Одним из основных показателей, который оценивается банком при анализе кредитной заявки, является платежеспособность клиента. Выдача займа возможна только в том случае, если клиент получает стабильный доход, достаточный для содержания своей семьи и выполнения всех текущих обязательств. При расчете максимального лимита учитывается только чистый доход для кредита.


Каким должен быть доход для кредита?

При рассмотрении заявки большинство банков придерживаются определенного правила: размер ежемесячной выплаты по оформляемой ссуде не должен превышать 50% чистого дохода заявителя.

Но не стоит приравнивать чистый доход с зарплатой. Эти понятия существенно отличаются. Для чистого расчета из среднемесячного дохода клиента необходимо отнять всего его затраты: на оплату действующих кредитов, алиментов, налогов, содержание несовершеннолетних детей и пр.

Если заемщик имеет высокую заработную плату, но при этом уже выплачивает несколько действующих кредитов, то получить новый заем у него не получится. Проблематично взять кредит и родителям, на обеспечении которых находятся трое и больше несовершеннолетних детей.

При рассмотрении заявки банки учитывают только официальный доход клиента. При необходимости его можно подтвердить документально.


Как проверяются доходы клиентов?

Большинство финансовых учреждений в обязательном порядке требуют от заемщика справку о доходах по форме 2НДФЛ. В этом документе указывается следующая информация:

  • ФИО сотрудника, должность;
  • размер начисленной зарплаты, все удержания из нее, и сумма фактически полученного дохода;
  • полное название предприятия, его реквизиты, фактический и юридический адрес.

Справка заверяется руководителем организации и главным бухгалтером. Обязательно и наличие печати компании. Справка действительна в течение 14 дней.


Как банки проверяют доход для кредита

В качестве альтернативного варианта подтверждения своих доходов клиент может предоставить выписку по зарплатной карте или справку, составленную в свободной форме.



Проверка доходов через Пенсионный фонд России

Приобрести поддельную справку по зарплате не составит особого труда. На рынке работает множество брокеров, которые за отдельную плату сделают все документы, поэтому банки вынуждены прибегать к дополнительным мерам, чтобы проверить платежеспособность потенциального заемщика.

Так, на законодательном уровне банкам дали доступ к базе Пенсионного Фонда РФ. Ранее такие полномочия были только у трех финансовых учреждений: Сбербанка, ВТБ24 и Газпромбанка. Но теперь данная возможность есть абсолютно у всех банковских учреждений.

Получить необходимые сведения можно только с согласия клиента. Он входит в личный кабинет на портале государственных услуг. После этого банк может запросить нужную ему информацию. Ввод пароля заемщиком является своего рода согласием на доступ к персональным данным.

Пока что банкам дали возможность работать только с базой Пенсионного Фонда, но чиновники обещают открыть для них и другие государственные сайты, например, портал ФНС и Фонда социального страхования. На данный момент уже запущен пилотный проект, в котором участвуют несколько государственных банков. Как только эта схема будет полностью отработана и приняты соответствующие законодательные акты, доступ к данным откроют всем банкам.

Такие изменения будут на пользу обеим сторонам. Для финансовых учреждений это отличная возможность снизить уровень просроченной задолженности по кредитному портфелю. А чем меньше риск невозврата, тем больше вероятности, что банки будут снижать процентные ставки по займам. Поэтому вполне вероятно, что потребительские кредиты подешевеют.

Одним из основных требований, которые кредитные организации выдвигают своим клиентам, является подтверждение официального дохода заемщика. Стандартную форму справки по форме 2-НДФЛ можно заменить на справку по форме банка. В чем отличия и преимущества такой справки — читайте в нашем следующем тематическом материале.

 

Вас также может заинтересовать:

Как получить без справок и залога кредит на 50000 рублей?
Кредит на 50000 рублей

Куда обратиться за получением займа на сумму 50 тысяч рублей? Процедура оформления, порядок действий заемщика. Кому могут отказать в предоставлении кредита, и почему? ТОП 5 лучших предложений по кредитованию.

Стоимость кредита
О стоимости кредитования

О стоимости кредитования: описания различных видов платежей, составляющих стоимость кредита, рекомендации, позволяющие получить выгоду от кредитования. Какие действия заемщику стоит применить, а от каких нужно воздержаться.

Заемщики против банков: как добиться выгодных условий при заключении кредитного договора
Заемщики против банков: как добиться выгодных условий при заключении кредитного договора

Основные вопросы согласования порядка потребительского кредитования. Почему банки уклоняются от обсуждения условий договора, как заемщику защитить свои интересы. Судебная практика и ключевые правовые позиции.

Аннуитетный и дифференцированный платеж — в чем разница?
Разница между аннуитетным и дифференцированным платежами

Вопрос платежа по кредиту всегда является принципиальным для любого человека, который планирует взять денежный займ, или уже взял его. Подробно рассматриваем отличия аннуитетного и дифференцированного платежей. Зная эти отличия, вы сможете выбрать для себя оптимальный вариант кредитования.


 
 
Поделиться
Класснуть
Плюсануть