Вопрос:

Добрый день. Подскажите, как поступить с задолженностью при наступлении инвалидности? Имеется потребительский кредит, до погашения которого осталось 13 платежей. В связи с рецидивом заболевания я получил инвалидность второй группы. С работы пришлось уволиться по состоянию здоровья. Погашать кредит по графику нет возможности. Ранее просрочек я не допускал.

кредитный эксперт Ирина ФроловаОтвечает кредитный эксперт
Ирина Фролова

об авторе

 

Краткая справка

Жизнь непредсказуема и приносит как приятные сюрпризы, так и трагические события. Полный сил и планов на будущее человек может в одночасье потерять здоровье и трудоспособность вследствие тяжелой болезни или несчастного случая. Особенно тяжело приходится тем, кто обременен финансовыми обязательствами.

Важно!Ухудшение здоровья, в том числе спровоцировавшее потерю трудоспособности, не освобождает заемщика от принятых по договору обязательств.

Банк по умолчанию не перестает начислять проценты и штрафовать за просроченные платежи. Обязанности по выплате кредита остаются в силе даже при наличии документов, подтверждающих инвалидность.

Временно освободиться от выплат можно по обоюдной договоренности с банком. Вопрос решается мирным путем при условии своевременного обращения за помощью. В случае пренебрежения клиентом такой возможности кредитор вправе инициировать принудительное взыскание задолженности через суд.


Имеет ли инвалид право пропускать платежи по кредиту?

Несмотря на существенное ухудшение материального положения вследствие инвалидности, заемщик не вправе отказываться платить по кредиту. Для банка не имеет значения, из каких источников погашается ссуда. Главное, чтобы выданные средства были возвращены полностью и в установленные договором сроки.

Следующие обстоятельства не освобождают заемщика от выплат:

  • Служба в армии по призыву и контракту.
  • Смена места жительства, в том числе после переезда за границу.
  • Ухудшение состояния здоровья в связи с болезнью или травмой.
  • Назначение группы инвалидности.
  • Потеря работы или иного источника доходов.
  • Рождение детей или появление иждивенцев на попечении.
  • Заключение под стражу, домашний арест и ограничение свободы.
Важно!Ответственность по погашению кредитов недееспособных граждан несут опекуны, а долги погибших заемщиков переходят наследникам в пределах стоимости принятого имущества.

Внезапно возникшая тяжелая жизненная ситуация не позволит Вам отказаться от выполнения принятых обязательств. Оставшись без работы и возможности трудиться, должник с инвалидностью не освобождается от обязанности своевременно вносить платежи по кредиту.


Погашение кредита инвалидом при наличии действующей страховки

Облегчит участь заемщика заранее приобретенный полис. Компенсация доступна при условии, если спровоцировавшие инвалидность травмы или болезни относятся к страховым случаям.

Банки настоятельно рекомендуют воспользоваться финансовой защитой при заключении договоров займа. В большинстве случаев страховка лишь повышает реальную стоимость кредита, но именно наличие полиса выручит при наступлении форс-мажорных обстоятельств.

Важно!Страховка не приводит к автоматическому погашению кредита. Сначала придется подтвердить наличие оснований для получения причитающейся по полису выплаты.

Заемщику понадобится выполнить ряд последовательных действий для получения страхового возмещения:

  1. Внимательно изучить заключенный договор, правила страхования и основания для выплаты.
  2. Уведомить в определенный договором срок страховую компанию о произошедшем событии.
  3. Собрать документы для подтверждения факта наступления страхового случая.
  4. Освидетельствовать на основании результатов экспертизы размер понесенных убытков.
  5. Направить страховщику заявление о выплате возмещения с необходимым комплектом документов.

Действовать нужно быстро, чтобы не сорвать сроки. Если страховщика устроят доводы пострадавшей стороны, выплата производится по указанным в заявлении реквизитам. Средства обычно переводятся в банк, хотя по некоторым полисам допускается также предоставление компенсации напрямую застрахованному лицу.

Важно!В зависимости от условий договора страховщик погашает весь остаток задолженности либо берет на себя ежемесячные выплаты до тех пор, пока заемщик не устроится на работу.

Для подтверждения страхового случая Вам нужно предоставить:

  • Договор страхования и полис, оформленный до возникновения инвалидности.
  • Медицинские справки, подтверждающие наличие заболевания.
  • Заключение комиссии, на основании которого заемщик признан инвалидом.

