В современном мире банковские организации не являются единственными «игроками» на финансовом рынке. Составить им конкуренцию могут учреждения, ориентированные на краткосрочное и частное кредитование. Компаниям, предлагающим подобные услуги, не нужны лицензии на осуществление банковской деятельности, но это не означает отсутствие контроля со стороны государства.
Небанковские финансовые учреждения могут обслуживать определенную отрасль экономики, заниматься инвестициями в проекты или кредитовать клиентов. Эти законодательно утвержденные функции делают их влиятельными игроками в пределах финансовых систем целых государств.
Кредитование в банках
Если потенциальный заемщик решит взять кредит в банке, придется потратить немало свободного времени на изучение параметров будущего соглашения. Условия кредитования разных банковских учреждений существенно отличаются друг от друга. Линейки кредитных продуктов формируются в рыночных условиях, но организации при этом имеют ощутимое влияние на отрасль. Огромные финансовые потоки позволяют этим учреждениям вкладывать деньги в разработку программ кредитования, нацеленных на привлечение клиентов.
Банковские кредиты можно разделить на две категории:
- Целевые ссуды.
- Нецелевые кредиты.
Целевое кредитование — заимствование денежных средств для удовлетворения конкретных нужд. В частности, деньги выдаются на приобретение определенного товара или оплату услуги. Цели официально согласуются с представителями банковского учреждения и указываются в договоре.
Деньги часто перечисляются напрямую получателю в обход заемщика. Процентные ставки, связанные с возвратом целевого займа, относительно низкие, а сроки и суммы кредитов, как правило, ощутимо завышены. Зачастую кредиторы требуют также обеспечение сделок.
Клиенты получают целевые кредиты по одной из следующих причин:
- Покупка автомобиля.
- Приобретение квартиры.
- Ремонт или возведение дома.
- Отдых за границей.
- Погашение медицинских счетов.
- Получение высшего образования.
Поскольку в процессе рассмотрения заявок кредиторы вынуждены обрабатывать огромный массив данных, на заключение договора уходит от 24 до 72 часов. Тем не менее подать запрос на кредит можно через интернет.
Особенностью целевого кредитования является навязывание клиентам дополнительных услуг, некоторые из которых оказываются полезными для заемщика. Если планируется получить кредит на покупку автомобиля, банк обяжет заявщика подписать договор страхования КАСКО. В случае ипотеки приобретенное жилье является залогом по кредиту, а сама недвижимость подлежит обязательному страхованию.
Примеры целевых ссуд:
- Ипотека на покупку недвижимости.
- Займы на ремонт или строительство.
- Кредит на приобретение транспортного средства.
- Студенческий кредит на обучение.
- Туристический кредит на организацию отдыха.
- Медицинский кредит на лечение и реабилитацию.
Банки предлагают целевые кредиты для осуществления конкретных платежей, поэтому тщательно следят за тем, будут ли деньги фактически потрачены на согласованные цели. Клиент обязан собрать документы, чтобы доказать факт целевого использования банковского кредита. В случае нарушение договора начисляются штрафы.
Если заемщик берет нецелевой кредит, банк не интересуется тем, как планируется тратить деньги. Впрочем, для получения подобного послабления клиенту придется платить более высокую ставку. К тому же гарантированно сократится размер займа и срок погашения задолженности.
Примеры нецелевых кредитов:
- Кредитные карты.
- Потребительские кредиты.
- Кредитные линии.
- Банковские рассрочки.
- Кредиты наличными.
- Займы на любые цели.
Потребительский кредит в любом случае получить намного проще, чем целевую ссуду. Однако сумма, которую можно взять взаймы у банка будет ограничена. В связи с повышением риска просроченных платежей процентные ставки повышаются. Клиенту при обращении за нецелевым кредитом нужно пройти тщательную проверку, но список требований к потенциальному заемщику будет ограничен в сравнении с целевыми ссудами.
Плюсы и минусы кредитования в банках
Современные банковские учреждения могут предложить отличный выбор программ кредитования. Оформить ссуду здесь можно на оплату дорогостоящих товаров и услуг.Штат крупных финансовых учреждений состоит из специалистов с высоким уровнем профессиональных знаний. В итоге клиенты получают качественное консультирование.
Преимущества банковских кредитов:
- Крупные суммы займов.
- Продолжительные сроки сделок.
- Низкие процентные ставки.
- Обширные линейки кредитных продуктов.
- Дополнительные услуги и опции.
- Качественное сопровождение сделок.
К сожалению, лишь мизерное количество граждан имеет в своем распоряжении заработок, позволяющий без дополнительных гарантий получить взаймы необходимую сумму. Чтобы принять участие в одной из программ потребительского кредитования с действительно выгодными условиями, приходится убедить кредитора в своей платежеспособности. Даже если нецелевой кредит можно оформить без справки о доходах, на ссуду с крупным лимитом средств и низкими ставками приходится рассчитывать после предоставления обеспечения.
Недостатки банковских кредитов:
- Жесткие требования к заемщикам.
