Вопрос:
Здравствуйте, летом 2019 года мне понадобился потребительский кредит на сумму 500 000 рублей. С оформлением проблем не возникло. Срок погашения составлял 5 лет. На момент оформления я была трудоустроена в туристическом агентстве. Получала высокую по меркам региона зарплату и бонусы за продажи. Платежи по кредиту вносила вовремя, но нагрянул кризис. Мой оклад снизился, после урезания зарплатной ведомости агентство два года продержалось на плаву, но закрылось в начале 2022 года. Сейчас я ищу новую работу и хочу сократить свои расходы.
Подскажите, пожалуйста, как воспользоваться страховкой по кредиту в связи с увольнением? У меня на руках договор с банком и полис, в котором среди страховых случаев указана потеря работы.
Краткая справка
Кредитное страхование — это дополнительная услуга, которую банки предлагают оформить заемщикам для снижения рисков, связанных с погашением задолженности. Наличие подобной опции гарантирует выполнение обязательств при наступлении согласованных сторонами форс-мажорных обстоятельств. Полис в условиях непредвиденных ситуаций позволяет переложить ответственность по уплате кредита на страховую компанию.
Зачем заемщикам и банкам кредитное страхование?
Существует обширный перечень страховых программ, с которыми работают кредитные организации. Банки открывают дочерние компании или заключают партнерские соглашения со страховщиками, к которым затем направляют своих заемщиков. Чаще всего кредитование предусматривает добровольное страхование жизни, здоровья, дохода, имущества и трудоспособности.
Условно программы кредитного страхования можно разделить на три группы:
1. Страхование риска непогашения кредита.
Связано с возникновением различных обстоятельств, которые приводят к просроченным платежам. Со стороны заемщика всегда существует риск непогашения задолженности, поэтому банк выступает в роли страхователя. Если клиент не по собственной вине теряет доступ к источнику дохода, погашение долга ложится на плечи страховой компании, которая обязуется вернуть кредитору часть средств.
2. Имущественное страхование.
Распространяется на активы заемщика, которые используются в качестве залога. Такое страхование имеет смысл при приобретении имущества в рассрочку или кредит. Если застрахованный предмет будет поврежден или утрачен не по вине заемщика, страховщик выплатит денежную компенсацию. Как правило, выгодоприобретателем по договору является кредитор, но допускаются и схема, при которой средства перечисляются владельцу имущества.
3. Личное страхование.
Покрывает расходы, которые возникают вследствие усугубления материального положения заемщика по объективным причинам, например, после продолжительной болезни, несчастного случая, инвалидности или травмы. Страхование жизни и здоровья часто встречается в отрасли кредитования. Эта форма обеспечения позволяет оградить родственников от финансовых обязательств, если заемщик потеряет дееспособность или погибнет. После наступления страхового случая опекуны и наследники должника освобождаются от обязанностей по возвращению кредита. Погашением занимается страховщик.
Клиенты самостоятельно выбирают подходящие варианты страховых полисов, ориентируясь на собственные потребности и предложения банков. Полный перечень страховых событий указывается в договоре. Выплаты производятся при возникновении согласованных сторонами обстоятельств.
Грамотно выстроенная система финансовой защиты приносит выгоду не только финансовому учреждению. Стороны кредитной сделки чувствуют себя увереннее после оформления полиса. Банк гарантированно получит выплаты, а заемщик избавится от штрафов и сможет себя защитить от принудительного взыскания.
В чем суть страхования от недобровольной потери работы?
Страхование риска потери работы — это один из основных механизмов по снижению последствий, которые возникают вследствие непогашения кредита. Лишившись заработной платы, заемщик сталкивается со стремительным сокращением дохода и как следствие допускает просроченные платежи.
Страхование от потери работы позволяет должнику:
- Приостановить, снизить или переложить на плечи страховой компании регулярные платежи по кредиту.
- Приступить к поиску нового места трудоустройства на протяжении указанного в полисе периода времени.
- Избежать просроченных выплат и обусловленных ими санкций со стороны кредитной организации.
Страховка на случай увольнения с работы защищает заемщика от потери дохода. Эта форма финансового обеспечения позволяет получить отсрочку от исполнения финансовых обязательств в ситуации, когда заемщик по объективным причинам не может продолжать погашение задолженности. В течение определенного времени с момента возникновения неблагоприятных обстоятельств выплаты производятся страховой компанией.
Страховка на случай недобровольной потери работы недоступна:
- Неофициально трудоустроенным гражданам.
- Индивидуальным предпринимателям.
- Самостоятельно занятым гражданам.
- Военнослужащим и работникам государственной таможенной службы.
- Сотрудникам полиции, МВД, МЧС, ФССП и прокуратуры.
- Пенсионерам, получающим выплата по старости.
- Лицам, которые работают без трудового договора.
Важным условием для получения полиса является стабильное трудоустройство. Если страховщик получит информацию о предстоящем увольнении потенциального клиента или скором прекращении действия трудового договора, заявка будет отклонена. Компания также может расторгнуть договор при обнаружении недостоверных данных. Умышленный ввод страховщика в заблуждение является серьезным нарушением условий сделки.
Действие полиса распространяется на потерю работы вследствие:
- Банкротства или ликвидации компании.
- Сокращения штата предприятия.
- Призыва в армию на срочную службу.
- Смены собственника компании.
- Увольнения по решению работодателя.
Инициатором расторжения трудового договора с сотрудником должен быть работодатель. Увольнение по собственному желанию не является страховым случаем. Впрочем, некоторые полисы включают расширенный список ситуаций, при наступлении которых допускаются выплаты.
