Вопрос:

Здравствуйте, впервые сталкиваюсь с оформлением кредитов. Раньше обходился сбережениями, но во время пандемии коронавируса официальный доход резко снизился. Я трудоустроен и имею прибыльную подработку, но получаю зарплату в конверте.

Хотелось бы разъяснить следующие вопросы:

  • Какие виды дополнительного дохода учитываются при рассмотрении заявки на кредит?
  • Влияет ли серая зарплата на ставку по кредиту?
  • Какой документ можно использовать вместо справки 2-НДФЛ?
  • Реально ли получить кредит, имея нестабильный доход?

кредитный эксперт Ирина ФроловаОтвечает кредитный эксперт
Ирина Фролова

об авторе

 

Краткая справка

Общепринятым документом, подтверждающим доходы заемщиков, считается справка по форме 2-НДФЛ. Ее оформляет и выдает работодатель. Банки рассматривают только справки с мокрыми печатями. Документ заверяется подписями руководителя и главного бухгалтера предприятия.


В каких ситуациях можно получить кредит без справки о доходах?

Организаций опасаются разглашать информацию о налоговой отчетности, которая используется при составлении справок о доходах. К тому же растет количество потенциальных заемщиков, которые работают без официального трудоустройства или имеют собственный бизнес. Подтверждение платежеспособности таких граждан вызывает сложности, но не является неразрешимой проблемой.

Важно!Согласно действующим законам, банки не обязаны требовать подтверждение дохода. Наличие этого условия зависит от внутренней политики финансового учреждения и параметров конкретного кредитного продукта.

Обойтись без справки о доходах удастся в нескольких случаях:

  • При покупке товаров в кредит, когда договор оформляется в магазине.
  • При оформлении кредитной карты с небольшим лимитом.
  • При получении займа в МФО (понадобится только паспорт и заявка).
  • При выдаче ссуды зарплатному клиенту.

Информация о заработках и трудовой занятости необходима для оценки платежеспособности в условиях роста долговой нагрузки. Наличие стабильного дохода не гарантирует погашение задолженности, но существенно повышает шансы на выполнение клиентом обязательств.


Какие виды дополнительного дохода учитываются при рассмотрении заявки на кредит?

Принимая решение о выдаче кредита, банки в первую очередь учитывают средства, на которые можно оперативно наложить взыскание после возникновения систематических просроченных платежей. В идеале речь идет о заработной плате, но для получения компенсации подойдут и иные источники регулярного поступления денег.

Важно!Оценка платежеспособности производится с учетом всех причитающихся потенциальному клиенту выплат за исключением пособий, которые не подлежат взысканию.

При рассмотрении заявки на кредит кроме справки о доходах учитываются:

  • Авторские гонорары.
  • Платежи за сдачу имущества в аренду по договору.
  • Пенсионные выплаты.
  • Задекларированные доходы предпринимателей.
  • Дивиденды от владения ценными бумагами.
  • Проценты по действующим вкладам.
  • Вознаграждения по гражданско-правовым договорам.

Банк может учесть алименты и прочие виды компенсаций, назначенные судом. Однако выплаты в счет возмещения вреда жизни и здоровью, обычно игнорируются. Это связано с их непостоянным характером и риском недополученной выгоды вследствие игнорирования судебного решения плательщиком.


Кредит без официального трудоустройства


Как подтвердить неофициальный доход?

Неофициальный доход, который не входит в налогооблагаемую базу, невозможно подтвердить с помощью справки 2-НДФЛ и декларации 3-НДФЛ. Тем не менее в качестве доказательства платежеспособности могут использоваться другие документы, которые свидетельствуют о получении денег.

Плата за оказание услуг отражается:

  • В договорах.
  • В актах выполненных работ.
  • В выписках с банковских счетов.
  • В заверенных расписках.

Арендные платежи подтверждаются аналогично. Понадобится предоставить копию договора, документы о праве собственности на сдаваемое имущество и выписку со счета о регулярном поступлении платежей.

