Оформление кредитных сделок даёт возможность многим людям с лёгкостью покупать различные товары, и даже недвижимость. Но не все могут в итоге рассчитаться с банковской ссудой, по которой ещё начисляется процентная ставка и различные комиссии. Для некоторых заёмщиков оплата задолженности займа в 60–70% своего бюджета становится проблемой. Есть способы, которые позволяют уменьшить переплату по кредитному соглашению.
Поиск «дыр» в бюджете
Если следовать данным Российской статистики, то чуть менее 40% заработанных денег уходит на ненужные покупки и оплату лишних услуг. Здесь специалисты советуют завести дневник доходов и расходов. В него надо последовательно записывать все текущие расходы, а в конце месяца их проанализировать. Откинуть всё лишнее и запланировать на следующий месяц только необходимые затраты, которые нужны для нормальной жизни. Записать пункты расходов и по возможности не отходить от них.
Если отказаться от необязательных «прелестей жизни», то можно сохранить денежные средства на значительную сумму:
- если проводить семейные ужины в домашней обстановке, то можно добавить к выплатам по ссуде 10–15% от полученного дохода;
- если готовить дома, не используя магазинные заготовки, то это может принести ещё 30% экономии семейному бюджету;
- если личные вещи и одежду покупать на различных распродажах, то это ещё принесёт 50% сбережённых денег.
Здесь надо применять важное правило: сохранение денег должно проходить без ущерба для своего здоровья и семьи. Средства, которые были сэкономлены, необходимо вносить на погашение банковской ссуды. Лишнюю трату денег можно позволить себе лишь в исключительных случаях.
Дополнительный доход
Если заёмщику выдали премию за хорошую работу или он получил налоговый вычет, это дополнительные деньги, которыми можно досрочно погашать часть ссуды. А также источником для оплаты может стать повышение заработной платы. Разницу можно приплюсовывать к ежемесячному платежу.
Пример можно привести из жизни. Возьмём среднюю семью, которая имеет двоих детей и оформила ипотечный кредит. За каждый год она получала вычет по имуществу от налогового органа. Все полученные деньги шли на выплату долга по ипотеке. В результате кредитная сделка сократилась на несколько лет, а это значительная сумма, которую не получила в качестве прибыли финансовая компания.
Снежный ком
Этот способ можно применить, когда у дебитора несколько действующих банковских займов. Можно расписать по шагам, примерную схему действия человека по погашению задолженности по ссудам:
- необходимо изучить общее состояние всех кредитов, тщательно просчитать невыгодность каждого и начать погашение;
- как правило, ставка наиболее высокая у краткосрочных займов. Их надо выплачивать первым делом;
- после этого нужно подсчитать лишнюю сумму, которая уже не будет идти на оплату погашенных кредитов, и добавить её на ликвидацию остатков долгов перед другими банками;
- постепенно надо снижать количество займов, переходя к наиболее крупным.
Процентная ставка
Если финансовое положение дебитора нестабильное или немного ухудшилось, то можно обратиться в финансовую компанию за помощью. Если гражданин получает заработную плату или является систематическим заёмщиком в кредитном учреждении, то работники банка могут понизить ставку по займу. Кредитор всегда пойдёт на уступки, лишь бы не потерять кредитные деньги.
Здесь тоже надо придерживаться правила, все свободные деньги тратить на погашение долга по ссуде.
Как заемщику стать лояльным клиентом банка — узнайте подробнее
Рефинансирование
Данную процедуру можно провести в отношении ипотечных сделок. В последний год существенно снизились ставки по ипотеке. Основными причинами являются снижение ставки рефинансирования Центрального Банка РФ и стабильность российского рубля (инфляция за 2018 год составила 4%). Если заёмщик заключал ипотеку несколько лет назад с одной процентной ставкой, то он может заключить новую сделку сейчас. Разница в процентах будет составлять несколько пунктов, а это большая сумма при заключении ипотечного кредита. Если банк не переоформляет соглашение, то можно обратиться в другое кредитное учреждение, это не запрещается гражданским законодательством. Дебитору могут отказать в рефинансировании, если он имеет просрочки или пропуски ежемесячных платежей по текущему займу.
У этого способа есть единственный недостаток, надо переоформлять договор страхования, оплатить работу оценщика по недвижимости и различные комиссии. А также понести затраты, которые связаны с оформлением необходимой документации. Гражданину нужно подсчитать все расходы и сопоставить с разницей в процентах, если человеку выгодно, то он может заключить новую сделку.
Консолидация заёмных средств
Под этим способом подразумевается соединение нескольких кредитных сделок в один договор, который одобрен банковской организацией. Тут предусмотрена своя процедура со снижением ставки по общему займу. В этом случае уменьшается размер ежемесячной оплаты, но удлиняется срок кредитования.
Особый интерес вызывают кредитные карточки, которые «славятся» своей процентной ставкой после окончания беспроцентного периода. Если их у человека несколько штук и по всем имеются долги, то срочно надо их консолидировать, иначе заёмщик погрязнет в долгах. Этот процесс напоминает рефинансирование, но только с увеличением срока действия банковской сделки.
