Вопрос:

Добрый день.
Хочу взять кредит в банке. Погашение потяну, но очень боюсь просрочить платежи. Меня привлекает возможность создания резервного фонда на случай материальных трудностей. Я могу часть зарплаты тратить на погашение кредита, часть оставлять на жизнь, а небольшую сумму откладывать на черный день. Мне кажется, что такой подход выгоднее страхования, потому что при отсутствии проблем с выплатами я сохраню свои сбережения. Хотелось бы подробнее узнать о формировании такого фонда.

кредитный эксперт Ирина ФроловаОтвечает кредитный эксперт
Ирина Фролова

об авторе

 

Краткая справка

Финансовая подушка — это определенная денежная сумма, отложенная на случай непредвиденных расходов, которые образуются в результате форс-мажорных ситуаций. Особенностью резервного фонда является неприкосновенность сбережений до момента возникновения неблагоприятных жизненных обстоятельств, таких как увольнение, временная потеря трудоспособности, появление иждивенцев, болезнь или несчастный случай.


Как сформировать резервный фонд?

Главным требованием для формирования эффективной финансовой подушки является умение грамотно управлять личным и семейным бюджетом. Каждый заемщик, независимо от размера своего заработка, может создать резерв денег на случай возникновения непредвиденных материальных трудностей.

Важно!Размер резервного фонда должен превышать сумму платежей по кредиту за несколько месяцев.

Существует два варианта формирования финансовой подушки:

1. Внесение фиксированной суммы.

Заемщик после заключения кредитного договора открывает депозит с возможностью расторжения в любой момент. На предоставленный банком счет зачисляется выбранная клиентом сумма. Период действия вклада может соответствовать продолжительности кредитования или превышать этот срок.

Сформировать резервный фонд одним платежом за относительно короткое время чрезвычайно сложно. До обращения к кредитору в Вашем распоряжении должна быть довольно крупная сумма. Подобный подход к созданию финансовой подушки, как правило, не подходит для заемщиков с низким заработком.

2. Выполнение регулярных взносов.

Накопительная система предполагает регулярное отчисление определенной суммы в резервный фонд. Как и в первом случае, Вы можете открыть депозит с опцией пополнения. Дальше останется выбрать периодичность и размер взносов. Например, ежемесячно из зарплаты в фонд можно отчислять 10%.

Решающее значение для накопительной системы формирования финансовой подушки имеет умение заемщика экономить. Вам придется систематически откладывать определенную сумму, урезая при этом необязательные расходы. К тому же придется отказаться от спонтанных и дорогостоящих покупок.

Важно!Для формирования финансовой подушки не обязательно открывать депозит.

Вы можете хранить сбережения наличными или на карте. Однако вариант с вкладом наиболее выгодный, поскольку резервный фонд растет за счет пассивного дохода в виде начисляемых банком процентов. К тому же наличие депозита в организации, где запланировано оформление ссуды позволит Вам претендовать на улучшенные условия кредитования.

В новом окнеБольше об особенностях формирования и использования финансовой подушки узнайте в тематическом материале


Какой должна быть финансовая подушка?

Размер резервного фонда зависит от того, сколько денег заемщик может отложить, чтобы чувствовать себя в безопасности. Лучше всего начать создавать финансовую подушку, последовательно откладывая 10% с каждой зарплаты. Со временем взносы можно увеличить.

При формировании резервного фонда нужно учесть следующие факторы:

  • Совокупный размер дохода из всех доступных заемщику источников.
  • Совокупный размер ежемесячных обязательств по погашению кредитов.
  • Расходы на питание, транспорт, оплату коммунальных услуг и другие бытовые цели.
  • Наличие имущества, которое можно продать для улучшения финансового положения.
  • Актуальный и возможный риск возникновения просроченных платежей по кредитам.

Предполагается, что на погашение кредита ежемесячно заемщик должен тратить не более 40% от дохода за аналогичный период. Из оставшейся суммы 10% можно направлять в резервный фонд. Половина заработка в таком случае остается в Вашем распоряжении. Подобная схема обеспечивает относительную финансовую безопасность одинокому человеку, живущему в большом городе, где относительно легко найти работу.

При наличии иждивенцев доход должен в несколько раз превышать ежемесячные расходы. На содержание семьи будет уходить основная часть заработка, поэтому следует избегать закредитованности. Такой подход позволит выполнять обязательства в случае болезни или потери работы, даже если у Вас на попечении есть недееспособные родственники или Вы живете в регионе, где поиск новой работы занимает много времени.

Важно!Чем крупнее финансовая подушка, тем лучше.

В идеале резервный фонд должен превышать Ваши ежемесячные расходы за год. Имея настолько ​​надежную финансовую защиту, удастся выйти невредимым из самых сложных жизненных ситуаций. Тем не менее обычно сбережений едва хватает на несколько месяцев, в течение которых нужно восстановить платежеспособность.

Даже если вносить небольшие суммы, со временем получится сформировать внушительный резервный фонд. Главное правило использования подушки безопасности предполагает отказ от снятия денег без острой необходимости. Однако после погашения задолженности по кредиту средства можно тратить на любые цели.


Обезопасить себя от рисков просрочки


Что выгоднее: страхование или финансовая подушка?

Формирование резервного фонда для заемщика выгоднее чем страхование, но есть исключения из правила. Участие в программе финансовой защиты обычно позволяет заемщику улучшить условия договора, например, снизив процентную ставку или повысив сумму кредита. При отказе от страховки, Вы теряете эти преимущества.

Важно!Финансовую подушку можно формировать одновременно с кредитным страхованием.