Важно!Источники доходов не приравниваются к неофициальным, если основания для выплат и суммы платежей легко устанавливаются с помощью документов, выданных государственными учреждениями или организациями, имеющими соответствующие лицензии.

К таким документам относятся:

  • Решения судов о взыскании в пользу заемщика алиментов или сумм, компенсирующих материальный ущерб имуществу либо вред здоровью.
  • Заверенные нотариусами соглашения о добровольной уплате алиментов.
  • Отчеты брокеров о владении ценными бумагами, прибыли от операций с ними, получении дивидендов по акциям и купонов по облигациям.
  • Решения пенсионных органов о назначении пенсии (желательно заменить «свежей» справкой из ПФ).
  • Копии договоров аренды с прописанными сроками сдачи имущества и суммами платежей.

Период действия справок обычно ограничиваются 30 днями, тогда как копии и оригиналы документов, подтверждающих дополнительный доход, можно использовать бессрочно. Само собой, нотариально заверенные документы и гражданско-правовые договора могут иметь свои временные ограничения.


Влияет ли серая зарплата на условия кредитования?

Важно!Параметры кредитного договора определяются суммой подтвержденного дохода и степенью риска невозвращения долга.

Порядок подтверждения дохода упрощается, когда он полностью отражается в справке 2-НДФЛ. Если часть зарплаты выплачивается «в конверте», процедура усложняется. Впрочем, это обстоятельство не станет препятствием, но Вам придется собирать дополнительные документы, доказывающие фактический доход.

Заемщик с безупречной кредитной историей, особенно зарплатный клиент, получит выгодные условия, даже имея невысокую официальную зарплату. Банк может не запрашивать документы, ведь ему известны все движения средств по счету владельца зарплатной карты. В остальных случаях добиться подходящих условий кредитования удастся с помощью обеспечительных мер.

Важно!В целом факт получения серой зарплаты не влияет на параметры заключаемой сделки. Однако чем выше подтвержденный доход, тем увереннее финансовое учреждение чувствует себя при сотрудничестве с клиентом.

Реально ли получить кредит, имея нестабильный доход?

Отсутствие стабильного дохода усложнит оформление кредита, но не станет причиной для однозначного отказа. Банк одобрит заявку, если Вам удастся снизить риск просроченных платежей другим способом.

Заемщик без постоянного заработка может повысить вероятность одобрения ссуды при условии:

  1. Получения кредита вместе с созаемщиками, имеющими постоянное трудоустройство.
  2. Оформления страхового полиса на случай смерти, проблем со здоровьем и потери трудоспособности.
  3. Привлечения надежного поручителя с регулярным высоким доходом и хорошей кредитной историей.
  4. Передачи в залог дорогостоящего имущества, которое при необходимости можно быстро продать.

Клиент со стабильным доходом часто имеет накопления, позволяющие выполнять обязательства в течение определенного времени с момента наступления форс-мажорных обстоятельств. Тем не менее вклады могут открывать и граждане без официального трудоустройства. Размещение средств на банковском депозите поможет снизить влияние информации о трудовой занятости и даст возможность подтвердить платежеспособность при получении кредита


Подытожим

В ходе рассмотрения заявки на кредит банк учитывает как основной заработок потенциального клиента, так и дополнительные источники доходов. Вместо справки 2-НДФЛ для подтверждения платежеспособности можно использовать любой документ, доказывающий стабильное финансовое состояние заемщика.

Серая зарплата не влияет на процентную ставку и прочие условия кредитования. Тем не менее размер официального дохода учитывается банком при формировании персональных предложений. Кредит можно получить, не имея стабильного заработка. Для этого понадобится предоставить гарантии возврата денег.


