Кредит для несовершеннолетних

Краткая справка

Совершеннолетие связано со снятием множества ограничений. До 18 лет нельзя водить машину, покупать алкоголь и брать на себя финансовые обязательства. В плане законодательства вопрос о выдаче кредитов несовершеннолетним заемщикам намного сложнее, чем может показаться на первый взгляд. Решение банка во многом зависит от параметров кредитного продукта и готовности идти на сопутствующие риски.

Можно ли оформить кредит до наступления совершеннолетия?

В основном кредиты выдаются гражданам, которым на момент подачи заявки исполнилось 18 лет. Иногда требования ужесточаются. Программы долгосрочного кредитования, как правило, рассчитаны на клиентов в возрасте от 21 года. Требования, которые применяются в той или иной ситуации, зависят от размера и срока погашения кредита.

При подписании договоров, касающихся финансовых обязательств, применяется Гражданский кодекс, согласно которому полная правоспособность наступает с 18 лет.

С 6 до 14 лет дети считаются частично дееспособными, то есть могут самостоятельно совершать небольшие покупки, принимать имущество в дар и распоряжаться карманными деньгами. Однако получение финансовых обязательств в этом возрасте строго запрещено. Сделки, для которых требуется государственная регистрация или нотариальное заверение, заключаются опекунами.

С 14 до 18 лет несовершеннолетние обладают гражданско-правовой дееспособностью. В таком возрасте допускаются серьезные сделки, которые заключаются с письменного согласия законных представителей (родителей, усыновителей или опекунов) ребенка.

Несовершеннолетние в возрасте от 14 до 18 лет имеют законное право:

• Распоряжаться своим заработком, включая стипендии.
• Получать авторские гонорары и доходы от предпринимательской деятельности.
• Регистрировать патенты и заявлять авторские права на интеллектуальную собственность.
• Открывать денежные вклады и распоряжаться ими по собственному усмотрению.

Правомочий, расширенных относительно распоряжения личными финансами, в теории достаточно для заимствования денег. Однако на практике кредитные организации опасаются работать с несовершеннолетними. Это обусловлено в первую очередь сложностями, которые возникают во время принудительного взыскания.

Кредиторам требуется полная правоспособность заемщиков, поэтому для получения ссуды нужно соблюдать определенные возрастные требования. Сделка считается недействительной, если лицо, не имеющее полной дееспособности, подписывает договор без согласия опекуна.

Предоставление кредитов клиентам моложе 18 лет грозит банку:

1. Возникновением просроченных платежей.

Уровень ответственности и пунктуальности несовершеннолетних часто не позволяет своевременно выполнять обязательства. Заявка будет отклонена, если банк решит, что потенциальный клиент не созрел для принятия серьезные финансовых решений.

2. Проблемами в процессе погашения.

Несовершеннолетние дети обычно находятся на финансовом обеспечении родителей. Трудовой кодекс не запрещает лицам в возрасте от 14 лет устраиваться на работу, но их заработок зачастую составляет небольшие суммы. Этих средств, как правило, недостаточно для выполнения обязательств по кредитам.

3. Трудностями при взыскании долга.

Ребенок не должен подвергаться судебному процессу с последующим исполнительным производством. Имущественные интересы детей защищены законом, поэтому принудительное взыскание кредита может обернуться для банка потерянным доходом вследствие списания долгов.

Идеальный заемщик — это в первую очередь ответственное лицо со стабильным и достаточно высоким заработком. Когда дело доходит до оплачиваемой работы, зарабатывать крупные суммы до наступления совершеннолетия практически нереально. В итоге до 18 лет оформить кредит чрезвычайно сложно, даже будучи добросовестным и надежным человеком с не по годам развитой финансовой грамотностью.

Для получения кредита понадобится:

• Наличие паспорта.
• Обеспечение в виде поручительства.
• Наличие стабильного дохода.
• Разрешение от родителей, усыновителей или попечителей.
• Предоставление сведений о доходах опекунов.

Минимальный возраст для получения паспорта составляет 14 лет. Без удостоверяющего личность документа оформить кредит не получится. Таким образом, опция заимствования даже в теории недоступна до 14 лет.

Относительно доходов особых ограничений нет. Неофициальный заработок, алименты и детские пособия не учитываются. Кроме заработной платы банки рассматривают в качестве источников доходов регулярные учебные стипендии, арендную плату и проценты по денежным вкладам, зарегистрированным на имя заявителя.

При каких обстоятельствах лицо моложе 18 лет может получить кредит?

