Вопрос:
Добрый день, банк грозится продать долг коллекторам. Как с ними общаться?
Краткий анонс
Если заемщик затягивает с погашением кредита, банк вправе подключить к взысканию профессиональных сборщиков долгов. Коллекторы специализируются на досудебном возврате просроченных задолженностей. В своей работе эти специалисты пользуются разного рода инструментами, основной целью применения которых является стимулирование процесса исполнения должником финансовых обязательств.
Когда банки привлекают коллекторов?
Кредитор начинает процедуру взыскания долга в ситуации, когда произошли значительные задержки с выплатами. Прежде чем привлечь коллектора, банк попытается самостоятельно решить проблему. С момента возникновения просроченного платежа и до этапа активного взыскания может пройти несколько недель. На протяжении этого времени сотрудники кредитной организации будут пытаться выйти на связь с клиентом.
Основания для привлечения коллекторов:
- Возникновение систематических просроченных платежей по вине заемщика.
- Умышленное уклонение от исполнения полученных по договору обязательств.
- Игнорирование клиентом уведомлений и телефонных звонков от сотрудников банка.
- Отсутствие в кредитной организации отдела по работе с проблемными долгами.
- Присвоение просроченному кредиту статуса безнадежной задолженности.
- Продажа прав требования со сменой кредитора путем передачи долга коллектору.
Договариваться с кредитором напрямую всегда проще. Банки готовы идти на уступки, если с погашением возникают непредвиденные трудности. Кредиторы предлагают воспользоваться реструктуризацией или отсрочкой тем клиентам, которые по объективным причинам не могут вовремя вернуть долг. Коллекторы в свою очередь всегда настаивают на погашении задолженности без каких-либо поблажек для должников.
Что нужно знать о коллекторах?
Государство гарантирует защиту интересов проблемных должников при осуществлении профессиональной деятельности, направленной на возврат просроченных кредитов. Прежде чем приступать к общению с коллекторами, нужно подготовиться. Понимая, в каких пределах законом ограничены права сборщиков долгов, Вы сможете создать благоприятные условия для ведения конструктивного диалога.
Срок уведомления о привлечении коллектора
Кредитор обязан заранее сообщить заемщику о привлечении частного сборщика долгов. Уведомление о заключении между банком и коллектором агентского договора обычно поступает в течение 30 рабочих дней. В случае продажи задолженности Вы получите сообщение об уступке прав требования.
Отличия посредничества от цессии
Кредитные организации могут воспользоваться одним из двух вариантов сотрудничества с коллекторами. Как правило, сборщик долгов приглашается в качестве посредника. Он представляет интересы банка в качестве агента. За свою работу коллектор берет определенную плату, например, процент от возвращенной суммы.
Второй вариант предполагает цессию, то есть переуступку прав требования. В этом случае происходит полноценная смена кредитора. Банк продает долг клиента коллекторскому агентству. Исходный кредитор самоустраняется, а заемщик обязуется делать выплаты в пользу выкупившей задолженность организации.
Проверка коллектора в государственном реестре
Если коллектор обращается без предварительного уведомления, Вы можете хранить молчание. Существует риск, что под видом сборщика долгов скрывается мошенник. Чтобы защитить себя от злоумышленников, постарайтесь выходить на контакт только после получения официального уведомления и проверки информации о коллекторе в актуальной версии государственного реестра.
Порядок проверки:
- Откройте сайт ФССП и через меню перейдите в раздел «Сервисы».
- Выберите подраздел «Сведения о юридических лицах, осуществляющих в качестве основного вида деятельности возврат просроченных долгов».
- Отыщите своего коллектора по государственному регистрационному номеру, наименованию, ИНН, данным страхового договора, юридическому адресу и доменному имени сайта организации.
Желательно сравнить все доступные в реестре данные с информацией о сборщике долгов. Однако зачастую заемщику доступны только основные сведения о коллекторе. Для поиска в реестре используйте как минимум два критерия, которые должны совпасть. Например, ИНН и название агентства либо номер свидетельства и юридический адрес.
Права и ограничения коллектора
Как только Вы получите уведомление о привлечении коллектора к возврату долга, уклонение от общения с сотрудниками агентства грозит усугублением ситуации. На звонки взыскателей нужно отвечать, но при этом количество обращений коллектора к должнику будет строго ограничено действующим законом.
Коллектору можно:
- Отправлять текстовые и голосовые сообщения не чаще 2 раз в сутки, 4 раз в неделю и 16 раз за месяц
- Звонить на мобильный или стационарный номер один раз в сутки, дважды в неделю и 8 раз за месяц.
- Видеться с должником в заранее согласованном месте не более одного раза в неделю.
- Обращаться по поводу долга к третьим лицам, которые письменно дали согласие на подобное общение.
Сотрудникам коллекторских агентств нельзя:
- Вводить неплательщиков в заблуждение.
- Давать заведомо неверные сведения.
- Оказывать психологическое давление.
- Унижать и оскорблять заемщиков.
- Угрожать жизни и здоровью должников.
- Наносить вред имуществу.
- Применять физическую силу.
- Скрывать свой номер телефона.
- Общаться с третьими лицами без их согласия.
- Представляться работниками государственных органов.
- Раскрывать сведения о долгах посторонним лицам.
- Публиковать данные о должниках в открытых источниках.
Передавая заемщику информацию о сумме и сроке погашения долга, взыскатель может перечислить последствия просроченных платежей, но при этом он не вправе угрожать обращением в суд или уголовным преследованием. Любой обман относительно статуса задолженности недопустим и наказуем по закону.
Как общаться с коллекторами?
