Тик-такПрочтение этой статьи займет у вас примерно 8 минут.

Вы узнаете:

Приятного чтения!


Инвалидность — не приговор, однако физические, умственные, сенсорные или психические отклонения могут усложнять жизнь человека. Кроме ограничений, связанных с выполнением различных видов работ, инвалид может сталкиваться также с умышленной или непреднамеренной дискриминацией, в том числе на этапе кредитования.


Как финансовые учреждения относятся к заемщикам с инвалидностью?

Основная задача любой организации, выдающей займы, заключается в получении прибыли. Если клиент не способен выполнить полученные обязательства, скорее всего, ему будет отказано в сотрудничестве. Кредитору не нужно даже объяснять причину отклонения заявки, поскольку законом не запрещено одобрять кандидатуры тех клиентов, которые в полной мере отвечают требованиям учреждения. Однако ни один сотрудник банка не укажет в причинах отказа наличие у клиента инвалидности. Веским основанием для отклонения заявки обычно считается низкий уровень платежеспособности заемщика, который не позволяет погасить долг по будущему кредиту.

Не стоит принимать отказ банков слишком близко к сердцу. Эти организации не пытаются обидеть клиента с теми или иными ограничениями. Решающую роль здесь играет только коммерческая составляющая. Если риски для кредитора будут минимальными, вероятность получения займа инвалидом существенно возрастет. Таким образом, прежде чем приступать к подаче заявки, необходимо тщательно подготовиться к процессу кредитования.


Риски для кредитора

Основным риском для финансового учреждения считается невозврат взятых взаймы денежных средств. Так как у инвалидов часто возникают проблемы со здоровьем, страховые компании отказываются от выдачи полисов. В результате банки не могут воспользоваться одним из самых простых и доступных способов гарантирования сделки. Если застраховать заложенное имущество не сложно, то получить полис, условия которого связаны с состоянием здоровья инвалида, практически невозможно даже трудоустроенному человеку со стабильным доходом. К тому же существует ряд других факторов, влияющих на принятие банком решения по кредиту.

Основные риски для кредитных организаций:

  • Снижение платежеспособности по причине ухудшения состояния здоровья клиента.
  • Повышение регулярных издержек, связанных с оплатой медицинских услуг.
  • Появление систематических просроченных платежей.
  • Игнорирование условий сделки вследствие психической или эмоциональной нестабильности.
  • Мелкие нарушения кредитного договора, ведущие к появлению штрафов и пеней.
  • Проблемы со взысканием долгов в случае признания неплатежеспособности заемщика.

Судебные тяжбы с инвалидом всегда проходят тяжелее, нежели споры, вызванные игнорированием условий сделки трудоспособным лицом. Во-первых, высока вероятность, что суд станет на сторону заемщика, так как ухудшение состояния здоровья не считается отягощающим обстоятельством на этапе возмещения задолженности. Во-вторых, чрезвычайно сложно проводить исполнительное производство в отношении людей с физическими или сенсорными ограничениями. Конфискация имущества в этом случае часто сопровождается громкими скандалами.

Инвалиды, их родственники или просто сочувствующие люди могут привлечь прессу, работники которой ставят кредитора в крайне невыгодное положение. С одной стороны, сотрудникам организации нужно вернуть долг, с другой — сохранить свой деловой имидж. Едкие статьи журналистов могут подпортить общественное мнение, настраивая клиентов против банка. В конечном итоге кредитору проще сразу отказать инвалиду в сотрудничестве, чем брать на себя многочисленные риски, связанные с выдачей и погашением займа. Однако это не означает, что все отечественные кредитные организации гарантированно отказывают в кредитовании инвалидов. Многие банки, МФО и ломбарды действительно не против работать с этой категорией заемщиков, но только если речь идет об инвалидах третьей группы, имеющих разрешение на легкий труд или постоянное место трудоустройства.


Требования к заемщику

Главное требование кредитора к каждому заемщику, будь то человек с какими-либо ограничениями или вполне здоровое лицо, заключается в платёжеспособности. Например, банки будут предлагать деньги до тех пор, пока заемщик может оплачивать кредит. Для оформления действительно выгодного займа придется предоставить справку о доходах и выписку из банковских счетов. Крайне желательно подтвердить стаж работы. Некоторые из отечественных банков требуют также СНИЛС, но в большинстве случаев можно обойтись только указанными выше документами. Однако не стоит забывать, что дополнительно проверяется кредитная история заёмщика.

Основные требования банка:

  1. Оформление займа на сумму, которую клиент может без проблем погасить в ходе регулярных платежей.
  2. Четко ограниченный срок кредитования с удобным графиком для осуществления выплат.
  3. Подтверждение платежеспособности путем предоставления справки о доходах или иного документа.
  4. Грамотное заполнение заявки с использованием достоверных паспортных данных.
  5. Непрерывный стаж работы на месте постоянного трудоустройства не менее 3-6 месяцев.

Получить долгосрочный кредит инвалиду очень сложно. В некоторых случаях практически нереально, если то или иное нарушение здоровья влияет на процесс использования и погашения займа. Например, шансы на выдачу автомобильного кредита для прикованного к постели человека обычно равны нулю. Безусловно, транспортное средство часто требуется опекунам для ухода за недееспособным человеком, но на практике получить кредит на осуществление подобной покупки невозможно. Это касается также иных долгосрочных ссуд, в том числе ипотеки.


Кредиты для инвалидов


Варианты кредитования инвалида

Список требований финансового учреждения всегда зависит от типа кредита, на который претендует заемщик. Сейчас ассортимент кредитных продуктов чрезвычайно обширный. В каждом банке, как правило, предоставляется не менее трех тарифных планов только по потребительским займам. К тому же сотрудники этих учреждений часто обращают внимание на дополнительные гарантии, которые может предложить клиент. В результате параметры каждой сделки, включая сумму займа, срок кредитования и ставку, формируются в индивидуальном порядке.

