Заемщики и кредиторы иногда сталкиваются со значительными преградами на пути к дальнейшему сотрудничеству. Обычно это происходит из-за снижения уровня платежеспособности лица, получившего кредит. Существует несколько вариантов решения сложившейся ситуации. Кредитор может потребовать принудительное взыскание рассматриваемого долга, если заемщик несколько месяцев подряд игнорирует регулярные выплаты. Неустойку разрешается покрыть средствами, полученными после продажи личного имущества заемщика, в том числе залога.

В новом окнеПринудительное взыскание долгов: права и обязанности коллекторов — узнайте подробнее



Когда используется перевод кредита?

Если финансовое учреждение старается всеми силами избегать длительных судебных разбирательств, стороны ищут пути к примирению. Например, уступка прав требования или перевод активного долга является отличным способом избавиться от обязательств. Замена заемщика по действующему кредитному договору происходит исключительно по согласованию сторон. В выигрыше останутся все стороны сделки. Кредитор гарантированно осуществит возврат средств, бывший заемщик избавится от долгового обязательства, а новый клиент получит в свое распоряжение объект кредитования.

Из-за некоторых нюансов сделки, рассматриваемый вариант взаимовыгодного сотрудничества в основном подходит для целевых сделок, например, ипотеки, потребительского займа и автокредитования, то есть тех соглашений, предметом которых является конкретный материальный актив. Полученное взаймы имущество кредитор может передать лицу, которое согласится взять на себя обязательства по возврату долга.

Причины перевода кредита:

  1. Снижение уровня платежеспособности заемщика.
  2. Потеря заемщиком интереса к предмету кредитного договора.
  3. Желание заемщика реализовать свое право собственности на полученное взаймы имущество.
  4. Возникновение серьезных просрочек и задолженностей по кредиту.
  5. Смена заемщиком места жительства.

Условия перевода долговых обязательств с последующей заменой должника регулируются Статьей 391 Гражданского кодекса. Форма уступки требования дополнительно прописана в Статье 389. Если новый должник не удовлетворён некоторыми параметрами договора, он официально имеет право подать возражение против действующих требований кредитора, руководствуюсь несколькими разделами Статьи 392.


Перевод долга по кредитному договору

Дополнительно сделка регулируется новым договором, заключенным между сторонами. Например, финансовое учреждение или сам заемщик может настоять на добавлении в соглашение пункта, который будет регулировать процесс перевода долга на третье лицо. Кредитор также получает возможность уступить права требования другой организации. Подобная процедура в экономической теории носит название «цессия», но среди заемщиков она больше известна под термином «факторинг». Иногда к сделке привлекается посредник, который занимается согласованием условий передачи кредитного обязательства, предоставляя площадку для совершения сделок.


Схема перевода кредита

Чтобы услуга перевода долга принесла пользу всем участникам сделки, придется обсудить финансовые и правовые вопросы. Заемщику следует напрямую обратиться к сотруднику кредитной организации, который будет заниматься переводом долгового обязательства. Процедура имеет множество нюансов, которые повышают уровень её сложности. Поэтому иногда кредитор предоставляет услугу перевода кредита на платной основе.

Варианты смены должника:

  1. Согласованная сторонами передача кредита новому заемщику.
  2. Преемственность долговых обязательств, например, переход задолженности по наследству.

Перевод долга позволяет заемщику избавиться от кредитного обязательства до момента возникновения серьезных просрочек и штрафных санкций. Поскольку клиент несет ответственность перед кредитором, о своем желании передать долг постороннему лицу следует сообщить сотрудникам финансового учреждения.

Сделку можно осуществить в обход кредитора, но подобное решение грозит заемщику или его партнеру серьезными проблемами. Например, третья сторона соглашается выплатить кредит, по окончании срока действия которого заемщик передаст право собственности на полученное взаймы имущество. Если подобная сделка не будет подтверждена договором поручительства, заемщик может отказаться от передачи имущества. Кредитору все равно от кого получать деньги в счет оплаты долга, поэтому финансовое учреждение не принимает непосредственное участие в спорах между заемщиком и тем лицом, которое ранее предоставило средства для выплаты долга.

Узаконенная сделка перевода кредита состоит со следующих этапов:

  1. Все стороны будущей договоренности согласовывают условия передачи кредита.
  2. Кредитор предоставляет письменное согласие на изменение параметров сделки.
  3. Должник заключает с третьим лицом (цессионарий) отдельный договор, по которому передает имущество, тем самым избавляясь от обязательств перед финансовым учреждением.
  4. Между кредитором и новым заемщиком заключается сделка с учетом переуступки долга. Новый заемщик обязуется выплатить только ту сумму, которая не была внесена цедентом. Кредитор не имеет права требовать полную выплату кредита, но штрафы по кредиту цессионарий получает вместе с предметом договора.

Параметры передачи обеспеченного кредита заслуживают отдельное внимание, поскольку заемщику необходимо найти надежного партнера, который готов приобрести предмет кредитования с обременением. Обычно подобные сделки совершаются через специализированные компании, оказывающие полезные услуги посредничества, в том числе предоставляющие площадки для заключения сделок.


Нюансы процедуры перевода кредита

Выкуп долга — это чрезвычайно сложная процедура, которая дает возможность заемщику продать долговое обязательство без нарушения закона. Письменное согласие кредитора удастся получить только после проверки платежеспособности нового заемщика. Если готовое взять на себя обязательства физическое лицо в состоянии выплатить долг, финансовое учреждение не будет препятствовать заключению новой сделки.

Если коммерческий банк отказывается от процедуры перевода кредита, повышается риск возникновения просрочек. Это не выгодно в первую очередь для самой финансовой организации, которой придется тратить средства на привлечение коллекторов и юристов. Первоначальному заемщику порой достаточно намекнуть о желании передать кредит платежеспособному лицу, чтобы банк начал подготовку к процедуре факторинга.

Финансовое учреждение дополнительно определит возможные риски. Если потенциальное изменение плательщика не принесет убыток, кредитор попросит предоставить пакет документов для заключения сделки. Дополнительно придется оценить состояние объекта кредитования, тем самым определив его текущую стоимость.

Замена заемщика считается одним из способов надежного погашения долгового обязательства без принудительного взыскания. Стороны договариваются о добровольной передаче кредита третьему лицу, тем самым обеспечивая безопасное и своевременное погашение долга.

Что делать, если кредитор продал долг коллекторам? Узнайте в нашем следующем материале.

 

Вас также может заинтересовать:

Обеспеченные кредиты
Обеспеченные кредиты

Что такое обеспеченный кредит? Особенности и характеристики займов с обеспечением. Преимущества обеспеченного кредитования. Виды и формы обеспечения. Какую кредитную организацию выбрать для получения займа?

Кредитный договор. Что нужно знать заемщику?
Кредитный договор. Что нужно знать заемщику

Советы заемщику: на что следует обратить внимание при заключении кредитного договора. Условия, структура, срок действия, популярные способы нарушения условий договора. Основные уловки недобросовестных кредиторов.

Особенности досрочного погашения кредита
Особенности досрочного погашения кредита

Что такое частичное и полное погашение кредита, условия и нюансы досрочного погашения при разных системах оплаты. Когда выгодно досрочное погашение, на что нужно обратить внимание заемщику.

Расчет потребительского кредита
Расчет потребительского кредита

Как определить — какой потребительский кредит самый лучший? На что нужно обратить особое внимание при расчете потребительского кредита? В статье рассматриваются основные критерии самого выгодного кредита.


 
 
Поделиться
Класснуть
Плюсануть