Кредитный договор — это документ, в котором юридически подтверждены условия сделки, включая финансовые вопросы, данные касательно штрафов, обязательств и прав сторон. Согласовывая параметры будущего сотрудничества, клиент любого финансового учреждения обязуется внимательно изучить кредитный договор. Ставить подпись под неизвестным документом настоятельно не рекомендуется. Проблемы, которые могут возникнуть в этом случае, повлияют на выплату займа, состояние кредитной истории и уровень платежеспособности заемщика.



Согласование условий сделки

Некоторые параметры кредитной сделки регулируются на законодательном уровне. Например, банкам запрещается указывать в договоре ограничения, которые изначально делают условия соглашения неприемлемыми для заемщика. В первую очередь речь идет об устранении запрета на досрочное погашение, предоставлении возможности отказаться от дополнительных необязательных услуг и сокращении перечня комиссионных платежей. При этом единого универсального образца кредитного договора не существует. Каждый кредитор имеет право самостоятельно разработать документ, который будет регулировать его сотрудничество с клиентом.

Стандартные условия кредитного договора:

  1. Размер и порядок выдачи средств.
  2. Срок и порядок погашения будущего кредита.
  3. Параметры начисления и уплаты согласованных процентов за пользование заемными средствами.

Перечисленные разделы есть в любом договоре, регулирующем процесс выдачи и возврата займа. Размер и срок кредитования рассчитывается квалифицированными финансовыми менеджерами в процессе изучения представленной потенциальным заемщиком заявки. На базе полученной информации профессионалы могут также разработать комфортный график регулярных платежей, отдав свое предпочтение аннуитетной или дифференцированной системе выплат после изучения индивидуальных потребностей заемщика.

В новом окнеАннуитетный и дифференцированный платеж, что это, в чем разница между ними, и какой вид платежа выгодней — узнайте подробнее

Дополнительные параметры сделки:

  1. Перечень санкций за игнорирование или ненадлежащее выполнение условий договора.
  2. Обеспечение процесса кредитования (информация касающаяся залога и поручителей).
  3. Нюансы целевого использования полученных взаймы средств.
  4. Порядок досрочного погашения полученных долговых обязательств.
  5. Параметры изменения, дополнения и расторжения договора.

Именно детализированные условия позволяют соотнести конкретную сделку с одним из видов кредитования. Например, целевой кредит на приобретение недвижимости с одновременным предоставлением полученного взаймы объекта в качестве залога является ипотекой. Потребительский кредит также относится к целевому финансированию, но обеспечение для заключения подобной сделки не требуется. То есть в договоре не требуется информация о залоге или привлечении поручителей. Условия необеспеченных и нецелевых кредитов значительно упрощены, поэтому финансовые учреждения быстро выдают подобные займы.

В новом окнеУзнайте подробнее о кредитах без обеспечения и нецелевых займах


Изменение условий договора


Порядок изменения действующих условий договора

До экономического кризиса, который возник в конце прошлого десятилетия, отечественные финансовые учреждения имели право в одностороннем порядке кардинально изменять условия сделки. Крупные банки, руководствуясь общим ухудшением показателей финансового рынка, повышали процентные ставки или изменяли изначальную валюту сделки. В результате многие заемщики столкнулись по вине кредиторов с чрезвычайно сложной финансовой ситуацией. Неконтролируемое изменение условий сотрудничества в одностороннем порядке привело к продолжительным судебным тяжбам, появлению серьезных просрочек и повышению уровня недоверия к банкам.

В настоящее время любое изменение условий кредита должно согласовываться всеми сторонами сделки. Даже незначительные дополнения к соглашению добавляются после продолжительных обсуждений. Обычно привлекаются также независимые эксперты (юристы и финансовые менеджеры), которые оценивают перспективы и правовые аспекты каждого дополнения к действующему договору.

По согласованию сторон изменяются следующие условия сделки:

  • Сумма займа (обычно в сторону увеличения).
  • Продолжительность действия сделки. Дополнительно производится коррекция графика выплат.
  • Размер и тип (фиксированная или плавающая) используемой процентной ставки.
  • Порядок введения штрафных санкций и перечень действий, который может их спровоцировать.


