Тик-такПрочтение этой статьи займет у вас примерно 9 минут.

Кто и как обязан обслуживать кредит после смерти заемщика?
Рассмотрим вопросы:

Приятного чтения!


Стандартные условия кредитования предполагают возвращение полученных взаймы средств лично клиентом финансового учреждения или его представителем. Если речь заходит об обеспеченной сделке, к выплатам ссуды могут привлекаться поручители. На солидарную ответственность соглашаются также клиенты, подписывающие договор совместного кредитования. В остальных случаях возникновение проблем на этапе погашения кредита приводит к серьёзным размолвкам с финансовым учреждением. Повышенной сложностью отличаются ситуации, когда заемщик физически не в состоянии погасить задолженность по причине потери трудоспособности.



Наследование долговых обязательств

Кредит автоматически становится проблемным после смерти заемщика или объявления клиента без вести пропавшим. Кредитор не имеет права привлекать посторонних лиц к погашению займа до того момента, пока родственники должника или указанные в завещании лица не вступят в права наследования. Выплаты по кредиту временно приостанавливаются. Наследник может отказаться от долгов, но в этом случае он потеряет возможность претендовать на материальные или нематериальные активы умершего заемщика.

Нюансы наследования долгов:

  1. Наследник, решивший погасить обеспеченный кредит, получает право распоряжаться конкретным предметом залога.
  2. Каждый из преемников должника обязуется выплачивать долг лишь в рамках полученной части наследства.
  3. Допускается как разделение обязанностей между наследниками, так и совместное погашение долгов.
  4. Банк вправе начислять проценты и комиссии в период между днем смерти заемщика и моментом получения наследником нотариального свидетельства о переоформлении прав собственности.
  5. Отказ от погашения кредита после вступления в права наследования считается нарушением условий сделки.
  6. Процедура наследования длится 6 месяцев. Следует приступать к выплатам, не дожидаясь окончания этого срока.
  7. Начисление штрафов по кредиту прекращается непосредственно со дня смерти заемщика до момента появления наследника.
  8. Имущественные права наследников определяются с учетом выполненных ими кредитных обязательств.

Если ближайшие родственники отошедшего в мир иной должника решили отказаться от наследства, кредитор по истечении полугода получает разрешение на возмещение убытков путем продажи имущества клиента. Бытует мнение, будто преждевременные выплаты по кредиту до момента переоформления долга игнорируются банком. К сожалению, это не так.

Одним из самых неприятных и несправедливых нюансов наследования задолженностей по отношению к приемникам заемщика является непрерывное начисление процентов, комиссий и штрафов.

Требования касательно осуществления выплат до момента официального вступления в наследование является причиной возникновения крупных просроченных платежей. Наследники часто объявляются в последний момент. Они претендуют на получение части активов умершего заемщика, пока ранее заявившие свои права приемники вносят регулярные платежи по кредиту. Имущественные споры подобного типа принято считать чрезвычайно сложными как с правовой, так и с этической точки зрения. Впрочем, кредитору абсолютно все равно от которого из наследников поступают платежи. Главное, чтобы выплаты осуществлялись в полном объёме согласно параметрам действующего графика.


Кредит в случае смерти заемщика


Страхование жизни заемщика

Простейшим способом избавиться от любых проблем, возникающих в процессе оформления посмертных долгов является страхование жизни во время заключения согласованного сторонами кредитного договора. Обычно страховые компании привлекаются на первом этапе оформления долгосрочного займа. В этом случае даже смерть клиента не создаст особых препятствий на пути к погашению долга. Банк может получить необходимые для закрытия сделки выплаты сразу же после передачи страховщику различных документов, бесспорно подтверждающих факт наступления конкретного страхового случая.

Для получения страховых выплат в случае смерти заемщика необходимо:

  1. Согласовать с кредитором условия получения страховой премии.
  2. Обратиться в выбранную для сотрудничества страховую компанию.
  3. Получить полис, подтверждающий осуществление страхования жизни.
  4. Вносить регулярные платежи.
  5. Ежегодно обновлять страховку.
  6. Придерживаться порядка возмещения при наступлении указанного в договоре страхового случая.

