на депозите начисляется 7% в год, а кредит выдается под 11%, после оформления залога окончательная ставка составит 4%.

Заключение

Кредит под залог депозита является одним из самых выгодных продуктов. Вкладчик получает возможность взять ссуду на льготных условиях под низкую процентную ставку. К тому же банку изначально известна часть информации о клиенте, поэтому для принятия решения по заявке требуется минимум документов.

Срок действия договора займа обычно ограничен периодом размещения вклада, а сумма кредита не может превышать размер депозита. Выдвигая подобные требования к обеспечению, кредитор страхует себя на случай возникновения просроченных платежей. Вместо продолжительных судебных тяжб и принудительного взыскания должник может мгновенно вернуть деньги кредитору.

Порядок оформления кредита с применением вклада в качестве залога мало чем отличается от применения иных обеспечительных мер. Чтобы сохранить сбережения, необходимо своевременно погашать задолженность.

Закладывая имеющийся в банке депозит, заемщик избавляется от необходимости использовать для обеспечения недвижимость или другие ценные вещи. В случае нарушения платежной дисциплины кредитор ограничится списанием недостающей суммы со счета должника. Банк возместит свои потери в кратчайшие сроки, а клиент сохранит свое имущество, пожертвовав сбережениями.

Вас также может заинтересовать:

Решение о предоставлении кредита

Кто в банке принимает решение о предоставлении кредита, как финансовые организации анализируют данные о потенциальном клиенте, на каком основании определяют индивидуальные условия сделки?

Вероятность одобрения заявки на кредит

Хочу подать заявку на потребительский кредит. Какую информацию нужно указать? Что повысит мои шансы на получение кредита, а что снизит?

Индивидуальные условия кредитования

Кредитные организации часто твердят об индивидуальном подходе к каждому клиенту. Насколько правдиво это утверждение? Как нужно вести переговоры с банком, чтобы добиться лучших условий кредитования?

Оценка залогового обеспечения

Что представляет собой залоговое обеспечение кредита, каковы требования со стороны кредиторов? Как определяется рыночная стоимость залогового имущества, что включает экспертная оценка? Этапы заключения договора залога. В каких случаях происходит принудительное взыскание имущества, и как этого избежать?

Добавить комментарий