Вопрос:

Здравствуйте, банк продал кредит коллекторам. Что делать? Имеется просроченная задолженность, на погашение которой нет средств.

кредитный эксперт Елена ГордееваОтвечает кредитный эксперт
Елена Гордеева

об авторе

 

Краткая справка

Перепродажа долгов коллекторам практикуется в случае возникновения серьезных проблем с погашением потребительских кредитов. Если банк не может взыскать остаток задолженности, уступка прав требования по договору является единственным способом гарантированно получить финансовую компенсацию.


Законна ли продажа долгов коллекторам?

Банки из-за дополнительных расходов не готовы самостоятельно звонить клиентам, проверять большие объемы информации и заниматься ведением проблемных займов. В таком случае к взысканию привлекаются специализированные организации — коллекторские агентства.

Важно!Российское законодательство на основании статьи 382 Гражданского кодекса допускает уступку прав требования по договорам кредитования без согласия должника.

Коллекторы часто работают на основании агентского договора, а кредитор не меняется. Банк за определенную плату в течение определенного периода времени нанимает агентство для работы с должниками.

Уступка прав требования оформляется в виде договора цессии. Кредитор сообщает должнику о продаже дебиторской задолженности, но заемщик не может заблокировать сделку между банком и третьей стороной. Как только договор будет подписан, банк получит право предоставить информацию о клиенте коллектору. До этого момента передача конфиденциальных сведений третьим лицам без ведома должника является нарушением закона.

Важно!Сделка имеет законные основания, только если возможность уступки прав требования прописана в кредитном договоре.

Особенности цессии:

  1. Банки продают долги в полном объеме с начисленными процентами, комиссиям, неустойками, штрафами и пенями.
  2. Банки сотрудничают одновременно с несколькими агентствами, выбирая оптимальные условия. Кредиторы часто продают дебиторские задолженности оптом в виде пакетных предложений.
  3. Банки продают бесперспективные долги, по которым нет выплат в течение более одного года, отсутствует ликвидный залог, а должник уклоняется от сотрудничества или не выходит на связь.
  4. Продажа дебиторской задолженности может происходить на этапе судебных разбирательств, в ходе исполнительного производства и во время процедуры банкротства.
  5. Банк не обязан заранее сообщать клиенту о продаже долга. Отсутствие уведомления не является основанием для оспаривания сделки.
  6. После покупки долга коллектор может требовать выплату только той суммы, которая была начислена на момент подписания договора уступки.

Полномочия коллектора не превышают права исходного кредитора. Прежде всего, сборщики долгов интересуются сделками, по которым есть шансы получить выплаты. Агентства могут самостоятельно выбирать, какой долг покупать. Обычно коллекторов привлекают крупные кредиты, выданные в течение последних 3 лет.

На стоимость переуступки влияют следующие факторы:

  • Размер задолженности.
  • Срок действия договора.
  • Продолжительность просрочки.
  • Репутация неплательщика.
  • Финансовое положение заемщика.
  • Наличие имущества у должника.
Важно!Долги, которые не удалось взыскать или продать, подлежат списанию через три года.

Коллекторы работают с должниками в рамках договора займа. Документ должен предусматривать передачу права требования. В случае отсутствия такого условия продажа долга противоречит закону.


Почему банки продают кредиты коллекторам?

Кредитным организациям нужен положительный имидж для привлечения новых клиентов. Одним из важных критериев, влияющих на репутацию является процент неоплаченных долгов. Кредитные организации, которые эффективно работают над сокращением «плохих» цифр, имеют повышенные рейтинги надежности.

Уступка дебиторской задолженности выгодна банку. Кредитное учреждение имеет возможность избавиться от проблемной сделки, вернув определенный процент от исходных вложений. Банк не получит всю сумму выданной ссуды, включая проценты и штрафы, но для многих организаций упущенная выгода — куда более приемлемое явление, нежели продолжительные судебные разбирательства и зависшие долги.

Важно!При переуступке кредитор получает примерно 20-40% от размера задолженности.

Основания для переуступки прав требования:

  1. Возникновение систематических просроченных выплат по причине ухудшения материального положения заемщика без перспективы восстановления платежеспособности в ближайшем будущем.
  2. Отказ должника выполнять решение суда о взыскании долга при условии отсутствия ценного имущества, стабильного источника доходов и сбережений на банковских счетах неплательщика.