Гарантирование сделки путем страхования является добровольным решением заемщика. Кредитор не вправе указывать предоставление полиса в качестве обязательного условия для заключения соглашения с клиентом. Действующим законодательством страхование жизни не рассматривается в качестве фактора, регулирующего правовые отношения между участниками сделки. Однако коммерческие банки путем проставления скидок и выгодных условий кредитования пытаются популяризировать среди клиентов страхование жизни.

При наличии полиса наследники могут не беспокоиться о дополнительных убытках, спокойно оформляя право собственности на имущество должника. Предусмотреть несчастный случай или стремительно прогрессирующее заболевание невозможно, поэтому во время долгосрочного кредитования получение страховки принесет пользу в первую очередь заемщику и его близким родственникам, которым долги могут перейти в наследство.


Погашение унаследованного кредита в случае отсутствия страховки

В случае смерти или признания незастрахованного заемщика без вести пропавшим порядок погашения кредита зависит от особенностей наследования долгов. Условия внесения регулярных платежей остаются прежними. Они прописаны в кредитном договоре, поэтому не могут изменяться в одностороннем порядке даже после смерти клиента.

Законодательством регламентируется процедура переоформления имущества, а вместе с ним и долговых обязательств. Чтобы стимулировать погашение кредита, кредитор может предложить наследнику частичное списание посмертных долгов. Например, банки отказываются от начисления процентов и штрафов на протяжении последующих шести месяцев с момента смерти заемщика. Сразу же после вступления в права наследования выплаты возобновляются.

Сценарии развития событий в случае отсутствия страховки:

  1. Наследник отказывается от оформления имущественных прав. По истечении шести месяцев с момента смерти кредитное учреждение может получить возмещение путем продажи личных вещей заемщика.
  2. Погашение совместного долга ложится на плечи созаемщика, который в будущем может претендовать на частичное возмещение убытков наследниками усопшего должника.
  3. Ответственность за погашение обеспеченного кредита несет поручитель. Со временем заплаченные суммы можно вернуть, подав судебный иск на наследников.
  4. Заложенное имущество изымается для погашения обеспеченного кредита, даже если заемщик умер.
  5. Наследник берет на себя погашение долга, получая право пользоваться имуществом завещателя.

Отсутствие гарантии возврата долга в форме страхового возмещения или залога значительно усложняет процесс погашения кредита. Если усопший заемщик не был застрахован, могут пострадать не только кредиторы, но и наследники, которым придется погашать долги. Однако кредитор не имеет права требовать немедленную выплату долга в объеме, который существенно превышает по стоимости полученные в наследство активы.

Не рекомендуется вступать в права наследования, если общий размер посмертных долгов лишит преемника материальной выгоды.

Действия коммерческого банка, связанные с возмещением убытков в результате смерти заемщика, весьма строго регламентированы действующими законами. Кредитору запрещено психологически давить на потенциальных наследников. Любые угрозы рассматриваются в качестве уголовно наказуемых действий.

Задолженность списывается при отсутствии имущества, которое можно использовать для погашения. Тем не менее на протяжении трех последующих лет банк может повторно приступить к процедуре взыскания. Срок исковой давности часто используется кредитными организациями при появлении новых наследников или раскрытии ранее неизвестных фактов, связанных с правами собственности усопшего должника.

 

Вас также может заинтересовать:

Невозврат займа: причины и следствия
Невозврат займа

Каковы основные причины невозврата займов и просрочек платежей? Как можно снизить риски, и завоевать доверие кредитной организации? Какие услуги способствуют легкому возвращению займа? Ответы на вопросы — в статье.

Договор поручительства по кредиту
Договор поручительства по кредиту

Нюансы договора поручительства по кредиту: солидарная и субсидиарная ответственность — что лучше для заемщика и гаранта сделки? Права и обязанности поручителей. Есть ли возможность аннулирования или расторжения договора поручительства?

Оформление совместного кредита
Совместный кредит

Совместный кредит могут получить близкие родственники, или просто знакомые люди. По каким причинам заемщикам стоит объединиться для совместного кредитования? Особенности, преимущества и недостатки совместных кредитов. Обязанности созаемщиков.

Кредитный договор. Что нужно знать заемщику?
Кредитный договор. Что нужно знать заемщику

Советы заемщику: на что следует обратить внимание при заключении кредитного договора. Условия, структура, срок действия, популярные способы нарушения условий договора. Основные уловки недобросовестных кредиторов.


 
 
Поделиться
Класснуть
Плюсануть