Обязательное и добровольное страхование кредитов

Оформление кредита подразумевает возникновение обязательств по полному и своевременному возврату заемных средств вместе с начисленными за их использование процентами. Однако порой возникают обстоятельства, препятствующие исполнению должником договорных обязанностей.

Что такое кредитное страхование?

Кредитное страхование — это обеспечительная мера, призванная обезопасить кредитора от финансовых потерь во время возврата должником полученных взаймы денег.
Страховые выплаты производятся в случае возникновения непредвиденных жизненных ситуаций, которые препятствуют выполнению заемщиком финансовых обязательств.

Правовое регулирование страхования кредитов осуществляется Федеральными законами:

1. «О потребительском кредите (займе)».
2. «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Права и обязанности сторон застрахованной кредитной сделки защищены нормами Гражданского кодекса РФ. С учетом положений закона «О защите прав потребителей», физические лица в ряде случаев могут отказаться от полиса на протяжении периода охлаждения (14 дней с момента подписания договора).

Основные разновидности кредитного страхования

Существуют несколько разновидностей полисов с учетом объекта страхования. Условия выплат зависит от затронутых имущественных интересов, которые связаны с наступлением определенных событий в жизни застрахованного заемщика. Впрочем, независимо от параметров полиса, страховка гарантирует получение денежной компенсации для погашения проблемного кредита.

Страхование ответственности заёмщика

Распространенный в прошлом вид страхования, призванный избавить заемщика от непосильных обязательств, обеспечив кредитору возврат задолженности. Выплата покрывала до 90% от суммы займа. Страхователем на срок действия кредитного договора выступал заемщик.

Страховым случаем считались проблемы с полным или частичным возвратом займа вследствие финансовой несостоятельности, вызванной не зависящими от должника обстоятельствами. Речь шла о потере работы, длительной утрате трудоспособности, инвалидности и других условиях, которые не позволяли вовремя расплатиться с долгами.

Начиная с 1996 года этот вид страхования запрещен в России.

Страхование на случай потери работы

Полис защищает заемщиков в случае непредвиденного увольнения с места работы по причинам, которые не зависят от действий застрахованного лица. Как правило, страховка охватывает увольнение в результате ликвидации предприятия, по инициативе работодателя или при сокращении численности штата работников.

Страховым случаем не является расторжение трудового договора:

• По собственному желанию сотрудника.
• По соглашению сторон.
• В связи с нарушением трудовых обязанностей.

Договор со страховой компанией заключается на определенный период, который не всегда совпадает со сроком полного погашения задолженности. Страховщик делает выплаты за страхователя с даты потери работы до момента трудоустройства.

Страхование жизни и здоровья

Страховщик обязуется погасить долги в случае смерти, тяжелой травмы или продолжительной болезни застрахованного человека. Выгодоприобретателем по страховке является кредитор. Деньги выплачиваются в размере непогашенной части займа.

К страховым случаям относится:

1. Присвоение 1 или 2 группы инвалидности.
   Реально ли инвалиду получить кредит — узнайте подробнее
2. Потеря трудоспособности на срок не менее 2 месяцев.

В выплате откажут, если смерть наступила в результате противоправных действий застрахованного, суицида или грубой неосторожности, приведшей к получению травмы. Наследники вправе воспользоваться страховкой погибшего заемщика.

Страхование заложенного имущества

Страхование залога применяется, чтобы обеспеченное обязательство исполнялось при уничтожении или повреждении имущества. Например, на этапе оформления ипотеки залоговая недвижимость страхуется в обязательном порядке. Полис оплачивается за счет заемщика на определенный период или весь срок действия ссуды.

Для кредитора важно, чтобы объекты, служащие гарантией возврата долга, на всём протяжении действия договора оставались ликвидными, а вырученные от их реализации средства покрывали всю сумму задолженности. Ухудшение состояния уменьшает стоимость имущества, что для кредитора недопустимо. Страхование таких рисков позволяет избежать нежелательных последствий на этапе взыскания долга.

Страхование риска непогашения кредита

В отличие от предыдущих видов страхования, по этому типу договоров страхователем является банк. Полис заключается на весь срок действия займа. Страховым случаем считается полная или частичная невыплата кредита в установленный период конкретным должником или определенным количеством заемщиков.

Если клиент по уважительным причинам не расплачивается вовремя, убытки кредитора покрываются страховой компанией. Размер выплат обычно составляет от 50 до 90% невозвращенной суммы. Защита от непогашения кредита предполагает компенсацию расходов кредитора с учетом начисленных процентов.

Когда применяется обязательное страхование кредитов?

Обязательное страхование кредитов применяется только в прямо предусмотренных законом случаях. Без оформления полиса невозможно обойтись в случае обеспеченного кредитования. Застраховать придется заложенное имущество. Все остальные виды страхования в сфере кредитования являются добровольными.

Особенности страхования в системе ипотечного кредитования

В силу закона «Об ипотеке» покупатель обязан за свой счет застраховать приобретенную недвижимость от рисков повреждения или уничтожения на всю сумму стоимости имущества. Когда размер обязательств меньше стоимости залога, страховка оформляется на величину займа.

