Вопрос:

Взял кредит в банке, но обстоятельства изменились, надобность в деньгах пропала. Вернее, деньги не бывают лишними, но заемные хотелось бы вернуть раньше, чем это указано в кредитном договоре. Поговорил по телефону с сотрудником банка, но мало что понял из его разъяснений. Прошу уточнить - как происходит возврат процентов по кредиту при досрочном погашении долга?

кредитный эксперт Михаил НовиковОтвечает кредитный эксперт
Михаил Новиков

об авторе

 

Кредитование — распространенная услуга сегодня. Гражданину предоставляется возможность брать деньги либо товар сразу, а возвращать долг постепенно, частями. За использование услуги кредитная организация берет процент, который входит в стоимость займа. Погашая долг, клиент оплачивает и услуги банка, иногда не подозревая этого.

Иногда клиент возвращает средства раньше назначенного срока. Такой процесс называется досрочным погашением.

Тут возникают вопросы. В сумму кредита входил ежемесячный процент за услуги банка, рассчитанный на конкретное количество месяцев. Но заемщик выплатил долг раньше. Что стало с переплатой, непонятно. Разберем, можно ли вернуть переплаченный процент


Когда можно вернуть переплату

Проценты — доход банка. Эти суммы важны кредитной организации, и вернуть переплату нелегко. По собственной воле организация не будет возвращать средства, но есть законные пути добиться справедливости.

  • Досрочное погашение (полное либо частичное).
  • Право на налоговый вычет.
  • По условиям кредитного договора — возвращение переплаты.

Возврат процентов при досрочном погашении кредита

Комиссия при досрочном погашении

По закону заемщик вправе погасить кредит в любое время. Раньше такой свободы не было. Банки четко ставили границы и сроки, прописывали проценты за нарушение этих сроков. Для банков досрочное погашение — это потеря прибыли, им необходимо защищаться. Но закон лишил кредитные организации права взыскивать штрафы и комиссии.

ЦитатаГражданский кодекс РФ Глава 42 Статья 809:
6. В случае возврата досрочно займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.
Гражданский кодекс РФ Глава 42 Статья 810:
2. Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.
Цитата

Вернуть переплату можно только за неиспользованный период. За предыдущие месяцы возврат не осуществляется. Клиент пользовался деньгами банка, за что и заплатил.






Частичное досрочное погашение

Частичное погашение — клиент вносит сумму, превышающую ежемесячный платеж. Тем самым сдвигается график оплаты либо меняется ежемесячная сумма выплаты. От последней зависят выплачиваемые проценты.

Порядок погашения:

  1. Клиент сообщает банку о намерении частично погасить кредит на конкретную сумму. Это делается в приложении банка либо по заявлению в отделении кредитной организации. Делать это нужно до срока ежемесячной оплаты.
  2. Банк принимает решение, и в назначенный день выплаты спишется указанная в заявлении сумма.
  3. Выплаченную сумму делят на ежемесячный процент и главный долг.
  4. Клиенту сообщают новый график платежей с корректными суммами и сроками. Банки редко разрешают уменьшить срок, скорее предложат уменьшение суммы ежемесячной выплаты. Но переплаты удастся избежать.

Это не полное возмещение переплаты, а только ее уменьшение. Но выгода присутствует. Частичное погашение можно делать ежемесячно.


Полное погашение

Ежемесячный платеж состоит из процентов банку и основного долга. Полное погашение кредита считается выполненным при внесении всей суммы долга. В таком случае процентная часть платежа сгорает, и заемщик оплачивает только сам долг.

Получается, при полном погашении не происходит переплата, организация снимает с клиента обязательство платить за неиспользованные месяцы.

Процесс оплаты:

  1. Клиент пишет заявление о желании досрочно погасить долг в полном размере (необходимо личное посещение либо это делается в приложении финансового учреждения).
  2. Банк рассматривает заявление с указанной выплатой. Назначает день погашения (через 30 суток с момента подачи заявления, но может быть и раньше). На счету заемщика в этот день должны лежать оговоренные деньги.
  3. В назначенную дату списывается сумма займа. Долг считается погашенным.
  4. Заемщик должен взять в банке справку о закрытии кредита для подтверждения выполненного договора.

Досрочное полное погашение позволит избежать серьезных переплат. Подать заявление на услугу можно в любой день.