Консолидация кредитов — узнайте подробнее
Реализация имущества
У каждого гражданина в подсознании есть психологическая тайна, это «белая зависть». Человек хочет жить не хуже других. Он старается не отставать, а порой и переплюнуть своих соседей, знакомых или коллег. Именно эта черта всегда подводит, когда человек покупает имущество, стоимость которого ему не по карману.
После таких лишних трат образуется несколько банковских займов, которые ухудшают финансовое положение дебитора, и приводит к образованию долгов. Они могут привести к судебному разбирательству, если заёмщик не исполнит своего обязательства перед банками.
Какой способ выбрать гражданину, это только решать ему. Он должен самостоятельно руководить своими действиями, будь они элементарными или радикальными.
Вас также может заинтересовать:
Нюансы, на которые следует обратить внимание при оформлении кредита. Рекомендации по пользованию кредитом. С чего начать и как действовать, если вы решили взять кредит в банке?
Статья рассказывает о действенном инструменте, позволяющем сократить ежемесячные платежи по кредиту — реструктуризации условий кредитного договора. Отвечаем на вопросы: что такое реструктуризация, схемы работы с должниками, правовые аспекты пересмотра условий сделки.
Что происходит после официального признания гражданина неплатежеспособным? Как инициировать процедуру реструктуризации задолженности с постепенной выплатой? Можно ли утвердить мировое соглашение? Нюансы конфискации и продажи имущества должника.
Кредит — ответственная процедура, к которой нельзя подходить невнимательно. Мы расскажем вам о типичных ошибках при погашении кредита, и о тех проблемах, которые могут возникнуть, если вы все же допустите эти ошибки. Статья обязательна к ознакомлению тем, кто хочет взять кредит впервые.
Комментарии
Подписывая кредитное соглашение, мы обязуемся не только погасить заемную сумму вместе с процентами, комиссией и т. д. Но и сделать это в течение определенного времени, установив график рассрочки платежа.
Когда мы хотим полностью погасить кредит до окончания срока действия договора, нам придется рассчитывать на дополнительные расходы. Может показаться, что досрочное погашение задолженности перед банком выгодно ему, поскольку он ранее возвращает заемные средства. Но это далеко не так.
Допуская досрочное погашение без наложения штрафа, банк теряет проценты. Однако никто не может запретить нам вернуть деньги раньше - это противозаконно. Вот почему финансовые учреждения используют систему штрафов, навязываемых нам, чтобы не платили долги досрочно. Конкретная стоимость досрочного погашения будет зависеть от внутренних правил банка.
Обычно он закрывается в диапазоне 1-3% от заемной суммы, но может достигать даже 5%. Очень важно тщательно обдумать это решение и оценить, будет ли единовременное погашение долгов реально выгодным для нас. При подготовке к этому шагу мы должны внимательно прочитать кредитное соглашение, в котором будут указаны подробные условия досрочного погашения. Большинство кредитов подлежат штрафу за досрочное погашение только до нескольких лет с момента заключения договора.
Большая часть банков установила это время на 2-3 года, хотя это может быть даже 5 лет или весь кредитный период. Если в нашем случае мы сможем погасить кредит через 2 года, не неся дополнительных затрат, будет выгоднее подождать еще 12 месяцев и только потом освободиться от долгов. Если мы хотим использовать денежные средства для досрочного погашения, то можем рассмотреть вариант частичного погашения задолженности. Это обычно бывает максимум 30% от суммы займа, и в большинстве случаев эта сумма не будет облагаться штрафами.
Тем не менее, все зависит от внутреннего регламента финансового учреждения, и поэтому можно столкнуться с увеличением стоимости кредита. Необходимо учитывать дополнительные расходы при консолидации займа, потому что этот способ работы с задолженностью будет подвергаться тем же штрафам, что и досрочное погашение одного займа. Исходя из этого, досрочное погашение долгов не кажется таким привлекательным, как мы могли бы подумать. Поэтому очень важно тщательно проанализировать прибыль и убытки, которые может принести нам досрочное погашение кредитов.
Стоит оценивать ситуацию холодно, не впадая в слишком большой энтузиазм, который может возникнуть в связи с мыслью об освобождении от долгов. Удалось ли вам погасить кредит досрочно?
Но для заемщика крайне важно соблюсти все правила, установленные для досрочного погашения займов. В частности, по закону, заемщик должен письменно уведомить кредитное учреждение о своем желании досрочно погасить долг не позднее, чем за 30 дней до внесения денежных средств. Если этого не сделать, банк вправе не засчитывать внесенную заемщиком сумму в счет досрочного погашения, и может продолжать учитывать платежи согласно графика, указанного в кредитном договоре.
Так что, если у вас имеется возможность досрочно погасить кредит — воспользуйтесь ей, это в любом случае уменьшит переплату, и сэкономит ваши деньги.