В условиях экономического кризиса кредитные организации переживают значительные трудности. С риском ликвидации сталкиваются организации, которые во время финансового подъема предоставляют заемщикам большое количество необеспеченных долгосрочных кредитов под сравнительно низкие процентные ставки.

Снижение общего уровня платежеспособности населения приводит к массовому возникновению просроченных платежей по действующим кредитам. Не имея иного источника доходов, кредитор сначала признается неплатежеспособным (банкротом), а затем ликвидируется. Что же делать клиенту в этой ситуации?

Признание коммерческого банка неплатежеспособным — не повод для заемщика забывать о собственных обязательствах. Если кредитор становится банкротом, начинается процедура последующей ликвидации юридического лица. При этом условия незакрытого кредитного договора, заключенного между сторонами, продолжают действовать. Должник обязуется вносить регулярные выплаты, поскольку в противном случае кредитор вправе начислять различные штрафы и ежедневные пени вплоть до момента ликвидации.

В случае ликвидации коммерческий банк имеет право:

  1. Продать свои активы, в том числе предоставленные ранее кредиты.
  2. Принудительно взыскать просроченные выплаты с недобросовестных должников.
  3. Требовать досрочное погашение кредитов от нарушивших условия сделки клиентов.
  4. Использовать выплаченные заемщика средства для погашения обязательств перед другими кредиторами.
  5. Передать коллекторскому агентству право распоряжаться сделкой (процедура уступки прав требования).

Банк объявляется банкротом только после окончания судебного разбирательства. Поскольку процедура ликвидации приводит к полному расформированию компании, сначала применяется одна из доступных схем финансового оздоровления предприятия. Процесс санации дает возможность банку произвести структурную перестройку, расформировать некоторые отделы и распродать задолженности, тем самым позволяя избежать банкротства.

На этапе ликвидации банка-кредитора заемщик обязан вести себя следующим образом:

  1. Обратиться в главный офис финансового учреждения с требованием разъяснить текущую ситуацию.
  2. Вовремя осуществлять запланированные перечисления средств в счет погашения задолженности.
  3. Не отказываться от выплаты тела кредита и процентов по действующему договору.
  4. Постараться выплатить просроченные платежи или хотя бы погасить проценты по кредиту.
  5. Собрать все квитанции и чеки о внесенных платежах.
  6. Указать основное назначение текущего платежа в ходе погашения кредита через любое отделение или сайт другого банка.
  7. Использовать корректные реквизиты для выплат.
  8. Отказаться от выплаты штрафов после ликвидации банка-кредитора.

Номер расчетного счета для приема платежей в счет погашения текущего кредита может измениться на этапе ликвидации. Подобные данные необходимо уточнить у кредитора или сотрудников Фонда гарантирования вкладов физических лиц. Действующие реквизиты будут вести на единственный накопительный счет организации.


Процедура уступки прав требования по кредиту

Ликвидируемое финансовое учреждение обязуется предупредить клиентов об уступке прав требования другому кредитору или коллектору. Своими активами, к которым относятся и выданные ранее кредиты, неплатежеспособный банк может распоряжаться по собственному усмотрению, не согласовывая подобный вопрос с клиентами. Действующие соглашения в рамках кредитного портфеля официально продаются крупным коллекторам или другим местным банкам, поэтому каждый заемщик может согласовать с будущим кредитором изменения к действующему соглашению.



Новый кредитор вправе:

  • Сменить реквизиты для получения платежей, предупредив об этом заемщика.
  • Претендовать на полное досрочное погашение кредита, если доказан факт нарушения заемщиком условий сделки.
  • Требовать немедленную уплату ранее начисленных процентов, комиссий, пени и штрафов.
  • Обсудить с клиентом условия погашения займа и изменения действующего графика выплат.

Владельцу кредитного портфеля, полученного от обанкротившегося банка, переходят все права и обязанности кредитора. При этом финансовое учреждение может использовать собственные кредитные программы и схемы обслуживания клиентов. Согласие заемщика требуется лишь на изменение условий договора. Если долговое обязательство продано любому независимому коллекторскому агентству, текущая сумма задолженности фиксируется. Условия договора остаются теми, которые были на момент передачи рассматриваемого кредита, а проценты и различные штрафы не начисляются.

Многие компании готовы немедленно выкупить активы неплатежеспособных банков, поскольку кредитные обязательства отличаются высокой ликвидностью. Свои кредитные портфели банкроты продают со значительной скидкой. При наличии добросовестных клиентов, которые своевременно вносят платежи, дисконт составляет от 30 до 50%. Уступка прав требования на сделки с просроченными платежами происходит со скидкой от 50 до 80%.

Новый кредитор всегда настроен на ускоренное взыскание долгов, поэтому заемщик может договориться о списании штрафов, пересмотре условий сделки и реструктуризации кредита с последующим снижением процентных ставок. В остальном никакие дополнительные действия от клиента не требуются.

Как погасить кредит, если банк потерял лицензию? — узнайте в нашем следующем тематическом материале.

 

Вас также может заинтересовать:

Как кредиторы обманывают клиентов?
Как кредиторы обманывают клиентов

Нулевая ставка кредитования, навязывание дополнительных услуг, овердрафт, просрочка по кредиту, одностороннее изменение условий договора. Как кредитные организации обманывают своих клиентов, и как защититься от мошеннических схем?

Заемщики против банков: как добиться выгодных условий при заключении кредитного договора
Заемщики против банков: как добиться выгодных условий при заключении кредитного договора

Основные вопросы согласования порядка потребительского кредитования. Почему банки уклоняются от обсуждения условий договора, как заемщику защитить свои интересы. Судебная практика и ключевые правовые позиции.

Популярные ошибки при погашении кредита
Ошибки при погашении кредита

Кредит — ответственная процедура, к которой нельзя подходить невнимательно. Мы расскажем вам о типичных ошибках при погашении кредита, и о тех проблемах, которые могут возникнуть, если вы все же допустите эти ошибки. Статья обязательна к ознакомлению тем, кто хочет взять кредит впервые.

Страхование жизни при потребительском кредите
Страхование жизни при потребительском кредите

Сравнение двух похожих потребительских кредитов от Россельхозбанка и ВТБ 24, предоставляющих услугу страхование жизни. Как сказывается исключение этой услуги из условий кредитования? Зачем это нужно банкам, и как реагировать заёмщикам?


 
 
Поделиться
Класснуть
Плюсануть