Заемщик, получая в свое распоряжение кредит, обязуется своевременно и в полном объеме выплатить долг, предоставив кредитору дополнительные платежи, включающие процентные и комиссионные начисления. Невозврат займа — это серьезное нарушение условий сделки, предполагающее последующее наказание заемщика в форме штрафных санкций, изъятия залога или принудительного взыскания существующих долгов путем обращения в судебные инстанции.



Основные причины невозврата займа:

  1. Ошибки на этапе планирования процедуры кредитования заемщика.
  2. Непредвиденное ухудшение финансового состояния заемщика.
  3. Изначально низкий уровень платёжеспособности, не соответствующий размеру обязательств.
  4. Непродуманное составление графика регулярных выплат.
  5. Ужесточение условий кредитования в результате повышения уровня плавающей процентной ставки.
  6. Технические просрочки, о возникновении которых заемщик не подозревает.
  7. Сбои в работе программного обеспечения, отвечающего за учет выполненных заемщиком платежей.
  8. Умышленное игнорирование заемщиком условий сделки.
  9. Добровольное или принудительное привлечение должника к участию в мошеннических схемах.
  10. Отказ наследников вступать в права собственности после смерти заемщика.
  11. Признание заемщика неплатежеспособным.

Высокие процентные ставки, значительно ужесточенные условия для составления графика выплат и низкие требования касательно платёжеспособности клиента считаются главными причинами невозврата займа. Уклонение от выплат чаще всего происходит по воле самого заемщика, но иногда клиент финансового учреждения даже не подозревает о возникновении проблем с возвращением долга. Внося платежи согласно действующему расписанию, заемщик не застрахован от технических просрочек и опасных ошибок, возникающих на этапе обработки платежей в результате сбоев программного обеспечения и непрофессионализма сотрудников банка.

Снизить риск просроченных платежей кредитор может путем:

  • Тщательной проверки финансового состояния потенциальных клиентов.
  • Привлечения заемщиков, которые могут обеспечить сделку.
  • Целевого предоставления кредитов с проверкой информации относительно использования средств.
  • Изучения обширного перечня документов, подтверждающих в официальном порядке факт платёжеспособности заемщика.
  • Отказа от заключения потенциально невыгодных и подозрительных сделок.
  • Страхования залогового или полученного взаймы имущества, а также ответственности и жизни заёмщика.
  • Предоставления улучшенных условий финансирования только для проверенных клиентов.
  • Качественного составления договора, в котором будут прописаны все обязанности и права сторон.
  • Использования фиксированной процентной ставки и заранее согласованных условий сотрудничества.
  • Предоставления дополнительных услуг, связанных с отсрочкой платежей и консолидацией долгов.
    В новом окнеУзнайте подробнее об услугах отсрочки и консолидации
  • Пересмотра условий сделки, если изначальный договор признан недействительным.
    В новом окнеКакие условия кредитного договора являются незаконными — читайте в нашем материале

Невозврат займа

Финансовое учреждения возмещает потенциальные потери и возможные убытки в процессе кредитования при помощи использования обеспечения сделки. Менее эффективным способом компенсации затрат считаются штрафные санкции. Под невозвратом долга кредиторы обычно понимают как просрочку регулярного платежа, так и полный отказ заемщика погашать действующий кредит, поэтому наказание обычно зависит от типа нарушения. Наиболее эффективной считается комбинированная схема, одновременно включающая штрафные санкции и последующее обращение в суд или возмещение убытков путем продажи заложенного имущества и привлечения поручителей.

Безусловно, причиной невыплаты займа может стать абсолютно независящая от заемщика ситуация. Например, кредитование в условиях нестабильного финансового рынка часто приводит к неприятным последствиям. Заемщик может неожиданно потерять источник регулярной прибыли, заболеть или даже умереть. От подобного исхода не застрахован ни один клиент финансового учреждения. Чтобы быстро снизить риск невыплаты займа в результате непредвиденных ситуаций, кредиторы рекомендуют заемщикам воспользоваться услугой страхования кредита.

Ответственность за невозврат кредита несет клиент финансового учреждения, который умышленно или случайно нарушил условия сделки. Обычно кредиторы идут навстречу добросовестным заемщикам, которые в случае ухудшения текущего финансового положения стараются отыскать выход из сложившейся ситуации.

