Какой способ обеспечения кредита выгоднее?

Введение

Кредитные продукты предполагают возникновение финансовых обязательств. Каждый банк разрабатывает собственные методы оценки риска, сопутствующего этой услуге. С помощью грамотно выстроенной системы скоринга можно избежать непредвиденных расходов, минимизировав убытки.

Проверка потенциального заемщика не занимает много времени. В ходе рассмотрения заявок банковские учреждения анализируют персональные данные и оценивают финансовое положение клиентов. Обычно для получения кредита достаточно предоставить паспортную информацию, номер телефона и справку о доходах.

Без лишних формальностей можно взять взаймы небольшую сумму под высокий процент. В остальных случаях понадобится обеспечение. Компании, работающие в сфере кредитования, стараются привлекать к сотрудничеству надежных клиентов, способных гарантировать своевременное исполнение обязательств.

Что такое обеспечение кредита?

Обеспечение возвратности кредитов регулируется Гражданским кодексом РФ, ФЗ №353 «О потребительском кредите» и ФЗ №395 «О банках и банковской деятельности».

Обеспечение — это финансовый инструмент, который призван гарантировать погашение задолженности по кредиту. В случае возникновения просроченных платежей из-за потери заемщиком платежеспособности банк вправе претендовать на компенсацию.

Возмещение убытков за счет обеспечения приводит к упрощению и ускорению процедуры взыскания долга. В противном случае кредитор вынужден инициировать принудительное взыскание через суд. На исполнительное производство требуется намного больше времени и ресурсов, поэтому обеспеченные ссуды выгодны банкам.

Существует несколько видов обеспечения кредита:

• Страхование.
• Залог.
• Поручительство.

Разные виды обеспечения можно комбинировать в рамках одного договора.

Обеспечение повышает шансы на получение кредита, когда актуального дохода недостаточно для одобрения заявки. Предоставив дополнительные гарантии, заявитель также может компенсировать отсутствие кредитной истории или наличие испорченной репутации.

Обеспечение ощутимо снижает кредитный риск, поэтому заемщики могут претендовать на улучшенные условия финансирования. Чтобы получить в долг крупную сумму, нужно оформить страховку, привлечь поручителя или предоставить залог. Таким образом, обе стороны сделки получают выгоду от обеспечения.

Какой способ обеспечения кредита выгоднее и безопаснее для заемщика?

Заемщик вместе с кредитором в индивидуальном порядке решает, потребуется ли обеспечение по конкретному договору. На стадии обсуждения условий сделки стороны определяют, в какой форме выгоднее всего гарантировать погашение задолженности.

Банк вправе настаивать на немедленном расторжении сделки и погашении ссуды за счет обеспечения, если клиент не выполняет финансовые обязательства. Заключая договор, Вы должны учитывать проблемы, которые могут возникнуть в ходе погашения задолженности.

Любые обеспечительные меры прописываются в кредитном договоре.

Обеспечение может использоваться для погашения долга только при наличии веских оснований:

1. В случае полного прекращения регулярных платежей по кредиту.
2. После умышленного нарушения заемщиком основных положений договора.

Использование залога, страхования и поручительства снижает кредитный риск, но представляет опасность для заемщика. Потребитель, заинтересованный в получении обеспеченной ссуды, должен безукоризненно следовать условиями договора. В противном случае можно потерять заложенное имущество или ухудшить отношения с поручителем, на плечи которого будет переложена ответственность по погашению задолженности.

К последствиям просроченных платежей следует подготовиться до заключения договора. Прежде чем соглашаться на предложенный банком способ обеспечения, необходимо рассчитать расходы и учесть риски.

Кредитное страхование

Комплексная программа финансовой защиты — популярная дополнительная услуга, которую кредиторы часто навязывают заемщикам. Одним из базовых компонентов этого продукта является страхование. В банковском секторе широко распространен вариант с оформлением полиса на этапе заключения кредитного договора, но допускаются и иные варианты. Например, Вы можете использовать действующую страховку.

Если речь заходит об ипотеке, страхование заложенной недвижимости носит обязательный характер. Это условие прописано в законах. В остальных случаях требуется добровольное согласие клиента. Полис можно приобрести в любой компании, но обычно кредиторы настаивают на сотрудничестве со своими партнерами.

Страховка частично или полностью покрывает задолженность после возникновения указанного в полисе события.

Подписание страхового договора призвано помочь с погашением кредита в случае:

• Травмы или болезни.
• Потери работы.
• Повреждения имущества.
• Смерти заемщика.

Долг не будет накапливаться после потери платежеспособности или в связи с наступлением несчастного случая. Страховая компания полностью или частично погасит кредит, тем самым Вы избежите оснований для начисления штрафов и принудительного взыскания. К тому же в случае летального исхода или вследствие потери дееспособности, обязательства не будут переданы наследникам или попечителям.

