Как выбрать надежный банк для кредитования?

Уровень надежности кредитного учреждения — это фактор, который потенциальный заемщик должен учесть на стадии выбора организации для сотрудничества. Безусловно, надежность играет основную роль во время размещения вкладов и открытия в банках расчетных счетов. Однако рейтинг организаций зачастую зависит от качества обслуживания клиентов, которое имеет решающее значение при заключении кредитных сделок.

Что такое надежность банка?

Термин «надежность» в банковской деятельности используется для обозначения способности конкретного финансового учреждения выполнять взятые на себя обязательства перед клиентами. Показатель рассчитывается специальными рейтинговыми агентствами, которые оценивают результаты деятельности организации. Кредиторы, имеющие низкие уровни надежности, могут представлять опасность для потенциальных заемщиков. Этим банкам грозит отзыв лицензий с последующей ликвидацией, во время которой долги клиентов передаются третьим лицам.

Определяющие надежность банка факторы:

• Совокупные активы.
• Уровень платежеспособности.
• Число сотрудников.
• Размер уставного капитала.
• Сведения об учредителях.
• Показатель чистой прибыли.
• Виды деятельности.
• Деловой имидж.
• Состояние ликвидности.

Уровень надежности может незначительно изменяться в процессе деятельности отдельно взятой банковской организации. Крупные банки могут расширять линейки своих продуктов, осваивать новые отрасли и предоставлять дополнительные услуги для клиентов. Однако стабильное положение на рынке также является одним из факторов для повышения стоимости кредитных продуктов. Чем выше позиция финансового учреждения в рейтинге надежности, тем сложнее получить здесь кредит под самый низкий процент. Выгодные условия обычно предоставляют банки, нацеленные на привлечение целевой аудитории и расширение клиентской базы.

В свете последних событий, связанных с санкциями и колебанием курсов валют, на уровень надежности крупных банков влияют также внешние факторы. Государственные учреждения, имевшие огромный запас доверия в прошлом, уступают организациям с иностранным капиталом. Актуальные отчеты международных рейтинговых агентств свидетельствуют о росте надежности коммерческих банков, учредителями которых являются нерезиденты.

Как надежность банка влияет на заемщика?

Банкротство и ликвидация банковской организации грозит заемщику продажей прав требования по кредитному договору. Простыми словами, после потери лицензии кредитор распродает задолженности, чтобы компенсировать убытки. Новым владельцем кредитного договора после процедуры выкупа может стать другой отечественный банк или коллекторское агентство.

Узнайте подробнее об уступке прав требования по кредитному договору

Законом не запрещается привлекать к процедуре цессии любые финансовые учреждения без предварительного согласования с заемщиком. Новый кредитор обязуется сохранить все условия исходной сделки, дабы защитить интересы клиента. Впрочем, на практике часто возникают серьезные проблемы и конфликтные ситуации, решением которых занимается суд.

В случае ликвидации банка заемщику рекомендуется:

1. Обратиться напрямую в офис финансового учреждения.
2. Обсудить вопрос досрочного погашения займа.
3. Проконсультироваться по поводу возможных результатов цессии.
4. Изучить перечень организаций, которые претендуют на выкуп долга.
5. Попросить проинформировать о дате перехода задолженности новому кредитору.
6. Проверить реквизиты новой организации, обслуживающей договор займа.
7. Продолжить своевременное погашение кредита.

Допущенные во время смены кредитора просроченные платежи провоцируют образование задолженности. Если заемщику повезет с выкупившим договор учреждением, можно обсудить вопрос пересмотра условий сделки. Тем не менее на практике новые кредиторы по любым просроченным займам инициируют процедуру принудительного взыскания, в ходе которой клиент может потерять личное имущество, приняв участие в судебном процессе.

Узнайте подробнее о процессе принудительного взыскания кредитной задолженности

Как определить надежность банка?

Чтобы обезопасить себя от возможных проблем на этапе сотрудничества с кредитным учреждением, заемщику нужно определить надежность выбранного для обслуживания банка. Проще всего это сделать путем изучения СМИ и тематических сайтов, на которых размещаются аналитические сводки с рейтингами от именитых агентств Standard & Poor’s, Fitch Ratings и Moody’s.

Полезные исследования проводят также крупные отечественные порталы и финансовые издания. Среднестатистическому заемщику достаточно узнать десятку самых надежных банков на текущий момент времени, после чего останется лишь изучить условия кредитования в каждой из этих организаций.

При выборе финансового учреждения для кредитования следует обратить внимание на следующие факторы:

• Перечень доступных продуктов, в том числе кредитных предложений.
• Список видов деятельности, которыми занимается банк.
• Динамика изменения активов за отчетный период.
• Уровень ликвидности и рентабельности.
• Количество инвестиций в кредитный портфель банка.
• Показатели процентных ставок по кредитам и депозитам.
• Факты разработки и внедрения новых кредитных продуктов.
• Отзывы потребителей и экспертов об организации.