Столкнувшись с непреодолимыми финансовыми трудностями, заемщик может затянуть погашение кредита на годы, поэтому банку нецелесообразно обращаться в суд.

Кредиторы иногда открывают отделы для работы с проблемными клиентами, но сотрудникам таких департаментов нужно платить оклад. В итоге своевременная продажа долга позволяет банку сократить зарплатный фонд и сэкономить на судебных издержках.


Банк продал кредит коллекторам


Чем заемщику грозит продажа долга коллекторам?

Важно!Интересы должников при возврате просроченной задолженности защищены Федеральным законом №230.

Для заемщика смена кредитора в целом не предвещает губительных последствий. По сути меняется только номер расчетного счета, на который должны поступать регулярные платежи в счет погашения задолженности. Интенсивность процесса взыскания просроченных платежей повышается после переуступки прав требования.

Коллекторы имеют право:

  • Инициировать взыскание задолженности, подав в суд иск на злостного неплательщика.
  • Общаться с третьими лицами, включая близких должника, только при наличии их письменного согласия.
  • Встречаться с должником, звонить, отправлять текстовые и голосовые сообщения в рабочее время.

Коллекторам запрещено оказывать давление на заемщиков, в том числе использовать угрозы и иные методы запугивания. Назойливые звонки в нерабочее время нарушают закон. Полномочия взыскателей ограничиваются работой с должниками, поэтому передача конфиденциальных данных третьим лицам строго запрещена.

Важно!Коллекторам нельзя заниматься взысканием долгов, которые принадлежат банкротам, недееспособным гражданам, инвалидам 1 группы и заемщикам во время стационарного лечения.

После смены кредитора:

  • Сумма долга, размер штрафов и первоначальная процентная ставка не меняется.
  • Условия исходного договора не пересматриваются в одностороннем порядке.
  • График выплат не корректируется, а срок исковой давности не прерывается.
  • Дополнительные обязательства перед взыскателем долга не возникают.

Коллекторы не обладают дополнительными правами. Они не уполномочены самостоятельно арестовывать и изымать имущество, замораживать счета и ограничивать передвижение должника. Эти меры предпринимаются только приставами на основании судебного решения в рамках процедуры исполнительного производства.


Выгодна ли заемщику переуступка прав требования?

В некоторых случаях выкуп долга выгоден заемщику. Переуступка предполагает выплату банку небольшого процента от суммы задолженности. Взыскателю долг достается за бесценок. Чтобы гарантированно покрыть расходы и немного заработать, коллектор может предложить заемщику выкупить долг.

Пример:
Имеется просроченный кредит в размере 100 000 рублей. Банк продает долг за 30% от этой суммы. Фактические затраты коллектора составляют 30 000 рублей. Взыскатель выходит на связь с должником и предлагает повторную переуступку с комиссией в размере 50% от ранее выплаченной банку суммы. В случае согласия коллектор получает прибыль в размере 15 000 рублей, а должник экономит 55 000 рублей.

Кроме повторного выкупа задолженности коллектор может предложить заемщику:

  1. Пересмотр исходных параметров сделки посредством реструктуризации или рефинансирования. Стороны могут договориться об изменении срока действия договора, графика платежей, процентной ставки и условий предоставления дополнительных услуг.
  2. Частичное списание долга. Как правило, речь идет об обнулении штрафов и сопутствующих платежей. Простить часть долга коллектор может в обмен на немедленное погашение кредита.
  3. Вывод имущества из-под залога путем внесения изменений в условия первоначального договора. Эта опция полезна для тех заемщиков, которым грозит потеря прав собственности на недвижимость. Однако банки дают согласие на цессию обеспеченных кредитов только в случае низкой ликвидности залога.

Продажа дебиторской задолженности может Вас удивить или шокировать, но не нужно бояться коллекторов. С новым кредитором порой договориться проще, чем с организацией, в которой изначально получена ссуда.


Что делать, когда банк продал долг?

Если Вы получили уведомление о том, что Ваш долг перешел по договору цессии коллекторам, для начала проверьте эту информацию. Для этого обратитесь к исходному или новому кредитору. Главное доказательство переуступки прав требования — копия договора, заверенная печатью коллекторского агентства.

