Вопрос:

Добрый день.
У меня возникли трудности с погашением кредита, о чем я сообщил в банк. Во время консультации менеджер посоветовал подать запрос на рефинансирование. Изучив требования банка, у меня появилось несколько вопросов. Во-первых, как понять, что пришло время для рефинансирования? Во-вторых, влияет ли размер зарплаты на результат рассмотрения заявки? В-третьих, смогу ли я рефинансировать кредит, если сейчас регулярные платежи превышают мой ежемесячный доход?

кредитный эксперт Ирина ФроловаОтвечает кредитный эксперт
Ирина Фролова

об авторе

 

Рефинансирование — это банковская услуга, предполагающая выдачу нового кредита на выгодных условиях для полного или частичного погашения существующей задолженности по оформленным ранее ссудам. Опция доступна для заемщиков, которые столкнулись с финансовыми трудностями или нацелены сделать погашение долга менее обременительным за счет снижения процентной ставки и суммы ежемесячного платежа.


Как понять, что пришло время для рефинансирования?

Важно!Рефинансировать задолженность можно у одного из действующих кредиторов или в любом другом банке, предоставляющем такую услугу.

Заемщик должен:

  • Заполнить и подать заявку на сайте или в офисе банка.
  • Обосновать необходимость в рефинансировании.
  • Соответствовать возрастным ограничениям.
  • Иметь действующий паспорт и гражданство РФ.
  • Проживать в регионе присутствия кредитной организации.
  • Подтвердить доход, стаж работы и трудовую занятость.
  • Обладать безукоризненной кредитной историей.
  • Обменяться с кредитором контактными данными.




Веским основанием для инициирования процедуры рефинансирования является возникновением проблем с выполнением обязательств по кредитному договору. Перекредитование позволит снизить платежную нагрузку с учетом актуальных финансовых возможностей заемщика.

Рефинансированию сопутствуют следующие процедуры:

  1. Пролонгация (продление) срока действия кредитного договора.
  2. Снижение размера ежемесячных выплат.
  3. Консолидация (объединение) нескольких займов в один кредит.
  4. Пересмотр процентной ставки в сторону снижения.
  5. Снятие обременения с залога или отказ от иной формы обеспечения.
  6. Изменение валюты первоначального кредита.
  7. Выдача дополнительных средств к существующему кредиту.

Банки в рамках процедуры рефинансирования предлагают улучшенные условия погашения. Если Вы из-за снижения ежемесячного дохода или по иной объективной причине не справляетесь с исходными финансовыми обязательствами, оформление нового кредита для погашения проблемных задолженностей будет правильным решением.


Время для рефинансирования

Важно!Инициировать рефинансирование можно в любой момент, но решение о предоставлении услуги принимает кредитор, к которому обращается за помощью должник.

Своевременно выполненное перекредитование защитит заемщика от:

  • Образования просроченной задолженности.
  • Начисления штрафных санкций.
  • Возникновения дополнительных расходов.
  • Ухудшения кредитной истории.
  • Принудительного взыскания кредита.
  • Продолжительных судебных тяжб.
  • Инициирования процедуры банкротства.

Оформление нового кредита с грамотно выполненной консолидацией и пролонгацией способствует снижению затрат. Объединив долги, удастся избежать ошибок при совершении платежей. В свою очередь продление срока погашение позволит уменьшить размер регулярных выплат, тем самым оптимизировав ежемесячную финансовую нагрузку на бюджет заемщика.

В новом окнеОбо всех нюансах процедуры рефинансирования узнайте из нашего большого информационного материала.

Задуматься о возможности рефинансирования нужно в следующих случаях:

  1. У Вас одновременно открыто несколько кредитов в разных финансовых учреждениях.
  2. Выплата задолженности по текущему графику грозит Вам материальными трудностями.
  3. Перекредитование может решить проблемы, связанные с регулярными платежами.
  4. Вы заинтересованы в изменении валюты или типа кредита с обеспеченного на необеспеченный.
  5. Процентные ставки по кредитам существо снизились с момента заключения Вашего договора.

