Еле сводим концы с концами. Как поступить с кредитом?

Краткая справка

Выдавая деньги в кредит, банк рассчитывает вовремя получать намеченные платежи. Заемщик обязуется полностью расплатиться с долгами в согласованный по договору срок. К сожалению, далеко не всегда получается своевременно вносить платежи. Даже в самый надежный план жизнь вносит свои коррективы.

Каковы причины просроченных платежей?

Нарушение графика выплат происходит по субъективным или объективным причинам. От обстоятельств, с которыми сталкивается заемщик, зависит дальнейшее развитие ситуации.

Объективные причины

Если Вы ответственно относитесь к своим обязательствам, просроченные платежи возникают вследствие разного рода непредвиденных обстоятельств. Банки весьма лояльно относятся к должникам, которые не могут повлиять на последствия форс-мажорных ситуаций.

Исполнению обязательств могут воспрепятствовать следующие жизненные обстоятельства:

• Тяжелая и продолжительная болезнь самого заемщика либо членов семьи.
• Внезапная потеря работы или иного источника доходов (увольнение либо закрытие бизнеса).
• Повреждение или утрата дорогостоящего имущества, требующего немедленного восстановления.
• Стихийные и техногенные бедствия, которые приводят к потере жилья, трудоспособности или работы.
• Бытовые форс-мажорные ситуации, например, пожар в доме или автомобильная авария.
• Появление на попечении у заемщика иждивенцев (детей, пожилых родственников или инвалидов).
• Временная потеря заработка по причине ухода в декретный отпуск или службы в армии.

Перечисленные факторы невозможно предусмотреть заранее. Если хотя бы одна из указанных выше причин приводит к отсутствию возможности вовремя погасить задолженность, смело обращайтесь в банк.

Кредитная организация обязана также взять на себя ответственность за ошибки, допущенные сотрудниками на стадии согласовании условий проблемной сделки.

Субъективные причины

Распространенной причиной нарушения платежной дисциплины является банальная недальновидность. Занимая у банка деньги, некоторые клиенты всерьез не задумываются о том, как будут их возвращать. Ошибки при расчете доходов и расходов приводят к просроченным взносам. В таком случае шансы на послабления со стороны кредитора снижаются.

Постарайтесь не допускать просроченных платежей. Даже когда проблемы с погашением возникают по Вашей вине, не игнорируйте проблему и идите на контакт с работниками банка.

Решение касательно предоставления льгот принимается индивидуально на основании информации о клиенте. При возникновении просроченных платежей вследствие невнимательности или по неосторожности, как правило, банки идут навстречу заемщикам. Однако кредитор гарантированно откажет в помощи клиенту, который умышленное игнорирует условия договора и не отвечает на уведомления.

Что делать с кредитом после потери источника доходов?

Увольнение по решению работодателя в связи с сокращением штата сотрудников — это объективная причина возникновения материальных трудностей. Ни при каких обстоятельствах не допускайте просроченных выплат.

Во избежание дополнительных расходов, без промедления уведомьте кредитора о риске нарушения графика платежей. Не забудьте указать причину возникновения проблем с выплатами.

Несвоевременная оплата грозит негативными последствиями, среди которых:

1. Начисление штрафов, пеней и неустоек по договору. Наложение санкций ухудшит и без того нелегкое финансовое положение.
2. Внесение сведений о просрочках в кредитную историю. Ухудшение репутации усложнит получение следующих займов.
3. Взыскание задолженности в принудительном порядке. Если просрочить платеж на более чем 90 дней, банк вправе привлечь коллекторов или обратится в суд.

Худшим вариантом развития событий станет взыскание денег по исполнительному листу путем удержания их из заработной платы, ареста счетов и изъятия приставами имущества для дальнейшей реализации. К тому же нарушивший условия договора заемщик будет вынужден оплатить судебные расходы.

Как избежать просроченных платежей по кредиту?

Осознав тяжесть сложившейся ситуации, не игнорируйте требования кредитора. Обратитесь онлайн, позвоните по телефону на горячую линию или посетите отделение банка. Вступив в диалог с финансовым учреждением, удастся совместными усилиями выработать приемлемое для обеих сторон решение.

Подтвердить наличие финансовых проблем поможет:

• Заверенная работодателем копия уведомления о сокращении.
• Оригинал трудовой книжки с отметкой о дате и причине увольнения.
• Медицинская справка в случае проблем со здоровьем.
• Заключение медико-социальной экспертизы о потере трудоспособности.
• Документ о постановке на учет в органе службы занятости с указанием размера пособия.

Финансовые организации не заинтересованы в длительных судебных разбирательствах с неплательщиками, которые планируют продолжить погашение после восстановления платежеспособности. Кредитор охотно идет на уступки, если видит стремление клиента добровольно выплатить долг.

Чем раньше Вы заявите о проблемах с выполнением обязательств, раскрыв при этом сопутствующие обстоятельства, тем выше вероятность получения льгот.

Как изменить схему погашения кредита?

