Как получить кредит с неофициальным доходом?

Краткая справка

Общепринятым документом, подтверждающим доходы заемщиков, считается справка по форме 2-НДФЛ. Ее оформляет и выдает работодатель. Банки рассматривают только справки с мокрыми печатями. Документ заверяется подписями руководителя и главного бухгалтера предприятия.

В каких ситуациях можно получить кредит без справки о доходах?

Организаций опасаются разглашать информацию о налоговой отчетности, которая используется при составлении справок о доходах. К тому же растет количество потенциальных заемщиков, которые работают без официального трудоустройства или имеют собственный бизнес. Подтверждение платежеспособности таких граждан вызывает сложности, но не является неразрешимой проблемой.

Согласно действующим законам, банки не обязаны требовать подтверждение дохода. Наличие этого условия зависит от внутренней политики финансового учреждения и параметров конкретного кредитного продукта.

Обойтись без справки о доходах удастся в нескольких случаях:

• При покупке товаров в кредит, когда договор оформляется в магазине.
• При оформлении кредитной карты с небольшим лимитом.
• При получении займа в МФО (понадобится только паспорт и заявка).
• При выдаче ссуды зарплатному клиенту.

Информация о заработках и трудовой занятости необходима для оценки платежеспособности в условиях роста долговой нагрузки. Наличие стабильного дохода не гарантирует погашение задолженности, но существенно повышает шансы на выполнение клиентом обязательств.

Какие виды дополнительного дохода учитываются при рассмотрении заявки на кредит?

Принимая решение о выдаче кредита, банки в первую очередь учитывают средства, на которые можно оперативно наложить взыскание после возникновения систематических просроченных платежей. В идеале речь идет о заработной плате, но для получения компенсации подойдут и иные источники регулярного поступления денег.

Оценка платежеспособности производится с учетом всех причитающихся потенциальному клиенту выплат за исключением пособий, которые не подлежат взысканию.

При рассмотрении заявки на кредит кроме справки о доходах учитываются:

• Авторские гонорары.
• Платежи за сдачу имущества в аренду по договору.
• Пенсионные выплаты.
• Задекларированные доходы предпринимателей.
• Дивиденды от владения ценными бумагами.
• Проценты по действующим вкладам.
• Вознаграждения по гражданско-правовым договорам.

Банк может учесть алименты и прочие виды компенсаций, назначенные судом. Однако выплаты в счет возмещения вреда жизни и здоровью, обычно игнорируются. Это связано с их непостоянным характером и риском недополученной выгоды вследствие игнорирования судебного решения плательщиком.

Как подтвердить неофициальный доход?

Неофициальный доход, который не входит в налогооблагаемую базу, невозможно подтвердить с помощью справки 2-НДФЛ и декларации 3-НДФЛ. Тем не менее в качестве доказательства платежеспособности могут использоваться другие документы, которые свидетельствуют о получении денег.

Плата за оказание услуг отражается:

• В договорах.
• В актах выполненных работ.
• В выписках с банковских счетов.
• В заверенных расписках.

Арендные платежи подтверждаются аналогично. Понадобится предоставить копию договора, документы о праве собственности на сдаваемое имущество и выписку со счета о регулярном поступлении платежей.

Источники доходов не приравниваются к неофициальным, если основания для выплат и суммы платежей легко устанавливаются с помощью документов, выданных государственными учреждениями или организациями, имеющими соответствующие лицензии.

К таким документам относятся:

• Решения судов о взыскании в пользу заемщика алиментов или сумм, компенсирующих материальный ущерб имуществу либо вред здоровью.
• Заверенные нотариусами соглашения о добровольной уплате алиментов.
• Отчеты брокеров о владении ценными бумагами, прибыли от операций с ними, получении дивидендов по акциям и купонов по облигациям.
• Решения пенсионных органов о назначении пенсии (желательно заменить «свежей» справкой из ПФ).
• Копии договоров аренды с прописанными сроками сдачи имущества и суммами платежей.

