Вопрос:

Здравствуйте, я недавно взяла в банке кредит, но не учла некоторые нюансы, связанные с погашением. Меня интересует вопрос о том, как вносить регулярные платежи, если их даты совпадают с выходными и праздничными днями. Нужно платить заранее или можно ждать наступления рабочего дня? Спасибо.

кредитный эксперт Ирина ФроловаОтвечает кредитный эксперт
Ирина Фролова

об авторе

 

Краткая справка

Любой кредитный договор кроме существенных условий о сумме займа, процентной ставке и сроке выплаты, включает дополнительные положения, в том числе касающиеся порядка погашения. От выполнения требований банка зависит наличие или отсутствие штрафных санкций, а также состояние кредитной истории заемщика.


Как банковские учреждения определяют даты платежей по кредитам?

Регулярное списание денежных средств в счет погашения задолженности по кредиту производится с учетом графика выплат. Расписание утверждается сторонами на этапе согласования договора. Подписывая документы, регулирующие условия сделки, Вы обязуетесь вносить требуемые кредитором суммы в назначенные даты.

Важно!Законом не закреплен образец для составления графика платежей, поэтому банки и другие кредитные организации вправе по собственному усмотрению определять периодичность выплат.

Даты внесения платежей прописываются в кредитных договорах и могут фиксироваться:

  1. Определенным числом месяца с привязкой к дате заключения договора или дате получения денег. К примеру, 25 число.
  2. Временным интервалом в несколько суток, когда клиенту рекомендуется внести деньги на счет для дальнейшего списания. Например, с 21 по 25 число.

Некоторые банки позволяют клиентам самостоятельно выбрать комфортные даты и периоды для платежей при согласовании договоров. Оптимальным вариантом является осуществление намеченного взноса через несколько суток после получения регулярного дохода, например, заработной платы, аванса или пенсии.

Списание денег, независимо от метода составления графика, производится кредитором в согласованную по договору дату. Вам нужно проследить за тем, чтобы средства в этот момент имелись на счете в достаточном количестве, иначе будет зафиксирован просроченный платеж.




Что делать, если срок оплаты выпал на выходной или праздничный день?

Важно!По общему правилу, предусмотренному статьей 193 Гражданского кодекса РФ, если период выполнения договорных обязательств приходится на нерабочий день, конечный срок платежей переносится на первый рабочий день.

Если платеж выпал на праздник или выходной, придерживайтесь следующего порядка действий:

1. Сверьтесь с графиком.

Информацию об актуальном расписании платежей можно получить дистанционно по телефону, на сайте или в мобильном приложении. Дополнительные сведения следует уточнить у сотрудника банка.

2. Внесите необходимую суммы.

Списание средств в банках, которые строго придерживаются утвержденного графика, происходит автоматически. Если на счете недостаточно денег, без промедления фиксируется просроченный платеж.

Даже если выплату по кредиту разрешено произвести не позднее ближайшего рабочего дня, следующего за выходным или праздником, деньги нужно вносить заранее. Эта простейшая мера предосторожности связана с тем, что срок обработки платежей может ощутимо затянуться при оплате через сторонние организации.

Важно!Кредиторы настоятельно рекомендуют вносить средства с небольшим опережением графика на три рабочих дня или пять календарных дней.

Выполняя обязательства по договору немного заранее, Вы снижаете риск просроченных платежей, которые прослеживаются вследствие отмены переводов и в результате медленной обработки транзакций. Проблемы подобного рода довольно часто возникают из-за технических сбоев.


Начисляется ли пеня, если погашение кредита выпало на выходной день?

Вам необходимо внимательно изучить порядок расчетов в банке, который обслуживает договор, чтобы избежать просрочек по кредиту. Когда условия не ясны или вызывают вопросы, лучше проконсультироваться у банковских сотрудников, получив исчерпывающие ответы.

Важно!Некоторые банки автоматически списывают деньги в праздничные и выходные дни.

Основанием для выполнения расходных операций является несоблюдение условий договора. Речь идет об обязательствах заемщика обеспечить наличие средств на счете до наступления определенной даты.

При совпадении намеченного платежа с выходным или праздничным днем многие банки переносят выплату на ближайший рабочий день. В итоге просроченные платежи возникают на второй рабочий день.

Пример

Ежемесячный платеж назначен на 8 марта, но банк в связи с праздниками не работает с 6 по 10 число включительно. В таком случае сделать выплату можно 11 марта. Если до этого числа средства не поступают на банковский счет, 12 марта начисляется штраф либо в силу вступают иные санкции за нарушение графика платежей. Просрочка обычно фиксируется в полночь, но иногда эта процедура переносится банком на начало операционного дня, то есть период с 7:00 до 10:00 утра.

Последствия нарушение платежной дисциплины:

1. Финансовые санкции.