На самом деле общаться с коллекторами, зная свои права и обязанности, довольно просто. Вам достаточно отвечать на звонки и приходит на запланированные встречи, при этом поддерживая вежливый разговор. При малейшем нарушении со стороны взыскателя, Вы вправе ссылаться на ФЗ №230. Не пугайтесь коллекторов. Их возможности ограничены законом и при этом разительно не отличаются от обязанностей работников банка.
Коллектор должен:
- Действовать в рамках актуальных законов.
Любое превышение полномочий предполагает наказание. Если коллектор нарушил закон, причинив своими действиями вред должнику или имуществу, ему грозит штраф до двух миллионов рублей. - При каждом обращении называть наименование кредитора, в интересах которого работает.
Сотрудник коллекторского агентства, который выходит с Вами на связь обязан представиться, раскрыв свое полное имя и занимаемую должность. В ходе разговора взыскатель также должен указать номер проблемного договора и объяснить причину обращения. - Указывать в сообщениях свои реквизиты, название кредитора и номер контактного телефона.
Уведомления с напоминанием о просроченной задолженности являются информационным инструментом. Они призваны напомнить должнику о наличии проблемного кредита. Однако в таких сообщениях коллекторы не обязаны указывать размер задолженности. - Обращаться к посторонним лицам только после получения от них письменного разрешения.
Родственники, члены семьи и друзья должника не обязаны общаться с коллекторами. По умолчанию представитель кредитора может обращаться лишь к заемщику. Общение с лицами, которые не имеют к долгу непосредственное отношение, подразумевает обязательное получение письменного разрешения.
Если Вы не желаете взаимодействовать со взыскателем долга, придется для начала нанять адвоката. Этот специалист будет Вашим доверенным лицом. На имя кредитора нужно направить заявление, в котором Вы откажетесь от общения с коллектором и поручите взаимодействие со взыскателями своему представителю. Как правило, после таких действий со стороны заемщика банки передают дело в суд.
Заемщик вправе без каких-либо последствий отказаться от общения с коллектором:
- Во время лечения на стационаре.
- После получения инвалидности первой группы.
- В случае ограничения или потери дееспособности.
- При наследовании долгов несовершеннолетним лицом.
Отказ придется обосновать. Для этого понадобится предоставить коллектору или кредитору документы, которые подтверждают проблемы со здоровьем или дееспособностью. Например, медицинскую справку.
Общение с коллекторами автоматически прекращается в двух случаях:
- Инициирована упрощенная или стандартная процедура банкротства.
- Инициирована судебная стадия взыскания просроченной задолженности.
Банк продолжает начислять штрафы, пени, неустойки и прочие согласованные по договору санкции на протяжении всей процедуры досудебного взыскания. Если дело передадут в суд, коллекторы перестанут Вас тревожить. После одобрения иска начнется исполнительное производство. Взысканием займутся судебные приставы, которые вправе арестовать, конфисковать и продать ликвидное имущество должника.
Итоги и выводы
Не паникуйте после получения уведомления о том, что Ваш долг передан коллекторам. Для начала следует проверить эту информацию. Найдите сведения о взыскателе в базе ФССП. Если данных об обратившемся к Вам коллекторе нет в реестре, ограничьте дальнейшее общение. Вероятно, с Вами на связь вышел мошенник.
Если коллектор зарегистрирован в качестве организации, осуществляющей деятельность по возврату просроченной задолженности, постарайтесь отвечать на его звонки. Во время общения с представителем банка ведите себя сдержанно и следите за поведением сотрудников агентства. Права этих специалистов ограничены Федеральным законом №230. В случае превышения полномочий коллектором, Вы можете написать жалобу в ФССП. Если взыскатель угрожает Вашему здоровью или имуществу, можете написать заявление в полицию.
В интересах коллектора убедить Вас возобновить выплаты по кредиту. Взыскатели обычно ограничиваются информированием заемщиков. Они предлагают урегулировать вопрос мирным путем, погасив задолженность. Если вести с представителем банка конструктивный диалог, с высокой долей вероятности удастся договориться об уступках. Для этого придется обосновать причину финансовых проблем. Избежать ответственности не выйдет, но можно рефинансировать долг или отсрочить платежи, заключив с кредитором дополнение к договору.
Вы можете отказаться от участия в процедуре взыскания, доверив общение с коллекторами своему адвокату. В таком случае кредитор, скорее всего, инициирует судебное разбирательство. Решением вопроса займутся судебные приставы, которые имеют законное право изъять и продать Ваше имущество.
Хотите получить консультацию по Вашей проблеме?
Вас также может заинтересовать:
Статья рассказывает о критериях оценки кредитной истории потенциальных заемщиков банковскими организациями. Ключевые показатели анализа благонадежности. Как банки относятся к претендентам с «пустой» кредитной историей.
Разбираемся, как работает рефинансирование кредита. Кто и на каких условиях может воспользоваться этой услугой? Можно взять кредит на остаточный долг под новые проценты и срок, либо на ту же сумму, которая была изначально. А средства, которые вы уже выплатили в предыдущем кредите, получите на руки. Что выгоднее?
На просроченные заемщиком платежи кредитные организации реагируют по-разному: их действия зависят от вида просрочки. Какие бывают разновидности просроченных платежей, как их предотвратить, и как действовать заемщику? Ответы — в статье.
Что происходит после официального признания гражданина неплатежеспособным? Как инициировать процедуру реструктуризации задолженности с постепенной выплатой? Можно ли утвердить мировое соглашение? Нюансы конфискации и продажи имущества должника.
Комментарии
Деятельность судебных приставов регламентируется Федеральным законом №229 «Об исполнительном производстве». Среди форм воздействия на должника предусмотрена возможность посещения и вскрытия жилых помещений. Подробнее о действиях судебных приставов, а также о мерах по защите своего имущества читайте в нашем информационном материале.