При несоблюдении клиентом обязательств и в случае отказа от полиса кредитор вправе самостоятельно застраховать имущество. Расходы будут включены в сумму займа, поэтому их погасит должник.

Особенности страхования приобретенных в кредит автомобилей

Купленный в кредит автомобиль до полной оплаты его стоимости покупателем считается залогом. На имущество накладывается финансовое обременение. Несмотря на то, что новый владелец пользуется транспортным средством с момента покупки, он не вправе законно распоряжаться правом собственности по своему усмотрению без согласия кредитора.

Обязательной страховкой в отрасли автокредитования является ОСАГО — страхование гражданской ответственности владельца транспортного средства. Иные виды полисов, например, КАСКО или страхование жизни и здоровья покупателя таковыми не являются.

Когда применяется добровольное страхование кредитов?

Отличаясь от установленного законом обязательного страхования, без которого взаимодействие кредитора с заемщиком становится неправомерным, добровольное страхование основывается на решении клиента воспользоваться обеспечением. Если получатель кредита не желает оформлять полис при оформлении необеспеченного займа, сделка сохраняет юридическую силу.

Договоры добровольного страхования заключаются при обоюдной заинтересованности банка и клиента. Если заемщик не согласен оформлять страховку, финансовое учреждение не вправе заставить клиента изменить принятое решение.

При отказе физического лица от страховки, банки обязаны предоставить ему условия кредитования, сопоставимые с обеспеченными страхованием. В договорах потребительского кредитования обязательно должны содержаться сведения о последствиях отказа от страховки. Как правило, имеется в виду повышение процентной ставки.

Почему банки навязывают заемщикам страховые полисы?

Добровольное страхование — это необязательная дополнительная услуга, от которой заемщик может отказаться. Кредитор не вправе навязывать клиенту платные опции. Тем не менее финансовое учреждение сохраняет за собой право ужесточить условия кредитования, если заемщик откажется от полиса.

Продажа страховок выгодна банкам по нескольким причинам:

1. От реализации услуг партнеров кредиторы получают комиссионные выплаты. При оформлении займов банки рекомендуют воспользоваться полисами определённых компаний, с которыми сотрудничают.
2. Страхование гарантирует возврат займов. При наступлении страховых случаев часть обязательств возлагается на страховщика. В итоге полис снижает финансовые риски кредиторов.
3. Страховка повышает стоимость кредита. Зачастую банки и страховые компании входят в единые холдинги, чья выручка напрямую зависит от согласованных действий их участников.

Что ждет заемщика в случае отказа от страхования?

Отказ от страхования повышает риски невозвращения ссуды. В ответ кредитор увеличивает процентную ставку, сокращает срок кредитования или уменьшает размер займа. Без страховки должнику предлагаются менее выгодные условия договора.

Если законом или кредитным договором предусмотрена обязанность клиента застраховать определенные риски, отказ от оформления полиса недопустим. Подобное действие со стороны заемщика считается серьезным нарушением.

Отсутствие страховки в течение 30 дней предоставляет кредитору право:

1. Увеличить в одностороннем порядке процентную ставку, если отсутствует обеспечение.
2. Досрочно расторгнуть обеспеченный залогом договор с возвратом всей суммы займа и процентов.

Заключение

Кредитное страхование представляет собой обеспечительную меру. Наличие действующего полиса позволяет получить доступ к дополнительному источнику финансирования на случай возникновения ситуаций, связанных с невозможностью своевременного возвращения кредита.

Задуматься о страховании следует в случае долгосрочного кредитования, когда существует реальный риск потери источника доходов или заложенного имущества. Своевременно оформленный полис дает возможность погасить задолженность в условиях форс-мажорной ситуации.

Если деньги берутся взаймы на короткий срок, от любых видов страхования следует отказаться. Годовая ставка будет повышена, но заемщик получит возможность сэкономить на дополнительных платежах.

Вас также может заинтересовать:

Способы подтверждения дохода в процессе кредитования

Подтверждение платежеспособности является одним из основных требований кредитных учреждений. Как подтвердить доходы для получения кредита, какие потребуются документы, как и в какие сроки их нужно оформить? Алгоритм получения займа — читайте в статье.

Куда и по каким вопросам заемщикам следует жаловаться на коммерческий банк?

Если кредитная организация допускает ошибки и нарушения действующего законодательства — как следует действовать заемщику? Куда обращаться, каких специалистов привлекать, какие дополнительные возможности использовать?

Как оформить кредит с минимальной процентной ставкой?

Статья о стоимости кредитования, видах и размерах процентных ставок. Описания различных видов ставок по кредиту, факторы, влияющие на размер кредитных платежей. Рекомендации, позволяющие получить максимальную выгоду от кредитования.

Заемщики против банков: как добиться выгодных условий при заключении кредитного договора

Основные вопросы согласования порядка потребительского кредитования. Почему банки уклоняются от обсуждения условий договора, как заемщику защитить свои интересы. Судебная практика и ключевые правовые позиции.

Добавить комментарий