Как формируется процентная ставка на потребительский кредит в 2019 году?

Потребительское кредитование — одна из популярных банковских услуг, суть которой заключается в оформлении нецелевого и необеспеченного займа под сравнительно низкую процентную ставку. Подбор наиболее оптимальных параметров для формирования кредитного предложения происходит с учетом потребностей целевой аудитории. Однако финансовые учреждения оставляют за собой право выдвигать дополнительные требования для снижения процентных ставок, повышения оперативности рассмотрения заявки и увеличения кредитного лимита.

Формирование процентной ставки

Уровень переплаты за потребительский кредит зависит от индивидуальных условий сделки, которая заключается между банком и заемщиком. Финансовые учреждения во время формирования тарифной политики отталкиваются от текущих рыночных условий, отраслевых стандартов и рекомендаций Центрального банка.

Потребительский кредит — это в первую очередь общедоступный коммерческий продукт, который нужно продать за счет привлечения клиентов, заинтересованных во взаимовыгодном сотрудничестве с организацией. Лучшим рекламным слоганом для продвижения подобного рода займов является наличие низкой процентной ставки, однако это не значит, что каждый клиент может получить в свое распоряжение деньги с минимальной переплатой. Обычно прослеживается диаметрально противоположная ситуация, при которой выгодные ставки доступны для крайне небольшой группы потенциальных клиентов, заслуживших лояльное отношение банка.

На формирование процентной ставки влияет:

1. Текущий кредитный лимит.
2. Продолжительность сделки.
3. Размер обязательного платежа.
4. Предоставление дополнительных услуг.
5. Наличие дополнительных комиссий.
6. Требуемый пакет документов.
7. Использование программы лояльности.

Коммерческие банки, крупные микрофинансовые компании и ломбарды зачастую устанавливают довольно обширный диапазон ставок, в рамках которого происходит подбор размера переплаты для каждого клиента. Это не означает, что получить минимальный процент невозможно, но в большинстве случаев заемщики могут претендовать только на усредненные показатели ставок, уменьшить которые можно за счет предоставления целого ряда дополнительных гарантий. В последнее время отечественные банки выдают кредиты под самый низкий процент исключительно тем клиентам, которые имеют положительную историю сотрудничества с учреждением.

Какие ставки предлагают отечественные банки?

Ключевая ставка Центрального банка стабильно снижается. На протяжении первой половины 2018 года ставка снижалась до уровня 7,25%, затем последовало ее повышение до 7,75%. Показатель более чем удовлетворительный, учитывая современные реалии отечественного финансового рынка. В результате коммерческие банки приняли решения немного снизить базовые ставки по кредитам. Оптимальная для заемщика переплата по потребительскому займу на различные нужды в 2019 году составляет 11,4-12,5%. Многие коммерческие банки предоставляют программы кредитования со ставками на уровне 10-11%, однако заполучить деньги под столь низкий процент крайне сложно. Во многих случаях потребуется предоставление дополнительных гарантий, включая обеспечение залогом текущей сделки.

В основном минимальные ставки предназначены только для лояльных клиентов финансовых учреждений, поэтому средний уровень переплаты повышается до 15-19%. По специальным программам для экспресс-кредитования от банковских учреждений кредит можно получить за считанные минуты без предоставления обширного пакета документов, но уровень процентной ставки в этом случае будет достигать 22-35%. Некоторые банки также вводят дополнительные опции по снижению переплаты. Выполняя определенное действие, каждый клиент без исключения получает гарантированную возможность снизить текущую ставку на несколько процентов.

Топ 15 российских банков с самыми низкими ставками по кредитам:

1. Банк Хоум Кредит — от 2.9 %
2. Банк ВТБ — от 3.9 %
3. Альфа-Банк — от 4 %
4. Азиатско-Тихоокеанский Банк — от 4 %
5. Банк «Открытие» — от 4 %
6. Газпромбанк — от 4.4 %
7. Ак Барс Банк — от 4.5 %
8. Банк «Ренессанс Кредит» — от 4.5 %
9. Райффайзен Банк — от 4.99 %
10. Уральский банк реконструкции и развития — от 5 %
11. Металлинвестбанк — от 5.8 %
12. ОТП Банк — от 5.9 %
13. Росбанк — от 6.9 %
14. Экспобанк — от 7.9 %
15. Россельхозбанк — от 8.9 %

К популярным кредитным продуктам, которые не попали в предоставленный выше список следует отнести многочисленные программами рефинансирования. Ставки в этой отрасли кредитования держатся на уровне классических потребительских займов.

Надежные банки с выгодными программами рефинансирования:

Процентная ставка
от 4.4%

Срок
от 6 мес. до 7 лет

Сумма от - до
50т.р. - 30млн.р.

До 3 первых
платежей
можно пропустить

 

Оформить

Процентная ставка
от 6.8%

Срок
до 5 лет

Сумма от - до
50т.р. - 3млн.р.

Рассмотрение заявки за 2 дня. Досрочное погашение 0 руб.

 

Оформить

Процентная ставка
от 6.9%

Срок
от 24 мес. до 7 лет

Шаг срока: 1 год

Сумма от - до
100т.р. - 7.5млн.р.

Доп.деньги
на любые цели без
увелич. платежей

 

Оформить

Процентная ставка
от 6.9%

Срок
3, 5, 7, 10 лет

Сумма
до 5 млн.руб.