Рефинансирование позволяет пересмотреть условия по существующим кредитам, чтобы не только снизить платежную нагрузку, но и сэкономить. Воспользоваться этой услугой можно, даже когда у заемщика нет особых проблем с исполнением обязательства по кредитному договору.

От рефинансирования следует отказаться в следующих случаях:

  • Разница в ставках по кредитам или совокупная экономия составляет менее 2%.
  • Заемщик не соответствует требованиям банка.
  • Рефинансирование грозит повторной выплатой процентов или затратами на страхование.
  • До полного погашения проблемных кредитов осталось менее 6 платежей.
  • Продление срока погашения грозит серьезной переплатой.
Важно!Рефинансировать можно несколько кредитов, оформленных в разных организациях.

Объединить удастся не более пяти займов, среди которых могут быть задолженности по кредитным картам, потребительские кредиты и ипотечные ссуды. Рефинансирование представляет собой необеспеченный целевой кредит. Это значит, что при заключении договора с новым банком заложенное ранее имущество выводится из-под обременения, а поручители избавляются от своих обязательств.


Влияет ли зарплата заемщика на вероятность рефинансировать кредит?

Процедура рефинансирования напоминает оформление нового кредита, поэтому для одобрения заявки нужно соответствовать требованиям банка. Вам придется подтвердить свою платежеспособность. Доход влияет не только на решение по заявке, но и на условия будущего договора.

Основания для отказа в рефинансировании:

  • Несоответствие требованиям по возрасту, месту проживания и гражданству.
  • Испорченная кредитная история и наличие просроченных платежей на момент рассмотрения заявки.
  • Открытие в отношении должника процедуры банкротства или исполнительного производства.
  • Попытка рефинансировать новый кредит, оформленный менее полугода назад.
  • Попытка рефинансировать кредит, срок действия которого заканчиваться в ближайшие 3-6 месяцев.
  • Отсутствие у заемщика финансовых возможностей для погашения кредита на обновленных условиях.
Важно!Проблемную задолженность можно рефинансировать повторно.

Банки предпочитают отклонять заявки от ненадежных клиентов, которые имеют склонность к нарушению графика выплат. Для рефинансирования у заемщика должна быть финансовая возможность погасить кредит в срок. Низкий доход может препятствовать одобрению заявки, но банки обычно сохраняют место для маневра.

Вы можете согласовать с кредитором комфортную продолжительность действия договора, разработав график и рассчитав сумму регулярных платежей с учетом ежемесячного дохода. Банк определит оптимальный размер и срок кредитования. Максимальный период погашения при этом, как правило, составляет 5-7 лет.

В новом окнеПрежде чем подавать заявку на рефинансирование кредита, изучите условия крупнейших банков

Пример:

Банк рефинансирует кредит в размере 200 000 рублей под 13%. Таким образом, ежегодная переплата составляет около 26 000 рублей. Если ежемесячный размер заработной платы ограничен 30 000 рублей, на погашение удастся выделить не более 40% от этой суммы, то есть регулярный платеж должен быть в пределах 12 000 рублей.

Для комфортного исполнения обязательств по договору понадобится не менее двух лет. В таком случае переплата составит 52 000 рублей, а регулярные платежи будут превышать 10 000 рублей в месяц. Однако увеличив этот срок до трех лет, ежемесячно придется платить менее 8 000 рублей, а переплата за год повыситься на 13%.

Таким образом, если на момент обращения в банк регулярные платежи превышают ежемесячный доход, проблемные кредиты можно рефинансировать только при условии продления срока погашения. Это позволит снизить размер регулярных выплат. Опцией не получится воспользоваться в случае отсутствия стабильного заработка.

Кроме заработной платы на платежеспособность влияют следующие дополнительные источники дохода:

  • Пенсионные выплаты.
  • Сдача имущества в аренду.
  • Предпринимательская деятельность.
  • Хранение сбережений на банковских вкладах.
  • Вложения в ценные бумаги и инвестиционные проекты.

