Вопрос:

Добрый день. В прошлом году вместе с мужем взяли потребительский кредит. Сейчас мы подали на развод и хотели бы избавиться от общих обязательств. Каким образом можно изменить состав созаемщиков? Что для этого понадобится и какие могут быть последствия?

кредитный эксперт Ирина ФроловаОтвечает кредитный эксперт
Ирина Фролова

об авторе

 

Краткая справка

Оформление кредита с участием нескольких заемщиков распространено на практике, поскольку совместное выполнение обязательств по договору неплатежеспособными должниками выгодно как банкам, так и клиентам. Если дохода недостаточно для получения займа на нужную сумму с низким процентом, поддержка созаемщика обеспечит лояльное отношение кредитора.

Впрочем, предвидеть изменение жизненных обстоятельств порой невозможно, поэтому допускается вариант с пересмотром состава заемщиков. Это сложная процедура, доступ к которой можно получить лишь с согласия банка. Чтобы воспользоваться опцией, нужно убедить кредитную организацию в целесообразности изменений.


На каких условиях возможен вывод созаемщика из договора?

Кредитный договор представляет собой письменное соглашение между финансовым учреждением и клиентами. На основании этого документа происходит выдача и добровольное возвращение денежных средств должниками согласно определенным условиям.

Важно!В силу статьи 450 Гражданского кодекса РФ изменение положений договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено договором или другими законами.

Порядок пересмотра состава заемщиков:

  1. Подача документов и заявки с просьбой изменить состав участников кредитного договора.
  2. Рассмотрение запроса и принятие решения на основании полученной банком информации.
  3. Согласование обновленных параметров сделки в случае одобрения заявки.
  4. Внесение утвержденных сторонами изменений путем составления дополнительного соглашения.

Финальное решение о целесообразности пересмотра состава и количества заемщиков принимается в индивидуальном порядке. Любое изменение договора фактически предполагает переоформление кредита, поэтому во избежание проблем с погашением задолженности банку приходится повторно выполнять все проверки и оценивать риски.

Условия пересмотра количества и состава созаемщиков по кредитному договору следующие:

  • Новый или оставшийся заемщик должен в полной мере соответствовать требованиям банка касательно возраста, платежеспособности и трудового стажа. Если дохода недостаточно для своевременного внесения платежей, заявка на изменение параметров сделки будет отклонена.
  • Вывод одного из супругов из состава должников допускается только после расторжения брака либо на основании брачного договора, которым установлен режим раздельной собственности на имущество.
  • Изменение состава созаемщиков производится по согласию сторон, независимо от наличия родственных связей и сведений относительно платежеспособности выведенного из сделки должника. Тем не менее материальные трудности заемщика могут убедить банк в необходимости внести изменения.
  • По кредитному договору должна отсутствовать просроченная задолженность. В пересмотре также будет отказано клиентам, которые систематически и умышленно нарушали условия сделки.

Выбывание из состава заемщиков во внесудебном порядке возможно по обоюдному решению сторон. Если банк отказывается исключить клиента из числа созаемщиков, можно попытаться отстоять интересы в суде.

Важно!Кредитор и остальные заемщики не вправе исключать определенных участников из договора без их согласия.

Как избавиться от общих обязательств по кредиту?


Как вывести созаемщика из кредитного договора?

Способ изменения состава заемщиков зависит от конкретной ситуации и целей проведения подобного рода мероприятий. На практике доступно несколько вариантов корректировки числа и состава созаемщиков.

Исключение созаемщиков из состава должников

Происходит, когда один или несколько участников теряют интерес к результатам сделки. Например, при разводе бывший супруг выселяется из совместно приобретенной на кредитные средства квартиры, поэтому не претендует на имущество и, как следствие, выплачивать совместные долги больше не желает.

Замена созаемщика

Происходит, когда меняются пользователи имущества, купленного на заемные средства. Перевод долговых обязательств позволяет сместить сферы ответственности, так как платить за ненужные вещи или услуги никому не хочется. Например, если кредит оформлен на покупку туристических путевок, воспользоваться которыми удалось не всем созаемщикам, можно попытаться заменить выбывшего путешественника, переложив долговую ответственность на фактического получателя услуги.

Переход статуса титульного заемщика другому созаемщику

Происходит, когда титульный заемщик не справляется с обязательствами. В кредитном договоре один из участников обозначен основным, поэтому изначально требования об оплате ссуды предъявляются к нему. Если у такого заемщика возникают трудности с платежами, банк обращается к остальным получателям кредита. По согласию сторон роль титульного должника может перейти платежеспособному заемщику.


Какие документы понадобятся для вывода созаемщика из договора?

Для вывода созаемщика из сделки следует направить кредитору соответствующее заявление с указанием причин изменения договорных условий. Заявку можно подать дистанционно или в любом офисе кредитной организации. Второй вариант предпочтительнее, поскольку одновременно с оформлением запроса можно обратиться за консультацией к сотрудникам банка.

К заявлению необходимо приложить документы, подтверждающие:

  • Возникновение новых обстоятельств, которые способствуют изменению условий погашения.
  • Платежеспособность оставшихся заемщиков и потенциальных участников сделки.

Банк одобрит смену должников по договору, если убедится, что риск невозвращения ссуды не возрастет вследствие подобных манипуляций. В противном случае последует отказ. Допускается также третий вариант, при котором заявка получает одобрение, но условия кредитования существенно ужесточаются. Например, повышается процентная ставка по кредиту.