До 18 лет Вы считаетесь несовершеннолетним и, следовательно, не полностью дееспособным. Тем не менее законодательство предусматривает исключение из правил. Речь идет о ситуации, когда орган опеки или суд признает физическое лицо полностью дееспособным.

Эмансипация происходит по достижении шестнадцатилетнего возраста.

Основания для получения полной дееспособности с 16 до 18 лет:

• Трудоустройство по договору или контракту.
• Ведение предпринимательской деятельности с согласия опекунов.
• Вступление в брак (дееспособность сохраняется после развода).
• Беременность и рождение ребенка.

После эмансипации несовершеннолетнее лицо приобретает полную дееспособность, поэтому теоретически имеет шансы на получение кредита. Препятствовать выдаче ссуды могут механизмы банковского скоринга. При заполнении онлайн-анкеты, например, иногда нельзя выбрать дату рождения, которая соответствует возрасту несовершеннолетнего заявителя.

Индивидуальный подход к клиентам позволяет решать проблемы, связанные с оформлением кредитов. Вы можете позвонить на горячую линию или лично посетить отделение банка. Объясните сложившуюся ситуацию во время телефонного разговора или при встрече с кредитным менеджером. Предоставьте документ, который докажет факт эмансипации, подтвердите доход или предложите дополнительные гарантии возвращения займа.

Убедить банк в кредитоспособности поможет:

1. Предоставление залога.
2. Приглашение поручителя.
3. Привлечение созаемщика.

В качестве поручителей или созаемщиков банки обычно рассматривают опекунов несовершеннолетнего клиента.

Требования к залогу предельно простые. Ликвидное имущество должно принадлежать заемщику. Для оформления кредита придется предоставить документы, подтверждающие право собственности. Решение о выдаче кредита принимается после изучения результатов оценки стоимости имущества. Банк может также настаивать на страховании залога.

Поручительство — эффективная форма обеспечения при оформлении кредита несовершеннолетним заемщиком. В таком случае после возникновения трудностей с погашением задолженности для выполнения обязательств вместо должника банк привлечет гаранта сделки.

При совместном оформлении кредита доход каждого заемщика суммируется. Полученная информация о платежеспособности используется в качестве решающего критерия на этапе принятия решения по заявке. Если у созаемщика имеется стабильный заработок и отсутствуют проблемы с кредитной историей, шансы на получение ссуды повышаются. В противном случае заявка будет отклонена.

Несмотря на полную правоспособность клиента, банк может отказать в выдаче кредита.

Итоги

На практике получение ссуды несовершеннолетним заемщиком невозможно, по крайней мере, если в роли кредитора выступает солидная организация. До 16 лет оформить кредит можно только при условии привлечения родителей в качестве созаемщиков или поручителей. Как правило, подобным образом выдаются ссуды на оплату обучения. Для получения кредита также требуется разрешение опекунов. Сделка, заключенная несовершеннолетним заемщиком без согласия родителей, будет признана судом недействительной.

По достижении 16 лет при наличии законных оснований несовершеннолетнее лицо вправе пройти процедуру эмансипации. В таком случае можно через суд или орган опеки получить полную дееспособность. Снятие ограничений на заключение финансовых сделок откроет возможность для кредитования. Тем не менее найти банк, готовый сотрудничать с заемщиком в возрасте 16-17 лет чрезвычайно сложно.

Многие кредитные компании требуют, чтобы на момент подачи заявления заемщику исполнилось не менее 18 лет. Даже если Вы стали полностью дееспособным на несколько лет раньше, банк вправе отклонить запрос. Таким образом, эмансипации недостаточно для оформления кредита. Решение по заявке всегда принимается на основании совокупности факторов, основным из которых является платежеспособность будущего клиента.

Вас также может заинтересовать:

Наследование кредитов несовершеннолетними

Уход близких родственников из жизни грозит несовершеннолетним наследникам ощутимыми юридическим последствиям. Может ли несовершеннолетний ребенок унаследовать кредиты родителей? Рассмотрим в статье.

Должны ли дети погашать кредиты родителей?

В каких ситуациях происходит перевод долга на ребенка? Передаются ли финансовые обязательства по наследству? Как избежать наследования долгов? Ответы на эти и другие вопросы читайте в нашем информационном материале.

Как оформить кредит наличными?

Как подготовиться к получению кредита, как повысить шансы на одобрение заявки, особенности процесса оформления заявки, способы погашения кредита — узнайте подробнее в нашем тематическом материале.

Лучшие кредиты на образование

Получение высшего образования в современных реалиях требует больших затрат. Подобрать подходящие условия, и выбрать лучшую программу кредитования для студентов поможет эта статья. Можно ли получить субсидию на образование в кредит?

Добавить комментарий