Выбирая между взносами в резервный фонд и страховыми выплатами, следует учесть возможные расходы. Если страховка обеспечивает льготы, способные ощутимо снизить общие затраты на погашение кредита, целесообразно воспользоваться этой опцией. В остальных случаях выгоднее откладывать деньги на черный день, которые останутся у Вас, если с погашением кредита не возникнет проблем.

У финансовой подушки по сравнению со страхованием есть несколько преимуществ:

  1. Заемщик самостоятельно распоряжается сэкономленными средствами.
  2. Положив средства из резервного фонда на депозит, можно получать пассивный доход в виде процентов.

Страховые выплаты жестко ограничены наступлением тех событий, которые указаны в договоре. Например, если полис предполагает погашение задолженности после потери трудоспособности, Вам придется самостоятельно погашать расходы, вызванные иными обстоятельствами.

В случае самостоятельно сформированного резервного фонда ограничения отсутствуют. Основанием для использования финансовой подушки могут быть последствия любой непредвиденной ситуации, которая привела к ухудшению материального положения.


Где хранить средства из резервного фонда?

Размер резервного фонда и скорость, с которой он формируется, зависит от индивидуальных возможностей заемщика. Не существует общего правила, которое регулирует, сколько нужно откладывать каждый месяц и где необходимо хранить деньги.

Наличные

Некоторые заемщики хранят сбережения дома. Это не самый безопасный и абсолютно невыгодный способ формирования подушки безопасности. Из-за инфляции деньги теряют покупательную способность, поэтому хранение накопленных для резервного фонда средств под пресловутым матрасом может оказаться плохим решением.

В случае необходимости у Вас будет ровно столько средств, сколько Вы отложили, но они не принесут при этом дохода. К тому же чем доступнее сэкономленные деньги, тем выше соблазн ими воспользоваться без острой необходимости.

Депозит в банке

Деньги можно хранить на сберегательном счете, создав в банке депозит. Сбережения удастся приумножить за счет начисляемых процентов. Если Вы столкнетесь с непредвиденными расходами или, например, временно потеряете работу, просто воспользуйтесь финансовой подушкой, сняв деньги из действующего вклада. Для этого следует изначально открыть депозит с возможностью досрочного расторжения без потери процентов.

Инвестиции

Неплохой идеей может оказаться инвестирование, но этот вариант подходит только для обеспеченных заемщиков, которые располагают внушительными сбережениями. В таком случае удастся заработать больше, чем при открытии обычного банковского депозита. Однако вложения часто связаны с риском потерять деньги, поэтому следует выбирать хоть и не самый прибыльный, но безопасный способ инвестирования.

Следует также отметить, что снять деньги с депозита намного легче, чем вернуть вложения, поэтому для формирования резервного фонда следует использовать получаемые от инвестиций дивиденды. В свою очередь эти средства можно хранить наличными, на карте или на депозите.


Что в итоге?

Финансовая подушка — это своего рода защита от непредвиденных жизненных ситуаций, которые негативно влияют на платежеспособность. Деньги из резервного фонда призваны помочь заемщику преодолеть тяжелый период и снова встать на ноги, не влезая в долги. Используя сбережения, не нужно беспокоиться о регулярных платежах по кредитам, оплате коммунальных услуг и погашении бытовых расходов в условиях резкого снижения дохода.

Благодаря эффективному управлению финансами можно сэкономить крупную сумму, ежемесячно откладывая незначительную часть от заработка. Второй вариант формирования резервного фонда подходит заемщикам, у которых имеются сбережения. Он предполагает открытие вклада, средства на которым неприкосновенны до возникновения форс-мажорных обстоятельств или окончания срока действия депозита.

Не существует законов и общепринятых норм формирования резервного фонда на случай возникновения проблем с погашением кредита. В зависимости от обстоятельств и с учетом индивидуальных возможностей каждый заемщик вправе выбрать наиболее комфортный способ создания своей финансовой подушки.


Если просрочка все-же случилась:

 

Вас также может заинтересовать:

Обязательное и добровольное страхование кредитов
Особенности страхования кредитов

Что такое страхование кредитов? Какие есть виды кредитных страховок? Когда применяется обязательное, а когда добровольное страхование? Почему банки навязывают страховые полисы? Что ждет заемщика в случае отказа от страховки? Ответы — в статье.

Задерживают зарплату. Как быть с кредитом?
Работодатель задерживает зарплату

К сожалению, нередко мы сталкиваемся с несвоевременными выплатами заработной платы, которые могут не только оставить нас без средств к существованию, но и повлечь за собой дополнительные расходы, связанные с просрочками погашения кредитов.

Советы заемщику: Страховать кредит, или нет?
Страховать кредит, или нет?

При оформлении различных кредитов почти всегда возникают вопросы: имеет ли смысл воспользоваться услугой страхования? Что будет, если отказаться от страховки? Будет ли одобрена заявка на кредит в этом случае?

Виды просрочек по кредиту
Типы просрочек

На просроченные заемщиком платежи кредитные организации реагируют по-разному: их действия зависят от вида просрочки. Какие бывают разновидности просроченных платежей, как их предотвратить, и как действовать заемщику? Ответы — в статье.

Добавить комментарий



 
 
Спасибо, что дочитали статью до конца! Вы нашли решение своей проблемы? Остались вопросы? Задайте их нам, добавив комментарий, или по электронной почте, и наши специалисты постараются предложить Вам исчерпывающий ответ.


Если статья показалась Вам полезной, поделитесь ею со своими друзьями в социальных сетях:
Поделиться
Класснуть
Плюсануть