Если у заемщика нет возможности исполнять обязательства в комфортном темпе, кредитор после изучения заявки и сопутствующих документов предложит по обоюдному согласию внести изменения в график платежей. Сделать это можно несколькими способами.

Варианты решения проблем с погашением задолженности по кредиту:

1. Рефинансирование.

Взамен нескольких старых займов, выданных под высокие проценты, оформляется новый кредит с куда более выгодными для заемщика условиями. Услуга предоставляется многими крупными банками. Нет необходимости проводить рефинансирование в той организации, где оформлен кредит. За помощью можно обратиться в любое финансовое учреждение, требованиям которого Вы соответствуете.

Условием рефинансирования является отсутствие просрочек по существующим займам. Придется также заполнить заявку, передать в банк паспортные данные и пройти проверку кредитной истории.

Вовремя выполнив рефинансирование, Вы избежите:

• Путаницы с датами внесения платежей.
• Штрафов и прочих санкций.
• Переплаты по кредиту.
• Ухудшения репутации.

Рефинансирование — идеальный вариант для заемщиков, у которых одновременно имеется несколько кредитов. С помощью этой опции можно консолидировать (объединить) задолженности, выбрав не только комфортный график погашения, но и привлекательную процентную ставку.

Рефинансирование обычно не предполагает отсрочку, но благодаря пересмотру продолжительности сделки размер регулярных платежей можно снизить до комфортного для Вас уровня.

2. Реструктуризация.

По согласию сторон происходит изменение первоначальных условий кредитного договора в отношении срока действия сделки или процентной ставки. Банк может даже «простить» часть неоплаченных штрафов, при условии погашения основного долга в обозримом будущем.

В отличие от рефинансирования, реструктуризацию выполняет только та организация, которая выдала проблемный кредит. Услуга доступна добросовестными заемщикам, которые в перспективе могут выполнить свои обязательства.

Рефинансирование доступно при наличии веских оснований, например, потери источника дохода. Чтобы воспользоваться этой опцией, придется доказать факт возникновения непредвиденных ситуаций, которые спровоцировали материальные трудности.

3. Отсрочка.

Заемщик в течение определенного периода времени (обычно до полугода) полностью или частично освобождается от обязанности вносить платежи по кредиту. При этом долг банку не исчезает, а выплаты переносится на более длительный срок.

Право воспользоваться кредитными каникулами может быть предусмотрено законом, но обычно опция доступна на основании договоренности с банком. Благодаря отсрочке можно преодолеть временные финансовые проблемы. Выделенного банком времени вполне достаточно для поиска новой работы.

Не надейтесь на списание долгов. После получения льгот сразу же ищите стабильный источник доходов.

Обязательно согласуйте с банком период восстановления платежеспособности. Продление срока действия договора действительно приводит к снижению размера регулярных платежей, но за счет начисления процентов за каждый дополнительный месяц стоимость кредита повышается.

Подытожим

Если возникают непредвиденные ситуации, мешающие выполнению обязательств по кредитному договору, следует обратиться за помощью в банк. Последствия просроченных платежей могут привести к судебным тяжбам, потере ценного имущества и ухудшению репутации заемщика.

Избежать нарушения графика платежей можно даже при серьезных проблемах с платежеспособностью. Четко обосновав причины возникновения трудностей с погашением, Вы можете претендовать на отсрочку, рефинансирование и реструктуризацию. Каждая из этих услуг позволит снизить долговую нагрузку.

Кредитные каникулы выгодны в краткосрочной перспективе, тогда как реструктуризация позволит внести системные изменения. С помощью этой услуги можно снизить процентные ставки, продлив срок выполнения обязательств по договору. В свою очередь рефинансирование позволит объединить несколько задолженностей.

Ознакомьтесь со списком услуг, которые доступны в Вашем банке. Возможность реструктуризации и отсрочки прописывается в договоре. Тем временем рефинансирование больше напоминает оформление нового кредита.

Вас также может заинтересовать:

Причины и последствия реструктуризации долгов

Если отдавать долги по кредиту становится все труднее и труднее, нужно что-то менять. Возможно, пришла пора задуматься о процедуре реструктуризации долгов. Узнайте подробнее — в каких случаях выполняется эта процедура, каковы требования к должникам, как составить грамотный план реструктуризации.

Как узнать задолженность по кредиту?

Большая информационная статья о получении информации по кредитным задолженностям. Особенности сбора сведений через официальные сайты госструктур. Ответы на часто задаваемые вопросы о кредитных долгах. Советы для должников.

Форс-мажорные обстоятельства в кредитовании

Какие непредвиденные обстоятельства в отрасли кредитования считаются форс-мажорными, а какие — нет. Как заемщик может защититься от потенциально опасных ситуаций на этапе сотрудничества с кредитной организацией. Как форс-мажоры могут отразиться на условиях кредитной сделки.

Последствия банкротства физического лица

Что происходит после официального признания гражданина неплатежеспособным? Как инициировать процедуру реструктуризации задолженности с постепенной выплатой? Можно ли утвердить мировое соглашение? Нюансы конфискации и продажи имущества должника.

Добавить комментарий