Важно!Если кредитор отказывается предоставить документы, подтверждающие факт цессии, Вы вправе не выполнять требования по погашению кредита.

Должник имеет право:

  • Требовать у первоначального или нового кредитора доказательства передачи задолженности.
  • Отказаться погашать задолженность до подтверждения факта перехода прав требования.
  • Выдвигать обоснованные возражения против требований первоначального или нового кредитора.
  • Продолжать погашение существующей задолженности на основании условий исходного договора.

Если банк взимал необоснованные комиссионные, заемщик вправе не возвращать незаконно начисленные суммы. В случае возникновения споров до момента получения уведомления о переходе прав ответственность за обнаруженные должником нарушения несет новый кредитор.

Порядок действий после продажи кредита коллекторам:

  1. Получите в исходном банке информацию о новом кредиторе. Название и адрес агентства сверьте с реквизитами, указанными в договоре. После подписания этого документа первоначальный кредитор больше не имеет права требовать возврат задолженности.
  2. Дождитесь звонка из коллекторского агентства. Вам не нужно искать нового кредитора самостоятельно. Он должен сам выйти на связь, чтобы предъявить требования.
  3. Получив официальное уведомление о смене кредитора, запишитесь на прием к коллектору. Сообщите сотруднику агентства о том, что планируете ознакомиться с документами.
  4. Изучите уставные документы агентства, договор уступки и выписку из банка, на основании которой рассчитана актуальная сумма задолженности. Обязательно сделайте копии перечисленных документов.
  5. Узнайте номер расчетного счета для платежей, размер ежемесячных взносов и полную сумму задолженности, которую обязаны погашать. Агентство не имеет права увеличивать размер кредита.

Полученные у нового кредитора документы Вы имеете полное право отправить на юридическую проверку. В случае сканирования без Вашего участия, сверьте копии с оригиналами. Документация должна соответствовать нормам действующего законодательства.

Если документы оформлены правильно, но у Вас нет возможности погашать кредит, обсудите с коллектором способны восстановления платежеспособности. Предложите вариант со списанием части долгов. Если от такой опции кредитор наотрез оказывается, настаивайте на отсрочке выплат или реструктуризации долга.

В новом окнеКак оформить кредитные каникулы — узнайте подробнее

Важно!Платите только по официальным реквизитам. После каждой транзакции печатайте чек и храните его не менее 5 лет.

Как признать переуступку долга недействительной?

Банки часто продают долги коллекторским агентствам, заключая одно пакетное соглашение о переуступке на сотни кредитных договоров. Подобный подход к цессии противоречит закону. Таким образом, у заемщиков есть возможность обжаловать сумму долга в связи с тем, что на каждого должника должно быть заключено отдельное соглашение.

Согласно статье 388 Гражданского кодекса, если личность кредитора имеет особое значение для должника, уступка дебиторской задолженности возможна только с письменного и явного согласия заемщика. Во избежание конфликтов в кредитных договорах часто используется фраза: «Разрешаю обработку персональных данных и уступку права на взыскание дебиторской задолженности». Если согласие отсутствует, цессию можно оспорить.

Отменить смену кредитора можно при обнаружении ошибок в документах. Тут все предельно просто. Нужно сделать копии документов и обратиться в суд с требованием признать сделку недействительной.

Если сотрудники коллекторского агентства используют шантаж, угрозы и грубое поведение, можно смело обращаться в правоохранительные органы. Все телефонные разговоры с кредитором следует записывать, чтобы при необходимости предоставить доказательства в суде. Споры из-за чрезмерного давления на должника не являются основанием для отмены цессии, но дают возможность остудить пыл коллекторов.

Важно!Пока судом не будет принято официальное решение по одобренному иску, погашение кредита и начисление штрафов приостанавливается.

Итоги и выводы

Гражданским кодексом и Федеральным законом «О потребительском кредите» предусмотрена возможность уступки права на взыскание долга, если подобная опция не противоречит условиям кредитного договора. Как правило, выкупом задолженностей занимаются коллекторские агентства. Продажа долгов позволяет банкам улучшать статистику и экономить на расходах, связанных с взысканием.