В отдельных случаях основанием для использования страховки является:
- Добровольное увольнения по соглашению сторон.
- Расторжение договора по вине работодателя.
- Отказ в трудоустройстве после успешного испытательного срока.
При расторжении трудового договора из-за обстоятельств, которые не зависят от обеих сторон, страховые компании, как правило, соглашаются на выплаты. Тем не менее существует обширный перечень ситуации, при которых в компенсации будет отказано.
Полис не покрывает следующие причины увольнения:
- Собственное желание сотрудника.
- Нарушение закона с использованием служебного положения.
- Превышение полномочий.
- Несоответствие занимаемой должности.
- Нарушение трудовой дисциплины.
- Отстранение от занимаемой должности по решению суда.
Окончание срока действия договора, понижение в должности или пересмотр размера заработной платы не является основанием для выплат. Страховкой также не удастся воспользоваться, если прекращение трудовых отношений произошло по вине сотрудника. Например, вследствие неадекватного поведения, систематических конфликтов на рабочем месте, нарушения дисциплины и исполнения обязанностей в состоянии алкогольного или наркотического опьянения.
Как воспользоваться страховкой по кредиту после потери работы?
Каждый случай потери работы рассматривается индивидуально. Страхования компания проверяет основания для выплат. Решение о начислении пособия или отказе в компенсации принимается после подтверждения причин увольнения.
Факт недобровольной потери работы можно подтвердить с помощью:
- Справки из службы занятости населения.
- Записи в трудовой книжке.
Страховщики проверяют предоставленные заемщиками сведения по своим каналам. Запросы могут рассылаться работодателями в государственные инстанции. Сотрудники страховой компании вправе также требовать дополнительные документы, например, уведомление от работодателя о причинах увольнения.
На выплаты можно не рассчитывать, если сотрудника принудили уволиться по собственному желанию. В таком случае страховку удастся получить только при одном условии — доказав через суд неправомерные действий работодателя.
Застрахованный заемщик после потери источника дохода должен обратиться:
- В любое отделение банка.
- В страховую компанию.
Заявки принимаются дистанционно. Инициировать страховые выплаты можно через личный кабинет на сайте или в приложении. Опция доступна клиентам крупных банков. После предварительного одобрения, нужно посетить офис страховой компании. Вы обязаны предоставить документы, подтверждающие потерю работы.
Для получения выплат понадобится:
- Написать заявление, ссылаясь на возникновение страхового случая.
- Успешно пройти идентификацию личности, предоставив паспорт.
- Предоставить документ, в котором указана причина увольнения.
Компенсация представляет собой заранее оговоренный процент от суммы кредита. Выплата рассчитывается по количеству дней без работы с даты увольнения до заключения договора на новом месте трудоустройства.
В связи с потерей дохода можно получить:
- Единовременную компенсацию.
- Ежемесячные выплаты.
Некоторые банки устанавливают временной промежуток, в течение которого платежи приостанавливаются. Общий срок выплат по полису ограничивается. Количество оплачиваемых дней без работы зависит от условия страховки и может составлять от 30 дней до 6 месяцев.
Страховая компания может:
- Самостоятельно вносить регулярные платежи на протяжении нескольких месяцев.
- Перечислять деньги на персональный счет застрахованного лица.
Страхование от потери работы является эффективной формой защиты заемщика только при условии быстрого трудоустройства на новом месте. Установленной по договору отсрочкой нужно распоряжаться с умом. Чтобы стимулировать заемщиков к поиску работы, в полисах часто прописываются дополнительные условия. Например, выплаты иногда производятся только после трудоустройства.
Страхование на случай потери постоянного места работы является добровольной формой защиты источника доходов. От этой услуги можно отказаться. Отклонив предложение банка, заемщик столкнется с ужесточением условий кредитования. В частности, может повыситься процентная ставка. Банк также вправе отклонить заявку на кредит без объяснения причин, если клиент откажется от участия в программе финансовой защиты.
Итоги и выводы
Заемщик имеет законное право застраховать свой доход при любой форме кредитования. Раньше реальная выгода от этого метода обеспечения проявлялась при долгосрочных сделках. Однако в современных условиях рынка труда страховка способна принести пользу при потребительском кредитовании на срок от 2 до 5 лет.
Чтобы оформить полис и получить по нему выплаты, заемщик должен иметь официальное трудоустройство. При наступлении страхового случая нужно заполнить и подать заявку по форме банка или страховщика. Запрос на выплаты будет одобрен только при условии увольнения не по собственному желанию или вине сотрудника.
Страхование от потери работы и основного источника дохода позволяет заемщику временно избавиться от финансовых обязательств. Если Вас сократили или уволили по решению работодателя, полис поможет избежать просроченных выплат, штрафов и санкций со стороны кредитора.
Страховая компания будет вносить регулярные платежи в течении согласованного по договору срока или до момента трудоустройства на новом месте работы. Эта форма обеспечения позволит получить отсрочку на срок, необходимый для восстановления платежеспособности. Период действия полиса ограничен, поэтому заемщик обязан устроиться на новое место работы до истечения срока выплат.
Последние комментарии
Взять кредит после смены фамилии
Подробнее...
Доход для кредита пенсионеру
Подробнее...
Подробнее...
Несколько кредитов — это возможно?
Подробнее...
Служба внутреннего финансового мониторинга в коммерческом банке
Подробнее...
Трехзначные коды верификации банковских карт
Подробнее...
Подробнее...
Четыре кредитных предложения для пенсионеров от ведущих российских банков
Подробнее...
Подробнее...
Что делать с кредитом, если потерял работу?
Подробнее...