Изменить условия сделки можно во внесудебном порядке или через суд. Первый вариант выгоден всем сторонам сделки, поскольку не нужно тратить время и деньги на участие в судебном разбирательстве. Несколько действительно полезных рекомендаций для решения спора, разворачивающегося между сторонами кредитного договора, может предложить также привлеченный к сотрудничеству независимый эксперт.

Порядок действий при внесудебном изменении условий сделки:

  1. Консультация с сотрудником кредитной организации по поводу изменения параметров договора.
  2. Составление заявки, в которой указываются персональные и контактные данные заемщика.
  3. Предоставление информации о действующем займе (реквизиты договора, квитанции о выполненных платежах)
  4. Перечисление объективных причин для изменения условий заключенного сторонами кредитного соглашения.
  5. Предоставление предложений по изменению условий действующего договора.

Проще всего изменить условия сделки еще до подписания договора. Для этого достаточно обсудить с представителем финансового учреждения все нюансы будущего сотрудничества. Поскольку многие клиенты банков игнорируют тщательную проверку перед подписанием договора, с выполнением его условий могут возникнуть серьезные неурядицы. Если заемщик уверен, что его права нарушаются конкретным пунктом сделки, не стоит молча идти на поводу у недобросовестных финансовых организаций. Следует обратиться сначала к самому кредитору. В случае отказа от изменения параметров договора, можно перейти к решению спора в судебном порядке.

Суд будет на стороне заемщика в следующих случаях:

  • Клиент финансового учреждения по объективным причинам временно не может совершать платежи.
  • Банк нарушил условия действующего договора, например, неправомерно применил крупные штрафные санкции, изменил график платежей без предупреждения или в одностороннем порядке повысил уровень процентной ставки.
  • В действующий договор изначально внесены условия, которые нарушают права заемщика. Сюда следует отнести некоторые штрафы, навязанные кредитором услуги и отказ в досрочном погашении долга.

Поскольку в ходе судебных тяжб кредитная организация рискует потерять деньги, дополнительно испортив свою репутацию, многие финансовые учреждения идут на компромисс. Они соглашаются пересмотреть условия действующего кредита в течение 30 дней, уделив внимание требованиям и потребностям клиента. Не стоит отказываться от подобной сделки, даже в том случае, если она принесет меньше пользы, чем обращение в суд.

Изменить параметры сделки можно несколькими способами. Если предполагается кардинальный пересмотр нескольких разделов договора, придется перезаключить соглашение, ссылаясь на прежнюю договоренность. Мелкие изменения вносятся путем составления дополнительного соглашения. Идя на компромисс, заемщик защищает себя от продолжительных судебных разбирательств и затрат на оплату услуг юриста. К тому же суд будет рассматривать вопрос об изменении условий договора только в случае игнорирования или отклонения кредитором заявки заемщика.

Узнайте подробнее о формах и способах модификации условий кредитного договора в нашем следующем тематическом материале

 

Вас также может заинтересовать:

Какие условия кредитного договора являются незаконными?
Незаконные условия кредитного договора

Материал информирует о распространенных методах обмана заемщиков. Рассмотрены юридические условия составления кредитного договора. Предоставлены рекомендации, позволяющие защититься от мошеннических схем, которые практикуются финансовыми учреждениями. Детально описаны незаконные и полулегальные условия кредитного договора.

Кредитный договор. Что нужно знать заемщику?
Кредитный договор. Что нужно знать заемщику

Советы заемщику: на что следует обратить внимание при заключении кредитного договора. Условия, структура, срок действия, популярные способы нарушения условий договора. Основные уловки недобросовестных кредиторов.

Как сократить расходы по кредиту
Как сократить расходы по кредиту

Главные факторы, влияющие на переплату по кредиту. Основные платежи, комиссии. Популярные платные услуги для заемщиков. Какие показатели влияют на снижение размера платежей, и что следует знать заемщику?

Как банки оценивают заемщиков, и какие данные о них проверяют в первую очередь?
Как банки оценивают заемщиков

Почему банкиры оценивают заемщиков по их внешнему виду? Какие данные проходят проверку на нулевом этапе? Какие сведения из кредитной истории интересуют банки в первую очередь? Долговая нагрузка. Какое значение имеют уже оформленные кредитные карты? Что такое скоринг и дефолт заемщика?


 
 
Поделиться
Класснуть
Плюсануть