Для заемщика смена кредитора не представляет особой опасности. Получив уведомление о продаже Вашего кредита, обратитесь в указанное коллекторское агентство. Попросите предоставить документы, подтверждающие сделку. Погашать задолженность по новым реквизитам начинайте только после проверки договора цессии и выписки из банковского счета, на основании которой рассчитана сумма задолженности.

В случае возникновения проблем с выполнением обязательств, обратитесь к новому кредитору. Полномочия коллекторов жестко регулируются законом. Взыскатель не вправе угрожать и запугивать заемщика.

Агентства, которые нацелены на гарантированное получение прибыли, предлагают должникам воспользоваться отсрочкой или реструктуризацией. С коллектором можно договориться также о списании части задолженности в обмен на безотлагательное погашение кредита.


Предлагаем Вашему вниманию надежные банки с выгодными условиями рефинансирования кредитной задолженности:


Альфа Банк рефинансирование кредита

Процентная ставка
от 4.99%

Срок
от 24 мес. до 7 лет

Шаг срока: 1 год

Сумма от - до
100т.р. - 7.5млн.р.

Доп.деньги
на любые цели без
увелич. платежей

 

Оформить

Газпромбанк - рефинансирование кредитов

Процентная ставка
от 5.5%

Срок
от 13 мес. до 7 лет

Шаг срока: 1 месяц

Сумма от - до
100т.р. - 5млн.р.

Уменьшение платежа, снижение ставки

 

Оформить

ВТБ банк

Процентная ставка
от 5.9%

Срок
от 6 мес. до 7 лет

Сумма от - до
50т.р. - 5млн.р.

До 3 первых
платежей
можно пропустить

 

Оформить

УБРиР

Процентная ставка
от 7.9%

Срок
3, 5, 7, 10 лет

Сумма
до 5 млн.руб.

Досрочное
погашение
без комиссий

 

Оформить

 

Вас также может заинтересовать:

Что делать, если кредитор продал долг коллекторам?
Процедура продажи долгов

В случае несоблюдения заемщиком условий кредитного договора, банк имеет право реализовать процедуру продажи долга коллекторам. Как проходит этот процесс, способы привлечения коллекторов, что делать заемщику — читайте в нашей статье.

Перевод кредита в другой банк
Как сменить кредитора

Здравствуйте, как работает перевод кредита в другой банк? Когда и на каких условиях можно сменить кредитора?

Перевод долга по кредитному договору
Перевод долга

В нашей жизни случаются обстоятельства, когда лучшим вариантом избавления от долговых обязательств может явиться процедура уступки прав требования по кредитному договору. Ознакомиться с нюансами перевода долга поможет этот материал.

Задолженность по кредиту — возможно ли решить проблему без расторжения договора и обращ...
Задолженность по кредиту

Проблемная задолженность по кредиту физических лиц. Как правильно решить этот вопрос, куда обращаться, какие заявления писать, и что в них указывать? Варианты решения проблемы с просрочкой платежей до суда.

Комментарии  

+1 #1 Карин 31.10.2021 16:05
Добрый день, банк грозится продать долг коллекторам. Как с ними общаться?
Цитировать
+4 #2 creditar.ru 02.11.2021 10:33
Здравствуйте, Карин!

Если заемщик затягивает с погашением кредита, банк вправе подключить к взысканию профессиональных сборщиков долгов. Коллекторы специализируются на досудебном возврате просроченных задолженностей. В своей работе эти специалисты пользуются разного рода инструментами, основной целью применения которых является стимулирование процесса исполнения должником финансовых обязательств.

Не паникуйте после получения уведомления о том, что Ваш долг передан коллекторам. Для начала следует проверить эту информацию. Алгоритм действий мы подробно описали в статье «Как общаться с коллекторами?»
Цитировать

Добавить комментарий



 
 
Спасибо, что дочитали статью до конца! Вы нашли решение своей проблемы? Остались вопросы? Задайте их нам, добавив комментарий, или по электронной почте, и наши специалисты постараются предложить Вам исчерпывающий ответ.


Если статья показалась Вам полезной, поделитесь ею со своими друзьями в социальных сетях:
Поделиться
Класснуть
Плюсануть