Возврат через суд

Если банк не произвел перерасчет и отказывается это делать, необходимо обратиться в суд.

При подписании кредитного договора встречается пункт, в котором указана невозможность возврата переплаченных процентов. Это противоречит Гражданскому кодексу и может быть оспорено в суде. Заемщик вправе требовать исключения данного правила из договора независимо от того, физическое либо юридическое лицо оформляет займ.
Обращение в прокуратуру и Роспотребнадзор поможет привлечь кредитора к наказанию. Необходимо представить кредитный договор и документы, подтверждающие личность.


Возврат процентов через налоговую

Законодательство позволяет возвращать 13%. Однако не на все кредиты распространяется данная возможность.
Правильнее сказать, возврат НДФЛ производится не с кредита, а с продукта, на который потрачены кредитные деньги. С самого кредита возмещение невозможно. Закон устанавливает возврат средств лишь для ипотечных продуктов.

Когда можно вернуть 13%:

  1. Кредитные средства потрачены на лечение и медицинские услуги. Возврат процентов возможен с суммы затрат на лечение, а не с суммы кредита.
  2. Деньги потрачены на образование. Схема аналогичная первому пункту.
  3. Оформление ипотеки. Возможен возврат процентов и 13%.

При возврате процентов необходимо обратиться в налоговую службу. Помните, что во всех пунктах есть нюансы, которые требуется уточнять.


Программы банка

Популярные банки имеют специальные программы с предложением возврата заемщику части процентов в обмен на выполнение условий. Условия договора строгие, да и ставка может оказаться завышенной. Приобретение страховки либо дополнительных платных услуг — частые условия организации. Так банку приходится прикрывать потерю дохода.

При использовании подобной программы изучите предоставляемые условия. Может оказаться так, что вам не вернут кредит, потому что вы погасили его слишком рано либо просрочили платеж.


Погашение займа в досрочном порядке

Возврат навязанных услуг

Работник банка выполняет свою работу, и обязан озвучить предложения организации. А вдруг клиент согласится оформить ненужную услугу? Чаще люди отказываются. Поэтому платные «лишние» услуги включают в кредитный договор. К сожалению, не каждый заемщик читает документ, а сотрудники часто предпочитают умалчивать об этом.

Возможен второй вариант — автоматическое подключение услуг без уведомлений. Заемщик вправе требовать возврат средств за навязанную услугу.

Действия заемщика:

  1. Обратиться в банк с заявлением об отказе от услуг.
  2. Банк рассмотрит заявление и сообщит о решении.
  3. В итоге пересчитывается остаток по кредиту с вычетом ненужных продуктов. Срок выплаты либо сумма ежемесячного платежа изменятся.

Вернуть средства за навязанные услуги можно только за неоплаченный период. За прошедшие месяцы возмещение не производится.


Возврат страховки

Когда оформлена страховка по кредиту на весь период, можно вернуть сумму неиспользованной страховки. Исключение: запрет на возврат прописан в договоре.

Действия:

  1. Оформить заявление в отделении банка.
  2. Собрать пакет бумаг.
  3. Дождаться ответа банка.
  4. Получить средства на счет.

Документы:

  • Справка о закрытии кредита, выданная кредитной организацией.
  • Заключенное с банком соглашение о заимствовании.
  • Паспорт заемщика.

Погашение займа в досрочном порядке выгодно клиенту. Чем раньше закрыт кредит, тем большую выгоду удастся получить. Банку невыгодно терять деньги, и кредитная организация прописывает в договоре дополнительные услуги при досрочном погашении. Закон на стороне заемщика. При возникновении спорных моментов обращайтесь в Роспотребнадзор, суд либо прокуратуру.

Однако, если вы планируете брать деньги в долг у банковских организаций в дальнейшем, не стоит злоупотреблять досрочным погашением кредитов. Банки фиксируют это в кредитной истории заемщика, и может наступить момент, когда вам просто откажут в очередном займе.

 

Добавить комментарий



 
 
Спасибо, что дочитали статью до конца! Вы нашли решение своей проблемы? Остались вопросы? Задайте их нам, добавив комментарий, или по электронной почте, и наши специалисты постараются предложить Вам исчерпывающий ответ.


Если статья показалась Вам полезной, поделитесь ею со своими друзьями в социальных сетях:
Поделиться
Класснуть