Тик-такПрочтение этой статьи займет у вас примерно 7 минут.

Ранее мы уже отвечали на вопрос «Что делать в случае просрочки кредита?»

Эта статья — взгляд «с той стороны», рекомендации действующего сотрудника банка на основании многолетнего опыта работы с проблемными кредитами клиентов. Рассмотрим ситуации:

Приятного чтения!


Проблемы с возвратом кредита в нынешней экономической ситуации — не редкость. По статистике, не менее 40% заемщиков сталкиваются с финансовыми проблемами.

Обычно при оформлении кредита мы не задумываемся о возможном ухудшении финансового положения. Основные рекомендации в решении данной проблемы — не укрываться от контактов с банком, а также писать заявления, оставляя себе копию с отметкой банка о принятии.



Просрочки нет, но проблема с погашением уже есть

Рассмотрим ситуацию — внезапно возникли крупные расходы. Самые частые причины просрочки могут быть связаны с позитивными переменами: рождение ребенка, расходы на свадьбу, путешествие, крупные покупки, или же с негативными событиями: потеря работы или постоянной подработки, задержка или отказ работодателя в выплате заработной платы, болезнь ваша или близкого родственника, авария, смерть кого-то из близких. Отдавать кредит нужно, но средств для внесения платежа в полном размере нет. Что делать?

Прежде всего, не стоит паниковать или пускать все на самотек. Обычно банки могут пойти на уступки добросовестным заемщикам, оказавшимся в трудной ситуации. Статистика показывает, что клиенты, чьи проблемы по выплате кредита были решены положительно со стороны банка, более лояльны, что является конкурентным преимуществом. В конце концов, каждый банк знает, что привлечь нового клиента гораздо сложнее, чем удержать старого.

Первым делом, когда стало понятно, что может возникнуть пропуск очередного платежа, необходимо обратиться с заявлением в отделение банка. Указать причину возможного пропуска платежа, а также приложить документ, подтверждающий изменение финансового положения (по возможности, так как это увеличит вероятность положительного решения кредитного комитета банка). В заявлении можно попросить отсрочку по уплате основного долга. Важное дополнение — банку тоже невыгодно увеличение портфеля просроченной задолженности, так как это ухудшает его финансовые показатели. К тому же банки зачастую хотят сохранить клиента в условиях жесткой конкуренции на рынке. Именно поэтому велика вероятность положительного решения.

Обычно отсрочка по уплате основного долга предоставляется на срок до 3 месяцев. Если принято положительное решение, то клиенту необходимо подписать дополнительное соглашение, получить на руки новый график платежей, а также внести платеж по процентам (без тела кредита).

Важно понимать — отсрочка по уплате основного долга не освобождает от уплаты процентов по кредиту!


Заявление на реструктуризацию кредита


Просрочка до 15 дней

Обычно банк напоминает о наступлении очередного платежа путем отправки сообщений на мобильный номер клиента за 3/5/7 дней до даты платежа по графику, а также на 1-3 день после возникновения просрочки.

Как правило, просрочка до 3 дней не нанесет серьезного урона кредитной истории клиента. Но будьте внимательны — многие банки могут начать начислять штрафные санкции, а также пени, которые будут списаны в первую очередь. Их нужно учитывать.

Очередность платежей и размер штрафных санкций всегда указываются, обратите внимание на эту информацию в соответствующем пункте кредитного договора.

Если просрочка платежа составила более 3 дней, банк начинает очень активно и часто звонить клиентам и их родственникам по всем указанным номерам. При таких звонках лучшая стратегия – сообщить банку как можно более точную дату предполагаемого внесения платежа, а также предоставление информации о причинах просрочки.

Соответственно, для того, чтобы договор не был передан на взыскание коллекторам, нужно исполнить обещание и внести ту сумму, которая необходима для погашения просроченной задолженности.