Шансы на одобрение компенсации зависят от параметров договора страхования. Некоторые полисы не покрывают проблемы со здоровьем, которые приводят к третьей группе инвалидности. Если присвоена вторая группа, а в медицинских справках четко описано состояние пациента, спровоцировавшее временную потерю трудоспособности, скорее всего, выплаты будут одобрены.

Важно!После получения отказа и при условии несогласия с подобным решением застрахованное лицо или выгодоприобретатель по договору вправе обратиться в суд.

Как обслуживать кредит инвалиду?


Что предлагают банки?

Временные финансовые трудности — не повод портить отношения с банком. В случае отсутствия страховки следует попытаться найти с кредитором компромиссное решение. Как можно быстрее сообщите сотрудникам банка о возникшей проблеме и одновременно с этим попросите пересмотреть порядок погашения задолженности в связи с риском возникновения просроченных платежей.

Для клиентов, которые попали в безвыходную ситуацию, кредитные организации разработали несколько вполне эффективных способов снижения платежной нагрузки. Речь идет о дополнительных услугах, которые не освободят Вас от обязательств, но дадут время на восстановление платежеспособности.

Смягчить условия погашения задолженности поможет:

1. Реструктуризация.

По соглашению сторон условия заключенного договора изменяются на более лояльные для клиента. Увеличивается срок кредитования и снижается процентная ставка. В итоге регулярные платежи уменьшаются, но при повышении общей продолжительности действия договора совокупная стоимость кредита тоже растет.

Важно!Внесенные в рамках реструктуризации изменения фиксируются дополнительным соглашением к договору.

2. Отсрочка.

Позволяет на протяжении определенного периода времени, обычно до полугода, полностью или частично не вносить ежемесячные платежи по основному долгу. Такую услугу принято называть кредитными каникулами. Для получения отсрочки требуются веские основания, к которым относится подтвержденное медицинской справкой ухудшение здоровья и присвоение инвалидности.

После окончания каникул заемщик обязан продолжить погашение задолженности по первоначальному графику. Во избежание повышения кредитной нагрузки желательно в ходе действия отсрочки вносить посильные платежи, например, оплачивать набежавшие проценты.

Вы также можете воспользоваться рефинансированием. Это отдельный продукт, который предполагает оформление кредита для консолидации (объединения) и погашения существующих задолженностей, включая действующие займы различного типа, полученные в разных финансовых учреждениях.

Важно!Рефинансировать кредит можно в сторонней организации или банке, с которым Вы уже сотрудничаете.

Предлагаем Вашему вниманию надежные банки с выгодными программами рефинансирования кредитов:


Альфа Банк рефинансирование кредита

Процентная ставка
от 5.5%

Срок
от 24 мес. до 7 лет

Шаг срока: 1 год

Сумма от - до
100т.р. - 3млн.р.

Доп.деньги
на любые цели без
увелич. платежей

 

Оформить

Банк ФК Открытие

Процентная ставка
от 5.5%

Срок
до 5 лет

Сумма от - до
50т.р. - 5млн.р.

Учитываем все доходы при оформлении заявки

 

Оформить

ВТБ банк

Процентная ставка
от 5.9%

Срок
от 6 мес. до 7 лет

Сумма от - до
50т.р. - 5млн.р.

До 3 первых
платежей
можно пропустить

 

Оформить

УБРиР

Процентная ставка
от 6.5%

Срок
3, 5, 7, 10 лет

Сумма
до 5 млн.руб.

Досрочное
погашение
без комиссий

 

Оформить



Как избавиться от задолженности?

Если ситуация настолько тяжелая, что продолжать платежи по кредиту нет никакой возможности, попавшему в беду человеку законным способом удастся избавиться от долговых обязательств при определенных условиях. В зависимости от суммы кредита и наличия обеспечения погасить задолженность можно путем реализации залогового имущества или заручившись поддержкой поручителя.

Когда нечего продавать и помощи ждать неоткуда, остается два способа избавиться от обязательств:

1. Банкротство.

Позволяет списать долги от 50 000 до 500 000 рублей во внесудебном порядке и свыше полумиллиона на основании решения суда, если у заемщика отсутствует имущество, подлежащее взысканию. Упрощенная процедура не предполагает дополнительных расходов и длится 6 месяцев. Тем временем издержки в ходе судебного банкротства порой превышают 50 000 рублей. Продолжительность этой процедуры не ограничена законом и может составлять от полугода до пяти лет.

Важно!Банкрот сталкивается с ограничениями, среди которых запрет на трудоустройство в качестве руководителя финансовых организаций и проблемы с получением новых кредитов.

2. Списание долга.

