Досрочное погашение кредита — это преждевременное выполнение клиентом обязательств перед финансовым учреждением путем возвращения полученной взаймы суммы до указанной в согласованном договоре крайней даты платежей. По действующему законодательству кредиторы не имеют права препятствовать закрытию сделки, если заемщик решит выполнить досрочное внесение средств на действующий расчетный счет организации. Иными словами, кредитору запрещено не только отклонять заявку на преждевременное погашение займа, но и наказывать клиента путем наложения штрафов.


Нюансы преждевременного погашения

Каждый заемщик может погасить полученный кредит в удобное для себя время. Если речь идет о быстрых займах, срок действия сделки ограничен одним месяцем, поэтому микрофинансовые компании и эмитенты кредиток позволяют внести средства для выполнения финансовых обязательств в течение нескольких дней после заключения сделки.

Минимальный срок кредитования в МФО обычно ограничен 3-5 сутками, а проценты во многих случаях начисляются за фактическое использование средств. В свою очередь особенностью банковских карт является льготный грейс-период, на протяжении которого каждый клиент может бесплатно пользоваться деньгами.

Особенности преждевременного погашения займа:

  • Клиент выполняет обязательства перед кредитором в полном объеме, закрывая сделку.
  • Частичное погашение займа позволяет сторонам согласовать изменение исходного платежного графика.
  • Минимальный срок кредитования при досрочном погашении составляет тридцать дней.
  • Кредитор не имеет права противиться заблаговременным платежам, но может установить мораторий.
  • Начисление штрафов за преждевременное погашение нарушает нормы действующего законодательства.
  • Уведомить кредитора о принятом решении касательно закрытия сделки нужно заказным письмом.

Классическая схема преждевременного погашения доступна по кредитным продуктам, которые берутся в потребительских целях. Заемщики вправе возвратить образовавшийся долг раньше согласованного срока. В подписанном договоре могут прописываться дополнительные условия сделки, но возможность досрочного погашения будет нерушимым правилом сотрудничества. Дополнительно законом утверждено условие, ограничивающее возможности заемщика, поскольку клиент обязан уведомить уполномоченных представителей обслуживающего учреждения о намерении выполнить установленные обязательства за более короткий период времени в течение отчетного месяца.

Целевые обеспеченные займы погашаются досрочно по стандартной схеме, но из-за начисления страховых взносов и осуществления первоначальных платежей клиенты часто сталкиваются с переплатой. Чтобы получить от кредитора компенсацию, придется подать заявление на перерасчет внесенных ранее выплат. Банки без особых проблем идут навстречу клиенту, поскольку при возникновении конфликтных ситуаций обманутые заемщики вправе привлечь вышестоящие органы, подавая жалобы и инициируя полноценные судебные разбирательства.


Досрочное погашение кредита


Процедура досрочного погашения

Правоотношения по кредитам регулируются нормами Гражданского кодекса, широким перечнем законов, внутренней политикой обслуживающей организации и заключенным между сторонами договором. В итоге погашение долга нужно выполнять в срок, не допуская появление просроченных платежей.

Если заемщик нарушит согласованные ранее условия кредитования, финансовое учреждение вправе выбрать соответствующую прописанным в договоре параметрам меру наказания. Как правило, речь идет о штрафах, пенях и неустойках. Банки ославляют за собой право ужесточить условия сделки, если клиент систематически и умышленно игнорирует исходное соглашение.

Процедура досрочного погашения выглядит следующим образом:

  1. Клиент принимает решение о немедленном выполнении определенного объема финансовых обязательств.
  2. Обслуживающая организация за 30 дней до момента выплаты предупреждается о намеченном платеже.
  3. Заемщик вносит остаток средств по кредиту без начисления ставок и сопутствующих платежей.
  4. Учреждение выполняет перерасчет процентов в случае возникновения переплаты со стороны клиента.

Отечественные кредиторы используют довольно жесткие графики выплат по займам, поскольку появление в процессе сотрудничества с клиентом просроченных платежей отрицательно сказывается на показателях прибыльности организации. К клиентам предъявляются требования касательно срочности платежей. За каждую просроченную выплату начисляются штрафы. Однако досрочное погашение также не приветствуется финансовыми учреждения, ведь в этом случае кредитор не получает намеченную сумму процентных начислений и комиссионных выплат.

Дополнительные условия досрочного погашения:

  1. Мораторий — согласованный в договоре временной промежуток, на протяжении которого клиент не имеет права на преждевременное возвращение средств. В отрасли микрокредитования этот срок часто составляет не более семи дней, а при оформлении потребительских займов, как правило, достигает полугода.
  2. Минимальный платеж — обязательная сумма выплат, после внесения которых кредитор получит доход, а клиент закроет сделку до наступления указанного договором срока. В кредитных соглашениях законом не воспрещается указывать обязательные выплаты, размер которых составляет менее 10% от суммы займа.

Может ли банк запретить процедуры досрочного погашения? Нет, по действующему закону финансовые учреждения юридически не имеют права противиться решению клиента о преждевременном закрытии действующего кредитного договора. Тем не менее многие организации пользуются обходными путями. При подписании договора кредитор зачастую добавляет пункт о моратории — отрезке времени, на протяжении которого заемщик не имеет права досрочно погасить кредит.


Взыскание процентов при досрочном погашении

Выполнение финансовых обязательств клиентом до указанного в документах крайнего срока позволяет быстро избавиться от дополнительной платежной нагрузки, дополнительно сэкономив денежные средства на выплате процентных ставок и комиссий. Если заемщик обладает нужной суммой денежных средств, можно рассчитаться с образовавшимися долгами в полном или частичном объеме. Преждевременное выполнение обязательств приносит выгоду, а заемщик оставляет за собой право претендовать на возмещение уплаченных процентов после возникновения переплаты.