Период действия справок обычно ограничиваются 30 днями, тогда как копии и оригиналы документов, подтверждающих дополнительный доход, можно использовать бессрочно. Само собой, нотариально заверенные документы и гражданско-правовые договора могут иметь свои временные ограничения.

Влияет ли серая зарплата на условия кредитования?

Параметры кредитного договора определяются суммой подтвержденного дохода и степенью риска невозвращения долга.

Порядок подтверждения дохода упрощается, когда он полностью отражается в справке 2-НДФЛ. Если часть зарплаты выплачивается «в конверте», процедура усложняется. Впрочем, это обстоятельство не станет препятствием, но Вам придется собирать дополнительные документы, доказывающие фактический доход.

Заемщик с безупречной кредитной историей, особенно зарплатный клиент, получит выгодные условия, даже имея невысокую официальную зарплату. Банк может не запрашивать документы, ведь ему известны все движения средств по счету владельца зарплатной карты. В остальных случаях добиться подходящих условий кредитования удастся с помощью обеспечительных мер.

В целом факт получения серой зарплаты не влияет на параметры заключаемой сделки. Однако чем выше подтвержденный доход, тем увереннее финансовое учреждение чувствует себя при сотрудничестве с клиентом.

Реально ли получить кредит, имея нестабильный доход?

Отсутствие стабильного дохода усложнит оформление кредита, но не станет причиной для однозначного отказа. Банк одобрит заявку, если Вам удастся снизить риск просроченных платежей другим способом.

Заемщик без постоянного заработка может повысить вероятность одобрения ссуды при условии:

1. Получения кредита вместе с созаемщиками, имеющими постоянное трудоустройство.
2. Оформления страхового полиса на случай смерти, проблем со здоровьем и потери трудоспособности.
3. Привлечения надежного поручителя с регулярным высоким доходом и хорошей кредитной историей.
4. Передачи в залог дорогостоящего имущества, которое при необходимости можно быстро продать.

Клиент со стабильным доходом часто имеет накопления, позволяющие выполнять обязательства в течение определенного времени с момента наступления форс-мажорных обстоятельств. Тем не менее вклады могут открывать и граждане без официального трудоустройства. Размещение средств на банковском депозите поможет снизить влияние информации о трудовой занятости и даст возможность подтвердить платежеспособность при получении кредита

Подытожим

В ходе рассмотрения заявки на кредит банк учитывает как основной заработок потенциального клиента, так и дополнительные источники доходов. Вместо справки 2-НДФЛ для подтверждения платежеспособности можно использовать любой документ, доказывающий стабильное финансовое состояние заемщика.

Серая зарплата не влияет на процентную ставку и прочие условия кредитования. Тем не менее размер официального дохода учитывается банком при формировании персональных предложений. Кредит можно получить, не имея стабильного заработка. Для этого понадобится предоставить гарантии возврата денег.

Вас также может заинтересовать:

Кредиты для самозанятых граждан

Количество самозанятых в нашей стране быстро растет. Кредиторы не могут игнорировать столь численную категорию потенциальных клиентов. Как получить кредит самозанятому — читайте в нашем материале.

Документы для получения кредитов

Процесс оформления кредита начинается с подачи заявления, в котором будущий заемщик должен указать как минимум свои достоверные паспортные данные. Некоторые кредитные учреждения предоставляют займы только по паспорту, однако, для получения выгодных условий и доступа к льготам и скидкам, одного паспорта будет недостаточно.

Форс-мажорные обстоятельства в кредитовании

Какие непредвиденные обстоятельства в отрасли кредитования считаются форс-мажорными, а какие — нет. Как заемщик может защититься от потенциально опасных ситуаций на этапе сотрудничества с кредитной организацией. Как форс-мажоры могут отразиться на условиях кредитной сделки.

Как заемщику стать лояльным клиентом банка?

Что представляют собой программы лояльности коммерческого банка? Как стать лояльным клиентом кредитной организации? Насколько выгодны эти программы лояльности? Полезные рекомендации для заемщиков по взаимовыгодному сотрудничеству с банками.

Добавить комментарий