Вопрос:

Собираюсь взять кредит, подыскиваю варианты. При оформлении банк захочет узнать мою занятость. А как он будет это проверять?

кредитный эксперт Ирина ФроловаОтвечает кредитный эксперт
Ирина Фролова

об авторе

 

На этапе подбора кредитных предложений следует заранее узнать, как банки проверяют информацию о трудоустройстве потенциальных заемщиков. Форма занятости является одним из ключевых факторов, влияющих на кредитоспособность.

Прежде чем подавать заявку, следует внимательно изучить требования банка к трудоустройству. Без доступа к стабильному источнику доходов, которым чаще всего является заработная плата, практически нет шансов на получение потребительского кредита.


Зачем банки проверяют трудоустройство заемщиков?

Небанковские кредитные компании обычно предоставляют займы, для получения которых требуется только удостоверение личности. Однако напрасно искать такие предложения среди банковских продуктов.

Кредиторы вынуждены проверять доходы и занятость:

  1. Чтобы проверить достоверность предоставленных в заявке данных.
  2. Чтобы оценить платёжеспособность потенциальных клиентов.
  3. Чтобы защититься от действий мошенников.

Финансовая устойчивость банковских учреждений зависит от возврата заемных средств в установленные сроки. Если клиенты своевременно исполняют обязательства, банк продолжать развиваться. В противном случае он не сможет достичь поставленных целей и столкнется с необходимостью сократить количество кредитных продуктов или усложнить доступ к ним.

В ситуации дефолта значительной части заемщиков массовое возникновение просроченных платежей по кредитам может привести к краху банка. Таким образом, проверка занятости потенциального заемщика является формой защиты от невыполнения обязательств по кредитам.






Как подтвердить доход и занятость?

Потребитель, заинтересованный в получении кредита, должен доказать свою платежеспособность. Необходимо убедить банк в наличии легального источника стабильных доходов. Этот параметр во многом определяет шансы на одобрение заявки и влияет на условия кредитования.

Проверка суммы полученного дохода является одним из элементов кредитного процесса. Банки, в зависимости от внутренней политики, используют разные методы проверки доходов будущих заемщиков.

Для подтверждения платёжеспособности может использоваться:

  1. Справка о доходах по форме 2-НДФЛ. Документ заверяется печатью и подписью работодателя. В справке указывается размер облагаемой налогами заработной платы, поэтому она свидетельствует об официальной занятости.
  2. Справка по форме банка. Документ представляет собой аналог формы 2-НДФЛ, но может содержать информации о чистом заработке без сведений касательно выплаченных налогах.
  3. Выписка по лицевому счету, на который регулярно перечисляются денежные вознаграждения или иные выплаты в пользу клиента. Такой метод подтверждения дохода используется в случае кредитования постоянного клиента, с которым у банка имеется положительный опыт сотрудничества. Например, владельцу зарплатной или пенсионной карты для получения кредита достаточно предоставить выписку.
  4. Налоговая декларация по форме 3-НДФЛ за прошлый год. Такой документ для оформления кредита может предоставить владелец бизнеса или индивидуальный предприниматель.
  5. Справка из Пенсионного фонда. С помощью этого документа пожилые заемщики подтверждают свой доход. Однако справки от органов социального страхования игнорируются банками, так как пособия не учитываются в анализе кредитоспособности.
  6. Ксерокопия договора с работодателем, срок действия которого превышает период кредитования. Подтвердить занятость и доход можно с помощью документов, которыми регулируется трудовые отношения. При этом в договоре должен быть указан размер выплат.

Анализ справки о доходах — распространенный метод одновременной проверки суммы заработка и занятости клиента. Банки просят предоставить документ, в котором будет указан размер заработной платы за последние 12 месяцев. Для подтверждения занятости дополнительно можно использовать трудовую книжку, однако этот документ не позволит кредитору проанализировать доход будущего клиента.


Как банк проверяет занятость заемщика?

Для оценки платежеспособности потенциального заемщика кредитор проверяет как размер дохода, так стабильность получения выплат. Информацию о работодателе клиент должен предоставить при заполнении заявки. Анализ занятости будущего заемщика выполняется на стадии скоринга.

Методы проверки занятости клиентов:

  1. Анализ заявки и документов.
  2. Оценка платежеспособности.
  3. Сбор информации о работодателе.
  4. Общение с работодателем заемщика.

Проверка трудоустройства банком заключается в анализе документов, прилагаемых к кредитной заявке. Как правило, этого достаточно, но есть ситуации, когда необходимо уточнить предоставленные клиентом сведения. В целях противодействия мошенничеству банк может выйти на связь с работодателем заявителя.

Финансовые учреждения вынуждены усилить механизмы проверки дохода и трудоустройства в связи с риском применения злоумышленниками поддельных документов. Фиктивными справками часто пользуются граждане, которые не могут официально подтвердить свою платёжеспособность.