Возвращению займа способствует:

  1. Получение доступа к услуге кредитных каникул, предполагающей небольшую отсрочку регулярных выплат.
  2. Консолидация задолженностей, если заемщик одновременно оформил несколько кредитов.
  3. Частичное возвращение долга, к примеру, выплата процентов, комиссий и штрафов.
  4. Реструктуризация путем обмена на долю в собственности или списания части долга.
  5. Передача (уступка) прав требования организации, готовой предоставить заемщику более комфортные условия сотрудничества.
  6. Изменение изначального графика платежей с учетом потребностей клиента.
  7. Привлечение поручителя или созаемщика, который выплатит часть долга взамен на получение имущества заемщика.
  8. Рефинансирование долговых обязательств путем получения нового займа для оплаты активного кредита.
  9. Продажа на аукционе полученного кредитором в качестве обеспечения имущества.
  10. Страхование имущества, трудоспособности и жизни заемщика.

Перечисленные опции кредиторы предлагают только для благонадежных заемщиков, столкнувшихся с объективными причинами, влияющими на платежеспособность. Если просрочки возникают по вине клиентов, финансовые учреждения отказываются ослаблять давление на неплательщиков. Наоборот, ими применяются различные санкции, позволяющие принудительно возместить убытки и погасить долговые обязательства.

Система предотвращения невозврата займа срабатывает далеко не во всех случаях. Обычно кредиторы сталкиваются с серьезными просрочками, которые возникают в результате умышленного игнорирования клиентом условий сделки. Даже если потенциальный заемщик успешно прошел процедуру проверки платежеспособности, андеррайтинг не гарантирует своевременное погашение задолженности.

Кредитор может использовать следующие способы возмещения убытков после невозврата долга:

  • Штрафные санкции, пени и неустойки за просроченные платежи.
  • Регулярное информирование заемщика о наличии просрочки путем привлечения колл-центов и коллекторов.
  • Изъятие и продажа заложенного имущества.
  • Привлечение поручителей.
  • Принудительное взыскание задолженности приставами после предоставления судебного распоряжения.
  • Ограничения на получение займов в будущем.
  • Добавление данных недобросовестного заемщика в черный список кредитного учреждения.

Статистика показывает, что процент невозврата целевых обеспеченных кредитов значительно ниже, нежели их необеспеченных нецелевых аналогов. Это объясняется в первую очередь нежеланием заемщика потерять личное имущество, предоставленное в качестве залога. К тому же обеспечение путем поручительства позволяет кредитору истребовать из гарантов сделки погашение задолженности. Неплохим вариантом для всех сторон является получение страховки, позволяющей возместить убытки в случае наступления оговоренного заранее страхового случая.

Опасными считаются просрочки длительностью свыше трех месяцев, а до наступления этого момента кредиторы могут ненавязчиво предупреждать заемщиков о возможных дальнейших санкциях. Для этого используются уведомления по СМС и электронной почте. Сотрудники финансового учреждения попробуют выяснить причины нарушения клиентом условий сделки. Получив подобную информацию, они могут предоставить несколько полезных советов, позволяющих избежать ужесточения наказаний.

Каждый просроченный платеж предполагает использование штрафных санкций, которые считаются простейшей формой наказания. Допускается также уголовная ответственности, если невыплата кредита связана с мошенническими действиями, организатором которых признан заемщик. Исковая давность при всем этом составляет три года. По истечение подобного срока кредитор не имеет право требовать от клиента погашение займа.

К чему приведет невозврат кредита — узнайте подробнее о санкциях, применяемых к должникам

 

Вас также может заинтересовать:

Штрафы по кредитам
Штрафы по кредитам

Подписывая кредитный договор, заемщик соглашается соблюдать условия сделки. Причины начисления штрафов в сфере кредитования. Как избежать штрафных санкций, выбрать оптимальные условия кредитования и обезопасить сделку.

Банкротство физического лица — как не платить долг по кредиту
Как не платить долг по кредиту

Как заемщик с крупным долгом может освободиться от уплаты: о процедуре признания физического лица банкротом, в каких случаях это возможно, куда требуется подавать заявление, какие нужны документы. О последствиях банкротства.

Реструктуризация кредита: способ избежать долговой ямы
Реструктуризация кредита: способ избежать долговой ямы

Что представляет собой реструктуризация займа, для кого банки изменяют условия погашения, какие документы необходимо предоставить заемщику, процедура реструктуризации — советы заемщикам.

Рефинансирование кредита: условия крупнейших банков
Рефинансирование потребительского кредита

Зачем нужно рефинансировать потребительские кредиты, можно ли объединить несколько действующих кредитов, как улучшить условия, снизить размер ежемесячных выплат? Дополнительные условия рефинансирования, сравнения условий пяти крупнейших банков.


 
 
Поделиться
Класснуть
Плюсануть