Не стоит работать с учреждением, активы которого сокращались за последнее время более чем на 25%. Как правило, стремительного снижение рассматриваемого показателя свидетельствует о финансовых трудностях. График, показывающий изменение активов конкретной организаций, можно с легкостью найти в свободном доступе.

Самостоятельно можно проверить следующие критерии надёжности банка:

• Состав учредителей.
• Структуру подразделений.
• Потребительские рейтинги.
• Ставки по кредитам.
• Мнения экспертов.
• Отзывы постоянных клиентов.
• Данные открытой финансовой отчетности.
• Условия программ лояльности.

Потенциальным заемщикам без профильного экономического образования крайне сложно оценивать уровень надежности банка по специфическим финансовым показателям. Изучение ликвидности и рентабельности лучше оставить профессионалам. Если с динамикой активов и параметрами кредитного портфеля любознательные клиенты еще могут разобраться, по прочие коэффициенты анализировать могут только опытные эксперты. Однако любой заемщик может воспользоваться готовыми выводами, размещенными на форумах и сайтах.

Что делать в случае снижения надежности банка?

Если финансовое учреждение, в котором получен кредит, стремительно теряет исходный уровень надежности, заемщику не стоит паниковать. Кредит нужно продолжать выплачивать по согласованному графику. В отличие от вкладчиков получателям кредитов не грозит потеря личных средств даже после ликвидации организации. Тем не менее, лучше не допускать появления просроченных платежей: штрафы, пени и неустойки, начисленные исходным кредитором, перейдут новой организации, занимающейся обслуживанием сделки, после этапа цессии.

От сотрудничества с банком, которому грозит ликвидация в ближайшем будущем, следует отказаться. Для этого придется ускоренными темпами выполнить финансовые обязательства. Клиентам доступно несколько способов, позволяющих разорвать деловые отношения с учреждением, теряющим былой рейтинг доверия.

В случае снижения уровня надежности банка заемщику рекомендуется:

1. Ускорить погашение кредита путем досрочного выполнения обязательств.
2. Отказаться от договора, если с момента его подписания минуло не более 14 дней.
3. Воспользоваться услугой рефинансирования кредитов.
4. Выполнить реструктуризацию задолженности.
5. Предложить выкуп договора без привлечения третьих лиц.
6. Подать иск с требованием расторгнуть сделку в случае систематических нарушений со стороны кредитора.

Лучшим вариантом для прекращения деловых отношений с ненадежной банковской организацией считается рефинансирование. Суть этой услуги заключается в обращении к независимому кредитору, который предложит погасить действующую задолженность клиента. Рефинансировать одновременно можно несколько кредитов за счет опции консолидации долгов. Исходные сделки будут закрыты, а заемщик возьмет на себя обязательства по уплате одного крупного кредита. Дополнительно можно снизить процентные ставки и продлить срок сделки.

Таким образом, работа с ненадежным кредитором является фактором риска, который при неудачном стечении обстоятельств может привести к целому ряду неприятностей, начиная от затруднений с погашением кредита и заканчивая потерей права собственности на личное имущество.

В целях безопасного кредитования заёмщику нужно привлекать организации, занимающие высокие позиции в рейтингах международных агентств. Стоимость кредитных продуктов у надежных кредиторов может быть несколько выше, однако незначительная переплата по сделке будет вполне обоснованным требованием банковского учреждения в обмен на безопасное для клиента долгосрочное сотрудничество.

Вас также может заинтересовать:

Как банки рассчитывают максимальную сумму кредита?

Как получить лучшие условия кредитования, максимальную сумму займа на самых выгодных условиях? Какие факторы влияют на решение банка выдать кредит с лучшими показателями? Что свидетельствует о надежности клиента, готового выполнять обязательства перед банком?

Как формируется процентная ставка на потребительский кредит в 2019 году?

Часто кредитные организации заманивают клиентов обещаниями низких процентных ставок, однако, это не гарантирует заемщику самые выгодные условия кредитования. Какие факторы влияют на формирование процентных ставок, как получить выгодный кредит под низкий процент — узнайте из нашего материала.

Рейтинг надежности российских банков

Когда вы собираетесь взять кредит, вы начинаете сравнивать условия кредитования в различных банках. Однако, этого недостаточно: необходимо также определить надежность банка. Какие факторы влияют на уровень надежности, на что следует обратить особое внимание при выборе банка — читайте в статье.

Как заемщику с низкими доходами оформить выгодный кредит?

Если у вас низкий уровень дохода, и нужны деньги, в первую очередь приходит в голову мысль взять мгновенный кредит в МФО. Однако, во многих случаях гораздо выгоднее оформить обычный кредит в банке. Как подготовиться к получению выгодного кредита заемщику с ограниченными финансовыми возможностями — узнайте в данном материале.

Добавить комментарий