- Навязывание бесполезных услуг.
- Ввод потребителей в заблуждение.
- Наличие скрытых комиссий.
В рекламных материалах условия банковских кредитов часто приукрашены. На деле заемщикам доступны далеко не самые выгодные программы заимствования. Организации, предлагающие взять кредиты с минимальными ставками и оптимальными сроками, выдвигают по отношению к клиентам дополнительные условия.
Справки о доходах и иные документы нужны для подтверждения платежеспособности, но иногда кредиты доступны лишь участникам программ лояльности. В итоге с оформлением выгодных займов возникают серьезные трудности.
Нельзя также забывать, что сотрудники кредитных отделов получают дополнительный заработок за предоставление клиентам различных услуг. Навязывание необязательных опций приветствуется руководством банковских учреждений. Это приводит к возникновению скрытых комиссий и, как следствие, провоцирует переплату по кредитам.
Кредиты в небанковских организациях
Вне банковской системы кредиты предоставляются многочисленными учреждениями, которые организуют свою работу в удаленном режиме. Проще говоря, клиенты обслуживаются дистанционно с помощью приложений и сайтов. Полученные взаймы средства разрешено использовать для удовлетворения различных потребительских нужд, в том числе связанных со строительством, ремонтом, лечением, отдыхом или погашением задолженностей.
Небанковские организации:
- Микрокредитные компании.
- Микрофинансовые компании.
- Кредитные союзы.
- Частные кредиторы.
- Торговые компании.
- Ломбарды.
Отрасль быстрого кредитования развивается стремительными темпами. Небанковские финансовые учреждения уделяют пристальное внимания нуждам клиентов и относятся к ним куда более лояльно, нежели банковские организации. Популярность среди пользователей завоевали компании, работающие в сегменте, связанном с выдачей займов до заработной платы по одному документу с использованием карт. Именно предоставление экспресс-займов в короткие сроки сейчас определяет дальнейший вектор развития рынка.
Примеры кредитов от небанковских учреждений:
- Займы до зарплаты.
- Кредиты по паспорту.
- Кредиты на карту.
- Ломбардные кредиты.
- Товарные рассрочки.
- Частные ссуды.
- POS-кредиты.
- P2P-займы.
Деньги, полученные в небанковских учреждениях, разрешается использовать для различных целей. Как и банки в рамках программ нецелевого кредитования, ломбарды, МФО, торговые компании или иные организации выдают займы на любые нужды. Сроки действия сделок при этом сильно ограничены, а ставки — ощутимо повышены.
Плюсы и минусы кредитования в небанковских учреждениях
Банки предлагают займы для массового потребителя. Они нацелены на активное сотрудничество с гражданами, имеющими временные проблемы с платежеспособностью. Тем не менее займы для безработных лиц, студентов, пенсионеров или людей без формального трудоустройства намного проще получить вне действующей банковской системы. В особенности если речь идет о краткосрочных и товарных кредитах. Сведения касательно занятости и репутации потенциального заемщика официально игнорируются микрофинансовыми организациями и ломбардами.
Преимущества небанковских кредитов:
- Дистанционное обслуживание.
- Оперативное рассмотрение заявок.
- Мгновенное предоставление займов.
- Высокая вероятность кредитования.
- Минимальные требования к клиентам.
- Прозрачное ценообразование.
В МФО, ломбарде или магазине можно получить кредит, будучи безработным. Подобные учреждения работают со студентами, домохозяйками и пенсионерами. Безусловно, эти граждане могут рассчитывать на помощь от банков, но вероятность оформления потребительских кредитов будет значительно ниже, чем шансы на заключение сделок с небанковскими учреждениями. Например, МФО работают с лицами, которым отказано в выдаче потребительских кредитов. Процесс оформления займов тут занимает считанные минуты. Тем не менее есть несколько очевидных минусов.
Недостатки небанковских кредитов:
- Высокие процентные ставки.
- Ограниченные кредитные лимиты.
- Мизерные сроки кредитования.
- Риск нарваться на мошенников.
Поскольку в небанковском секторе работают организации разного типа, преимущества и недостатки получения займов здесь во многом зависят от выбранной формы кредитования. Микрофинансовые организации часто снижают кредитные лимиты и сроки действия сделок, одновременно повышая процентные ставки. В свою очередь для клиентов ломбардов предоставляются куда более выгодные условия, однако взамен требуется ликвидный залог.
Предлагаем Вашему вниманию 4 выгодных кредита от надежных банков:
Процентная ставка
от 3.9%
Срок
от 12 мес. до 7 лет
Шаг срока: 1 месяц
Сумма от - до
30т.р. - 40млн.р.
На любые цели.
Решение онлайн
от 2 минут
Процентная ставка
от 4%
Срок
от 12 мес. до 5 лет
Шаг срока: 1 год
Сумма от - до
50т.р. - 7.5млн.р.
Возможность получения доп.средств
Процентная ставка
от 4.99%
Срок
от 13 мес. до 5 лет
Шаг срока: 1 месяц
Сумма от - до
90т.р. - 5млн.р.