Залог имущества

Залог — одна из самых эффективных форм обеспечения кредита. Заемщик предоставляет ценное имущество в качестве гарантии возвращения долга. После возникновения систематических просроченных платежей банк получает право выставить залог на продажу. Полученная выручка покрывает задолженность, тем самым избавляя должника от обязательств по договору.

Любое ликвидное имущество пригодно для обеспечения.

Заложить можно:

• Наземное, водное или воздушное транспортное средство.
• Квартиру, дом, дачу, земельный участок или любой другой объект недвижимости.
• Предметы роскоши, включая ювелирные изделия и антикварные вещи.
• Бытовую, компьютерную, портативную, офисную и прочую технику.
• Рабочие инструменты и профессиональное оборудование.
• Мебель, дорогостоящую одежду и ценные предметы домашнего обихода.

Несмотря на обременение, заемщик по-прежнему может пользоваться имуществом, но заложенный актив нельзя продать, обменять или подарить. На любые финансовые операции требуется разрешения кредитора.

Банки предъявляют несколько базовых требований к залогу:

• Оценочная стоимость имущества должна превышать размер кредита как минимум на 20%.
• Имущество должно иметь высокую ликвидность и находиться в исправном состоянии.
• Имущество необходимо застраховать на случай повреждения.

Оценщики кредитных компаний часто занижают стоимость имущества, находящегося в собственности залогодателя. Такой подход позволяет повысить шансы на погашение задолженности, выставив при продаже минимальную цену. Кредит может быть в половину или на две трети ниже фактической стоимости залога.

Поручительство по ссуде

Обеспечение ссуды поручительством предполагает привлечение доверенного лица, которое погашает задолженность в случае неисполнения обязательства должником. Обычно в роли гаранта выступает член семьи заемщика, но по закону степень родства не имеет значения.

Получатель подписывает договор с кредитором.

Если заемщик сталкивается с непреодолимыми финансовыми трудностями, гарант обязуется погасить задолженность вместе со всеми процентами и комиссиями. Поручитель должен соответствовать базовым требованиям банка, чтобы вносить регулярные платежи вместо должника.

Гарантировать возвращение чужого долга могут:

• Совершеннолетние дееспособные граждане.
• Трудоустроенные лица со стабильным доходом.

Банки проверяют паспортные данные и кредитную историю потенциальных поручителей. Чтобы обеспечить возврат чужого кредита гарант обязан подтвердить собственную платежеспособность, предоставив справку от работодателя или другой документ, который докажет наличие легального дохода.

Заключение

Выбирая подходящую форму обеспечения по кредиту, необходимо учитывать риски, с которыми Вы можете столкнуться в процессе погашения. Наличие дополнительных гарантий упростит оформление и повысит шансы на одобрение заявки. Однако основная цель обеспечения заключается в предоставлении кредитору гарантий возмещения возможных убытков, тем самым снижая риски, связанные с кредитованием.

Страхование — лучший способ обезопасить сделку. Сторонам в случае невыплаты долга не придется беспокоиться о последствиях. Банк гарантированно получит компенсацию от страховой компании. В свою очередь заемщик сможет выполнить обязательства, не волнуясь об ухудшении материального положения, возможной потере имущества и судьбе своих близких.

Тем не менее у страхования есть существенный минус. Оформление полиса приводит к увеличению общей стоимости кредита. Заемщик вынужден платить, несмотря на отсутствие страховых случаев. Если с погашением не возникнет прописанных в договоре проблем, вернуть уплаченные средства не получится.

В отличие от страхования, обеспечение залогом и поручительством не предполагает повышение стоимости кредита. Однако заемщик рискует собственным имуществом и может испортить отношения с гарантом сделки. Если задолженность не будет своевременно погашена, предмет залога перейдет в собственность кредитора. При обеспечении поручительством обязательства по возвращению кредита будут возложены на плечи гаранта.

Вас также может заинтересовать:

Особенности получения кредита под залог недвижимости

В статье рассказывается об особенностях получения кредита под залог недвижимости. Вы узнаете, какие виды недвижимости банк принимает в залог охотнее всего, почему на залоговое имущество накладываются определенные ограничения и т. д.

Что нужно знать о залоге?

Что нужно знать о залоге, прежде чем заключать с банком договор? Кому выгоден залог и есть ли какие-то риски для владельца? Как подготовить имущество к предоставлению в залог? Какие процедуры сопутствуют кредитованию с обеспечением? Что будет с залогом в случае проблем при погашении кредита?

Чем рискует поручитель по кредиту

Друзья, знакомые и родственники часто просят нас стать поручителем по кредиту. Какие обязанности принимает на себя поручитель, чем он рискует, и какие последствия для него могут наступить в случае появления проблем с кредитом?

Оценка залогового обеспечения

Что представляет собой залоговое обеспечение кредита, каковы требования со стороны кредиторов? Как определяется рыночная стоимость залогового имущества, что включает экспертная оценка? Этапы заключения договора залога. В каких случаях происходит принудительное взыскание имущества, и как этого избежать?

Добавить комментарий