Выдавая займы физическим и юридическим лицам, банки стремятся максимально сократить риски. Одним из инструментов защиты является поручительство. В качестве гаранта добросовестного исполнения должником обязательств выступает третья сторона. В большинстве случаев граждан поддерживают родственники или близкие друзья. Кредиты компаний обеспечивают учредители, директора, члены наблюдательного совета, прочие контролирующие лица. Распространенность схемы поставила перед парламентариями вопрос о правовом регулировании. Как именно защищаются интересы поручителей при недобросовестности должника, рассказали эксперты.


Солидарная и субсидиарная ответственность

Нарушение заемщиком условий кредитного договора дает банку право переадресовать претензии к поручителю. Порядок взыскания зависит от содержания соглашения (статья 363 ГК РФ).

  • Солидарная ответственность. Одновременно взыскивать задолженность с заемщика и поручителя кредитор вправе по умолчанию. Банк не обязан изыскивать имущество или скрытый доход должника. Ему не нужно доказывать финансовую несостоятельность заемщика. Отсутствие платежей по графику становится достаточным основанием до предъявления иска к гаранту.
  • Субсидиарная ответственность. Поручитель обязан погасить долг перед банком, если у заемщика не осталось средств. Кредитор должен доказать исчерпание возможностей для взыскания. Условие о субсидиарной ответственности прописывается в договоре.

С поручителей удерживается вся сумма, включая проценты, штрафы, судебные издержки. При этом во внимание принимаются специфические оговорки. На практике обеспечение с изъятиями встречается редко. По таким соглашениям гарант берет на себя ответственность лишь за возврат определенной части кредита.

Большое юридическое значение имеет пункт 4 статьи 363 ГК РФ. Норма освобождает поручителя от обязательств, если основное обеспечение займа было утрачено или повреждено. Ссылаться на этот пункт можно при наличии вины кредитора. Добиться удовлетворения иска удается лишь в отдельных случаях. Суды требуют представить веские доказательства умышленного ухудшения ситуации банком.


Правовая защита поручителя по кредиту


Регрессные требования

Право взыскать с должника суммы, перечисленные кредитору, предоставлено поручителю статьями 325 и 365 ГК РФ. После исполнения обязательства к гаранту переходят полномочия кредитора. Он вправе требовать от должника возмещения оплаченных банку сумм. Документы, необходимые для судебного разбирательства, поручителю вручает кредитная организация.

Отсутствие четкой формулировки о моменте возникновения регрессных требований порождает сложности в реализации норм. Большинство юристов рекомендуют подавать иск после полного погашения займа, оплаты процентов и штрафов. Можно ли обращаться в суд до этого момента?

Ответ на вопрос попытался дать ВАС РФ в июле 2012 года. В постановлении № 1964/12 служители Фемиды признали право поручителя настаивать на взыскании денег до полного погашения займа. Иск будет удовлетворен в той части, в которой долг фактически закрыт. В пользу такого подхода можно привести и постановление ВАС РФ № 42 от 12.07.12. Обратиться с иском к должнику следует в течение 3-летнего срока исковой давности. Отсчитывать этот период начинают с последнего платежа по соглашению о поручительстве. Особенно четко механизм прослеживается в делах о банкротстве. Если до полного погашения кредита поручитель окажется на грани финансовой несостоятельности, арбитражный управляющий попытается воспользоваться правом регресса. Заемщика включат в перечень дебиторов. Успех взыскания в этом случае будет зависеть от компетентности и настойчивости специалиста. Впрочем, точка зрения остается спорной. Вероятность отклонения иска остается.

В завершение отметим, что регрессные требования можно предъявить не только в недобросовестному заемщику. Если кредитный договор обеспечивался гарантиями других лиц, имеет смысл адресовать претензии и к ним.

 

Вас также может заинтересовать:

Условия безопасного кредитования
Стоимость кредита

Нужны деньги, но одолевают сомнения: как выбрать правильного кредитора, найти самый выгодный кредитный продукт, сохранить и приумножить свои материальные ресурсы. Четыре условия безопасного кредитования — в нашем материале

Что делать, если созаёмщик отказывается от погашения совместного кредита?
Отказ от погашения совместного кредита

Совместные кредиты часто позволяют получить займ на более выгодных условиях. К сожалению, возможны конфликтные ситуации, с отказами одного из партнеров от выполнения своих обязательств по погашению кредита. Как поступить добросовестному созаёмщику?

Что делать в случае просрочки кредита?
Просрочки по кредиту

Оформляя кредит, мы принимаем на себя обязательства по его погашению, с соблюдением всех условий, описанных в кредитном договоре. К сожалению, иногда случаются задержки с внесением регулярных платежей...

Кредитный договор. Что нужно знать заемщику?
Кредитный договор. Что нужно знать заемщику

Советы заемщику: на что следует обратить внимание при заключении кредитного договора. Условия, структура, срок действия, популярные способы нарушения условий договора. Основные уловки недобросовестных кредиторов.

Добавить комментарий


Защитный код
Обновить


 
 
Поделиться
Класснуть
Плюсануть