Для подтверждения платежеспособности нужно предоставить документы. Справка по образцу банка или по форме 2-НДФЛ докажет наличие заработной платы. Аренда подтверждается договором. Информацию о начисленных процентах и дивидендах можно получить из банковской выписки. Предпринимателю следует воспользоваться налоговой декларацией, а заемщику преклонного возраста придется взять справку из ПФР.

Важно!Если Вы готовы дольше выплачивать кредит, ежемесячный платеж удастся снизить, но вместе с этим возрастет совокупная переплата по процентам.

Итоги и выводы

Целесообразность рефинансирования зависит от конкретной ситуации. Благодаря этой услуге можно объединить несколько кредитов, получить дополнительное финансирование, избавиться от обеспечения, изменить условия погашения, избежать санкций за просроченные выплаты и снизить долговую нагрузку. Обращаясь за помощью, нужно рассчитать возможную выгоду и ознакомиться с требованиями банка.

Для рефинансирования придется предоставить документ, в котором будут отражены все доходы. Банк пойдет навстречу, если Вам удастся согласовать оптимальный график выплат. В таком случае можно подстроиться под актуальный уровень платежеспособности, выполнив пролонгацию срока погашения. Однако приняв решение об увеличении периода выплаты, Вы столкнетесь с повышением стоимости кредита из-за начисленных процентов.


Предлагаем Вашему вниманию надежные банки с выгодными программами рефинансирования:


Альфа Банк рефинансирование кредита

Процентная ставка
от 8.9%

Срок
от 24 мес. до 7 лет

Шаг срока: 1 год

Сумма от - до
100т.р. - 7.5млн.р.

Доп.деньги
на любые цели без
увелич. платежей

 

Оформить

ВТБ банк

Процентная ставка
от 15.9%

Срок
от 6 мес. до 7 лет

Сумма от - до
50т.р. - 7млн.р.

До 3 первых
платежей
можно пропустить

 

Оформить

Металлинвестбанк - рефинансирование

Процентная ставка
от 17%

Срок
до 5 лет

Сумма от - до
50т.р. - 3млн.р.

Рассмотрение заявки за 2 дня. Досрочное погашение 0 руб.

 

Оформить

УБРиР

Процентная ставка
от 21%

Срок
3, 5, 7, 10 лет

Сумма
до 5 млн.руб.

Досрочное
погашение
без комиссий

 

Оформить


Похожий вопрос:

Я брал кредит, будучи наемным работником на крупном предприятии. После увольнения открыл собственный бизнес, поэтому не могу предоставить справку о доходах для рефинансирования. Как рефинансировать кредит без официального трудоустройства?

 

Вас также может заинтересовать:

Банк продал кредит коллекторам. Что делать?
Что делать должнику после продажи банком кредита коллекторам?

Здравствуйте, банк продал кредит коллекторам. Что делать? Имеется просроченная задолженность, на погашение которой нет средств.

Срок давности по кредиту
Какие существуют сроки давности по кредиту?

В правовом поле сроком давности принято называть строго ограниченный законами отрезок времени, по истечении которого могут возникать, изменяться или прекращаться юридические последствия. Есть ли по кредитам срок давности?

Как оптимизировать кредитный портфель. Практические советы
Как оптимизировать кредитный портфель. Практические советы

Мы живем в обществе потребления, в котором продавцы стремятся реализовать как можно больше продукции, а покупатели не могут устоять перед соблазном совершить покупки. Часто денег не хватает, и тогда на помощь приходят кредитные организации.

Безакцептное списание средств в процессе кредитования
Автоматическое списание средств

Услуга безакцептного списания денежных средств позволяет ежемесячно производить погашение кредитной задолженности в автоматическом режиме. Продвинутые пользователи систем интернет-банкинга активно применяют подобную возможность для осуществления многих плановых платежей.

Добавить комментарий



 
 
Спасибо, что дочитали статью до конца! Вы нашли решение своей проблемы? Остались вопросы? Задайте их нам, добавив комментарий, или по электронной почте, и наши специалисты постараются предложить Вам исчерпывающий ответ.


Если статья показалась Вам полезной, поделитесь ею со своими друзьями в социальных сетях:
Поделиться
Класснуть