Предлагаем Вашему вниманию надежные банки, в которых можно получить кредит без предоставления справки о доходах:


Райффайзен Банк

Процентная ставка
от 4.99%

Срок
от 13 мес. до 5 лет

Шаг срока: 1 месяц

Сумма от - до
90т.р. - 3млн.р.

Возможность рефинансирования до 5 кредитов

 

Оформить

Уралсиб Банк - потребительский кредит

Процентная ставка
от 5%

Срок
от 13 мес. до 7 лет

Шаг срока: 1 месяц

Сумма от - до
100т.р. - 3млн.руб.

Без справок и подтверждения дохода

 

Оформить

Азиатско-Тихоокеанский Банк

Процентная ставка
от 5.5%

Срок
от 13 мес. до 2 лет

Сумма от - до
5т.р. - 15млн.р.

Выдача в день обращения; минимум док-тов

 

Оформить

Шаг срока: 1 месяц

Альфа банк

Процентная ставка
от 5.5%

Срок
от 12 мес. до 5 лет

Шаг срока: 1 год

Сумма от - до
50т.р. - 7.5млн.р.

Возможность получения доп.средств

 

Оформить

 

Вас также может заинтересовать:

Кредиты для самозанятых граждан
Как оформить кредит самозанятому

Количество самозанятых в нашей стране быстро растет. Кредиторы не могут игнорировать столь численную категорию потенциальных клиентов. Как получить кредит самозанятому — читайте в нашем материале.

Документы для получения кредитов
Документы для получения кредитов

Процесс оформления кредита начинается с подачи заявления, в котором будущий заемщик должен указать как минимум свои достоверные паспортные данные. Некоторые кредитные учреждения предоставляют займы только по паспорту, однако, для получения выгодных условий и доступа к льготам и скидкам, одного паспорта будет недостаточно.

Форс-мажорные обстоятельства в кредитовании
Форс мажорные ситуации

Какие непредвиденные обстоятельства в отрасли кредитования считаются форс-мажорными, а какие — нет. Как заемщик может защититься от потенциально опасных ситуаций на этапе сотрудничества с кредитной организацией. Как форс-мажоры могут отразиться на условиях кредитной сделки.

Как заемщику стать лояльным клиентом банка?
Программы лояльности банков

Что представляют собой программы лояльности коммерческого банка? Как стать лояльным клиентом кредитной организации? Насколько выгодны эти программы лояльности? Полезные рекомендации для заемщиков по взаимовыгодному сотрудничеству с банками.

Комментарии  

+1 #1 lapa 22.08.2021 21:14
Добрый день.
Меня интересует возможность подтверждения дохода с помощью налоговой декларации. Я 5 лет работаю на себя. Имею небольшой бизнес, связанный с продажей товаров для домашних животных. Само собой, официально не трудоустроена, так как зарегистрирована в качестве ИП.
Планирую взять небольшой кредит в банке. Средства нужны на бытовые нужды, не связанных с моим бизнесом. Поскольку по понятным причинам я не могу подтвердить доход справкой 2-НДФЛ, интересует возможность использования налоговой декларации в качестве аналога.
Заранее благодарю!
Цитировать
+1 #2 creditar.ru 25.08.2021 15:10
Здравствуйте, lapa!

Индивидуальный предприниматель сохраняет статус физического лица, а значит имеет право претендовать на оформление потребительских кредитов в бытовых целях. Единственная проблема заключается в подборе документов, на основании анализа которых банк выполняет освидетельствование платежеспособности.

Подробный ответ на вопрос Вы найдете в нашем информационном материале «Подтверждение дохода с помощью налоговой декларации»
Цитировать

Добавить комментарий



 
 
Спасибо, что дочитали статью до конца! Вы нашли решение своей проблемы? Остались вопросы? Задайте их нам, добавив комментарий, или по электронной почте, и наши специалисты постараются предложить Вам исчерпывающий ответ.


Если статья показалась Вам полезной, поделитесь ею со своими друзьями в социальных сетях:
Поделиться
Класснуть
Плюсануть