Вопрос:

А все-таки, комиссия или проценты? На что обратить внимание при оформлении кредита?

кредитный эксперт Ирина ФроловаОтвечает кредитный эксперт
Ирина Фролова

об авторе

 

Несмотря на рост процентных ставок и жесткие условия погашения, многие люди вынуждены брать деньги в долг. Чтобы выбрать лучшее кредитное предложение, нужно учитывать расходы. Низкие проценты не всегда свидетельствуют о том, что выбранный продукт подходит заемщику. Весомое значение имеют сопутствующие платежи. Например, комиссия является важным параметром, который влияет на стоимость кредита.


Комиссия по кредиту

Комиссия — форма вознаграждения банка за предоставление различных услуг. Она рассчитывается в процентах от суммы задолженности и имеет фиксированное или переменное значение. Кредит можно получить без комиссии, но отсутствие дополнительных платежей не гарантирует снижение расходов.

Стороны должны согласовать все платежи до заключения договора. Комиссия может представлять собой одноразовую или повторяющуюся выплату за оказанные банком услуги и выполненные операции.






В отрасли кредитования можно встретить следующие виды комиссий:


1. За рассмотрение заявки.

Взимается при выдаче кредита. Будущий заемщик обязан оплатить проверку персональных данных и документов. Эта комиссия встречается редко, поскольку платное рассмотрение заявок снижает интерес к кредитным продуктам.

2. За реструктуризацию кредита.

Пересмотр условий действующего договора — сложная процедура. Для реструктуризации нужно повторно выполнить скоринг и проанализировать предоставленные клиентом сведения. Банк вправе требовать компенсацию в связи с дополнительными расходами.

3. За пролонгацию договора.

Клиент, решивший продлить срок погашения кредита, должен учитывать связанные с этой процедурой расходы. Комиссия за пролонгацию договора встречается в случае реструктуризации и во время отсрочки платежей.

Кредиторы стремятся к достижению максимальной прибыли, поэтому часто требуют вознаграждение за выполняемую деятельность. О некоторых комиссиях заемщики узнают на этапе подписания договора или даже после заключения сделки.

Скрытые платежи нарушают закон, но доказать их чрезвычайно сложно. В ходе судебного разбирательства нужно не только освидетельствовать дополнительные расходы, но и подтвердить начисление банком комиссии без ведома заемщика. На кредитора можно подать жалобу, но разбирательство в любом случае займет немало времени.

Запрещенные комиссии оспорить намного проще. Например, банк не вправе требовать компенсацию за досрочное погашение кредита. Преждевременное исполнение клиентом обязательств не предусматривает санкции со стороны кредитора. Независимо от того, погашена задолженность полностью или частично, комиссия не начисляется.


Процентная ставка по кредиту

Процентная ставка — это плата за пользование кредитными средствами. Она состоит из двух компонентов. Основной является базовая ставка, установленная Центральным банком. Вторым компонентом будет маржа, то есть прибыль кредитора, которая определяется с учетом рыночных условий.

С 16 сентября 2022 года по настоящий момент уровень ключевой ставки ЦБ РФ составляет 7.5 %. Следующее заседание Совета директоров Банка России, на котором будет рассматриваться вопрос об уровне ключевой ставки, запланировано на 28 октября 2022 года .

Процентная ставка указывается в договоре. Она пропорционально добавляется к ежемесячным платежам, поэтому всегда влияет на стоимость кредита. Чтобы повысить привлекательность своих продуктов, банки предлагают разные условия погашения. Они самостоятельно определяют проценты по каждому договору, исходя из информации о клиенте.

Ставка по кредиту может быть:

1. Фиксированной — процент не меняется с момента заключения сделки и до уплаты последнего взноса. Постоянная ставка предполагает одинаковые платежи на протяжении всего срока действия договора.

Фиксированный процент широко распространен в отрасли потребительского кредитования. Такой подход к оплате защищает должников от повышения платежной нагрузки по причине роста ставок.

Фиксированные выплаты позволяют прогнозировать расходы на этапе заключения сделки. К сожалению, это не значит, что взносы по кредиту с постоянной ставкой останутся на одном уровне в течение всего периода погашения. Заемщик может столкнуться с дополнительными комиссиями и штрафами.

2. Переменной — процент меняется или остается на одном уровне с момента подписания договора и до осуществления последней выплаты. Этот тип ставки не гарантирует сторонам, что ежемесячные платежи останутся на одном уровне в течение всего периода погашения.

Каждое изменение отражается на стоимости кредита. Сумма ежемесячного платежа может регулярно увеличиваться или снижаться.

Плавающий процент пересматривается банком через определенные промежутки времени. Выплаты по кредиту могут расти, снижаться или оставаться на одном уровне в течение всего срока действия договора.


Комиссия или проценты

Банки, желая привлечь клиентов, устраивают различные акции, например, снижают ставки до 0%. Согласно действующему законодательству, потребительские кредиты запрещено выдавать на безвозмездной основе. Как правило, привлекательные для потребителей беспроцентные предложения — это лишь рекламная уловка.