Просрочка 15-30 дней

Вы понимаете, что доходов в ближайшее время не ожидается? Финансовые трудности усугубляются, расходы растут или доходы уменьшаются (а то и вовсе отсутствуют)? Предпочтительнее прийти в банк и написать заявление. На этом этапе еще имеется возможность приостановить передачу договора в сторонние организации — агентства по сбору долгов. В данном заявлении, как и на первой стадии, требуется указать причину возможного пропуска платежа, а также приложить документы, подтверждающие изменение финансового положения.

Обязательно оставьте себе копию с отметкой банка о принятии заявления!



Просрочка 31-60 дней

Пропуск платежа сроком месяц и более чреват более серьезными проблемами. Ваш договор может быть передан в стороннюю организацию — вышеупомянутые агентства по сбору долгов. Общение с коллекторами вряд ли может доставить радость. Приготовьтесь к психологическому давлению на вас и ваших близких, коллекторы занимаются такими вопросами профессионально, и даже проходят обучение и тренинги. Лучшим способом в данной ситуации является решение вопроса непосредственно с банком — опять же с помощью заявления.


Просрочка 61-90 дней и более

Будьте внимательны — по условиям кредитных договоров в определенных банках расторжение в судебном порядке возможно уже на 60 день просрочки!

Итак, основные пути выхода из трудной ситуации на этом этапе:

Если возможность погашения есть, но не всей суммы платежа сразу, нужно написать заявление на реструктуризацию или на согласование графика. В заявлении обязательно указать просьбу не передавать договор на взыскание в судебном порядке и досрочное расторжение. При положительном решении просите письменный ответ: если дойдет дело до суда, у вас будет письменное доказательство.

Реструктуризация кредита — узнайте подробнее

Если у вас есть постоянный доход, попробуйте подать заявку на новый кредит, который позволит полностью погасить старую ссуду. Это процедура называется рефинансирование кредита. Новый кредит может быть выдан на больший срок и на более выгодных условиях, что позволит снизить размер ваших платежей. Если банк не идет на подобные уступки, грозит вам коллекторами или судом, стоит задуматься о рефинансировании кредита в стороннем банке для погашения действующего. Для активного привлечения новых клиентов банки могут закрыть глаза на действующие просрочки и выдать вам новую ссуду для погашения старого кредита.

Подробнее о процедуре рефинансирования кредитов

Есть работающие родственники? Они могут выступить в качестве заемщика по новому кредиту, а вы можете выступить поручителем.

Если есть залог, можно продать его в добровольном порядке. Не соглашайтесь на реализацию залога банком, так как контроль над ценой продажи будет осуществляться не вами. Если продать имущество в срочном порядке не получается, пишите заявление на отсрочку судебного взыскания. Укажите, что обязуетесь продать имущество, и уточните разумные сроки — например, 1-2 месяца.

Как видите, есть способы решения проблем без обращения в суд. Главное — не опускайте руки, все эти проблемы можно решить.

Кредитор обратился в суд. Как действовать заемщику? — читайте в нашем материале

 

Вас также может заинтересовать:

К чему приведет невозврат кредита? Санкции для должника
Санкции для должника по кредиту

С какими проблемами столкнется заемщик, не выполняющий договорные обязательства по кредиту? Какие действия предпринимает банк, что происходит с течением времени после нарушения кредитного договора? Какова самая страшная ответственность должника?

Срок давности по кредиту: как его правильно считать?
Срок давности по кредиту

Если у вас возникли проблемы с погашением кредитного долга, если вы не хотите признать себя банкротом, а надеетесь дождаться окончания срока давности, прочтите эту статью.

Кредитный договор. Что нужно знать заемщику?
Кредитный договор. Что нужно знать заемщику

Советы заемщику: на что следует обратить внимание при заключении кредитного договора. Условия, структура, срок действия, популярные способы нарушения условий договора. Основные уловки недобросовестных кредиторов.

Помощь кредитного брокера
Помощь кредитного брокера

При каких обстоятельствах необходима помощь кредитных брокеров, что включает спектр услуг финансовых консультантов, как отличить хорошего кредитного брокера от мошенника, что не следует делать, чтобы не стать жертвой обмана? Ответы в статье.


 
 
Поделиться
Класснуть
Плюсануть