Оформление кредита предполагает массу рисков, с которыми могут столкнуться заемщики на этапе погашения долга. Чтобы снизить уровень финансовой нагрузки и защититься от возможных штрафов вследствие просроченных платежей, квалифицированные эксперты настоятельно рекомендуют создать резервный фонд. На стадии подачи заявки наличие финансовой подушки безопасности даст несколько ощутимых преимуществ.

Предоставление информации о сбережениях во время заполнения заявки позволит завоевать доверие кредитора. Появится шанс на снижение процентной ставки и ощутимое увеличение размера займа. Безусловно, наличие резервного фонда не гарантирует финансовому учреждению погашение кредита, однако заемщик получает возможность сократить расходы.


Когда требуются деньги из резервного фонда?

Веским основанием для опустошения подушки финансовой безопасности является стремительное снижение исходного уровня платежеспособности по причине непредвиденных обстоятельств. Предпосылки, условия и факторы, влияющие на процесс использования резервного фонда заемщик выбирает самостоятельно.

Причины использования финансовой подушки безопасности в процессе кредитования:

  • Риск потери основного источника доходов в результате увольнения.
  • Возникновение непредвиденной чрезвычайной ситуации.
  • Мошеннические действия со стороны злоумышленников.
  • Повышение регулярных расходов.
  • Проблемы со здоровьем, влияющие на увеличение медицинских затрат.
  • Необдуманные покупки, временно снижающие платёжеспособность.
  • Запланированное досрочное погашение займа в целях экономии.

Если процесс кредитования проходит без каких-либо заминок с сохранением резервного фонда, сбережения можно использовать для преждевременного выполнения финансовых обязательств. Досрочное закрытие текущей сделки позволит сэкономить на процентных и комиссионных выплатах. Банк по закону не имеет права создавать какие-либо препятствия для погашения займа до наступления указанного в договоре крайнего срока.

Резервный фонд можно создать:

  1. До подачи заявки на получение кредита.
  2. После получения одобрения на кредитование.
  3. В процессе выполнения финансовых обязательств.

Оптимальным вариантом считается обращение в финансовое учреждение со сформированной ранее подушкой безопасности. Кредитование предполагает повышение платежной нагрузки. Чтобы экономить после подписания договора заемщику придется выполнять обязательства, уделяя время на поиск средств для резервного фонда.


Где взять деньги для резервного фонда?

Если должник потеряет работу или столкнется с дополнительными медицинскими расходами, использование сформированной подушки безопасности позволит уделить время на поиск дополнительного источника доходов. При желании можно также приложить дополнительные усилия для снижения затрат.

Существует всего два способа получить средства для формирования резервного фонда:

  1. Обзавестись дополнительным источником заработка.
  2. Урезать текущие затраты путем разумной экономии.

Сбережения на черный день должны покрыть сопутствующие затраты в течение нескольких месяцев. К резерву настоятельно не рекомендуется обращаться до экстренных ситуаций. Деньги, используемые для формирования подушки безопасности, не предназначены для спонтанных покупок и любого рода необязательных расходов.

Источники финансирования для формирования резервного фонда:

  • Заработная плата.
  • Дивиденды по инвестициям.
  • Проценты с депозита.
  • Продажа имущества.
  • Получение наследства.
  • Благотворительные взносы.
  • Пенсия или пособие.
  • Арендная плата.
  • Дополнительный доход.

Карта «Финансовая безопасность

В среднем стандартная подушка безопасности рассчитана на погашение, по меньшей мере, двух регулярных выплат. Грубо говоря, сбережения заемщика должны составлять совокупную сумму нескольких плановых платежей. Таким образом, размер подушки безопасности всегда формируется в индивидуальном порядке с учетом доходов и расходов физического лица.

На размер резервного фонда влияют следующие факторы:

  • Бытовые расходы на приобретение продуктов питания и использование транспортных услуг.
  • Оплата коммунальных счетов и сервисов от телекоммуникационных компаний (телефон и интернет).
  • Внесение арендной платы, если должник снимает недвижимость для проживания.
  • Погашение полученных кредитов, включая банковские карты и долгосрочные ссуды.
  • Медицинские расходы, в частности приобретение лекарств, лечение и диагностика заболеваний.
  • Наличие основного и дополнительного источника доходов со стабильной периодичностью выплат.

Режим жесткой экономии позволяет получить свободные денежные средства, которыми можно воспользоваться в целях формирования резервного фонда. На некоторое время придется отказаться от необязательных затрат. Часто заемщики, которые занимаются формированием финансовой подушки безопасности, ищут временную подработку.


Сколько денег отложить на черный день?