Кредиторы также могут снижать ставки для отдельных групп клиентов. Это происходит в качестве поощрения или в обмен на оформление дополнительных услуг, таких как страхование. Привлекательные проценты по специальным предложениям не гарантируют снижение реальной стоимости кредита. Наоборот, платежи за сопутствующее услуги могут привести к дополнительным расходам.


Отличия между комиссией и процентной ставкой по кредиту

Комиссия и проценты — это два разных банковских сбора, влияющих на стоимость кредита. Основное их отличие заключается в принципе расчета. Процентная ставка является обязательным взносом, тогда как от комиссии банк может отказаться. Такие платежи действуют в связи с предоставляемыми услугами, которые могут быть платными или бесплатными по усмотрению финансового учреждения.

Фиксированные и плавающие проценты начисляют регулярно с момента подписания договора. Тем временем комиссия, в зависимости от ее размера и условий применения, может быть разовой или многократной.

В случае досрочного погашения закон позволяет заемщику требовать частичное возмещение платежей. Например, можно получить компенсацию страховых взносов и выплаченных наперед комиссий. На банковскую ставку по кредиту такой возврат не распространяется. Заемщик обязан погасить проценты, начисленные за весь срок с даты подписания договора до момента досрочного расторжения сделки.


Комиссия или процентная ставка — на что обратить внимание?

Кредиторы ориентированы на получение прибыли, поэтому в своей работе они используют различные маркетинговые уловки для привлечения потенциальных клиентов. Во избежание дополнительных расходов заемщикам следует тщательно проверять доступные продукты.

На первый взгляд низкие ставки и комиссии могут показаться привлекательными, но при внимательном изучении можно обнаружить дополнительные расходы. На практике получается, что стоимость кредита оказывается существенно выше обещанной в рекламе. Делая акцент на отсутствии комиссии или нулевой процентной ставке, банк вводит заемщика в заблуждение.

Действительно выгодные кредитные продукты редко встречаются. Обычно они доступны лояльным клиентам банка. Однако даже в таком случае вернуть столько же денег, сколько получено взаймы, не получится. Банк найдет способ заработать.

Отказываясь от комиссии, кредитор включает эту плату в проценты или обязательное страхование. Возможен также обратный вариант, когда ставка снижается, а сопутствующие выплаты повышаются.

Добровольно упущенная выгода на комиссиях или процентах, будет возмещена банком в другой форме. Таким образом, заемщику в процессе оформления нужно обратить внимание на все расходы. По отдельности комиссии и процентные ставки не отражают реальную стоимость кредита.


Полная стоимость кредита

Каждое финансовое учреждение, которое предоставляет деньги взаймы, обязано информировать клиентов о расходах. Полная стоимость кредита указывается в договоре. Этот показатель используется для сравнения и подбора лучших предложений. Он включает в себя все расходы, которые несет заемщик, за исключением штрафов.

Изучив полную стоимость, можно рассчитать процент от суммы кредита, который составляют дополнительные обязательства. Некоторые заемщики ориентируются только на процентную ставку или уделяют слишком много внимания комиссиям. Это серьезная ошибка.

В целях экономии нужно учитывать показатель ПСК. Чем он ниже, тем выгоднее банковское предложение. Анализ на основании полной стоимости работает для любого кредитного продукта. При расчете показателя учитываются все критерии, влияющие на расходы заемщика.

Однако следует запомнить, что чем короче период погашения, тем выше стоимость кредита. То же самое касается и уменьшения количества взносов. В итоге показатель ПСК будет низким для ипотеки, средним для кредитов наличными и очень высоким для займов до зарплаты.

Комиссия и процентная ставка — далеко не единственные факторы, влияющие на стоимость кредита. Другие сборы, такие как страховые взносы и платежи за дополнительные услуги, затрудняют сравнение предложений по показателю ПСК. Чтобы избежать ошибок и непредвиденных затрат, следует ознакомиться со всеми статьями расходов, которые сопровождают процесс кредитования.


Подведем итоги

Процентные ставки и банковское комиссии не зависят друг от друга. Они влияют на стоимость кредита, но рассчитываются по отдельности. Снижение процента или комиссии не свидетельствует о выгодности того или иного продукта, тем более если банк в рамках рекламной кампании обещает нулевую ставку.

Кредиты всегда выдаются на платной основе. К тому же на расходы заемщика влияют сопутствующие платежи. Выбирая кредит, необходимо убедиться в том, что банк не навязывает услуги и прочие продукты за дополнительную плату.

В процессе оформления следует обратить внимание на показатель ПСК. Информация об общей сумме к оплате идеально подходит для сравнения доступных предложений. Этот показатель отражает общую стоимость кредита с учетом согласованных по договору платежей. Он включает все комиссионные, процентные, страховые и другие банковские сборы, которые придется выплачивать заемщику.

 

Добавить комментарий



 
 
Спасибо, что дочитали статью до конца! Вы нашли решение своей проблемы? Остались вопросы? Задайте их нам, добавив комментарий, или по электронной почте, и наши специалисты постараются предложить Вам исчерпывающий ответ.


Если статья показалась Вам полезной, поделитесь ею со своими друзьями в социальных сетях:
Поделиться
Класснуть