Для рассмотрения заявки понадобятся следующие документы:

  1. Оригиналы действующих паспортов всех существующих и планируемых созаемщиков.
  2. Заявление об изменении состава должников, заполненное по образцу банка.
  3. Составленная по аналогии с заявкой на кредит анкета от оставшегося или нового заемщика.
  4. Свидетельство о расторжении брака, брачный контракт, мировое соглашение или решение суда о разделе общего имущества и иные документы, обосновывающие подачу запроса.
  5. Документы о доходе и трудоустройстве оставшихся или новых участников сделки.
Важно!Если купленное в кредит или заложенное имущество переходит от одного заемщика к другому участнику сделки, целесообразно предоставить документы, подтверждающие изменение прав собственности.

Что делать при отказе банка в выводе созаемщика из договора?

В случае отказа банка от корректировки состава и количества созаемщиков, оспорить решение можно через суд. Шансы на получение желаемого результата повысятся, если удастся доказать необходимость изменений и отсутствие фактов ущемления интересов кредитора.

Решение суда удовлетворит требования истца в следующих случаях:

  1. Ответчик существенно нарушил договорные условия.
  2. Возможность вывода заемщиков прямо предусмотрена договором или действующими законами.

Банки стараются избегать судебных прений. Разбирательства могут затянуться на месяцы, грозя сторонам дополнительными расходами. Финансовые учреждения дают согласие на изменение состава заемщиков при условии возникновения острой необходимости, например, в связи с резким снижением дохода одного из клиентов.


Существует ли альтернатива выводу созаемщика из договора?

Когда судебное решение вынесено не в пользу заемщика, стоит попытаться рефинансировать имеющийся заем в другом банке. Эта процедура позволяет выполнить обязательства по исходной сделке полученными от нового кредитора деньгами. Займы в целях погашения задолженности выдаются на обновленный состав участников договора, который может не совпадать со списком созаемщиков по рефинансируемому кредиту.

Лицо, которое оформляет кредит для рефинансирования совместного займа, фактически берет на себя все обязательства по погашению. Во избежание конфликтов созаемщикам придется самостоятельно согласовать разграничение своих прав и обязательств. В противном случае долговая нагрузка ляжет на плечи заемщика, который указан в договоре рефинансирования.


Подытожим

Изменить количество и состав созаемщиков в договоре займа можно только при наличии веских оснований. Вам придется собрать необходимые документы, а затем грамотно заполнить заявку, чтобы убедить кредитора в необходимости скорректировать исходные параметры сделки.

Пересмотр состава созаемщиков происходит только с согласия всех заинтересованных сторон. Если банк отказывается внести изменения в кредитный договор, решать спорный вопрос придется через суд.


Предлагаем Вашему вниманию надежные банки с выгодными программами рефинансирования кредитов:


Альфа Банк рефинансирование кредита

Процентная ставка
от 5.5%

Срок
от 24 мес. до 7 лет

Шаг срока: 1 год

Сумма от - до
100т.р. - 7.5млн.р.

Доп.деньги
на любые цели без
увелич. платежей

 

Оформить

Газпромбанк - рефинансирование кредитов

Процентная ставка
от 5.5%

Срок
от 13 мес. до 7 лет

Шаг срока: 1 месяц

Сумма от - до
100т.р. - 5млн.р.

Уменьшение платежа, снижение ставки

 

Оформить

ВТБ банк

Процентная ставка
от 5.9%

Срок
от 6 мес. до 7 лет

Сумма от - до
50т.р. - 5млн.р.

До 3 первых
платежей
можно пропустить

 

Оформить

УБРиР

Процентная ставка
от 6.5%

Срок
3, 5, 7, 10 лет

Сумма
до 5 млн.руб.

Досрочное
погашение
без комиссий

 

Оформить

 

Вас также может заинтересовать:

В чем разница между поручителем и созаемщиком?
Что выбрать — стать поручителем, или созаемщиком?

В банке предлагают найти созаемщика или поручителя. Какая между ними разница, каковы обязанности созаемщика и поручителя, и какой из вариантов участия в кредитной сделке безопаснее?

Совместный кредит гражданских супругов
Гражданские супруги созаемщики

Вообще-то, для банка не важно — кем друг-другу приходятся созаемщики, которые оформляют совместный кредит. Но работает ли это правило для пары, живущей в гражданском браке? Отвечает наш кредитный эксперт.

Что делать, если созаёмщик отказывается от погашения совместного кредита?
Отказ от погашения совместного кредита

Совместные кредиты часто позволяют получить займ на более выгодных условиях. К сожалению, возможны конфликтные ситуации, с отказами одного из партнеров от выполнения своих обязательств по погашению кредита. Как поступить добросовестному созаёмщику?

Оформление совместного кредита
Совместный кредит

Совместный кредит могут получить близкие родственники, или просто знакомые люди. По каким причинам заемщикам стоит объединиться для совместного кредитования? Особенности, преимущества и недостатки совместных кредитов. Обязанности созаемщиков.

Добавить комментарий



 
 
Спасибо, что дочитали статью до конца! Вы нашли решение своей проблемы? Остались вопросы? Задайте их нам, добавив комментарий, или по электронной почте, и наши специалисты постараются предложить Вам исчерпывающий ответ.


Если статья показалась Вам полезной, поделитесь ею со своими друзьями в социальных сетях:
Поделиться
Класснуть
Плюсануть