Виды кредитных платежей:

  • Аннуитетные выплаты — погашение займа путем ежемесячного внесения на расчетный счет финансового учреждения указанной в договоре суммы, состоящей из основного платежа и процентных начислений. При досрочном погашении допускается сокращение периода осуществления взносов или перерасчёт с уменьшением размера платежей.
  • Дифференцированные выплаты — возвращение оговоренной суммы путем ежемесячных платежей с учетом постепенного сокращения взносов. Размер взноса уменьшается на протяжении всего периода кредитных отношений. В случае преждевременного выполнения полученных на добровольной основе финансовых обязательств срок действия сделки не изменяется.

Отталкиваясь от выбранной схемы погашения, финансовое учреждение может призвать клиента уплатить совокупную сумму процентов, начисленных вплоть до даты осуществления последнего платежа. Впрочем, по закону организация не может запрашивать полное погашение запланированных выплат.

Процесс обслуживания сделки, за который начисляются процентные ставки, заканчивается во время досрочного закрытия договора. В итоге кредитор не настаивает на возвращении процентов, которые по факту не начислены на момент выполнения контрагентом всех финансовых обязательств перед обслуживающим учреждением.


Алгоритм перерасчета платежей при досрочном погашении

В рамках актуальной судебной практики по различным вопросам кредитных правоотношений и защиты прав потребителей отечественные финансовые учреждения не просто обязаны содействовать процессу досрочного погашения кредита, но и должны обеспечить верный расчет платежей, устранив риск возникновения переплаты. Прежде чем инициировать закрытие сделки, клиенту рекомендуется обратиться к менеджерам обслуживающей организации с просьбой рассчитать сумму выплат на момент частичного или полного погашения образовавшейся задолженности. Расчеты можно сделать самостоятельно с помощью кредитных калькуляторов, но в этом случае повысится риск возникновения сопутствующих ошибок.

Как правило, проблемы с переплатой возникают в случае погашения займа по аннуитентной системе. Согласно особенностям этой схемы выплат, клиенты кредитных организаций заранее отчисляют проценты. На момент досрочного погашения заемщик может погасить часть будущих отчислений раньше обозначенного договором периода.

В процессе расчёта коэффициентов аннуитетных платежей нужно учесть:

  1. Процентную ставку за месяц, которая определяется путем деления годового показателя на 12.
  2. Число оставшихся до полного погашения задолженности платежей (количество месяцев).

Общий размер кредита и особые условия досрочного погашения по договору можно узнать в ближайшем отделении банка. После внесения платежей настоятельно рекомендуется подать заявку на получение справки, подтверждающей отсутствие каких-либо претензий со стороны обслуживающей организации. Если по кредиту образуется даже незначительная задолженность, кредитор вправе требовать компенсацию убытков и начислять штрафы.

Как правильно погасить кредит — узнайте подробнее

Таким образом, досрочное погашение любых кредитных продуктов является одним из доступных и универсальных способов быстро снизить уровень переплаты. Однако в случае применения аннуитетной схемы платежей заемщику рекомендуется настоять на перерасчете выплат. До момента осуществления преждевременного закрытия сделки стоит выполнить расчет процентов по задолженности, детально изучив все условия, связанные с осуществлением платежей.

 

Вас также может заинтересовать:

Кредитование в интернет-магазинах
Товарное кредитование

Сегодня для того, чтобы приобрести нужную в хозяйстве вещь, совсем не обязательно посещать торговые центры, выстаивать в очередях, и «на своём горбу» транспортировать груз домой. Оформить покупку с доставкой можно в интернет-магазинах, в том числе в кредит.

Какие условия кредитного договора являются незаконными?
Незаконные условия кредитного договора

Материал информирует о распространенных методах обмана заемщиков. Рассмотрены юридические условия составления кредитного договора. Предоставлены рекомендации, позволяющие защититься от мошеннических схем, которые практикуются финансовыми учреждениями. Детально описаны незаконные и полулегальные условия кредитного договора.

Как сократить расходы по кредиту
Как сократить расходы по кредиту

Главные факторы, влияющие на переплату по кредиту. Основные платежи, комиссии. Популярные платные услуги для заемщиков. Какие показатели влияют на снижение размера платежей, и что следует знать заемщику?

Аннуитетный и дифференцированный платеж — в чем разница?
Разница между аннуитетным и дифференцированным платежами

Вопрос платежа по кредиту всегда является принципиальным для любого человека, который планирует взять денежный займ, или уже взял его. Подробно рассматриваем отличия аннуитетного и дифференцированного платежей. Зная эти отличия, вы сможете выбрать для себя оптимальный вариант кредитования.

Комментарии  

0 #1 Мария 03.03.2019 15:46
Имеется возможность досрочно погасить кредит. Скажите пожалуйста, это не отразится на моей кредитной истории?
Цитировать
0 #2 creditar.ru 03.03.2019 16:32
Здравствуйте, Мария!

Это зависит от конкретной кредитной организации. В большинстве случаев банки указывают факт досрочного погашения, и это может, хотя и незначительно, отразиться на Вашей кредитной истории.
Как вариант, Вы можете досрочно погасить часть кредита - это позволит уменьшить размер ежемесячных платежей, так что это действие будет выгодно для Вас в любом случае.
Цитировать

Добавить комментарий


Защитный код
Обновить


 
 
Поделиться
Класснуть
Плюсануть