Чтобы проверить достоверность указанных в заявке данных, сотрудник банка может связаться с работодателем. Оценивается не только занимаемая работником должность, но и информация о месте трудоустройства. Внимание уделяется авторитету работодателя и даже его положению на рынке.


Как банк проверяет занятость заемщика

Как кредитор проверяет работодателя?

Предпринимаемые мероприятия во многом зависят от внутренней политики банка. Кредиторы, помимо стандартной проверки трудоустройства на основании справки о доходах, выполняют также анализ информации о работодателе. После получения соответствующей информации, имея полное представление о ситуации, финансовое учреждение выносит решение о выдаче кредита или отклонении заявки.

Углубленная проверка направлена на выявление любых несоответствий в документах. Такой анализ призван защитить интересы банка путем предотвращения выдачи средств мошенникам.

Количество махинаций с документами сократилось, после того как финансовые учреждения начали проверять работодателей соискателей кредитов. Представитель предприятия должен подтвердить факт выдачи справки о занятости и доходах.

Существует три метода проверки работодателя:

  1. Банк проверяет, работает ли компания, выдавшая справку о доходах, на законных основаниях. Внимание уделяется информации о хозяйственной деятельности и регистрации бизнеса. Кроме того, банк ищет записи о компании в судебном реестре.
  2. Банк проверяет финансовую устойчивость предприятия, на котором работает потенциальный заемщик. Кредитора интересует, имеет ли работодатель долги и не находится ли на грани банкротства.
  3. Банк оценивает стабильность отрасли работы компании, в которой трудоустроен заявитель.

Проверка работодателя направлена на ограничение кредитного риска, а точнее, минимизацию вероятности того, что заемщик станет неплатежеспособным вследствие сокращения или увольнения. Ко всему прочему такой анализ позволяет обнаружить документы, выданные несуществующими компаниями или организациями на грани закрытия.

В новом окнеКак банк проверяет заемщика — узнайте подробнее


Может ли банк позвонить работодателю заемщика?

В целях защиты собственных интересов банки общаются не только со своими клиентами, но и с их работодателями. Кредитный менеджер звонит на официальный номер телефона компании для подтверждения достоверности данных, указанных потенциальным заемщиком в заявке на кредит.

Сотрудник банка попросит работодателя подтвердить выдачу справки и достоверность содержащиеся в ней данных о трудоустройстве клиента. По закону представитель кредитной организации имеет на это право. Он может позвонить по рабочему телефону приемной, отдела кадров, бухгалтерии или непосредственного начальника заемщика.

В холе общения банкир задаст вопрос о наличии и сроке действия трудового договора. После успешной аутентификации кредитор будет считать заработок заявителя реальным и соответствующим требованиям. Это позволит исключить риск мошенничества.

Работодатель вправе отказать в предоставлении информации о сотруднике по телефону. Свое решение он может обосновать защитой от мошенников.

В соответствии с действующим законодательством задачей работодателя является предотвращение утечки конфиденциальных данных сотрудников. Такую информацию могут запрашивать только уполномоченные лица, например, работники налоговой инспекции и правоохранительных органов.

Как нетрудно догадаться, работодатель не способен проверить личность звонящего ему человека. В сложившейся ситуации самым разумным решением будет неразглашение данных. Таким образом, предприятие вправе отказать в подтверждении подлинности справки с места работы.

В случае отказа обнародовать информацию по телефону банки просят потенциальных заемщиков предоставить справку из налоговой инспекции или органа социального страхования. Однако есть организации, которые считают молчание работодателя подтверждением нарушений со стороны заявителя. Такие кредиторы отклоняют заявки, не предоставляя клиентам возможность иным способом освидетельствовать свою занятость.


Заключение

При оформлении банковского кредита необходимо подтвердить размер получаемого дохода и указать его источник, например, место работы. Порой кредитор самостоятельно связывается с работодателем будущего клиента, чтобы проверить сведения о трудоустройстве. Сотрудник банка уточняет, действительно ли потенциальный заемщик числится в штате предприятия и сколько он на самом деле зарабатывает.

Проверка занятости позволяет обнаружить мошенников. Предоставление поддельного документа о доходах считается серьезным нарушением. Введение банка в заблуждение с помощью фиктивных данных приравнивается к преступлению, даже если заемщик намерен надлежащим образом погасить будущую задолженность.

 

Добавить комментарий



 
 
Спасибо, что дочитали статью до конца! Вы нашли решение своей проблемы? Остались вопросы? Задайте их нам, добавив комментарий, или по электронной почте, и наши специалисты постараются предложить Вам исчерпывающий ответ.


Если статья показалась Вам полезной, поделитесь ею со своими друзьями в социальных сетях:
Поделиться
Класснуть