Доступные для инвалида кредитные продукты включают:

  • Быстрые займы различного типа от многочисленных МФО с возможностью онлайн-оформления.
  • Ломбардные кредиты, предполагающие предоставление в залог различного имущества заемщика.
  • Кредитные банковские карты со сравнительно небольшим лимитом, который со временем можно повысить.
  • POS-кредиты непосредственно в отделениях различных магазинов на покупку товаров и оплату услуг.
  • Потребительские займы на различные нужды от банковских учреждений.
  • P2P-кредиты, которые заёмщикам выдают другие физические лица через специализированные сайты.
  • Обеспеченные банковские кредиты под залог имущества или привлечение поручителя.

С оформлением целевых займов обычно возникают некоторые проблемы. Об автокредитовании говорилось чуть выше. Что касается ипотеки, то приобретение недвижимости в кредит предполагает погашение займа на протяжении нескольких десятилетий. Поскольку инвалиды постоянно сталкиваются с риском возникновения непредвиденных затрат, риск просроченных платежей стремительно повышается. В итоге оптимальный срок кредитования для людей с ограниченными возможностями составляет не более пяти лет, но даже сделки с подобной продолжительностью заключить чрезвычайно сложно. Средний срок сделки снижается до двух лет.


Кредитование клиентов с разными группами инвалидности

Следует отметить, что степень вероятности заключения кредитной сделки напрямую зависит от присвоенной лицу по результатам медицинских обследований группы. С трудоспособным инвалидом, который подтверждает стабильный доход, банк будет работать по общим правилам. Показатель отказов по кредиту для инвалидов третьей группы составляет не более 30%, что весьма неплохо с учетом современных реалий финансового рынка.

Вторая группа предполагает невозможность постоянного трудоустройства на высокооплачиваемой должности. В результате вероятность отклонения заявки составляет 60-80%, то есть почти вдвое больше, чем для третьей группы. Лица с ограниченной подвижностью и серьезными заболеваниями получают первую группу. Им самим требуется уход, поэтому уровень отказов превышает 95%, если опекун не выступает в качестве созаемщика.


Вероятность одобрения заявки на кредит

Выполняя основные требования кредитного учреждения, каждый потенциальный заемщик получает шанс на оформление сделки. Однако для доступа к самым выгодным условиям финансирования придется учесть несколько сопутствующих рекомендаций, в том числе доступные методики гарантирования сделок.

Следующие действия повышают шансы на заключение выгодной сделки:

  • Оформление займа через интернет.
  • Получение совместного кредита, где в роли второго заемщика выступает трудоспособное лицо.
  • Предоставление справки об оптимальном состоянии здоровья от лечащего врача.
  • Перевод зарплаты или пенсии в выбранный для кредитования банк.
  • Обеспечение сделки путем предоставления залога и/или привлечения платежеспособного поручителя.

Получение статуса лояльного клиента — один из самых простых способов повышения шансов на кредитование. Заемщики, которые получают в банке заработную плату, пенсию или различные пособия, автоматически входят в группу потенциально надежных клиентов. Для них предоставляются скидки, бесплатные дополнительные услуги и упрощенные механизмы оформления сделок, например, можно отказаться от предоставления справки о доходах, так как банк оценит платежеспособность потенциального заемщика по выписке из расчетного счета, к которому привязана карта. Однако для участия в некоторых программах финансирования нужно сотрудничать с компанией не менее полугода. К тому же обычно речь идет исключительно о небольшом снижении ставки на 1-2%.

В новом окнеКак стать лояльным клиентом банка — узнайте подробнее

В итоге инвалиду третьей группы получить быстрый заем или потребительский кредит можно практически без каких-либо препятствий. Предоставив дополнительные гарантии сделки, заёмщик получит возможность оформить выгодную сделку обеспеченного типа. В свою очередь инвалиды второй и первой группы претендуют только на сотрудничество с микрофинансовыми компаниями. Для получения других займов этим лицам приходится привлекать платежеспособных созаёмщиков, берущих на себя ответственность по погашению кредита.

Узнайте подробнее о совместном кредитовании

 

Вас также может заинтересовать:

Онлайн-банкинг — система электронного банковского обслуживания
Онлайн банкинг

Что такое онлайн банкинг, и как им пользоваться. Как происходит обслуживание клиента, какие услуги получает пользователь онлайн-банкинга. Преимущества интернет-банкинга для клиентов и финансовых учреждений. Системы безопасности, защищающие клиентов от взлома аккаунтов.

Какие условия кредитного договора являются незаконными?
Незаконные условия кредитного договора

Материал информирует о распространенных методах обмана заемщиков. Рассмотрены юридические условия составления кредитного договора. Предоставлены рекомендации, позволяющие защититься от мошеннических схем, которые практикуются финансовыми учреждениями. Детально описаны незаконные и полулегальные условия кредитного договора.

Штрафы по кредитам
Штрафы по кредитам

Подписывая кредитный договор, заемщик соглашается соблюдать условия сделки. Причины начисления штрафов в сфере кредитования. Как избежать штрафных санкций, выбрать оптимальные условия кредитования и обезопасить сделку.

Помощь кредитного брокера
Помощь кредитного брокера

При каких обстоятельствах необходима помощь кредитных брокеров, что включает спектр услуг финансовых консультантов, как отличить хорошего кредитного брокера от мошенника, что не следует делать, чтобы не стать жертвой обмана? Ответы в статье.


 
 
Поделиться
Класснуть
Плюсануть