Досрочное
погашение
без комиссий

 

Оформить

Способы снижения процентной ставки

Самым доступным способом снижения переплаты по кредиту считается предоставление расширенного пакета документов. Многие потребительские программы кредитования нацелены на оформление крупных займов без проверки справки о доходах и стажа работы клиента. Предоставление кредита по одному документу позволяет банкам обеспечить вполне достойную конкуренцию микрофинансовым организациям. Тем не менее повышение оперативности заключения сделки за счет автоматизации скоринга и отказа от проверки платежеспособности приводит к возникновению дополнительных рисков для учреждения. Некоторые из банков требуют от клиента кроме паспорта второй документ для подтверждения личности, например, СНИЛС, загранпаспорт и ИНН.

Основные методы снижения кредитных рисков для банка:

1. Проверка платёжеспособности клиента путем анализа справки о доходах или выписки из активного банковского счета.
2. Подтверждение надежности заемщика посредством изучения состояния кредитной истории.
3. Обеспечение сделки путем привлечения поручителя или оформления высоколиквидного залога.
4. Оформление совместного кредита, в рамках которого за погашение долга отвечают несколько клиентов.
5. Получение заемщиком в банке зарплаты или пенсии с открытием расчетного счета и выпуском карты.
6. Страхование залога, личного имущества, жизни, здоровья или ответственности получателя кредита.

Кредитор выставляет потенциальному заемщику ряд условий, выполнение которых считается обязательным для получения минимальной процентной ставки. Иногда от клиента не требуется каких-либо дополнительных действий. Например, участники зарплатного проекта могут претендовать на оформление выгодного займа без предоставления справки о доходах и подтверждения текущего стажа работы. Данные, позволяющие оценить уровень платежеспособности, банк получит самостоятельно в ходе изучения выписки с расчетных счетов клиента.

Обеспечение сделки и совместное кредитование

В качестве обеспечения можно использовать ликвидное имущество. Речь идет обычно о весьма дорогостоящих транспортных средствах и объектах недвижимости. Однако в форме залога можно использовать также различные ювелирные изделия и прочие предметы роскоши, отличающиеся повышенной ликвидностью. Предоставление залога позволит снизить ставку на 5-10%. Идентичный результат обеспечит привлечение платёжеспособного поручителя.

Для заемщика обеспеченная форма кредитования грозит потерей имущества в случае появления просроченных платежей. Гаранты сделки также могут столкнуться с серьезными финансовыми потерями при возникновении у получателя кредита проблем с погашением долга.

К тому же в рамках некоторых кредитных программ сам полученный взаймы объект используется в качестве обеспечения (потребительские POS-кредиты в магазинах).

В качестве более безопасной альтернативы обеспечения сделки можно использовать программы совместного кредитования. Наличие нескольких платежеспособных заемщиков, отвечающих за погашение займа, ощутимо уменьшит риски для кредитора. В результате общими усилиями созаемщики могут снизить переплату на 3-4%.

Оформление страхового полиса

Получение страховки повышает переплату по кредиту, но правильно подобранный полис позволит покрыть большую часть убытков, полученных после наступления страхового случая. От навязываемого банком страхования жизни клиенту можно отказаться, если речь идет о займах на срок до 24 месяцев, но на любое полученное взаймы имущество лучше все же взять полис. Некоторые банки позволяют на 3-6% снизить ставку по займу, если клиент оформит страховку.

Участие в программе лояльности

Эффективный способ снижения переплаты по кредиту заключается в использовании программы лояльности. Для зарплатных клиентов, владельцев депозитов и пенсионеров, получающих выплаты на карты, банк может предоставить доступ к минимальной ставке, не превышающей 12% годовых с расширенным сроком сделки и повышенным лимитом кредитования. К тому же ощутимо может снизиться список требуемых документов.

Рекомендации по снижению финансовой нагрузки для лояльных клиентов:

• Размер и срок действия кредита должен соответствовать потребностям заемщика.
• Чем короче продолжительность сделки, тем ниже сопутствующие платежи, в том числе комиссии.
• Досрочное погашение займа позволит сэкономить крупную сумму.
• При наличии первоначального взноса его размер следует приблизить к максимально возможному значению.
• Осуществить оформление заявки следует через интернет. В некоторых банках это позволит снизить ставку на 1%.

Схема получения кредитов со сниженными ставками для постоянных клиентов банка предельно простая. Для участия в программах лояльности достаточно осуществить перевод заработной платы или пенсии в финансовое учреждение. Уже через несколько месяцев клиент может получить доступ к существенно улучшенным тарифам.

Таким образом, на формирование процентной ставки по кредиту влияют многие факторы. Чтобы получить деньги на приемлемых условиях, заемщику достаточно подтвердить оптимальный уровень платёжеспособности, гарантировав погашение займа. Чем больше документов передает клиент кредитору, тем выше шансы на снижение процентной ставки и увеличение суммы предоставленного для выдачи займа. Впрочем, лучшие условия с минимальной переплатой до 12% можно получить только после обеспечения сделки и оформления дополнительных услуг, в частности страхования.

 

Вас также может заинтересовать:

Добавить комментарий

Имя (обязательное)

E-Mail (обязательное)

Подписаться на уведомления о новых комментариях

Отправить

Отменить