Возможность рефинансирования до 5 кредитов
Процентная ставка
от 5.9%
Срок
от 13 мес. до 5 лет
Шаг срока: 1 месяц
Сумма от - до
50т.р. - 3млн.р.
Оформление по 2 документам без страхования и залога
Если деньги нужны срочно, помогут надежные небанковские организации:
Дневная ставка
до 1%
Срок
от 7 до 30 дней
Сумма
от 2 до 30 тыс.руб.
Микрозаймы выдаются полностью автоматически
Дневная ставка
0-1.0%
Срок
от 5 до 126 дней
Сумма
от 1.5 до 80 тыс.руб.
Программа лояльности для пост.клиентов
Дневная ставка
0.5-1.0%
Срок
от 10 до 168 дней
Сумма
от 2 до 70 тыс.руб.
Скидки и бонусы
при повторных
займах
Дневная ставка
0-1.0%
Срок
от 7 до 21 дней
Сумма
от 100 до 30 тыс.руб.
Моментальное автоматическое решение по займу
Не доверяете микрофинансовым организациям? Оформите маленький кредит в большом банке:
УБРиР Кредит на простых условиях
- Без справок о зарплате
- Без страховок
- Не выходя из дома
- Деньги за 15 минут
- Досрочное погашение без комиссий
- Кэшбэк до 5% от потраченной суммы кредита
Условия кредита на простых условиях:
- Сумма от 20 до 100 тыс.руб.
- Срок 6 мес. или 1 год
- Процентная ставка от 3.5 % в месяц.
Похожий вопрос:
Что такое небанковская кредитная карта, чем она отличается от обычной? Как ей пользоваться, сколько такая карта может стоить, и как оформить такую карту?
Вас также может заинтересовать:
Какие факторы учитываются в процессе расчёта кредитного рейтинга, как узнать свою кредитную историю, что поможет оспорить кредитную историю? Практические рекомендации для улучшения финансовой репутации заемщика.
Особенности оформления быстрого кредита и кредитной карты. Основные преимущества и недостатки каждого из способов кредитования. Цели использования кредиток и экспресс-кредитов. Что лучше выбрать?
Когда нужен кредит, настает время задуматься — одобрит ли банк нашу кандидатуру, на какую сумму стоит рассчитывать, на каких условиях будет предоставлен займ? Из чего складывается кредитный отчет, как определить свою кредитную благонадежность — узнайте в статье.
Если у вас низкий уровень дохода, и нужны деньги, в первую очередь приходит в голову мысль взять мгновенный кредит в МФО. Однако, во многих случаях гораздо выгоднее оформить обычный кредит в банке. Как подготовиться к получению выгодного кредита заемщику с ограниченными финансовыми возможностями — узнайте в данном материале.
Комментарии
В последние годы наблюдается снижение числа стартапов и МСП, обращающихся к коммерческому кредитованию, и, как следствие, рост популярности «альтернативного» кредитования. Одноранговое кредитование предлагает как заемщикам, так и кредиторам более выгодную сделку, чем традиционные банки, оно начинает оспаривать методы, к которым прибегают предприятия для привлечения средств.
Низкие процентные ставки
Ставки могут быть довольно низкими при равноправном финансировании. Именно поэтому модель привлекательна как для кредиторов, так и для вкладчиков. Это означает, что заемщик может быть избавлен от высоких процентных ставок, предлагаемых банками.
Недостаток традиционных кредитных средств
МСП и начинающий бизнес прекрасно понимают, что получить кредит не просто, а когда он доступен, он дорогой. Это имеет серьезные последствия для экономики во всем мире. Успех и популярность одноранговой связи заключаются в том, что кредиторы и вкладчики получают взаимную выгоду.
Простота
Одноранговое кредитование очень простое, это означает, что у бизнеса будет больше времени, чтобы сосредоточиться на других вопросах. Одноранговый метод свободен от балансов, высоких затрат и репутации, которые нависают над многими банками.
Быстрый доступ к средствам
Одноранговое кредитование предлагает эффективный процесс, при котором бизнес может получить средства быстрее, чем в традиционной банковской системе. Поэтому это идеальный вариант для бизнеса, которому нужны средства как можно скорее.
Репутация
После кредитного кризиса репутация банков, без сомнения, была запятнана в последние годы. Одноранговое кредитование не имеет такой негативной репутации, которая заставляет нас всех сомневаться в целостности банковской индустрии.
Возможности
Многие предприятия ищут финансирование, потому что развитие стоит денег. Наличие быстрого, простого и надежного источника, который обеспечивает быстрый доступ к средствам и низкие процентные ставки, означает, что бизнесу не нужно упускать возможности для роста и потенциальную линию жизни.
Благодарим за комментарий!
Справедливости ради, хочется упомянуть о недостатках однорангового кредитования: это отсутствие гарантий со стороны кредитора, низкий уровень безопасности сделки, в том числе большой риск утечки конфиденциальной информации, а также - часто заниженные кредитные лимиты и сроки кредитования по сравнению с традиционными.