Избавиться от кредита можно без подтверждения финансовой несостоятельности. Например, банк вправе проигнорировать срок исковой давности, тем самым «простив» должнику часть невыплаченной ссуды. Этот способ применяется редко и исключительно в отношении небольших сумм.

Кредитору выгоднее отказаться от взыскания остатка займа, чем вступать в судебные споры с человеком, у которого нет и не предвидится реальной возможности погасить задолженность. С банком также можно договориться о частичном списании долга в обмен на погашение оставшейся суммы.


Чем инвалиду грозят просроченные платежи по кредиту?

Несвоевременное внесение платежей чревато негативными последствиями. Кредитные организации при работе с непунктуальными заемщиками придерживаются четких алгоритмов взыскания. Инвалидам банки не дают поблажек, если зафиксирован факт систематического нарушения платежной дисциплины.

В отношении должников предпринимаются следующие меры:

  1. Попытки сотрудников банка выйти на связь с клиентом в целях информирования о задолженности и для получения информации о причинах ее возникновения.
  2. Предусмотренные договором финансовые санкции в виде пеней, неустоек и штрафов.
  3. Передача сведений о просроченных платежах в бюро кредитных историй. Подобная информация в дальнейшем помешает получить выгодную ссуду и устроиться на хорошую работу. Многие серьезные организации, проверяя кандидатов на вакантные должности, запрашивают информацию из БКИ.
  4. Привлечение коллекторов. Если клиент не выходит на связь, игнорирует требования кредитора и систематически нарушает платежную дисциплину, банк вправе пригласить частных сборщиков долгов.
  5. Принудительное взыскание задолженности через суд. Не получив намеченные выплаты, банк имеет полное право обратиться в суд, по решению которого неплательщик будет обязан оплатить остаток долга, проценты, штрафы и судебные расходы. Если решение не исполнено должником в установленный срок, приставы арестуют денежные счета и изымут имущество для дальнейшей продажи.

Уклонение от погашения кредита даже при наличии веских оснований, включая инвалидность, лишь усугубит Ваше положение. Чем длительнее период просрочки, тем больше становится подлежащая выплате сумма. Постарайтесь найти с банком компромисс. Избавиться от обязательств по возврату денег намного сложнее и порой дороже, чем воспользоваться дополнительными услугами кредитора для снижения платежной нагрузки.


Подытожим

Кредиторы заинтересованы в стабильном получении прибыли, а не в розыске неплательщиков и длительных судебных тяжбах. Предвидя проблемы с оплатой кредита, лучше сразу сообщить о них в банк, а затем совместными усилиями попытаться найти приемлемое решение.

Если в связи с инвалидностью нет денег на погашение кредита, не пытайтесь скрываться от кредитора. При умышленном уклонении от погашения кредита Вас ждут разнообразные санкции, которые способны привести к ухудшению кредитной истории, продолжительным судебным тяжбам, запрету на выезд за границу, банкротству, потере имущества и даже ограничению свободы при подтверждении факта мошенничества.

Получив инвалидность, соберите документы, доказывающие проблемы с финансами и трудоспособностью. При наличии полиса воспользуйтесь страховкой. В противном случае обращайтесь за помощью к кредитору. Своевременно наладив контакт с банком, Вам удастся найти оптимальные решение сложившихся проблем.

 

Вас также может заинтересовать:

Обязательное и добровольное страхование кредитов
Особенности страхования кредитов

Что такое страхование кредитов? Какие есть виды кредитных страховок? Когда применяется обязательное, а когда добровольное страхование? Почему банки навязывают страховые полисы? Что ждет заемщика в случае отказа от страховки? Ответы — в статье.

Форс-мажорные обстоятельства в кредитовании
Форс мажорные ситуации

Какие непредвиденные обстоятельства в отрасли кредитования считаются форс-мажорными, а какие — нет. Как заемщик может защититься от потенциально опасных ситуаций на этапе сотрудничества с кредитной организацией. Как форс-мажоры могут отразиться на условиях кредитной сделки.

Реально ли инвалиду получить кредит?
Кредит инвалиду

Как финансовые учреждения относятся к заемщикам с инвалидностью? Каковы риски для кредитных организаций, какие предъявляются требования к инвалидам-заемщикам, какие кредитные продукты доступны для людей с ограниченными возможностями? Ответы — в статье.

Кредитный договор. Что нужно знать заемщику?
Кредитный договор. Что нужно знать заемщику

Советы заемщику: на что следует обратить внимание при заключении кредитного договора. Условия, структура, срок действия, популярные способы нарушения условий договора. Основные уловки недобросовестных кредиторов.

Добавить комментарий



 
 
Поделиться
Класснуть
Плюсануть