Вопрос:
Здравствуйте, у меня сложилась неприятная ситуация. При согласовании графика я выбрала комфортную на тот момент дату платежей по кредиту, но сейчас мой работодатель изменил сроки выплаты заработной платы. Такой рассинхрон привел к тому, что я несколько месяцев подряд вношу платежи с задержкой. Штрафы за просрочку оплачиваю и от кредита не скрываюсь. Каков шанс, что банк обратится в суд и вынудит меня погасить долг в полном объеме?
Краткая справка
Грубое нарушение заемщиком платежной дисциплины является веским основанием для расторжения договора. В сложившейся ситуации банк вправе через суд принудить должника досрочно погасить кредит. Под «грубым нарушением» следует понимать обнаружение систематических просроченных платежей, которые возникают вследствие злостного уклонения заемщиком от исполнения финансовых обязательств.
На каких основаниях банки могут требовать возмещение долга через суд?
Банки не стремятся решать спорные вопросы в судебном порядке. Рассмотрение исков занимает много времени и предполагает дополнительные расходы, поэтому кредитные организации расположены к мирному урегулированию конфликтов. Они готовы идти навстречу добросовестным клиентам, которые выходят на связь и открыты к диалогу.
Инициировать принудительное взыскание нецелесообразно, если заемщик с задержками вносит намеченные по графику платежи, но оплачивает штрафы и проявляет готовность к дальнейшему сотрудничеству. На самом деле банку даже выгодны подобные нарушения со стороны клиента, так как на каждую просроченную выплату начисляется неустойка.
Кредитор вправе инициировать принудительное взыскание в следующих случаях:
- Если заемщик не вносит средства в счет погашения задолженности на протяжении более 3 месяцев.
- Если злостный неплательщик уклоняется от исполнения обязательств и скрывается от работников банка.
- Если систематические просроченные платежи возникли в результате преднамеренных действий клиента.
- Если заемщик умышленно предоставил недостоверные персональные данные и фиктивные документы.
С банком можно договориться во внесудебном порядке, когда Ваши просрочки не превышают 3 месяцев. При погашении проблемной задолженности вместе с начисленными процентами и штрафами, этот срок обнуляется. Тем не менее Ваши данные будут переданы в отдел по работе с должниками.
Досудебный этап взыскания предполагает поиск и устранение причин, которые приводят к нарушению клиентом условий договора. Например, к Вам могут обратиться работники кредитного отдела или сотрудники службы безопасности банка с просьбой объяснить предпосылки к возникновению просроченных выплат.
Изменение обстоятельств, связанных с доступом к источнику дохода, не зависит от заемщика. Подобного рода нарушение условий договора происходит по объективным причинам. Как правило, банки в таком случае идут на уступки. К тому же у Вас сохранился стабильный доход, позволяющий вносить регулярные платежи. Этого достаточно для взаимовыгодного урегулирования вопросов, связанных с графиком выплат.
Не уклоняйтесь от разговора с представителями кредитной организации. В юрисдикцию отдела по работе с должниками входит поиск вариантов для решения сложившихся проблем. Банки придерживаются разных методов борьбы с просроченными платежами, но всегда отдают предпочтение конструктивному диалогу.
Как оптимизировать график регулярных платежей по кредиту?
Чтобы наладить погашение задолженности без задержек, непунктуальным плательщикам нужно выиграть время. Нарушение графика выплат можно устранить несколькими методами. Для начала следует изучить кредитный договор. В этом документе не только перечисляются санкции за просроченные платежи, но и указываются доступные заемщику дополнительные услуги.
После возникновения проблем с исполнением финансовых обязательств по причине изменения схемы начисления заработной платы Вам следует обратиться за помощью к кредитору. Банк может предоставить разного рода услуги, суть которых заключаться в оптимизации выплат.
Для пересмотра графика погашения применяется:
- Реструктуризация — комплексная процедура, предполагающая изменение ключевых условий соглашения на основании дополнения к договору.
- Кредитные каникулы — дополнительная услуга, суть которой заключается в частичной или полной приостановке платежей на согласованный сторонами срок.
- Пролонгация — продление срока действия кредитного договора со снижением размера обязательных ежемесячных платежей.
Если график выплат по кредиту теряет актуальность, сторонам необходимо договориться о его пересмотре. Главная трудность, связанная с корректировкой расписания, касается кредитного договора. Для внесения изменений в сроки погашения нужно пересмотреть ключевые условия сделки. Стороны должны заключить дополнение к договору, в которому будут указаны все изменения.
Кредитные каникулы позволяют избежать пересмотра соглашения. Продолжительность погашения и очередность платежей остается прежней, но заемщику предоставляется отсрочка. Клиент на определенный период освобождается от обязательств по погашению задолженности.
Отсрочка может длиться от пары дней до нескольких лет. В Вашем случае для оптимизации графика выплат достаточно воспользоваться небольшим перерывом. Попытайтесь договориться с банком о кредитных каникулах на 30-90 дней. Чтобы повысить свои шансы на одобрение запроса, выберите вариант с частичным погашением. В таком случае размер ежемесячных выплат снизится на период отсрочки.
Во время кредитных каникул:
- Придерживайтесь режима жесткой экономии.
- Откажитесь от спонтанных покупок и необязательных трат.
- Отложите сумму, необходимую для очередного платежа по исходному графику.
Придерживаясь этих простых советов, к концу отсрочки Вы сможете накопить сбережения для погашения кредита. Средства можно заранее вносить на расчетный счет банка. Таким образом, Вы начнете платить заранее. Это позволит избежать просроченных платежей и поможет сэкономить на штрафах.
Убедить банк в острой необходимости пересмотра графика выплат сложнее, чем получить отсрочку. Вам придется собрать пакет документов и обратиться с письменным заявлением, объяснив причину сложившейся ситуации. Реструктуризация долга — это сложная процедура, для осуществления которой требуется тщательная подготовка с повторным скорингом, поэтому кредиторы заинтересованы в предоставлении небольших отсрочек.
Подведем итоги
Банк вправе требовать возмещение убытков через суд только в случае злостного или намеренного уклонения заемщиком от исполнения финансовых обязательств. Если клиент платежеспособен и добровольно выходит на связь, кредитор предпочтет мирно урегулировать возникшие проблемы.
Банковские учреждения стараются решать спорные вопросы с заемщиками в досудебном порядке. Если у клиента возникают трудности со своевременным внесением регулярных платежей, кредитор может предложить пересмотр графика выплат путем реструктуризации или пролонгации. Для устранения проблем с погашением кредитной задолженности также используется отсрочка.
Открытость к диалогу в сложившейся ситуации позволит сохранить лояльное отношение банка. Вам следует обратиться к сотрудникам кредитного отдела с просьбой внести коррективы в график выплат. Разумным решением в таком случае будет небольшая отсрочка, на протяжении которой удастся подогнать Ваш бюджет под существующее расписание платежей.
Интересное видео:
Последние комментарии
Взять кредит после смены фамилии
Подробнее...
Доход для кредита пенсионеру
Подробнее...
Подробнее...
Несколько кредитов — это возможно?
Подробнее...
Служба внутреннего финансового мониторинга в коммерческом банке
Подробнее...
Трехзначные коды верификации банковских карт
Подробнее...
Подробнее...
Четыре кредитных предложения для пенсионеров от ведущих российских банков
Подробнее...
Подробнее...
Что делать с кредитом, если потерял работу?
Подробнее...