Размер финансовой подушки безопасности зависит от уровня регулярных затрат и ежемесячных доходов лица, претендующего на получение определенного кредитного продукта. Сформировать резервный фонд можно также за счет нерегулярной прибыли. Банковские учреждение и прочие организации, выдающие займы обычно не интересуются источником поступления денежных средств в счет погашения долга. Иными словами, параметры формирования подушки безопасности для заемщика, скорее всего, не будут волновать сотрудников банка.

Для формирования резервного фонда необходимо:

  1. Рассчитать бюджет с учетом регулярных затрат.
  2. Выбрать срок хранения сбережений.
  3. Собрать оптимальную сумму на черный день.
  4. Открыть депозит или расчетный счет.
  5. Передать деньги на хранение в надежный банк.

В процессе выполнения расчетов следует помнить, что затраты на оплату кредитов не должны превышать 40% от получаемых доходов. Обычно для формирования финансовой подушки безопасности уходит не более 10% от ежемесячно зарабатываемых заемщиком средств. Деньги могут перечисляться на созданный для резервного фонда счет автоматически из заработной платы, дивидендов, пенсии или иных источников регулярных доходов.

Оптимальная финансовая подушка для погашения кредита в случае экстренных ситуаций составляет не менее двух регулярных платежей. Например, если по графику ежемесячно заемщик должен вносить 20 000 рублей, то резервный фонд на первое время должен превышать совокупную сумму двух взносов, то есть 40 000 рублей. В идеале сбережения на чёрный день приумножаются на протяжении всего срока действия заключенного кредитного договора.


Где хранить финансовую подушку безопасности?

Лучшим местом для хранения резервного фонда будет депозит до востребования в обслуживающем банке. Существует несколько преимуществ работы с выдавшей кредит организацией. Во-первых, заключение подобной сделки позволит получить дивиденды в виде процентных отчислений. Во-вторых, возрастет уровень доверия со стороны финансового учреждения. В-третьих, клиент сможет принять участие в программах лояльности банка.

В новом окнеКак стать лояльным клиентом банка — узнайте подробнее

Способы хранения резервного фонда:

  • Заначка в безопасном месте.
  • Вклад с возможностью пополнения и снятия средств.
  • Приобретение драгоценных металлов.
  • Кратковременные инвестиции.

Возможность немедленно получить сбережения на руки является полноценной защитой от инфляции. Если прослеживается колебание курсов, средства можно конвертировать. Обратный обмен предполагает комиссионные отчисления, поэтому в большинстве случаев выгоду приносит хранение сэкономленных средств в национальной валюте.

Преимущества финансовой подушки безопасности:

  1. Обеспечение психологического комфорта.
  2. Снижение риска просроченных платежей.
  3. Сохранение хорошей кредитной истории.
  4. Отсутствие фактов нарушения договора.
  5. Экономия на процентах и комиссиях.

Неприкосновенный финансовый запас можно пополнять в процессе кредитования. Для этого сбережения переводятся на открытый ранее счет, однако при необходимости разрешается также хранить средства наличкой или привлечь к сотрудничеству любой отечественный банк. Личными денежными средствами заемщик волен распоряжаться по собственному усмотрению. Однако полученные взаймы деньги не рекомендуется направлять в резервный фонд.

Таким образом, финансовая подушка безопасности в процессе кредитования представляет собой накопленный заемщиком сравнительно небольшой объем сбережений для погашения обязательств на протяжении нескольких месяцев после повышения расходов или потери основного источника доходов. Деньги на черный день запрещается использовать без веской причины, однако рекомендуется использовать резервный фонд в целях досрочного погашения займа.

 

Вас также может заинтересовать:

Меры безопасности при оформлении онлайн-кредита
Меры безопасности при оформлении онлайн-кредита

Каковы основные риски при оформлении онлайн-кредита, мошеннические схемы, и как их избежать на всех этапах получения займа. Меры безопасности при оформлении быстрого кредита — рекомендации для заемщиков.

Кредитный договор. Что нужно знать заемщику?
Кредитный договор. Что нужно знать заемщику

Советы заемщику: на что следует обратить внимание при заключении кредитного договора. Условия, структура, срок действия, популярные способы нарушения условий договора. Основные уловки недобросовестных кредиторов.

Консолидация кредитов
Консолидация кредитов

Что такое консолидация долгов. Цели, преимущества и особенности оформления данной услуги. Снижение затрат путем консолидации задолженностей. Получение и выплата консолидированных долгов.

Страхование жизни при потребительском кредите
Страхование жизни при потребительском кредите

Сравнение двух похожих потребительских кредитов от Россельхозбанка и ВТБ 24, предоставляющих услугу страхование жизни. Как сказывается исключение этой услуги из условий кредитования? Зачем это нужно банкам, и как реагировать заёмщикам?


 
 
Поделиться
Класснуть
Плюсануть