Как ключевая ставка ЦБ влияет на стоимость кредитов?

Краткая справка

Ключевая ставка представляет собой процент по кредитам, которые Банк России выдает другим банкам страны. Процентная политика регулятора влияет на рыночную динамику формирования кредитных и депозитных ставок. Совет директоров ЦБ вправе 8 раз в год пересматривать уровень ключевой ставки на опорных и промежуточных заседаниях. Обновленный процент оглашается путем публикации пресс-релиза.

Как ключевая ставка влияет на стоимость банковских кредитов?

Ключевая ставка, будучи главным инструментом денежно-кредитной политики, определяет проценты, под которые представители банковского сектора выдают кредиты для клиентов. Речь идет о минимальной ставке, на которую финансовые учреждения могут ориентироваться при формировании и обновлении своих тарифов.

Рыночные проценты всегда выше ключевой ставки, поскольку на стоимость кредитных продуктов влияют дополнительные расходы банков.

Вторым важным регулятором ценовой политики каждого финансового учреждения является конкурентная среда. Максимальные ставки не должны препятствовать привлечению новых потребителей. Банки вынуждены ориентироваться на тарифы конкурентов, чтобы формировать соответствующие текущему спросу предложения.

Корректировка процентов в связи с изменением ключевой ставки имеет несколько особенностей:

1. Изменения автоматически затрагивают только новые и обновленные банковские продукты.
2. Пересмотр ключевой ставки оказывает влияние на программы кредитования с плавающими процентами.
3. Актуальные тарифы пересматриваются банками с опозданием на срок от пары месяцев до одного года.
4. Долгосрочные ссуды в меньшей степени зависимы от ключевой ставки, нежели краткосрочные продукты.

Банки не обязаны немедленно пересматривать свои тарифы после изменения ключевой ставки. До тех пор, пока спрос на продукт не падает, кредитор может спокойно придерживаться действующей ценовой политики. Регулятор не имеет законного права настаивать на повышении или снижении процентов по банковским ссудам.

Можно ли снизить проценты по кредиту в связи с изменением ставки ЦБ?

Ключевая ставка снижается для финансовых организаций, которые в свою очередь могут учитывать рекомендуемый регулятором процент при формировании тарифов. Это не значит, что банк обязан пересматривать параметры своих продуктов при каждом изменении ставки. Если условия по кредитным предложениям остаются прежними, коррекции параметров действующих сделок недоступна даже в теории.

Обратиться в банк с просьбой о снижении процентов можно после существенного изменения тарифов, спровоцированного обновлением ключевой ставки. Кредитор не обязан пересматривать условия договора, поэтому заявление всегда рассматривается в индивидуальном порядке. Решение принимается на основании информации о заемщике.

Следующие факторы повышают шансы на одобрение заявки:

1. Банк снизил проценты по своим кредитным продуктам после снижения ключевой ставки.
2. У заемщика имеются уважительные причины для обращения к кредитору.
3. Процентная ставка по действующему договору ранее не пересматривалась.
4. Заемщик своевременно вносит платежи и имеет хорошую кредитную историю.
5. Отказ от корректировки процентов может спровоцировать проблемы с погашением кредита.

Процентная ставка пересматривается в рамках процедуры реструктуризации.

Если кредитор одобрит Вашу заявку, новые условия вступят в силу после подписания дополнительного соглашения к договору. Одновременно с процентами можно скорректировать график и размер регулярных платежей.

Дополнительное соглашение подписывается сторонами, поэтому для выполнения реструктуризации Вам придется посетить офис банка. Если исходный договор заключен в электронном виде, допускается удаленное согласование. Вместе с дополнением к договору кредитор обязан предоставить обновленный график платежей.

Банки редко идут на уступки, если ключевая ставка снижается менее чем на 1%. Это связано в первую очередь с сопутствующими затратами. Подготовка, составление и заключение дополнения к договору предполагает привлечение сотрудников кредитного отдела, работа которых оплачивается банком. К тому же спустя некоторое время ставка может повыситься, провоцируя тем самым финансовые потери для кредитора.

В случае отказа Вы можете попытаться рефинансировать кредит. Для этого необходимо обратиться в новый банк или к текущему кредитору. Порядок рефинансирования напоминает оформление нового кредита, поэтому изменяются условия погашения задолженности, включая процентную ставку. Чтобы воспользоваться услугой, надо заполнить заявку, предоставить паспортные данные и документы, подтверждающие платежеспособность.

Итоги

В момент подписания договора стороны соглашаются с его условиями. Внесение любых изменений в параметры действующей сделки предполагает заключение дополнительного соглашения. В одностороннем порядке нельзя изменить срок действия кредита, график платежей и фиксированную процентную ставку.

Если банк корректирует тарифы по своим программам кредитования после изменения ключевой ставки регулятором, новые проценты предназначаются для будущих клиентов. Условия действующих договоров автоматически не пересматриваются.

Чтобы снизить проценты, следует подать заявление на рефинансирование, обосновав свою просьбу существенным снижением ключевой ставки ЦБ. Сделать это можно после того, как банк пересмотрит тарифы. Однако кредитные организации не спешат корректировать условия своих продуктов, поэтому с момента обновления ключевой ставки до внесения изменений в программы кредитования может пройти около года.

Вас также может заинтересовать:

Как получить кредит по самой низкой процентной ставке?

В настоящее время существует огромное количество программ кредитования, каждый банк уверяет своих будущих клиентов в том, что именно его предложение самое лучшее, заманивая заемщиков низкими процентными ставками. Рассмотрим этот важный вопрос подробнее.

Кредитные «ингредиенты»: из чего состоит полная стоимость кредита?

Статья поможет заёмщикам разобраться, из чего может состоять общая стоимость кредита и не наделать ошибок, выбирая банк для оформления займа.

Как получить кредит с максимально выгодными условиями погашения?

Когда мы получаем деньги в долг, мы должны четко представлять себе как мы будем их возвращать. Переплачивать никому не хочется, поэтому желательно получить кредит с максимально выгодными условиями погашения. Как — ответы в статье.

Какой тип процентной ставки выгоднее для заемщика?

Что такое фиксированная ставка по кредиту, каким образом она формируется, что включает в себя плавающая ставка, каковы особенности её расчета и изменения. От чего зависит выбор оптимального типа процентной ставки?

Добавить комментарий