Штрафы, пени и неустойки начисляются в виде фиксированных сумм или определенных процентов от совокупной задолженности либо размера просроченного платежа. Санкции вступают в силу сразу после нарушения условий сделки и действуют вплоть до полного внесения требуемой банком суммы.

2. Повышение процентной ставки.

Некоторые банки при отсутствии своевременных платежей вместо начисления штрафов корректируют процентную ставку в сторону увеличения. К базовому платежу обычно добавляют несколько процентных пунктов, но порой кредиторы довольно жестко наказывают должников, устанавливая двойной тариф.

3. Отмена льгот.

Неплательщики лишаются привилегий, в том числе доступа к специальным предложениям, на весь срок действия договора либо до момента погашения просроченной задолженности. Среди популярных льгот, которые отменяются при нарушении графика выплат, стоит отметить скидки и акции от партнеров банка.

4. Ухудшение кредитной истории.

Информация о любом нарушении заемщиком условий договора передается банком в бюро кредитных историй. На основании этих данных делается соответствующая отметка. Кредитная история ухудшается, что в будущем приводит к возникновению трудностей с оформлением новых займов.

Списание очередного платежа не приведет к санкциям со стороны банки при условии отсутствия отметки о просроченных выплатах. Проще говоря, если иное не предусмотрено договором, наличие денег на счете в первый рабочий день после выходных, позволит избежать штрафов и ухудшения репутации.


Как гасить кредит в выходные


Как избежать просроченных платежей в нерабочие дни?

Важно!Банки, как правило, заранее информируют клиентов о предстоящих платежах.

Сумму и дату внесения денег Вы можете узнать из SMS-уведомления. Не игнорируйте сообщения от банка. Они помогут правильно планировать траты, соблюдая график погашения задолженности. Если за оповещения по SMS нужно платить, Вы можете отказаться от услуги в пользу push-уведомлений, для получения которых достаточно установить мобильное приложение.

Некоторые кредитные организации дают клиентам возможность поменять установленные даты платежей. Опция предоставляется на платной или бесплатной основе в зависимости от тарифной политики банка.

Следующие услуги предусматривают изменение платежного дня:

  • Кредитные каникулы — полная или частичная отсрочка выплат на согласованный сторонами период.
  • Рефинансирование — внесение различных изменений в исходные условия кредитного договора.
  • Консолидация — объединение нескольких небольших задолженностей в один крупный кредит.

Дату платежа по действующему договору потребительского кредитования обычно можно менять бесплатно не более одного раза. Подобная опция зачастую также недоступна по обеспеченным ссудам, поскольку пересмотр графика выплат влечет за собой необходимость повторно выпускать и регистрировать закладную.


Что в итоге

Механизм установления регулярных платежей зависит от внутренней политики каждого банка и параметров выбранного заемщиком кредитного продукта. Обычно выплаты привязываются к моменту фактической выдачи кредита, а конкретные условия погашения в праздничные или выходные дни прописываются в договоре.

Даже имея в запасе время на совершение платежа, последнего дня лучше не дожидаться, ведь скорость проведения финансовых операций зависит от многих факторов и заметно отличается от организации к организации. Если на внутрибанковский денежный перевод обычно требуются секунды, то межбанковская транзакция может занять несколько дней и, как результат, привести к возникновению просроченной выплаты.

Во избежание спорных ситуаций вносить деньги целесообразно за пару дней до наступления выходных или праздничных дней. В этом случае Вы гарантируете соблюдение договорных условий даже при возникновении форс-мажорных обстоятельств и технических неполадок со стороны кредитора.

 

Вас также может заинтересовать:

Как правильно погасить онлайн-кредит?
Погашение онлайн-кредита

Какие существуют способы погашения микрозайма, как закрыть кредит правильно, и избежать лишних денежных трат — расскажем в статье.

Последствия просрочки платежа по кредиту
Я ошиблась с датой платежей

Добрый день, я ошиблась с датой платежей и допустила просрочку. Чем мне это грозит? Что делать, если деньги для погашения кредита внесены на день позже?

Виды просрочек по кредиту
Типы просрочек

На просроченные заемщиком платежи кредитные организации реагируют по-разному: их действия зависят от вида просрочки. Какие бывают разновидности просроченных платежей, как их предотвратить, и как действовать заемщику? Ответы — в статье.

Просрочка по кредиту: как наладить отношения с банком
Как погасить задолженность по кредиту

Причины просрочки платежей по кредиту могут быть разными, а последствия — крайне неприятными для должника. Как снизить текущую финансовую нагрузку и вернуть доверие финансовой организации? Ответы — в статье.

Добавить комментарий



 
 
Спасибо, что дочитали статью до конца! Вы нашли решение своей проблемы? Остались вопросы? Задайте их нам, добавив комментарий, или по электронной почте, и наши специалисты постараются предложить Вам исчерпывающий ответ.


Если статья показалась Вам полезной, поделитесь ею со своими друзьями в социальных сетях:
Поделиться
Класснуть
Плюсануть